1.2.3.1. Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác do NHNN quy định của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán.
Một trong các vai trò lớn nhất của các NHTM là cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho nền kinh tế. Với các dịch vụ thanh toán qua NHTM khách hàng không cần phải mang theo một lượng lớn tiền, cũng như không cần phải đến tận nơi để thanh toán cho đối tác. Việc thanh toán qua hệ thống NHTM đã cho phép khách hàng thanh toán một cách an toàn, nhanh chóng với chi phí hợp lý. Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế, tiết kiệm chi phí lưu thông, đồng thời tạo điều kiện hỗ trợ cho các sản phẩm dịch vụ tiền gửi và tín dụng của NHTM. Các NHTM thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ thanh toán trên cơ sở nắm giữ các tài khoản thanh toán của các tổ chức, cá nhân và có mối liên hệ thanh toán liên ngân hàng với nhau qua các kênh thanh toán được thiết lập riêng cho hoạt động ngân hàng.
• Phân theo phạm vi không gian
Căn cứ vào đối tượng thanh toán mà có thể phân chia thành dịch vụ thanh toán trong nước hay dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Dịch vụ thanh toán trong nước: Thanh toán trong nước là dịch vụ mà NHTM thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, chuyển tiền cho một người thụ hưởng nhất
định, hay trích một khoản tiền tài khoản theo lệnh của khách hàng này, để ghi có
cho tài khoản của người khác và NHTM thu được một khoản phí nhất định, hoạt
động này diễn ra trong phạm vi quốc gia mà ngân hàng đó hoạt động.
của các nước liên quan. Các phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu như phương thức thanh toán chuyển tiền, phương thức thanh toán nhờ thu, phương thức thanh toán tính dụng chứng từ, thanh toán biên mậu (Trần Thị Phương Trà, 2018).
• Phân theo phương thức thanh toán
- Thanh toán qua thẻ ghi nợ: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách
hàng sử
dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm
vi số
dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. Thẻ ngân hàng còn
dùng để
thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống
tự phục vụ ATM, POS. Thẻ ghi nợ (Debit card) là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay,
bao gồm 02 loại là thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế. Đây là loại thẻ mà khách hàng nạp tiền trước vào tài thẻ để rút tiền hoặc thanh toán tại các máy ATM
hay POS bằng cách ghi nợ trực tiếp vào tài khoản của khách hàng (Nguyễn Đăng
Dờn, 2012).
- Thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử: Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại NHTM có thể được cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử như
Internet Banking, Mobile Banking, Home banking... Khách hàng sẽ được
cung cấp
user và mật khẩu để đăng nhập vào các chương trình ứng dụng của ngân hàng trên
điện thoại di động hoặc các thiết bị điện tử có thể truy cập internet để vấn tin, thực
hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng đối với người mua hàng hóa dịch vụ trên cơ sở hợp đồng ủy nhiệm thu đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng từ trước (Nguyễn Đăng Dờn, 2012).
1.2.3.2. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Kinh doanh ngoại tệ là việc một NHTM đứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ và chênh lệch về tỷ giá. Dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng thường được các ngân hàng chia thành ba loại hình: mua ngoại tệ phục vụ các nhà nhập khẩu, bán ngoại tệ phục vụ các nhà xuất khẩu và dịch vụ mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu của khách hàng vãng lai như du lịch, chữa bệnh, du học....
Các hình thức chủ yếu của giao dịch kinh doanh ngoại tệ thường là: Giao dịch mua bán trao ngay; Giao dịch mua bán có kỳ hạn; Giao dịch quyền chọn; Giao dịch hợp đồng tương lai; Giao dịch hoán đổi tiền tệ; Giao dịch hoán đổi lãi suất. Hoán đổi lãi suất bao gồm 2 loại giao dịch cơ bản: Giao dịch hoán đổi tiền tệ chéo; Giao dịch hoán đổi lãi suất một đồng tiền. (Phan Thị Thu Hà, 2009).
1.2.3.3. Dịch vụ ngân quỹ
Ngân quỹ của ngân hàng là những tài sản có độ thanh khoản lớn như tiền mặt, ngoại tệ, chứng từ có giá trị, tiền gửi thanh toán ở NHNN hay ở ngân hàng và các TCTD khác. Dịch vụ ngân quỹ được cung cấp bởi các ngân hàng thông qua việc thu, chi tiền cho chủ tài khoản, cũng như vận chuyển, kiểm đếm hay phân loại và xử lý tiền trong lưu thông...
Các hoạt động chính trong dịch vụ ngân hàng các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng gồm: Đổi tiền (đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông); Giữ hộ tiền; Lưu giữ hộ giấy tờ có giá (giấy sở hữu bất động sản, động sản, giấy tờ khác); Lưu giữ hộ các tài sản quý khác; Cho thuê két; Kiểm đếm tiền mặt,.
1.2.3.4. Dịch vụ kiều hối
Đây là dịch vụ mà các ngân hàng làm trung gian để chuyển nguồn tiền của kiều bào về nước cho thân nhân để đầu tư, mua nhà ở, tài sản.Các ngân hàng thường liên kết với các tổ chức chuyên về dịch vụ chuyển tiền cá nhân quốc tế phục
vụ nhu cầu chuyển tiền về nước của kiều bào (Western Union, Moneygram...) (Nguyễn Đăng Dờn, 2012).
1.2.3.5. Các dịch vụ phi tín dụng khác
- Dịch vụ môi giới chứng khoán: Nhiều NHTM cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn đầy đủ nhu cầu. Dịch vụ môi giới chứng
khoán là một trong số đó, theo đó, khách hàng có thể được cán bộ tư vấn của ngân
hàng tư vấn về giao dịch, danh mục đầu tư, thông tin thị trường và các thông
tin liên
quan đến chứng khoán và thị trường chứng khoán.
- Dịch vụ bảo hiểm: các NHTM có thể lập ra các công ty bảo hiểm trực thuộc, hoặc liên kết với các công ty bảo hiểm cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách
hàng, như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm du
lịch, hoặc các dịch vụ bảo hiểm gắn với các dịch vụ ngân hàng khác như huy động
vốn, cho vay.
- Dịch vụ tư vấn khách hàng: các NHTM có đầy đủ đội ngũ chuyên gia có thể cung cấp cho khách hàng (chủ yếu là các khách hàng doanh nghiệp) các
lĩnh vực
liên quan đến tài chính, luật, pháp lý, chẳng hạn như: tư vấn cổ phần hóa, tư vấn
chuyển đổi loại hình sở hữu, tư vấn phát hành chứng khoán, tư vấn tái cấu
trúc vốn,
quản trị tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua bán và sát nhập doanh nghiệp, tư vấn
thẩm định và định giá doanh nghiệp,.
trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Căn cứ vào mục đích bảo lãnh, các NHTM cung cấp dịch vụ bảo lãnh dưới nhiều hình thức khác nhau: Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm...
- Dịch vụ ủy thác và đại lý: Do đặc thù của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, hoạt động dưới sự kiểm soát của ngân hàng trung ương cũng như phải đáp ứng những điều kiện bắt buộc về an toàn hoạt động nên xét về mặt nào đó ngân hàng thương mại thường có uy tín và cơ hội kinh doanh đầu tư nhiều và đa dạng, thậm chí với hiệu quả cao. Do đó, các tổ chức và cá nhân có thể ủy thác (giao phó cho ngân hàng thay mặt mình để thực hiện giao dịch theo yêu cầu của mình) cho ngân hàng, chẳng hạn như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác nhờ thu, ủy thác chuyển tiền-thanh toán hộ. Đây cũng là dịch vụ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí ủy thác.
1.3. Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại