5. Kết cấu của luận văn
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
- Những tồn tại
Qua đánh giá thực trạng Tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình trong những năm qua cho thấy Ngân hàng đã hết sức cố gắng trong việc nâng cao chất lƣợng Tín dụng đối với DNNVV, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế:
Dƣ nợ Tín dụng đối với DNNVV chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ Tín dụng nhƣng lại tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn trong khi Tín dụng trung - dài hạn rất cần thiết đối với nƣớc ta hiện nay. Là một nƣớc đang phát triển, cho nên nhu cầu đầu tƣ phát triển cơ sở hạ tầng là rất lớn. Hầu hết các dự án này đều có nhu cầu vốn trung - dài hạn. Mặc dù cho vay trung - dài hạn rủi ro hơn nhƣng góp phần làm giảm bớt thâm hụt ngân sách nhà nƣớc, giải quyết công ăn việc làm cho xã hội. Vì thế, Chi nhánh càng nên chú trọng tăng trƣởng Tín dụng trung - dài hạn.
Thu lãi từ hoạt động Tín dụng đối với DNNVV là khá cao (308/331) tuy nhiên thu dịch vụ từ DNNVV khá thấp. Điều đó cho thấy các loại hình dịch vụ dành cho DNNVV của chi nhánh chƣa đƣợc đa dạng hóa đáp ứng kịp thời nhu cầu của Doanh nghiệp.
Việc phát mại tài sản để thu hồi vốn Ngân hàng, giải toả nợ tồn đọng, nợ xấu của khách hàng gặp khó khăn do biến động của thị trƣờng bất động sản và những hƣ hại hỏng hóc đối với tài sản động sản theo thời gian. Việc xử lý nợ xấu chƣa có sự ủng hộ từ các cấp chính quyền địa phƣơng và các cơ quan hữu quan.
Về công nghệ thông tin: cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống máy chủ dữ liệu quá tải kéo dài nên hay xảy ra lỗi mạng khi giao dịch, ảnh hƣởng tới chất lƣợng công việc và uy tín của NH với khách hàng. Thiết bị tin học cũ, thiếu, lạc hậu, nhiều phòng giao dịch còn phải dùng những máy tính cũ, chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của khách hàng.
- Nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan:
Từ phía Doanh nghiệp vay vốn
- DNNVV khi đến Chi nhánh vay vốn chƣa trình bày đƣợc các dự án đầu tƣ khả thi. Có những Doanh nghiệp có ý tƣởng lớn nhƣng không thể lập đƣợc các số liệu bảng biểu theo yêu cầu của NHNo&PTNT Phú Bình, cán bộ Tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ ngƣời vay tính toán và lập các phƣơng án trả nợ.
- Hạn chế về năng lực tài chính. Một trong những khó khăn trầm trọng nhất và là gốc rễ sâu xa tạo ra những bất lợi đối với các DNNVV là vấn đề thiếu vốn, DNNVV Việt Nam nói chung có quy mô rất nhỏ, vốn ít, lại khó tiếp cận các nguồn vốn Tín dụng, nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn. Theo quy định của Agribank, đối với dự án đầu tƣ mới thì vốn tự có của Doanh nghiệp khi tham gia là 40% tổng vốn đầu tƣ, đối với đầu tƣ mở rộng sản xuất thì vốn tự có của doanh nghiệp phải từ 10% trên tổng vốn đầu tƣ thì các chi nhánh mới quyết định cho vay. Đây là một khó khăn lớn cho DNNVV khi vay vốn dự án trung - dài hạn vốn đầu tƣ rất lớn mà nguồn vốn kinh doanh của các Doanh nghiệp này lại hạn chế.
- Thông tin tài chính chƣa minh bạch: Ngoài vấn đề về vốn, điều làm NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình ái ngại khi quyết định cho vay là tình hình tài chính của các DNNVV không mấy khi rõ ràng, không phản ánh đƣợc thực chất tình hình thực tế đơn vị, không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn. Một số chủ DNNVV có khuynh hƣớng sử dụng trí lực của DN gia đình để điều hành việc kinh doanh, để
trốn thuế. Các DN chế biến thông tin kế toán của họ bằng cách giảm thiểu lợi nhuận. Nội dung của các báo cáo tài chính đƣợc công bố thƣờng không phải là các tài liệu tham chiếu có ý nghĩa. Không có thông tin tài chính chính xác thì không thể đƣa ra thông tin có ý nghĩa làm tài liệu tham chiếu cho những ngƣời điều hành trong việc kiểm soát quản lý và lập kế hoạch, cũng nhƣ đối với cán bộ Ngân hàng trong việc đánh giá khả năng tài chính của DN. Các báo cáo tài chính đƣợc lập hoàn toàn theo ý muốn chủ DN, phần lớn không đƣợc kiểm toán gây nhiều khó khăn cho việc thẩm định, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của ngƣời vay cũng nhƣ việc quản lý sử dụng vốn vay ngân hàng.
- Thiếu tài sản đảm bảo. Việc vay vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình gặp nhiều khó khăn ở khâu thế chấp tài sản, các DNNVV luôn bị đòi hỏi phải có tài sản thế chấp hoặc nếu không thì phải có 2-3 năm làm ăn có lãi, điều này đã khiến họ bỏ cuộc. Đây là một cản trở lớn trong việc tiếp cận vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình. Bản thân các DNNVV có quy mô vốn ít, số vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Tài sản thƣờng không đủ lớn để thế chấp vay các món vay lớn và dài hạn. Nếu có tài sản thì phần lớn là tài sản không đủ giấy tờ hợp pháp, chƣa đủ các điều kiện để thế chấp vay vốn Ngân hàng. Hoặc ngay cả khi có đủ điều kiện thế chấp Ngân hàng thì việc định giá tài sản của Ngân hàng quá thấp so với giá thị trƣờng và thƣờng thấp hơn với giá trị thực của tài sản cũng là rào cản không nhỏ cho DNNVV tiếp cận vốn vay Ngân hàng
- Do trình độ yếu kém mà nhiều Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, thậm chí khi đã vay đƣợc vốn và thực hiện đầu tƣ hàng chục tỷ đồng chuyển giao công nghệ nhƣng do trình độ có hạn nên mua phải những dây chuyền lỗi thời lạc hậu làm chậm trễ quá trính sản xuất khiến cho các sản phẩm vừa sản xuất ra đã bị trung hòa.
Từ môi trƣờng kinh tế và luật pháp
- Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, điều này đã gây ảnh hƣởng lớn trong việc duy trì cũng nhƣ tiếp cận vốn của khách hàng, nên khi nguồn vốn sụt giảm cũng làm ảnh hƣởng đến hoạt động Tín dụng.
- Hơn nữa, tỷ giá USD biến động và USD ngày càng khan hiếm cũng đã ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động Tín dụng, khi phần lớn Doanh nghiệp quan hệ Tín dụng với Chi nhánh là khách hàng có liên quan đến lĩnh vực nhập khẩu, vì vậy khi nguồn ngoại tệ khan hiếm đã gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cân đối bán ngoại tệ cho khách hàng nhận nợ thanh toán L/C, hoặc trả nợ vay ngoại tệ, vì doanh thu của doanh nghiệp chủ yếu là doanh thu bằng VND.
- Hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động Tín dụng tuy đƣợc cải thiện nhiều nhƣng vẫn chƣa đồng bộ và chƣa phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh hiện nay.
- Các thủ tục cho vay dù đã đƣợc cải thiện nhƣng vẫn còn phức tạp khiến cho nhiều khách hàng bị từ chối do không đáp ứng đƣợc yêu cầu từ phía Ngân hàng.
- Các cơ quan chứng thực quyền sở hữu tài sản và quản lý Nhà nƣớc đối với thị trƣờng bất động sản còn chậm chạp trong quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu với thủ tục rƣờm rà làm cho việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn.
- Các chính sách kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh và hoàn thiện, nhiều Doanh nghiệp đã không thích nghi đƣợc nên dẫn tới sự làm ăn thua lỗ, chậm trả hoặc không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
Hạn chế về công nghệ thông tin
Cơ sở hạ tầng của nhà cung cấp dịch vụ, hệ thống máy chủ dữ liệu quá tải kéo dài nên hay xảy ra lỗi mạng khi giao dịch, ảnh hƣởng tới chất lƣợng công việc và uy tín của NH với khách hàng. Thiết bị tin học cũ, thiếu, lạc hậu, nhiều phòng giao dịch còn phải dùng những máy tính cũ, chƣa đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Trình độ cán bộ Tín dụng còn hạn chế bộc lộ ở một số mặt
- Đội ngũ cán bộ Tín dụng đƣợc trẻ hóa nên phần lớn chƣa có kinh nghiệm trong công tác Tín dụng, nhiều cán bộ đƣợc điều chuyển từ các đơn vị khác về, vẫn chƣa hiểu rõ nghiệp vụ nên khi cho vay vẫn còn lúng túng.
- Công tác phân tích tình hình tài chính của khách hàng mặc dù là rất quan trọng, là căn cứ để quyết định cho vay nhƣng lại chƣa đƣợc coi trọng. Các phân tích về tính khả thi của dự án đƣợc căn cứ nhiều vào các báo cáo kết quả phân tích sẵn có
mà khách hàng gửi tới, các nguồn số liệu này chƣa có độ tin cậy cao nên đòi hỏi các cán bộ phải tìm hiểu độ chính xác của các số liệu này trƣớc khi tiến hành phân tích.
- Thông tin phân tích các ngành kinh tế còn rất thiếu và có rất ít số liệu thống kê, chủ yếu là thông tin qua các phƣơng tiện truyền thống, nhiều khi còn chƣa đƣợc cập nhật, khó theo dõi nắm bắt. Vì thế, cán bộ Tín dụng chƣa nắm bắt, dự đoán đƣợc kịp thời thông tin về thị trƣờng sản phẩm dịch vụ, về khách hàng vay. Điều đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định thị trƣờng đầu ra của sản phẩm. Hơn nữa, cán bộ Tín dụng đôi lúc còn chƣa sâu sát đến việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng và đôn đốc thu nợ buông lỏng dẫn đến nợ quá hạn.
- Cán bộ Tín dụng còn chƣa chủ động tìm kiếm khách hàng, dẫn đến công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mở rộng thị phần còn nhiều hạn chế.
Bên cạnh đó, Chi nhánh chƣa có hình thức khen thƣởng, khuyến khích cán bộ tín dụng khi họ làm tốt công việc của mình. Trên thực tế, cán bộ Tín dụng đều bị xử phạt nếu khoản cho vay của họ không thu hồi đƣợc.
Điều kiện vay vốn tại Chi nhánh còn chƣa chặt chẽ, cơ chế vay vốn chƣa bình đẳng giữa các đối tƣợng xin vay, đối với các DNNVV và các DNNN, các Doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Ngân hàng đƣợc ƣu đãi hơn hẳn đối với các Doanh nghiệp khác mặc dù tiềm lực tài chính của các DN này là nhƣ nhau. Các khoản vay trung - dài hạn chủ yếu đáp ứng nhu cầu khách hàng truyền thống đặc biệt là DNNN. Ngân hàng quá thận trọng trong hoạt động cho vay trung dài hạn đối với DNNNQD do rủi ro cao hơn. An toàn vốn là rất quan trọng, nhƣng Ngân hàng cũng nên có sự xem xét và cân nhắc giữa an toàn vốn và lợi nhuận thu đƣợc. Lãi suất Ngân hàng đƣa ra sẽ cao hơn để tƣơng xứng với rủi ro. Hơn nữa, rủi ro cao nhƣng không có nghĩa khoản Tín dụng đó sẽ gặp nguy hiểm, chỉ cần thực hiện đầy đủ các bƣớc trong hoạt động Tín dụng khi quyết định cho vay thì Ngân hàng sẽ hạn chế đƣợc rủi ro đó.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ BÌNH 4.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Bình
4.1.1. Định hướng
Giữ vững và củng cố địa vị chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, tập trung đầu tƣ phát triển các phân khúc thị trƣờng đem lại hiệu quả cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp, các trƣờng đại học, cao đẳng…
Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ mới theo dự án WB trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cũng nhƣ nhu cầu của tiến trình hội nhập.
Phát triển thƣơng hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank, từng bƣớc góp phần đƣa Chi nhánh nói riêng và Agribank nói chung trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, cũng nhƣ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, và là “Ngân hàng chấp nhận đƣợc” đối với khách hàng lớn dân cƣ có thu nhập cao tại các khu đô thị , khu công nghiệp.
Lành mạnh hóa hoạt động tài chính, thông qua việc cải thiện chất lƣợng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuyển và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động.
Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
Tiếp tục triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế.
Ƣu tiên đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực, tăng cƣờng đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, tích cực áp dụng công
nghệ thông tin,đào tạo từ xa. Xây dựng các phong trào thi đua khen thƣởng, khích lệ cán bộ - nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và công việc đƣợc giao.
Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kĩ năng quản trị Ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lƣợng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Một số chỉ tiêu cơ bản năm 2020: -Dư nợ VND: 2300 tỷ VND -Dƣ nợ USD: 63,8 triệu USD -Tỷ lệ nợ xấu: dƣới 1%
-Tỷ lệ dƣ nợ trung, dài hạn: 50% - 60% -Dƣ nợ cho vay hỗ trợ lãi suất: 350 tỷ VND -Thu lãi cho vay: 220 tỷ VND
-Thu phí phát hành bảo lãnh: 10 tỷ VND
-Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: 40.000 - 50.000 triệu đồng. -Số tiền trích lập dự phòng RR: 70.000 triệu đồng.
Định hướng phát triển Tín dụng đối với các DNNVV
Năm 2019 tuy còn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhƣng toàn hệ thống cũng nhƣ chi nhánh quyết tâm, đồng thuận bằng mọi giải pháp để huy động và sử dụng tối đa nguồn vốn trong và ngoài nƣớc phục vụ nhanh chóng, kịp thời và ƣu tiên nguồn vốn đầu tƣ cho “tam nông”, mở rộng và duy trì mức tăng trƣởng Tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lƣợng Tín dụng. Tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lƣợng Tín dụng đối với DNNVV.
Phối hợp cùng khách hàng tìm giải pháp cùng nhau vƣợt qua khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế, trên cơ sở ƣu tiên để giải ngân cho các dự án đầu tƣ sắp hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Cơ cấu các khoản vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn. Ngân hàng cần cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho DNNVV đổi mới máy móc, cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lƣợng sản phẩm.
Điều hành lãi suất linh hoạt trên cơ sở khung lãi suất của Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời sự thay đổi của thị trƣờng, đảm bảo cân đối hợp lý giữa tài chính và thu hút vốn.
Duy trì thƣờng xuyên công tác giám sát, kiểm tra kiểm soát nội bộ trong mọi mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Thực hiện rà soát các dự án cho vay DNNVV đang giải ngân, phân tích đánh giá hiệu quả dự án để có biện pháp hợp lý và kịp thời.
4.1.2. Mục tiêu
Các mục tiêu cụ thể đối với phát triển tín dụng DNNVV năm 2020:
-Nguồn vốn huy động: tăng 15-20% so với năm 2019. -Tổng dƣ nợ: tăng 18-20% so với năm 2019.