các ngân
hàng thương mại
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất, năng lực quản trị điều hành của các NHTM
Năng lực quản trị điều hành của mỗi NHTM trong hệ thống quyết định sự phát triển dịch vụ NHTM. Quản trị hiệu quả giúp duy trì sự ổn định, an toàn, bền vững và nâng cao năng lực kiểm soát. Quản trị NHTM giúp đánh giá xu hướng phát triển của nền kinh tế cũng như phản ánh khả năng dự báo nhu cầu của thị trường.
kinh doanh hiệu quả cũng như có các biện pháp dự phòng thích hợp. Ban quản trị NHTM phải là những người không chỉ giỏi chuyên môn mà còn có kiến thức pháp luật tốt để đảm bảo nguyên tắc tuân thủ.
Thứ hai, số lượng và chất lượng của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt và tạo ra năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của NHTM thì lợi thế thông qua con người được xem là yếu tố căn bản. Nguồn nhân lực có năng lực, có trình độ cao được coi là yếu tố then chốt mang lại sự thành công cho các NHTM. Các NHTM muốn đưa ra được những sản phẩm dịch vụ phi tín dụng tốt, có chất lượng để thu hút được khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thì cần phải có trong tay một đội ngũ cán bộ có chất lượng. Chất lượng ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chuyên môn nghiệp vụ thì cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểu các mặt nghiệp vụ; về tác phong phải nhanh nhẹn, năng động; có đạo đức nghề nghiệp, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó với NHTM. Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng. Đối với bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, ngoài những yếu tố trên cần phải có thái độ niềm nở, chu đáo, tận tình phục vụ và có khả năng tư vấn cho khách hàng. Đây chính là động lực để lôi kéo khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng ngày càng đông hơn.
Thứ ba, năng lực tài chính của ngân hàng.
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của một NHTM, chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì NHTM mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh. Một NHTM có qui mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo được sự tin cậy nơi khách hàng và các đối tác trong và ngoài nước. Nếu vốn nhỏ sẽ không đủ lực để đa dạng các dịch vụ và nâng cao chiến lược tăng vốn dài hạn, theo những lộ trình thích hợp, phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi NHTM trong từng thời kỳ.
Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao sự nhận biết của khách hàng và tạo dựng sự trung thành của khách hàng luôn là điều các NHTM cần làm. Do vậy, việc xây dựng chính sách của khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là việc cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng tạo sự an tâm, thuận tiện, chính xác, tiết kiệm thời gian, từ đó tạo ra sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
Thứ năm, hạ tầng công nghệ thông tin.
Các loại hình dịch vụ phi tín dụng ngân hàng hiện đại luôn có sự gắn kết chặt chẽ với yếu tố công nghệ. Công nghệ cao giúp NHTM cung cấp cho khách hàng những dịch vụ phi tín dụng tiện ích, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, công nghệ hiện đại tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động, hiệu quả kinh doanh nhờ tăng trưởng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng, tiết kiệm chi phí và hơn hết là giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh.
Thứ sáu, mạng lưới kênh phân phối.
Tạo lập các kênh phân phối đa dạng nhằm tối đa hóa việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng, thông tin đến khách hàng đáp ứng các nhu cầu ngày càng đa dạng của các từng lớp dân cư, giảm thiểu công sức đi lại và thời gian giao dịch, thông tin được cập nhật nhanh nhất mọi lúc, mọi nơi.
Mạng lưới hoạt động không chỉ đóng vai trò là kênh phân phối sản phẩm mà còn đóng vai trò như là một kênh phản hồi thông tin về sản phẩm dịch vụ đã cung ứng, là một kênh tiếp nhận thông tin thị trường. Từ những thông tin phản hồi này giúp ngân hàng hoạch định chiến lược thích hợp cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Thứ bảy, chiến lược phát triển dịch vụ của ngân hàng.
Bất kỳ tổ chức nào cũng đều có mục đích, tôn chỉ hoạt động của mình. Trong từng giai đoạn cụ thể, các tổ chức thường đề ra những mục tiêu riêng. Mục tiêu cuối cùng là tất cả các hoạt động dịch vụ phi tín dụng đều có thể mang lại thu nhập cho NHTM. Từ mục tiêu đó, các NHTM mới xây dựng chiến lược để đạt được các mục tiêu đề ra. Chiến lược là đưa ra những kế hoạch cụ thể, một chương trình hành động bao gồm việc sử dụng hữu hiệu các tiềm lực để đạt được các mục tiêu nhất định.
Do vậy NHTM phải xác định rõ mục tiêu và xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm đảm bảo việc phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM được thực hiện một cách hiệu quả, có kế hoạch lâu dài, không phải là những hoạt động nhỏ lẻ, rời rạc, tạo ra thế chủ động cho NHTM.
Thứ tám, uy tín và thương hiệu của NHTM.
Uy tín và thương hiệu là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc thu hút và phát triển khách hàng của các NHTM. Các NHTM có bề dày lịch sử phát triển, có uy tín trên thương trường thường được khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ phi tín dụng. Trong thực tế có những NHTM mặc dù chất lượng phục vụ chưa hoàn toàn tốt nhưng vì có thương hiệu mạnh, có uy tín vẫn được khách hàng lựa chọn để sử dụng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.
1.4.2. Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường chính trị, pháp lý và hệ thống cơ quan quản lý Nhà Nước đối với dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động dịch vụ nói chung và hoạt động dịch vụ phi tín dụng nói riêng của các NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn của sự biến động về chính trị trong và ngoài nước. Môi trường chính trị ổn định thì NHTM có điều kiện để phát triển tốt các hoạt động của mình, thu được lợi nhuận cao và góp phần tăng trưởng kinh tế tốt. Và ngược lại, môi trường chính trị bất ổn thì NHTM khó có thể hoạt động tốt và khó có thể phát huy được vai trò của mình.
Thứ hai, nhu cầu của khách hàng.
Khách hàng là trung tâm của hoạt động NHTM, điều quan trọng là phải tính toán đến nhu cầu của khách hàng này trong quá trình phát triển dịch vụ phi tín dụng. Khi một dịch vụ phi tín dụng mới được đưa ra thị trường phù hợp với thị hiếu, đáp ứng nhu cầu khách hàng thì việc phát triển dịch vụ phi tín dụng mới đó nhất định sẽ thành công.
Bên cạnh việc nhận biết các nhu cầu hiện tại, NHTM còn phải biết dự đoán các nhu cầu tương lai của khách hàng, để có thể đưa ra những dịch vụ phi tín dụng
mới phù hợp với sự thay đổi của nhu cầu khách hàng.
Thứ ba, sự phát triển của kỹ thuật công nghệ.
Công nghệ là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung cho phép tự động hóa các giao dịch NHTM, đảm bảo thời gian thực hiện một giao dịch nhanh hơn, độ an toàn và chính xác cao. Công nghệ hỗ trợ triển khai đa dạng hóa các dịch vụ hiện đại đáp ứng các nhu cầu đa dạng của NHTM. Trình độ áp dụng công nghệ thấp, dịch vụ phi tín dụng sẽ nghèo nàn, tốc độ xử lý kém, không đảm bảo an toàn. Công nghệ giúp cho công tác quản lý của NHTM tốt hơn, tập trung chuyên môn hóa trong việc xử lý giao dịch như trung tâm chuyển tiền, trung tâm thẻ, trung tâm dịch vụ khách hàng, trung tâm xử lý chứng từ...
Thứ tư, đối thủ cạnh tranh.
Đối thủ cạnh tranh là một nguồn thông tin có giá trị được các nhà quản trị NHTM sử dụng để hỗ trợ cho việc ra quyết định liên quan đến phát triển dịch vụ phi tín dụng. Những hành động của đối thủ cạnh tranh sẽ cho chúng ta biết họ nhận thức ra sao về xu hướng trên thị trường. Theo dõi sát sao các chiến lược dịch vụ phi tín dụng của các đối thủ cạnh tranh sẽ là cơ sở pháp lý giúp cho NHTM thấu hiểu các dịch vụ phi tín dụng hiện tại trên thị trường, cơ sở để phát kiến các dịch vụ phi tín dụng mới có tính cạnh tranh cao.
Thứ năm, hội nhập trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
Vấn đề cơ bản trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế về dịch vụ tài chính của các nước trên thế giới là từng bước mở cửa sự tham gia của nước ngoài. Điều này có nghĩa là Nhà nước kiểm soát sự tham gia của các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính có thể làm tăng tính cạnh tranh và hiệu quả trong toàn bộ nền kinh tế. Cạnh tranh về dịch vụ trong đó có dịch vụ phi tín dụng sẽ đem lợi ích cho khách hàng thông qua sự tự do khi lựa chọn các loại dịch vụ, lựa chọn được nhà cung cấp tốt hơn với giá cả cạnh tranh.
Thứ sáu, địa bàn hoạt động của ngân hàng
Địa bàn hoạt động của ngân hàng có tác động nhất định đến việc phát triển dịch vụ phi tín dụng. Chẳng hạn, nếu Chi nhánh NHTM hoạt động trên địa bàn có
kinh tế xã hội phát triển cao, thu nhập bình quân đầu người cao, nhiều doanh nghiệp hoạt động, được chính quyền địa phương tạo thuận lợi trong hoạt động và điều kiện kinh doanh, thì NHTM đó có ưu thế nhất định trong việc triển khai và phát triển dịch vụ NHĐT và ngược lại.
Ket luận chương 1
Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHTM. Trong đó, tập trung vào các nội dung chính như sau: (1) Tổng quan về NHTM và dịch vụ của NHTM; (2) Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng của NHTM; (3) Phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM; (4) Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ phi tín dụng của NHTM. Đây sẽ là những nền tảng lý thuyết quan trọng, để luận văn thực hiện việc phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Agribank CN Quy Nhơn trong chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN
2.1. Khái quát quá trình hình thành, phát triển và kết quả kinh doanh của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi
nhánh thành
phố Quy Nhơn
2.1.1. Khái quát quá trình hình thành và phát triển
Trải qua 33 năm xây dựng và phát triển, gắn liền với những thăng trầm của lịch sử và các thời kỳ phát triển kinh tế của đất nước, Agribank đã có những dấu mốc lịch sử quan trọng về tên gọi, sự kiện và thành tựu: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1989); Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1990-1996); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (1997- nay).
Agribank tỉnh Bình Định được thành lập từ tháng 07/1988, là một trong những Chi nhánh của Agribank Việt Nam, khi mới thành lập có 11 Chi nhánh trực thuộc bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh thành phố Quy Nhơn (Agribank CN Quy Nhơn) và 10 ngân hàng trực thuộc nằm trên địa bàn 10 huyện trong tỉnh.
Agribank CN Quy Nhơn là một NHTM quốc doanh chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng, là đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, hạch toán kinh tế nội bộ, nhận khoán tài chính với ngân hàng cấp trên và hoạt động kinh doanh theo điều lệ, quy chế tổ chức của Agribank Việt Nam. Là một Chi nhánh có số dư nguồn vốn huy động và cho vay lớn nhất so với các Chi nhánh (huyện) trực thuộc Agribank tỉnh Bình Định, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, tạo được niềm tin đối với các cấp, sự tín nhiệm trong kinh doanh.
Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Tổng vốn huy động 1.073 1.082 1.106 0,82 207 Tổng dư nợ tín dụng 633 838 903 32,27 7,74 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,36 0,71 0,81 - - Tổng thu nhập 88 92 94 4,57 1,94 Tổng chi 30 32 30 5,96 -7,46 Chênh lệch thu - chi 58 60 64 3,83 6,95
Nam về việc ban hành “Quy chế Tổ chức và hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank CN Quy Nhơn
Nguồn: Phòng Tổng hợp, Agribank CN Quy Nhơn
về mặt tổ chức, Agribank CN Quy Nhơn gồm có: 38 cán bộ, công nhân viên và được bố trí vào các bộ phận như sau:
Tại Hội sở Chi nhánh: Agribank Quy Nhơn
+ Ban giám đốc gồm 2 người: 1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc
+ Phòng kế hoạch kinh doanh gồm 6 người: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 4 nhân viên.
+ Phòng kế toán ngân quỹ gồm 13 người: 1 trưởng phòng, 2 phó phòng, 1 trưởng kho quỹ, 2 hậu kiểm và 7 giao dịch viên. Phòng kế toán ngân quỹ của Chi nhánh phụ trách thêm công tác hậu kiểm và dịch vụ khách hàng.
+ Phòng Tổng hợp gồm 3 người: 1 trưởng phòng và 2 nhân viên.
+ Agribank CN Quy Nhơn hiện nay có tất cả 2 PGD trực thuộc, gồm: PGD Trần Hưng Đạo; PGD Ngô Mây.
Mỗi phòng giao dịch có 7 người gồm: 1 Giám đốc PGD, 1 Phó giám đốc PGD, 2 nhân viên tín dụng, 2 kế toán, 1 thủ quỹ kiêm kiểm ngân.
2.1.2. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Quy Nhơn được thể hiện thông qua một số chỉ tiêu chủ yếu trong bảng 2.1.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Quy Nhơn giai đoạn 2018-2020
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank CN Quy Nhơn qua các năm 2018, 2019, 2020
Đối với hoạt động huy động vốn. Chi nhánh đã thực hiện công tác huy động tương đối tốt, trong bối cảnh sự cạnh tranh về huy động vốn đang diễn ra rất quyết liệt trên địa bàn (bởi các TCTD khác như các Quỹ tín dụng nhân dân, các Chi nhánh ngân hàng TMCP: BIDV, Vietinbank, Vietcombank, LienvietPostbank,
NamAbank.. .với mức lãi suất rất hấp dẫn), cũng như sự ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đến hoạt động của Chi nhánh. Cụ thể, Agribank CN Quy Nhơn đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi trong công tác huy động vốn, đặc biệt nhắm đến đối tượng là khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp trên địa bàn (là nhóm khách hàng đặc thù của Chi nhánh), đẩy mạnh bán chéo sản phẩm. Điều này tạo nguồn vốn dồi dào, là cơ sở vững chắc cho các hoạt động kinh doanh. Chỉ tiêu huy động vốn được giao cụ thể đến từng cán bộ nhân viên theo số dư thời điểm và số dư bình quân. Việc hoàn thành các chỉ tiêu huy động vốn hay không sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lương thưởng thu nhập của nhân viên. Tổng nguồn vốn huy động của Agribank CN Quy Nhơn năm sau đều cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng đảm bảo. Điều này chứng minh được công tác huy động vốn của Chi nhánh ngày càng có hiệu quả: năm 2018 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.073 tỷ đồng, đến năm 2020 đạt
1.106 tỷ đồng (tăng hơn 2% so với năm 2019).
Đối với hoạt động tín dụng. Dư nợ tín dụng của Agribank CN Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 có sự gia tăng đáng kể qua từng năm. Năm 2018, dư nợ tín dụng của Chi nhánh chỉ đạt 633 tỷ đồng, đến năm 2019, dư nợ tín dụng tăng lên thành 838 tỷ đồng (tương ứng tăng 32,27% so với năm 2018) và đạt mốc 903 tỷ đồng vào năm 2020 (tương ứng tăng 7,74% so với năm 2019). Như vậy, có thể thấy tốc độ tăng trưởng bình quân của dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn này lá khá