Một tổ chức hoạt động có hiệu quả hay không thì cơ cấu tổ chức quản lý đóng vai trò quan trọng và là yếu tố đầu tiên dẫn đến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động. Sự phân chia phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng sẽ làm cho công việc có hiệu quả hơn. Cơ cấu tổ chức của CN NHNo &PTNT huyện Hoa Lư được mô tả theo sơ đồ sau:
Sơ đồ cơ cấu tổ chức củ a NHNo & PTNH Chi nhánh huy ện Hoa Lư
Tính đến thời điểm này
Ban Giám đốc: Có 03 người gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám Đốc Phòng T ín dụng - KH T ổ ng hợp: 13 người
Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ: 11 người Phòng Hành chính - Nhân sự: 05 người Phòng giao dịch Ninh Phong: 09 người Phòng giao dịch số 3: 06 người
2.1.4 Ket qu ả ho ạt động kinh doanh 2 .1.4 .1 Ho ạt động huy động v ố n
Huy động vốn là nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng của các Ngân hàng thương mại, có nguồn vốn ổ n định sẽ chủ động trong việc đầu tư tín dụng. Trong những năm qua NHNo&PTNT Hoa Lư luôn quan tâm đúng mức và đặt công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của đơn vị. Kết quả công tác huy động vốn được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây.
B ảng 2 . 1. C O c ấu nguồn vố n huy động giai đo ạ n 2013 - 2015
Qua bảng 2.1 cho thấy: trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Hoa Lư có sự tăng trưởng khá tốt cả về giá trị tuyệt đối và tương đối. Cụ thể: năm 2013 tổng nguồn vốn huy động đạt 533 tỷ đồng, năm 2014 quy mô nguồn vốn huy động là 689 tỷ đồng tăng 29,26% tương ứng với 156 tỷ đồng so với 2013. Cùng với những biện pháp huy động vốn đa dạng và phù hợp, năm 2015 quy mô nguồn vốn huy động Agribank Hoa Lư tiếp tục tăng 12,05% tương ứng với 83 tỷ đồng so với 2014 góp phần đưa tốc độ tăng trưởng bình quân cả giai đoạn 2013-2015 đạt 44,84%.
Biểu 2 .1. T ổ ng s ố huy động từ nền kinh tế từ 2013 - 2015
Tổng VHĐ
Nguồn vốn bằng ngoại tệ tỷ trọng giảm dần qua các năm cả về số tuyệt đối cũng như số tương đối, trong khi đó nguồn vốn bằng VND qua các năm vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Xác định nguồn vốn huy động từ các đơn vị, tổ chức kinh tế có chi phí thấp hơn so với từ dân cư, góp phần giảm lãi suất đầu vào, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trong thời gian qua, Agribank Hoa Lư đã đẩy mạnh việc tiếp cận và thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻ o theo cơ chế thoả thuận đối với các tổ chức. Do vậy, đã thu hút được các đơn vị, tổ chức kinh tế là các định chế tài chính có tiềm năng về nguồn tiền gửi như: Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Điện lực... đầu tư gửi vốn. Từ đó góp phần ổ n định thị phần huy động của Agribank Hoa Lư
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
T ổ ng dư nợ cho vay (VNĐ) 653 769 854
Theo kỳ hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn
455 198 594 175 718 96
T ổ ng dư nợ tăng (giảm) so nămtrước 107 116 85 Tốc độ tăng trưởng 19,6 % 17,76 % 11,05% trên địa bàn. Biểu 2.2 . Th ị phần huy động v ố n n ă m 2015
(Nguồn: Số liệu tổng hợp từ các Chi nhánh)
2 .1.4 . 2 . Hoạt động tín dụng
Sự ổn định và tính vững chắc trong công tác huy động vốn, đã tạo điều kiện thuận lợi có đủ nguồn cho đơn vị chủ động thực hiện hoạt động tín dụng hiệu quả, thực hiện được nhiệm vụ chính trên địa bàn là cho vay nông dân, nông nghiệp và nông thôn, thực hiện được mục tiêu kinh tế xã hội trên địa bàn Huyện Hoa Lư và Tỉnh Ninh Bình.
B ảng 2.2: Ket qu ả ho ạ t động tín dụng giai đo ạn 2013 - 2015
trên 10%
+ Năm 2013 : Số dư nợ cho vay đạt 653 tỷ tăng so với năm trước 107 tỷ, tốc độ tăng 19,6%
+ Năm 2014 : Số dư nợ cho vay đạt 769 tỷ tăng so với năm trước 116 tỷ, tốc độ tăng 17,76%
+ Năm 2015 : Số dư nợ cho vay đạt 854 tỷ tăng so với năm trước 85 tỷ, tốc độ tăng 11,05%
Dư nợ cho vay trung dài hạn thấp hơn so với tỷ lệ định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam. Tỷ trọng của nhóm dư nợ này trên t ổ ng dư nợ qua các năm lần lượt là: 30,3%; 22,8%, 11,2%. Trong
Năm 2013 2014 2015 Chỉ tiêu Thực hiện So với năm trước (%) Thực hiện So với năm trước (%) Thực hiện So với năm trước (%) T ổ ng nợ quá hạn 2,35 - 3,07 30,6 6,56 113,7 Trong đó: Nợ xấu 1,92 - 2,06 7,3 3,04 47,6 Nợ nhóm 3 0,45 - 0,35 (22,2) 0,89 154,3 Nợ nhóm 4 0,56 - 0,49 (12,5) 0,7 42,9 Nợ nhóm 5 0,9 - 1,22 35,5 1,45 18,8
khi đó, tỷ trọng của nhóm dư nợ ngắn hạn thường cao hơn, lần lượt chiếm 69,7%; 77,2%; 88,8% tổng dư nợ của chi nhánh năm 2013, 2014, 2015.
Nhìn vào kết quả trên cho thấy, quy mô và cơ cấu cho vay theo kỳ hạn của chi nhánh diễn biến theo chiều hướng tích cực. Dư nợ năm sau cao hơn năm trước để duy trì mở rộng và phát triển, tỷ lệ dư nợ trung hạn giảm dần cho thấy huy động vốn ngắn hạn không thể dùng để cho vay dài hạn được, đây là điểm yếu của chi nhánh trong việc thực hiện huy động nguồn vốn trung dài hạn để có nguồn vốn dài hạn cho vay nâng cấp, cải tạo và mở rộng. Ngoài ra còn do tâm lý của người gửi tiền do lãi suất tiền gửi luôn biến động nên khách hàng thường chỉ gửi loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn từ 1 tháng đến 6 tháng.
Biểu 2.3 . T ổ ng dư nợ cho vay kh ách hàng từ 2013 - 2015
■ Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2013 - 2015)
Hoạt động cho vay trong hoạt động đầu tư tín dụng của chi nhánh ba năm qua đã thực hiên khá tốt, luôn quan tâm theo sát diễn biến các khoản vay để quản trị rủi ro, Chi nhánh đã chủ động định kỳ phân loại khách hàng đánh giá lại khách hàng, tăng cường theo dõi giám sát các khoản vay, tình hình sử dụng vốn vay, đưa ra các giải pháp sử lý kịp thời nợ quá hạn đặc biệt là nhóm nợ xấu từ nhóm 3 trở lên.
B ảng 2.3: Tình hình dư n ợ qu á h ạn và n ợ x ấu 3 n ă m 2013-2015
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền
Trong đó: Thanh toán quốc tế______ 908 508________ 1.038 540________ 1.207 498________
- Kinh doanh ngoại tệ____________ 205________ 289________ 233________
- Dịch vụ thẻ___________________ 103_______ 127_______ 175________
- Bảo lãnh_____________________ 153_______ 159_______ 173________
- Dịch vụ khác__________________ 553________ 765________ 893________
Năm 2014 nợ quá hạn: 3,07 tỷ, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: 0,4%, trong đó: nợ xấu 2,06 tỷ chiếm 67,15 % nợ quá hạn.
Năm 2015 nợ quá hạn: 6,56 tỷ, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: 0,77%, trong đó: nợ xấu 3,04 tỷ chiếm 46,24 % nợ quá hạn
Số liệu trên cho thấy việc mở rộng cho vay Chi nhánh đã làm tốt, nhưng việc quản trị rủi ro tín dụng đơn vị đã có rất nhiều cố gắng nên tỷ lệ nợ quá hạn các năm đều thấp hơn mức quy định tối đa cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam quy định.
Thị phần tín dụng của Agribank Hoa Lư trên địa bàn những năm qua thường giữ ở mức khoảng 63% đến 70%. Trong giai đoạn 2013 đến nay, tổng dư nợ cho vay của Agribank Hoa Lư luôn đứng vị trí thứ 1 trong địa bàn toàn huyện, tiếp theo là Vietinbank và BIDV.
Biểu 2.4. Thi phần tín d ụ ng nă m 2015
8Ớ/ 15ớ/o
7/
70ớ/
■ Agribank Hoa Lư
■ PGD Bidv Tam Điệp
■ PGD Vietinbank NB ■Khác
(Nguồn: Số liệu tổng hợp từ các Chi nhánh)
2 .1.4 . 3 . C á c ho ạ t động d ịch v ụ kh ác
Phát triển dịch vụ ngân hàng luôn được Agribank Hoa Lư quan tâm và huy động nguồn lực để triển khai thực hiện. Với mục tiêu thu hút, đáp ứng kịp thời yêu cầu đòi hỏi của khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh và từng bước hội nhập kinh tế quốc tế. Agribank Hoa Lư đã thực hiện phát triển các sản phẩm dịch vụ gắn với khả năng tư vấn và giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp, mang lại hiệu quả thiết thực.
Do vậy, sản phẩm dịch vụ của Agribank Hoa Lư trong thời gian qua không ng ng được đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác quảng bá, khuếch trương các sản phẩm cũng như tiện ích dịch vụ ngân hàng. Đây cũng chính là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank Hoa Lư. Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống như: dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, Chi nhánh đã cung cấp tới khách hàng thêm những dịch vụ khác trên nền công nghệ ngân hàng hiện đại như: dịch vụ thẻ, quản lý doanh thu, thanh toán hoá đơn, ngân hàng điện tử... Từ đó đã mang lại cho Agribank Hoa Lư nguồn thu phí dịch vụ hàng năm đều đạt vượt kế hoạch được giao.
Bảng 2.4: Thu phí d ịch vụ hàng n ăm
Năm 2013 2014 2015 Chỉ tiêu TH TH So với 2013 TH So với 2014
Chênh lệch thu chi 28,9 27,5 -1,4 29,6 2,1
2 .1.4 . 4 . Ket qu ả kinh doanh c ủ a Chi nh ánh
Năm 2013 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi nhưng hoạt động của hệ thống ngân hàng tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức. Áp lực tái cơ cấu theo định hướng của NHNN, áp lực xử lý những khoản nợ xấu tồn đọng do hậu quả của khoảng thời gian ngành ngân hàng tăng trưởng nóng năm 2008-2010, các doanh nghiệp sau khoảng thời gian sản xuất khó khăn không tiếp cận được nguồn vồn của ngân hàng vẫn chưa dám đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng quy mô trở lại... khiến Agribank nói chung và chi nhánh Hoa Lư nói riêng chưa thể đẩy mạnh tín dụng.
Bên cạnh đó, ngày 21/1/2013, NHNN đã ban hành Thông tư 02/2013/TT-NHNN về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng. Văn bản này thay thế chỉ thị 05/2005/CT-NHNN ngày 26/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 24/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và một số văn bản khác liên quan quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. Thông tư này đến 01/06/2014 mới có hiệu lực thi hành tuy nhiên ngay t khi thông tư được ban hành, để tránh nhưng cú sốc về nợ xấu tăng đột biến và lợi nhuận sụt giảm mạnh trong các năm sau nên Agribank Hoa Lư đã chủ động tăng dần trích lập dự phòng qua các năm. Điều này đã được thể hiện rõ nét trong báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn năm 2013 - 2015. Cụ thể như sau
Bảng 2.5. Ket quả kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015
định, nhưng đã có những chuyển biến tích cực. Lợi nhuận trước thuế từ 23,6 tỷ đồng năm 2013 giảm 3,7 tỷ vào năm 2014 và tăng đạt 20,1 tỷ đồng trong năm 2015.
Năm 2015 chênh lệch thu chi tăng ở mức khá cao so với năm 2014 (2,1 tỷ đồng) làm cho lợi nhuận trong năm tăng là do công tác thu nợ, lãi đạt kết quả cao. Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015, Chi nhánh đã tiến hành thu hồi được 42,976 tỷ đồng dư nợ hạch toán ngoại bảng bao gồm cả gốc và lãi.
2.2Thực trạng phá t triển d ịch vụ ngâ n hàng b án lẻ tại NHNo & PTNT-
CN huyện Hoa Lư
tiền tiền
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, đặc biệt là việc ổ n định và tăng trưởng nguồn huy động dân cư; các phòng đã triển khai kế hoạch kinh doanh tới từng cán bộ, tạo tính chủ động trong công việc. Đồng thời, thực hiện các chương trình marketing, chăm sóc khách hàng do Hội sở chính quy định, hướng dẫn, Agribank CN Hoa Lư đã cụ thể hoá các chỉ đạo và phân công các phòng thực hiện theo đúng chức năng, nhiệm vụ. Việc triển khai kế hoạch marketing, chăm sóc khách hàng được thực hiện theo tháng, quý. Ngoài ra, các phòng cũng kết hợp nhiều biện pháp khác nhau nhằm tăng cường khả năng huy động vốn dân cư như: phát tờ rơi, tiếp thị trực tiếp đến nhóm cán bộ công nhân viên của các tổ chức, tận tình hướng dẫn khi khách hàng đến trực tiếp các điểm giao dịch. Bên cạnh đó, ngoài việc thực hiện các chương trình đào tạo về huy động vốn của Chi nhánh, các phòng đều tự t chức đào tạo thường xuyên các sản phẩm/ chương trình huy động vốn như: sản phẩm tích lũy bảo an, chương trình tiết kiệm dự thưởng,... Điều này đã giúp cho các cán bộ nắm bắt kịp thời sản phẩm, chương trình huy động vốn mới, sẵn sàng và chủ động trong việc bán hàng.
Mặc dù có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền thông qua chính sách lãi suất huy động vốn và các chương trình khuyến mại, hoạt động huy động vốn từ dân cư của Agribank Hoa Lưđã đạt được những kết quả ấn tượng về cả quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng. Tỷ trọng huy động vốn dân cư trên tổng huy động vốn được cải thiện một cách tích cực, các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu triển khai liên tục, với nhiều tính năng tiện ích hấp dẫn, đa dạng đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng như: tiết kiệm thường, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tích lũy kiều hối, tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt, tiết kiệm an sinh hay các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Mừng xu ân Ât Mùi - Niềm vui nh ân đôi”, “Cùng Agrib ank
mừng Quốc khánh - Niềm vui nhân ba”, “Tiết kiệm dự thưởng chào mừng ngày Qu ố c tế lao động 1/5”,..để tri ân khách hàng trong các dịp lễ.
Bảng 2.6: C O’ cấu huy động vố n từ 2013-2015
1 Phân theo khách hàng -TCKT 165,9 30 144,7 21 131,3 17 -Dân cư 387,1 70 544,3 79 640,7 83 +VNĐ 364,6 94, 2 524,2 96, 3 615,1 96 +USD 22,5 5,8 20,1 3,7 25,6 4 2 Nguồn vố n d ân cư phân theo kỳ h ạn -Không kỳ hạn 16,6 4,3 21,2 3,9 26,3 4,1 -Kỳ hạn < 12 tháng 311,2 80, 4 441,4 81, 1 523,5 81, 7 -Kỳ hạn >= 12 tháng 59,3 15,3 81,7 15 90,9 14,2
Qua bảng trên, ta thấy dù phải kinh doanh trong những điều kiện bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ nhưng trong vòng 3 năm qua số vốn huy động của Agribank Hoa Lư không ngùng tăng trưởng. Cụ thể số vốn huy động đã từ nền kinh tế đã tăng 39,6 % tù mức 553 tỷ năm 2013 lên mức 772 tỷ đồng năm 2015, trong đó số vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng ngày một lớn dần trong tổ ng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế với mức 70% năm 2013 tăng lên 79% năm 2014 và đạt mức cao nhất là 83% năm 2015.Tinh đến thời điểm 31/12/2015, tiền gửi của khách hàng dân cư đạt 640,7 tỷ đồng, tăng 17,7% so thời điểm 31/12/2014 (544,3 tỷ đồng). Đây là nguồn vốn quan trọng trong việc tạo lập nền vốn ổn định cho tăng trưởng tín dụng.
- Cơ cấu nguồn vốn dân cư theo loại tiền:
Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động, cho nên bên cạnh huy động