NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.1.1. Định hướng chung
Dựa trên những kết quả đạt được của Chi nhánh Ba Đình trong những năm qua, định hướng của Chi nhánh những năm tiếp theo như sau:
Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả năng quản lý, giám sát của ngân hàng và các kế hoạch đặt ra. Kiên quyết thực hiện chính sách cho vay có chọn lọc để đảm bảo an toàn vốn. Luôn cập nhật thông tin về khách hàng, ngành nghề và các hoạt động tài chính, kinh tế đầu tư đúng hướng. Thường xuyên phân tích và nắm vững thông tin liên quan đến kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng để kịp thời xử lý những rủi ro phát sinh. Giảm dần dư nợ hoặc chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng kinh doanh yếu kém, có dấu hiệu chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ đã cam kết. Tuyệt đối không để nợ quá hạn phát sinh mới.
Bên cạnh đó, Chi nhánh tập trung đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút khách hàng vay mới, chú trọng phát triển cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, các lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, BIDV đảm bảo an toàn và phù hợp với nguồn vốn huy động...Thường xuyên rà soát, kiểm tra định kỳ đối với các khoản cho vay không có tài sản bảo đảm, cho vay đầu tư bất động sản, đặc biệt là các khoản vay bảo đảm bằng lương nhưng khách hàng không thực hiện trả lương qua tài khoản mở tại BIDV để có các biện pháp ứng xử phù hợp, kịp thời khi có phát
sinh dấu hiệu bất lợi cho ngân hàng. Tiếp tục tận thu các khoản nợ khó đòi đã xử lý hạch toán ngoại bảng.
Huy động vốn đảm bảo đáp ứng nhu cầu tăng truởng tín dụng, đồng thời cơ cấu vốn hợp lý để đảm bảo an toàn thanh khoản, các tỷ lệ an toàn hệ thống.
Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tạo buớc đột phá về thị phần, thứ hạng và hiệu quả.
Nâng cao hoạt động tiếp thị, xây dựng và phát triển thuơng hiệu lên cao hơn theo huớng chuyên nghiệp, hiện đại, đua thuơng hiệu, văn hóa BIDV nói chung và Chi nhánh Ba Đình nói riêng không ngừng lớn mạnh.
Các chỉ tiêu quan trọng đuợc đề ra trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Đình giai đoạn 2015 - 2020 là:
- Tốc độ tăng lợi nhuận truớc thuế: 40 - 50%/năm. - Tốc độ tăng du nợ tín dụng: 20 - 27%/năm. - Tốc độ tăng vốn huy động: 25 - 30%/năm.
- Trích lập đầy đủ Dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ. - Tỷ lệ nợ nhóm II: ≤ 1%
- Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 1%
3.1.2. Định hướng riêng trong hoạt động quản lý nợ xấu
Với định huớng phát triển hoạt động cho vay tăng cao cả về số luợng và chất luợng nhu trên, Chi nhánh Ba Đình sẽ phải đối mặt nhiều hơn với nguy cơ nợ xấu. Để thực hiện các định huớng đã đề ra, đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay, nâng cao chất luợng cho vay và công tác quản lý tín dụng, định hướng trong công tác quản lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ba Đình trong thời gian tới nhu sau:
- Trong kế hoạch dài hạn đến năm 2020, Chi nhánh Ba Đình đặt ra mục tiêu phấn đấu về tỷ lệ nợ xấu/Tổng du nợ là duới 1%.
khách hàng, tác nghiệp phải dựa trên cơ sở chấp hành nghiêm túc mọi quy định, hướng dẫn của BIDV trong việc hạn chế nợ xấu.
- Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và thu nợ, từng bước giảm dần dư nợ xấu. Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu tín dụng theo hướng: tăng cường tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm, hạn chế cho vay các ngành và lĩnh vực có rủi ro cao như chứng khoán, bất động sản... Thực hiện hoạt động phân tán rủi ro, không tập trung cho vay quá nhiều vào một ngành nghề, lĩnh vực, doanh nghiệp mà phải mở rộng, đa dạng hóa cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro. Lựa chọn cho vay đối với khách hàng có tài chính lành mạnh, kết quả kinh doanh ổn định, phương án vay khả thi và có định hướng phát triển tốt. Duy trì quan hệ đối với các khách hàng truyền thống có uy tín tốt, mở rộng tìm kiếm các khách hàng tiềm năng phù hợp với tiêu chí và mục tiêu của Chi nhánh.
- Cán bộ QLKH chủ động đề xuất lộ trình, kế hoạch cụ thể cho công tác hạn chế nợ xấu, không để phát sinh lỗi tác nghiệp liên quan đến công tác hạn chế nợ xấu. Kế hoạch phải được lập thành văn bản trình lãnh đạo phụ trách phê duyệt, phổ biến đến các phòng ban liên quan để phối hợp thực hiện.
- Xây dựng lộ trình xử lý và tận thu đối với các khoản nợ xấu đã được xử lý rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn cho Chi nhánh.
- Quán triệt toàn thể cán bộ và lãnh đạo phòng trong công tác quản lý nợ, nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ trong công việc, xử lý nghiêm khắc cán bộ có sai phạm để làm gương cho những cán bộ khác.
3.2. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.2.1. Giải pháp phòng ngừa nợ xấu phát sinh 3.2.1.1. Trước khi cho vay
a) Thu thập, chọn lọc nguồn thông tin chất lượng
Để tránh những đánh giá không chính xác phiến diện thì cán bộ QLKH phải có đầy đủ các thông tin liên quan đến khách hàng. Những thông tin này phải trung thực có độ tin cậy cao. Muốn vậy, cán bộ QLKH không nên sử dụng những thông tin một chiều mà phải có sự đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn khai thác khác nhau, cụ thể như:
> Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng
• Thông tin từ hồ sơ khách hàng
Đây là những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng, bao gồm các tài liệu về tư cách pháp lý, về tình hình SXKD, tình hình tài chính, phương án SXKD, kế hoạch vay vốn, trả nợ ngân hàng,.. .Khi tiếp nhận hồ sơ này cán bộ QLKH cần phải yêu cầu nộp đầy đủ, đặc biệt với các khoản vay có quy mô lớn, phức tạp thì yêu cầu này càng cao. Tuy nhiên, những thông tin mà khách hàng cung cấp mang nhiều ý kiến chủ quan của khách hàng, không hoàn toàn chính xác, do đó độ tin cậy của nguồn thông tin này là không cao. Cán bộ QLKH cần phải kết hợp các tài liệu này với điều tra thực tế.
• Thông tin từ phỏng vấn khách hàng vay vốn
Xuất phát từ nguồn thông tin liên quan không được thể hiện trong bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ QLKH cần gặp gỡ và phỏng vấn trực tiếp khách hàng để bổ sung những thiếu sót đó. Nhờ sự khéo léo linh hoạt trong khi thực hiện phỏng vấn trực tiếp, cán bộ QLKH có thể tìm thấy những thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định, hoặc có thể phát hiện được những gian lận của khách hàng. Để thu được kết quả tốt từ việc phỏng vấn khách hàng, cán bộ QLKH cần làm những việc sau:
- Trước khi phỏng vấn: cán bộ QLKH cần chuẩn bị các kỹ năng thật tốt như phải nghiên cứu kỹ hồ sơ dữ liệu về khách hàng để đưa ra những điểm đặc biệt cần lưu ý. Xây dựng công trình phỏng vấn thật chi tiết và chặt chẽ
như chuẩn bị bảng hỏi, phương pháp phỏng vấn,. Những câu hỏi có thể dùng trong bảng hỏi là câu hỏi đóng, câu hỏi mở, câu hỏi thăm dò, câu hỏi chính xác, câu hỏi dẫn dắt, câu hỏi giả định, câu hỏi thử thách,...
- Trong khi phỏng vấn, cán bộ QLKH cần:
+ Đưa ra các câu hỏi đã chuẩn bị và thường xuyên thay đổi cách hỏi tránh trường hợp khách hàng đã biết trước và chuẩn bị kỹ câu trả lời.
+ Lắng nghe tích cực theo quy tắc 70/30 để tìm kiếm lỗi trong quá trình người bị phỏng vấn nói.
+ Diễn giải ngôn ngữ không lời: Nhận biết sự thật bằng những hành vi không lời được thể hiện qua dáng người, cử chỉ, ánh mắt và biểu hiện trên nét mặt. Thêm vào đó là đánh giá những câu trả lời qua cường độ nói, tốc độ nói và ngữ điệu câu nói, thái độ khách hàng. CBTĐ có thể sử dụng các kĩ thuật trì hoãn khác nhau (giữ những khoảng lặng không bình thường qua những câu hỏi và câu trả lời của ứng viên) và lắng nghe những chỗ bị lỡ lời.
- Sau khi phỏng vấn: cán bộ QLKH nên nhanh chóng tập hợp thông tin và phân tích thông tin để đánh giá đúng tình hình thực tế của khách hàng.
Mục đích của cuộc phỏng vấn nhằm thu được những thông tin sau: + Làm rõ hơn mục đích và yêu cầu của vay vốn.
+ Biết rõ hơn khả năng trả nợ uy tín của người xin vay.
+ Thu thập thêm thông tin về lịch sử phát triển, xu hướng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường.
+ Giải trình những điểm chưa rõ hoặc còn có những mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
+ Khả năng tạo ra các nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của ngân hàng để trả nợ.
+ Các nguồn thu khác để huy động thay thế nguồn trả nợ cho ngân hàng khi phương án sản xuất kinh doanh gặp nhiều rủi ro.
+ Những khó khăn thuận lợi có thể xảy ra khi tiến hành dự án và biện pháp khắc phục nếu có rủi ro.
• Thông tin thực tế cơ sở sản xuất
Cán bộ QLKH cần đi thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay để xem xét thực trạng doanh nghiệp đang hoạt động nhu thế nào, khối luợng doanh nghiệp đang sản xuất, cơ sở trông nhu thế nào, những tài sản khai trong bảng cân đối tài sản của doanh nghiệp có thực sự tồn tại hay không, máy móc có hiện đại và đuợc bố trí tốt không, hàng hóa có đảm bảo chất luợng không, an toàn nơi lao động nhu thế nào, nhân viên có làm việc với tốc độ bình thuờng không, mối quan hệ giữa chủ và nhân viên nhu thế nào, bao nhiêu khách hàng đến doanh nghiệp trong thời gian đó, khách hàng có đuợc phục vụ nhanh chóng không,... Từ đó có đuợc những thông tin đầy đủ và chính xác hơn để đánh giá về tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Công tác này đòi hỏi cán bộ QLKH có hiểu biết rộng về ngành nghề mình điều tra, nếu cần thiết có thể nhờ sự giúp đỡ từ các chuyên gia. Việc xuống cơ sở sản xuất cần thực hiện thuờng xuyên và đột xuất để thu đuợc những thông tin chính xác hơn.
> Thông tin từ bên ngoài
Nguồn thông tin này mang tính đa dạng và khách quan sẽ góp phần giúp cho cán bộ QLKH nhận định một cách chính xác hơn và đua ra những quyết định có hiệu quả hơn. Các nguồn thông tin khai thác gồm:
• Thông tin từ thị trường
Qua điều tra thị truờng, cán bộ QLKH sẽ nắm bắt đuợc sản phẩm nào có xu huớng tăng, giảm luợng tiêu thụ. Đây là nguồn thông tin quan trọng để giả định doanh thu của doanh nghiệp trong tuơng lai. Tuy nhiên để có đuợc những thông tin này một cách đáng tin cậy hơn ngân hàng có thể áp dụng biện
pháp thuê chuyên gia về thị truờng hoặc mua thông tin từ các nhà phân tích thị truờng.
• Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC)
Đây là nguồn thông tin để cán bộ QLKH tham khảo về lịch sử trả nợ của khách hàng tại các TCTD, do đó cán bộ QLKH không thể bỏ qua nguồn thông tin này. Từ những thông tin thu thập đuợc, cán bộ QLKH có thể đánh giá đúng khả năng tài chính, khả năng trả nợ,.. .của doanh nghiệp.
• Thông tin từ các công ty tư vấn chuyên nghiệp, các cơ quan nghiên cứu
Vì kiến thức con người có giới hạn, cán bộ QLKH cũng chỉ chuyên sâu về một lĩnh vực nhất định nào đó, không thể hiểu biết hết được về các ngành nghề mà doanh nghiệp quan tâm. Do đó, cán bộ QLKH cần liên hệ với các chuyên gia để đánh giá chính xác hơn về dự án đầu tư, ngành nghề kinh doanh, đặc biệt là về những lĩnh vực mới và những lĩnh vực đòi hỏi độ an toàn cao. Ví dụ: Cán bộ QLKH cần liên hệ với chuyên gia kỹ thuật để biết chính xác về tình trạng máy móc, thiết bị để so sánh, đánh giá, đối chiếu với phần khách hàng đã trình bày;...
• Thông tin từ văn bản pháp lý, các quy định, các tiêu chuẩn do Nhà nước quy định
Cán bộ QLKH cũng cần tham khảo và thường xuyên cập nhật các nguồn thông tin từ các tài liệu, văn bản về chủ trương, chính sách, phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, của địa phương; các văn bản luật như luật thuế, luật đầu tư nước ngoài, luật đầu tư trong nước., các văn bản dưới luật, các văn bản hướng dẫn thực hiện của ngành, các tài liệu thống kê, thông tin trên sách báo, tạp chí,.
Thông tin thu thập được bằng cách này tuy tốn ít chi phí và nhanh chóng nhưng chất lượng thông tin không cao. Do đó, cán bộ QLKH cần đọc kỹ, biết lựa chọn thông tin đáng tin cậy (ví dụ thông tin từ các trang báo, website có độ tin cậy cao, những thông tin nào từ trang báo lá cải hay website rao vặt thì cần xem xét cụ tỉ) và phân tích cẩn thận các thông tin thu thập được từ các kênh này.
Đối với KHCN vay vốn, cán bộ QLKH cần thẩm định từ các nguồn như: hồ sơ khách hàng cung cấp, phỏng vấn khách hàng, xác minh thu nhập của khách hàng từ nơi khách hàng làm việc và các nguồn thông tin bên ngoài.
b) Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp Chi nhánh phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ. Do đó, sau khi lựa chọn được nguồn thông tin đáng tin cậy, cán bộ QLKH cần tiến hành thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng có hợp lý không, nguồn trả nợ của khách hàng có đảm bảo không. Công tác thẩm định tín dụng để quyết định Ngân hàng có nên cho một khách hàng vay và vay với hạn mức bao nhiêu là rất quan trọng. Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng cẩm nang tín dụng để cụ thể hóa quy trình tín dụng, cụ thể hóa các cách thức thẩm định đối với từng loại hình khách hàng, từng loại nhu cầu vay vốn,...
3.2.1.2.Sau khi cho vay
a) Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay và các dòng tiền thanh toán của khách hàng
- Kiểm soát vốn vay: Việc tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay của ngân hàng. Chính vì vậy sau khi giải ngân cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử
dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không. Nếu không kiểm tra, khách hàng có thể sử dụng sai mục đích, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng. Ngân hàng cần hạn chế cho vay tiền mặt, yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người hưởng là đối tác.
- Kiểm soát thanh toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay cán bộ