5 Không phải là mẫu hợp đồng hướng dẫn cách thức soạn thảo nội dung các điều khoản của hợp đồng
2.2.1. Khái niệm, đc điểm của hợp đồng bảo hiểm hàng hóa
Bảo hiểm là hoạt động thể hiện người bảo hiểm cam kết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm trong từng trường hợp xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện người tham gia nộp một khoản phí cho người mua bảo hiểm hoặc cho người thứ ba. Điều n y c nghĩa l người mua bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm bằng cách nộp khoản phí để hình thành quỹ dự trữ. Khi người được bảo hiểm gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, người bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp hoặc bồi thường thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia. Phạm vi bảo hiểm là những rủi ro m người tham gia đăng ký với người bảo hiểm. Ng y nay, bảo hiểm h ng h a l sản phẩm bảo hiểm c vai trò quan trọng trong thương mại toàn cầu nhằm mục đích bảo vệ h ng h a trước những tổn thất thường xuyên đe dọa, góp phần làm ổn định tài chính, an toàn cho các bên liên quan. Bên cạnh bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì bảo hiểm tài sản, trong đ c BHHH là một phần không thể thiếu trong lĩnh vực bảo hiểm. Tham gia vào quan hệ BHHH, bên mua bảo hiểm nhằm đạt được mục đích khôi phục lại tình trạng tài
chính ban đầu của mình như khi chưa c rủi ro xảy ra, khắc phục phần nào tổn thất phát sinh mà rủi ro đem lại.
Mối quan hệ xác lập giữa bên bảo hiểm với bên mua HHH được xác lập trên cơ sở hợp đồng được các bên thoả thuận. Về bản chất, hợp đồng bảo hiểm hàng h a được hình thành dựa trên sự thỏa thuận, tự do ý chí của các bên, giữa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm h ng h a, theo đ , bên mua bảo hiểm gửi yêu cầu mua bảo hiểm hàng hóa cho bên bảo hiểm, bên bảo hiểm gửi cho bên mua bảo hiểm một hợp đồng soạn sẵn, kèm theo đ l các quy tắc bảo hiểm, biểu phí và các tài liệu có liên quan nghiên cứu trong một khoảng thời gian xác định. Nếu bên mua bảo hiểm đồng ý, chấp nhận các điều khoản, quy tắc v điều kiện bảo hiểm đưa ra, bên bảo hiểm sẽ cung cấp cho bên mua bảo hiểm Đơn bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm, hợp đồng chính thức được giao kết, nếu không có sự thỏa thuận khác thì đ chính l thời điểm hợp đồng BHHH có hiệu lực và phát sinh quyền lợi, trách nhiệm giữa các bên. Như vậy cũng c thể coi hợp đồng BHHH là hợp đồng mẫu, bao gồm các điều khoản, điều kiện đã được soạn sẵn bởi một bên DNBH, bên mua bảo hiểm không được đ m phán các điều kiện m DN H đã đặt ra, chỉ có thể lựa chọn chấp nhận hay từ chối giao kết hợp đồng.
Theo Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam giải thích, hợp đồng bảo hiểm được hiểu là sự thoả thuận ràng buộc về mặt pháp lý giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm nhằm bồi thường cho bên mua của hợp đồng trong những trường hợp cụ thể. Đổi lại, công ty bảo hiểm được nhận khoản phí bảo hiểm để bảo hiểm các rủi ro quy định [8]. Hiểu một cách đơn giản, hợp đồng bảo hiểm được hiểu là sự thoả thuận giữa các bên, theo đ bên mua bảo hiểm phải đ ng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Từ những phân tích trên có thể định nghĩa hợp đồng bảo hiểm hàng hóa như sau: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường thiệt hại đối với hàng hóa cho bên mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hoặc theo quy đ nh của pháp luật.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là một loại của hợp đồng bảo hiểm tài sản nên n cũng c những đặc điểm cơ bản sau:
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là hợp đồng song vụ, có đền bù
Hợp đồng song vụ là loại hợp đồng trong đ cả hai bên đều được hưởng quyền lợi và thực hiện nghĩa vụ, quyền của bên n y l nghĩa vụ của bên kia và
ngược lại. Nghĩa vụ của người mua bảo hiểm là nộp phí bảo hiểm, đề phòng và hạn chế tổn thất, thông báo kịp thời khi có rủi ro xảy ra và có quyền nhận được bồi thường thiệt hại những tổn thất của hàng hóa mà rủi ro mang đến; còn bên bảo hiểm c nghĩa vụ chi trả tiền bồi thường khi xảy ra rủi ro nhưng c quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm phải nộp đủ phí BHHH cho mình. Hợp đồng c đền bù là loại hợp
đồng m trong đ mỗi bên chủ thể sau thi đã thực hiện cho bên kia một lợi ích sẽ nhận được từ bên kia một lợi ích tương ứng. Người mua bảo hiểm phải đ ng một khoản tiền phí bảo hiểm mới nhận được quyền lợi được bảo hiểm đối với hàng hóa của bên bảo hiểm, nếu bên mua bảo hiểm chưa nộp phí m đã xảy ra rủi ro gây tổn thất cho hàng hóa thì bên bảo hiểm không có trách nhiệm đền bù những tổn thất đ , trừ khi trong hợp đồng có thỏa thuận khác.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa dựa trên hợp đồng mẫu, được soạn sẵn bởi một bên khi giao kết
Để tiết kiệm thời gian, công sức, chi phí, bên bảo hiểm thường soạn thảo sẵn các điều khoản của hợp đồng BHHH theo mẫu của bên bảo hiểm, bên mua bảo hiểm chỉ c thể c hai lựa chọn: tán th nh nếu chấp thuận to n bộ những điều khoản
đ hoặc từ chối to n bộ các điều khoản ấy nếu không muốn ký kết. Trừ trường hợp đặc biệt c thể thỏa thuận bằng phụ lục thì các điều kiện chính cũng phải tu n thủ nguyên tắc thỏa thuận [15]. Những điều khoản do bên bảo hiểm soạn sẵn bao gồm cả những ĐKGDC đã được quy định sẵn trong một bản quy tắc hay điều khoản bảo hiểm do cơ quan c thẩm quyền ban h nh hoặc do DN H ban h nh. Hơn nữa, do tính chất phức tạp của các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm kh hiểu với khách h ng mua bảo hiểm c hiểu biết thông thường; các sản phẩm bảo hiểm đa dạng, kh lựa chọn; việc ký kết hợp đồng thông qua một bên thứ ba trung gian hay đại lý bảo
hiểm... ởi vậy, hợp đồng bảo hiểm l hợp đồng mẫu, được DN H soạn trước khi ký kết l ho n to n phù hợp.
Ngôn từ dùng trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa phức tạp, khó hiểu
Ngôn từ sử dụng trong các điều khoản của hợp đồng HHH thường mang tính chuyên ngành nên rất phức tạp và khó hiểu. Nhiều thuật ngữ chứa đựng những công thức để xử lý nghiệp vụ khác hẳn với văn phong thông thường.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là loại hợp đồng chỉ xác đ nh được lợi ích của một bên mà chưa xác đ nh lợi ích của khách hàng khi giao kết hợp đồng.
Khác với các hợp đồng khác, khi ký kết hợp đồng, cả hai bên chủ thể hợp đồng đều xác định được rõ lợi ích của mình khi giao kết. Tuy nhiên, đối với hợp đồng BHHH, chỉ có bên bảo hiểm mới xác định được ngay số phí bảo hiểm thu được, còn lợi ích của bên mua bảo hiểm chưa thể xác định bằng vật chất ngay khi ký kết hợp đồng, bởi lẽ, bên mua bảo hiểm chỉ nhận được tiền bảo hiểm và bồi thường thiệt hại nếu h ng h a l đối tượng được bảo hiểm bị thiệt hại do rủi ro gây ra. Lý do mà bên mua bảo hiểm tiến hành mua bảo hiểm cho hàng hóa của mình chính là yếu tố rủi ro đối với hàng hóa, là yếu tố mặc dù chưa c tại thời điểm mua bảo hiểm nhưng c thể xảy ra trong tương lai, đ l yếu tố bất ngờ, nằm ngoài ý muốn của cả người mua bảo hiểm lẫn DNBH.
Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa là loại hợp đồng may rủi
Gọi là hợp đồng may rủi bởi những lợi ích hay thiệt hại mà cuối cùng mỗi bên nhận được sau khi ký kết hợp đồng còn phải tùy thuộc xem có rủi ro xảy ra hay không. Khi rủi ro xảy ra trong thời gian bảo hiểm, phát sinh tổn thất cho người mua BHHH thì bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên mua bảo hiểm. Về bản chất, hợp đồng BHHH là hợp đồng thương mại dịch vụ, sản phẩm mà bên bảo hiểm mang đến cho người mua bảo hiểm là niềm tin, là cam kết sẽ bồi thường nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bên bảo hiểm chấp nhận rủi ro về phía mình nếu như sự kiện bảo hiểm xảy ra nhưng tại thời điểm ký kết hợp đồng, không ai biết trước được tương lai c rủi ro xảy ra hay không m tương lai thì luôn ở phía trước. Về phía người mua bảo hiểm, dù người mua bảo hiểm đã đ ng phí HHH đầy đủ, đúng kỳ hạn nhưng nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra thì cũng không nhận được bất kỳ một
khoản tiền n o được trả từ phía người bảo hiểm. Vì vậy, không thể xác định được hậu quả của hợp đồng BHHH khi ký kết hợp đồng, do đ c thể coi hợp đồng BHHH là loại hợp đồng may rủi.
Từ những đặc điểm trên có thể khẳng định việc sử dụng ĐKGDC rất phù hợp cho loại hợp đồng có tính phức tạp, soạn thảo theo mẫu, có tính may rủi, không biết trước được tương lai c rủi ro xảy ra hay không như hợp đồng BHHH.