5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đã đƣợc quy định và hƣớng dẫn cụ thể đối với Phòng tín dụng tổng hợp của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Phú Bình. Đó là một quy trình đƣợc tính từ khi Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc. Cán bộ Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt ở những khâu quan trọng nhƣ thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài sản đảm bảo.
Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực hiện tốt công tác này thì chất lƣợng Tín dụng mới đƣợc đảm bảo.
- Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt thì cán bộ thẩm định NHNo&PTNT Phú Bình phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao và cả tƣ cách đạo đức.Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thông tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp...do đó thu thập thông tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định.
- Cần thu thập thƣờng xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lƣợng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật...nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định.
Tuy nhiên, các cán bộ Tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trƣờng hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, thì các bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn.
Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với Doanh nghiệp xin vay mà còn đối với Ngân hàng cho vay. Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết.
4.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con ngƣời luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những
quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Tín dụng. Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Bình là Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng, tại chức và trên đại học đã đƣợc đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ nhƣ hiện nay chƣa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ Tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thƣờng xuyên. Do đó để nâng cao chất l- ƣợng Tín dụng, Chi nhánh Phú Bình cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp nhƣ:
-Chuyên môn hoá cán bộ Tín dụng: mỗi cán bộ Tín dụng sẽ đƣợc giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình Doanh nghiệp. Việc phân nhóm tuỳ theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cán bộ Tín dụng. Qua đó, cán bộ Tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng Tín dụng.
-Đào tạo các kỹ năng: Chi nhánh cần đào tạo cán bộ Tín dụng theo các kỹ năng nhƣ kỹ năng giao tiếp, kỹ năng điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán...
-Có cơ chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ Tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: những cán bộ Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ Tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích của Ngân hàng. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải... Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ NH phải có chế độ khen thƣởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động Tín dụng. Đây là việc
tâm lý cán bộ Tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị chỉ trích, xử lý và bị coi là yếu kém.
4.2.4. Tăng cường công tác tư vấn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Do nhiều đặc điểm hạn chế của doanh nghiệp nhỏ và vừa mà đôi khi họ có những ý tƣởng rất nhạy bén, sáng tạo nhƣng lại không đủ khả năng lập nên một dự án khả thi, một phƣơng án SXKD hiệu quả. Khi ấy, rất cần các cán bộ NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình gợi ý, tƣ vấn để Doanh nghiệp có thể đƣợc nhận tài trợ từ Ngân hàng. Nhƣ cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trƣờng, điều luật quy định của pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan. Cán bộ cũng nên hƣớng dẫn quy trình, các bƣớc tiến hành, cùng Doanh nghiệp tìm ra thiếu sót để khắc phục và đƣa ra đƣợc một dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu quả.
Tƣ vấn là một công việc khó khăn, bởi nó không chỉ đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tín dụng của cán bộ NHNo&PTNT Phú Bình mà còn cả trình độ về lĩnh vực kinh doanh của Doanh nghiệp vay vốn. Để thực hiện tốt công tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp vay vốn, ngƣời tƣ vấn phải trau dồi kiến thức một cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ Doanh nghiệp tháo gỡ vƣớng mắc nhƣng cũng phải thật sự khách quan. Cán bộ NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình cần đẩy mạnh công tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp, đóng vai trò định hƣớng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho Doanh nghiệp.
4.2.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác những nguồn vốn có chi phí thấp
Để có thể mở rộng Tín dụng hơn nữa cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đồng thời gắn với việc nâng cao chất lƣợng Tín dụng thì một giải pháp quan trọng là phải tạo đƣợc nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp và quy mô đủ lớn.Tiền gửi dân cƣ tuy số lƣợng của từng cá nhân không nhiều nhƣng số lƣợng ngƣời gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên chi phí hạ và nguồn tiền này cũng tƣơng đối ổn định. Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tƣợng này với một số giải pháp sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Ngoài các hình thức huy động truyền thống cần đƣa ra các hình thức mới đa dạng hơn và hấp dẫn hơn nhƣ: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm Lộc Trƣờng An... và hàng loạt chƣơng trình khuyến mãi tặng thƣởng liên tục khi khách hàng gửi tiền. Trong bối cảnh hiện nay khi mà các Ngân hàng đang cạnh tranh nhau ngày một gay gắt không chỉ bằng lãi suất huy động mà còn bằng nhiều hình thức khác thì NHNo&PTNT Phú Bình càng phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm cũng nhƣ dịch vụ của Ngân hàng mình nhƣ thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt đƣợc cả thời gian cho Ngân hàng và cho khách hàng.
- Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với các Doanh nghiệp truyền thống. Đây là những đối tác quan trọng của Ngân hàng vừa là khách hàng vay vốn của Ngân hàng, vừa là đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng. Lợi thế của nguồn vốn này là chi phí thấp do chủ yếu là các khoản tiền gửi không kì hạn nhƣ tiền lƣơng của cán bộ công nhân viên chƣa đến kì trả, hay là tiền nguyên vật liệu chƣa thanh toán...
- Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt. Đây là vấn đề mà trong thời gian vừa qua NHNo&PTNT Chi nhánh Phú Bình thực hiện tƣơng đối tốt. Tuy nhiên, vẫn cần phải thực hiện tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với từng nguồn vốn, đồng thời phải luôn cân đối, hợp lý trong tổng nguồn vốn.
- Chính sách chăm sóc khách hàng phải đƣợc nâng lên, đa dạng hoá các hình thức thanh toán để tạo sự tiện lợi cho khách hàng.
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
-Phát huy vai trò của quỹ bảo lãnh Tín dụng cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro Tín dụng. Mục tiêu trọng tâm của quỹ này là bảo lãnh cho các doanh nghiệp có các dự án, phƣơng án hiệu quả, nhƣng không có đủ tài sản đảm bảo.
-Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển
quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thƣơng mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
-Cải tiến công tác toà án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Hoàn thiện hơn nữa những văn bản dƣới luật, cần tạo ra một môi trƣờng hành lang pháp lý thông thoáng đồng bộ và linh hoạt. Hiện nay, các văn bản hƣớng dẫn hoạt động Tín dụng là quá nhiều nên đôi khi dẫn tới sự chồng chéo, không thống nhất giữa các văn bản với nhau, bên cạnh các văn bản của NHNN còn có các công văn, thông tƣ, chỉ thị của các cấp ngành liên quan tới hoạt động Tín dụng của mỗi ngành nghề. Mỗi khi quyết định các đề nghị vay vốn thì các Ngân hàng cũng nhƣ các cán bộ Tín dụng phải tham chiếu rất nhiều loại văn bản pháp lý mới có thể đƣa ra quyết định.
Nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số phản ánh chất lƣợng Tín dụng của các tổ chức Tín dụng nhƣ một công cụ để quản lý quan hệ giữa tăng trƣởng Tín dụng và chất lƣợng Tín dụng. Đồng thời hƣớng dẫn các tổ chức Tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính toán và thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về chất lƣợng Tín dụng để các tổ chức Tín dụng tham khảo so sánh.
Tăng cƣờng hoạt động thanh tra, kiểm tra các Ngân hàng và tổ chức Tín dụng khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất.
Xây dựng cơ chế cho vay riêng đối với các DNNVV để phù hợp với sự vận động, phát triển của loại hình Doanh nghiệp này trong nền kinh tế. NHNN cũng nên tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNVV vay vốn và có các chính sách hỗ trợ đối với DNNVV nhƣ áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn thấp hơn do các nguyên nhân khách quan.
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
-NHNo&PTNT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ Tín dụng của các Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
-NHNo&PTNT Việt Nam nên nghiên cứu tạo ra hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ Tín dụng.
-NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo bằng tay để cán bộ Tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn hơn.
-Triển khai kịp thời, hƣớng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định của NH Nhà nƣớc. -Để phục vụ khách hàng vay vốn một cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép bỏ những thủ tục giấy tờ không cần thiết.
-Đặc biệt đối với chiết khấu giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam phải có hƣớng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải quyết cho vay nhanh chóng để thu hút đ- ƣợc khách hàng.
-Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nƣớc để tổ chức có hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
-Tăng cƣờng hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự.
4.3.4. Kiến nghị đối với hiệp hội các DNNVV
Song hành với sự phát triển của DN, hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp đã ra đời và phát triển; đây là ngôi nhà chung của DN đƣợc hội tụ trên cơ sở tự nguyện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình. Hiệp hội còn là nơi chuyển tải những kiến nghị của DN đến các cơ quan có thẩm quyền và là môi trƣờng truyền đạt việc thực hiện chính sách của Đảng, Nhà nƣớc trong sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ DN tiếp cận các nguồn vốn, đổi mới công nghệ, đào tạo lao động, xúc tiến thƣơng mại, quảng bá thƣơng hiệu... Theo định hƣớng này, tháng 7/2005 Hiệp hội DNNVV Việt Nam đã đƣợc thành lập.
Với tôn chỉ trợ giúp, hỗ trợ các DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Hiệp hội các DNNVV cần phải:
Một là: Sớm thực hiện việc phân tích, đánh giá, phân loại các DN trong hiệp hội để Ngân hàng có chính sách hỗ trợ phù hợp đối với từng nhóm khách hàng.
Hai là: Thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo, bồi dƣỡng trình độ cho chủ DN và các cán bộ quản lý DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lƣợc phát triển dài hạn, hƣớng dẫn chế độ hạch toán đúng quy định; cung cấp các dịch vụ kinh doanh.
Bên cạnh đó, Hiệp hội nên hƣớng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hoá hình thức tôn vinh doanh nhân, DN xuất sắc có nhiều đóng góp cho sự phát triển tạo nên động lực cho DN củng cố vị thế trong cộng đồng.
Ba là: Xúc tiến và đại diện cho quyền lợi của các DN hội viên qua đối thoại với Chính Phủ, các cơ quan quản lý nhà nƣớc về các chính sách có ảnh hƣởng đến cộng đồng DN.
Bốn là: Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt là các thông tin về thị trƣờng đầu vào, đầu ra, các thông tin về quá trình hội nhập kinh tế quốc tế; làm cầu nối giúp các DN liên kết, hợp tác với nhau.
Năm là: Triển khai các công việc theo thoả thuận hợp tác giữa NHNo&PTNT Việt Nam và Hiệp hội DNNVV góp phần nâng cao hiệu quả hợp tác giữa Ngân hàng và DN.
4.3.5. Kiến nghị với các DNNVV
-DN cần phải xây dựng một chiến lƣợc phát triển lâu dài cho chính mình. Các