NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.3.1. Những kết quả đạt được
Thứ nhất, Về quy trình thẩm định dự án thủy điện
Có thể nói quy trình thẩm định dự án thủy điện của ngân hàng trong thời gian qua có những tiến bộ vuợt bậc. Từ khi Tổng giám đốc ban hành "Quy định về cho vay dự án thủy điện" theo tiêu chuẩn mới, đuợc áp dụng cho nghiệp vụ thẩm định dự án thủy điện để xem xét cho vay vốn tại BIDV, công tác thẩm định dự án thủy điện đã có những chuyển biến tích cực. Các buớc các công đoạn đuợc quy định khá bài bản và logic từ việc huớng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định khách hàng đến thẩm định dự án đầu tu, lập thành tờ trình ... Quy trình này còn đuợc áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống và nhìn chung trong thời gian qua đã đuợc Cán bộ khách hàng doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc. Mặt khác quy trình thẩm định dự án thủy điện đuợc xây dựng dựa trên cơ sở sự phối hợp thống nhất để đua ra quyết định. Đó là sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và các bộ phận chức năng trong quá trình thẩm định, sự phối hợp này diễn ra khá hiệu quả, đã phát huy đuợc tính độc lập của mỗi bộ phận đồng thời tạo ra mối quan hệ thống nhất, không chồng chéo lẫn nhau.
Nội dung thẩm định dự án ngành thủy điện tại BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 rất chặt chẽ và đầy đủ, bao gồm: Thẩm định về hồ sơ pháp lý dự án; Thẩm định về năng lực pháp lý và năng lực tài chính của dự án; thẩm định hiệu quả tài chính của dự án; Thẩm định hiệu quả kinh tế xã hội của dự án. Các nội dung được áp dụng cho quá trình thẩm định dự án ngành thủy điện đều là các nội dung tuân theo chuẩn mực quy định của Ngân hàng nhà nước. Cán bộ khác hàng doanh nghiệp trong hệ thống BIDV đều được đào tạo để nắm bắt được quy trình thẩm định dự án thủy điện và áp dụng các nội dung này trong quá trình thẩm định dự án thủy điện. Việc tuân thủ đầy đủ các nội dung thẩm định dự án thủy điện như trên đã giúp cho Cán bộ khác hàng doanh nghiệp có thể đưa ra những nhận xét đúng đắn.
Thứ ba, về phương pháp thẩm định
Trong quá trình thẩm định dự án thuỷ điện, tuỳ theo đặc điểm, tính chất của từng nội dung thẩm định trong dự án thuỷ điện và đề nghị vay vốn, tuỳ từng khách hàng và điều kiện thực tế, Cán bộ khác hàng doanh nghiệp đã sử dụng linh hoạt các phương pháp thẩm định theo mức độ hợp lý để đảm bảo hiệu quả thực hiện.
Các bước thẩm định được sắp xếp một cách khoa học qua đó phương pháp thẩm định theo trình tự được áp dụng và mang lại hiệu quả cao cho công tác thẩm định dự án thuỷ điện. Việc thẩm định tổng quát được áp dụng khi Cán bộ khác hàng doanh nghiệp xem xét hồ sơ dự án và xem xét sơ bộ một số nội dung cơ bản của dự án. Nếu trong lúc thẩm định sơ bộ, Cán bộ khác hàng doanh nghiệp phát hiện những sai sót nghiêm trọng của dự án thì việc từ chối sớm dự án sẽ giúp tiết kiệm được thời gian và công sức cho việc thẩm định. Sau đó việc thẩm định chi tiết sẽ được tiến hành với những nội dung quan trọng trước theo đó kết luận về một số nội dung quan trọng này của dự án bị bác bỏ thì cũng giúp rút ngắn thời gian thẩm định.
Ngoài các phương pháp thẩm định được thực hiện đối với hồ sơ dự án, Cán bộ khách hàng doanh nghiệp còn thực hiện phương pháp khảo sát thực tế để kiểm tra tính đúng đắn và chính xác của những thông tin được cung cấp từ hồ sơ khách hàng cung cấp.
Thứ tư, về cán bộ thẩm định
Đội ngũ Cán bộ khách hàng doanh nghiệp của hệ thống BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 là đội ngũ giàu kinh nghiệm làm việc và có năng lực trong công tác thẩm định dự án xin vay vốn. Đội ngũ Cán bộ khách hàng doanh nghiệp đều được tuyển chọn từ các trường đại học như Học viện Ngân hàng, ĐH Kinh tế quốc dân, ĐH Ngoại thương, Học viện Tài chính,... nên đều là những người có khả năng trong công việc và làm việc đúng chuyên môn, ngành nghề đã học. Ngoài ra BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn thường xuyên tổ chức các khóa học chuyên đề ngắn hạn để thường xuyên trau dồi kiến thức thực tế cho Các bộ khách hàng doanh nghiệp trong quá trình làm việc.
Ngân hàng luôn khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ của mình trau dồi, nâng cao nghiệp vụ thẩm định. Hơn nữa BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 còn rất quan tâm đến công tác đào tạo lại cán bộ, tập huấn, giao lưu, tổ chức hội nghị hội thảo mời các chuyên gia trong ngành giảng dạy về thẩm định dự án. Do đó hiện nay BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã có trong tay một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vững vàng, không chỉ được ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn tương đối cao, đạo đức vững vàng, không chỉ được dạng khác như kiến thức phân tích tài chính doanh nghiệp, kiến thức kế toán...
2.3.2. Hạn chế trong công tác thẩm định
Kết quả thẩm định dự án thủy điện tại BIDV - Chi nhánh Sở Giao Dịch 1 là tương đối. Tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế:
2.3.2.1. về tổ chức thẩm định
Việc cơ cấu tổ chức mô hình tổ chức cấp tín dụng thực hiện qua ba khâu đề xuất - quản lý rủi ro/phê duyệt - tác nghiệp theo thông lệ quốc tế đã giúp kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn. Các dự án đuợc thẩm định song song và độc lập bởi hai bộ phận khách hàng doanh nghiệp và quản lý rủi ro. Bộ phận quản lý rủi ro không tiếp xúc trực tiếp khách hàng, việc phân tích hoàn toàn dựa trên hồ sơ và các thông tin thu thập thêm do vậy mà không chịu ảnh huởng trong quan hệ với khách hàng nên việc phân tích đảm bảo tính khách quan. Bộ phận khách hàng doanh nghiệp là nguời trực tiếp tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng, việc phân tích có thể bị ảnh huởng bởi áp lực về phát triển khách hàng nhung bộ phận này lại có đuợc những đánh giá trực quan sinh động hơn do đuợc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Việc hai bộ phận cùng thẩm định độc lập sẽ giúp việc phân tích, đánh giá tín dụng đảm bảo tính đầy đủ và khách quan. Mặt khác trong quá trình giải ngân, bộ phận Quản trị tín dụng sẽ kiểm soát tính đầy đủ của hồ sơ truớc khi giải ngân nên rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng đuợc hạn chế hơn. Tuy nhiên, thời gian thực hiện tổ chức thẩm định kéo dài hơn truớc đây.
- Đối với những khách hàng lớn và có dự án đặc thù, BIDV chua có cơ chế phối hợp giữa Hội sở và Chi nhánh để giảm thiểu các khâu không cần thiết trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng gây chậm trễ và mất thời gian.
- Tại Hội sở chi nhánh việc thẩm định dự án vuợt thẩm quyền của Chi nhánh do Ban khách hàng doanh nghiệp và Ban quản lý rủi ro tín dụng thẩm định nên có nhiều nội dung trùng lặp, dẫn đến thời gian xử lý đề xuất tín dụng của Chi nhánh kéo dài.
2.3.2.2. về quy trình và nội dung thẩm định
Hiện nay, Hội đồng quản trị đã ban hành Quy trình thẩm định chung theo quyết định số 379/QĐ-QLTD ngày 21/01/2013 và Quy định dự án thủy
điện số 3987/QĐ-KHDN ngày 11/11/2013 quy định về việc cho vay đối với khách hàng để thực hiện đầu tư xây dựng và khai thác công trình thủy điện.
Có thể nói BIDV đã có những quy định nhằm hướng dẫn nội dung và trình tự thẩm định đối với một dự án thủy điện. Tuy nhiên, đối với việc tái thẩm định dự án thủy điện thì chưa có một quy trình thẩm định riêng, điều này gây khó khăn khi các dự án thủy điện suy giảm hiệu quả.
2.3.2.3. về mạng lưới thông tin
Trong thời đại bùng nổ thông tin như hiện nay, việc thu thập những thông tin về khách hàng phục vụ cho quá trình thẩm định không phải là vấn đề khó khăn mà làm sao để các nguồn thông tin thu thập được phải đảm bảo đầy đủ, chính xác, kịp thời. Việc lấy số liệu, thông tin ở đâu với số lượng bao nhiêu phải được cân nhắc thận trọng trước khi tiến hành phân tích, đánh giá dự án. Trên cơ sở các thông tin đã thu thập được thì việc lựa chọn phương pháp thẩm định thông tin cũng rất quan trọng để tránh được các rủi ro.
Tại Chi nhánh việc thu thập thông tin được thực hiện chủ yếu từ những văn bản mà chủ đầu tư cung cấp như Giấy chứng nhận đầu tư của Uỷ ban nhân dân tỉnh nơi cấp phép dự án, Chấp thuận đầu tư dự án thủy điện của Bộ Công thương, Kết quả thẩm định của cơ quan chuyên ngành về dự án thủy điện, Quyết định giao đất, cho thuê đất của Uỷ ban nhân dân tỉnh đối với chủ đầu tư, ...
Về những thông tin trong hồ sơ dự án đầu tư, cán bộ khách hàng doanh nghiệp phải thực hiện kiểm tra lại những nội dung này qua các định mức phê duyệt về chỉ tiêu, giá thành thành xây dựng của cơ quan nhà nước. Những văn bản này có thể lấy được từ trên mạng hoặc qua cơ quan nhà nước, Đối với những thông tin về địa chất, địa lý, đặc điểm tự nhiên của khu vực đặt dự án, cán bộ khách hàng doanh nghiệp thường vẫn phải dựa vào thông tin cho chủ đầu tư cung cấp và kiểm chứng lại trên các phương tiện thông tin đại chúng.
2.3.2.4. về cán bộ khách hàng doanh nghiệp
Đội ngũ cán bộ khách hàng doanh nghệp còn yếu về khía cạnh kỹ thuật của dự án, hầu hết công tác thẩm định đều dựa trên những văn bản mà chủ đầu tu nộp cho Ngân hàng. Những đánh giá nhận định về dự án chỉ là những đánh giá trên giấy tờ, trên văn bản chứ chua thực sự nắm bắt đuợc tình hình thực tế nơi dự án sẽ thực hiện. Để thẩm định đuợc tất cả các nội dung của dự án thì cán bộ khách hàng doanh nghiệp phải là nguời am hiểu tất cả các lĩnh vực chuyên ngành nhu xây dựng, thủy văn, kinh tế... Đó là điểm mà cán bộ khách hàng doanh nghiệp của BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1 nói riêng cũng nhu cán bộ của hệ thống Ngân hàng nói chung đang gặp khó khăn. Hầu hết cán bộ khách hàng doanh nghiệp của BIDV Chi nhánh - Sở giao dịch 1 đều đuợc tuyển dụng từ các truờng đại học kinh tế nhu ĐH Kinh tế quốc dân, ĐH Ngoại thuơng, Học viện Tài Chính, Học viện Ngân hàng ... nên chỉ có thể nắm đuợc các buớc thẩm định về chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu kinh tế xã hội chứ không thể am hiểu về quy trình xây dựng, về thủy văn, khí hậu của địa điểm xây dựng dự án. Do đó trong quá trình thẩm định vẫn còn tồn tại những điểm mà cán bộ khách hàng doanh nghiệp chua thật sự nắm bắt đuợc tuờng tận.
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, số luợng Ngân hàng thuơng mại ngày càng tăng gây sức ép cạnh tranh ngày càng lớn. Không phải là khách hàng tìm đến với ngân hàng mà ngân hàng phải chủ động tìm đến với khách hàng. Chính vì thế để tăng truởng tín dụng trong cho vay dự án thủy điện thì công tác thẩm định không phải lúc nào cũng đảm bảo tốt đuợc.
Thứ hai, mặc dù Ngân hàng Nhà nuớc đã chú trọng xem xét, thuờng xuyên sửa đổi, bổ sung văn bản pháp luật và quy định về công tác tín dụng
nhưng không tránh khỏi tình trạng chung là chồng chéo, không có sự nhất quán rõ ràng trong các chính sách, gây nến sự hoang mang trong quá trình thẩm định của cán bộ bởi văn bản này chưa kịp quen thì đã ra văn bản khác.
Thứ ba, là về thông tin trong quá trình thẩm định. Trên thực tế khách hàng có thể liên hệ với nhiều ngân hàng khác nhau để vay vốn, do vậy rất cần thiết có sự phối hợp giữa các ngân hàng với nhau. Nhưng việc liện hệ giữa BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 và các ngân hàng khác vẫn còn rất hạn chế. BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 chủ yếu tìm kiếm thông tin khách hàng trên trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Thế nhưng thông tin ở trung tâm thông tin là chưa chính xác và đầy đủ do thông tin này phụ thuộc và tính tự giác của các ngân hàng cung cấp.
Thứ tư, là năng lực của chủ đầu tư trong quá trình lập dự án. Thực tế trình độ lập dự án của cán bộ lập dự án còn yếu kém nên chất lượng dự án không cao. Do vậy thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng thường thiếu và không chính xác. Bên cạnh đó, việc lập dự án là đứng trên quan điểm của chủ đầu tư nên thường đưa ra những điểm mạnh mà hạn chế nói đến những điểm yếu của chủ đầu tư. Đây chính là nguyên nhân của việc cung cấp thông tin không đầy đủ và chính xác trong quá trình thẩm định dự án thủy điện tài BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, việc phân cấp trong quá trình thẩm định dự án thủy điện còn quá nhiều, một mặt dẫn đến kéo dài thời gian thẩm định, mặt khác nếu thiếu sự kết hợp giữa các phòng ban khác nhau sẽ dẫn tới quá trình thẩm định dự án thủy điện kém hiệu quả.
Thứ hai, quá chú trọng đến công tác phòng ngừa rủi ro nên trong quá trình thẩm định cán bộ khách hàng doanh nghiệp thường chú trọng vào thẩm định khả năng cân đối trả nợ, tài sản đảm bảo, thế chấp mà ít quan tâm đến
hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng nhu các chỉ tiêu hiệu quả tài chính khác.
Thứ ba, hệ thống trang thiết bị phục vụ cho quá trình thẩm định dự án thủy điện chua thực sự tốt. Đồng thời số luợng cán bộ khách hàng doanh nghiệp còn khá ít, nên để đáp ứng khối luợng công việc lớn thì nhiều công đoạn trong quá trình thẩm định không thực sự tốt, dẫn tới hiệu quả không cao. Bên cạnh đó mỗi dự án liên quan đến nhiều khía cạnh nhu thị truờng, pháp luật, ... mà mỗi khía cạnh đều liên quan đến quá trình thẩm định dự án thủy điện, trong khi đó trình độ của cán bộ lại hạn chế, không có sự chuyên sâu trong mọi lĩnh vực đuợc.
Kết luận chương 2: Trong chuơng này, tôi đã trình bày về thực trạng công tác thẩm định dự án thủy điện tại ngân hàng TMCP đầu tu và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1, qua đó đã tìm ra đuợc điểm mạnh và những tồn tại còn hạn chế về công tác thẩm định dự án thủy điện. Thực hiện phân tích đuợc những vuớng mắc còn tồn tại từ đó tìm hiểu đuợc nguyên nhân để đua ra giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án thủy điện tại BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN THỦY ĐIỆN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 3.1. TIỀM NĂNG THỦY ĐIỆN TẠI VIỆT NAM
Hiện nay tại Việt Nam, thủy điện đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu sản xuất điện, đóng vai trò quan trọng cho an ninh năng luợng quốc gia. Thủy