2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO THANH KHOẢN
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
Những hạn chế trong quá trình quản trị rủi ro thanh khoản của Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong thời gian qua chủ yếu do các nguyên nhân sau:
- Sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn đặc biệt trong bối cảnh hội nhập đòi hỏi sự năng động và mở rộng của ngân hàng. Chi nhánh lại tăng trưởng cho vay cao khiến cho tỷ lệ cho vay/huy động tại một số thời điểm vượt quá 100% (năm 2012). Điều đó ngồi mục tiêu phát triển của Chi nhánh cũng làm cho tình hình thanh khoản trở nên xấu đi nên về lâu dài ngân hàng phải cân đối và ổn định lại cho hợp lí.
- Nhân lực cịn chưa đáp ứng kịp địi hỏi quản lý theo hướng hiện đại: Phần nhiều cán bộ chưa được tập huấn nên trong tác nghiệp còn nhiều chỗ
vướng mắc. Mặt khác với cơng nghệ mới địi hỏi nguồn nhân lực phải đáp ứng và thích nghi được để làm chủ cơng nghệ. Do đó nhân lực tham gia quản lý thanh khoản còn khá bất cập. Các các bộ quản lý thanh khoản hiện nay hầu hết chưa được đào tạo bài bản, khoa học theo thực tiễn và chuẩn mực quốc tế mà vẫn chỉ thực hiện chủ yếu nhờ vào kinh nghiệm.
- Năng lực quản trị rủi ro thanh khoản còn hạn chế: Những yếu kém trong quản trị thanh khoản không chỉ bắt nguồn từ những hạn chế của điều tiết vĩ mô, mà cịn do các ngun nhân nội tại của chính Chi nhánh. Đơi khi Chi nhánh cịn chủ quan, thực hiện tăng trưởng tín dụng, mở rộng mạng lưới quá nhanh, khả năng quản lý chưa theo kịp với biến động nhanh chóng của thị trường, kể cả biến động do chính sách. Mặt khác cơng tác dự báo những thay đổi của môi trường kinh doanh chưa được quan tâm đúng mức. Do vậy, Chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng tín dụng mà khơng có những biện pháp phịng ngừa thích ứng. Đối với các NHTM Việt Nam nói chung và hệ thống NHNNo&PTNT nói riêng, việc điều hành hoạt động ngân hàng chưa theo kịp xu hướng của ngân hàng hiện đại, trong đó dịch vụ là kênh mang lại thu nhập chính cho ngân hàng chứ khơng phải là kênh tín dụng.
- Thời gian qua nền kinh tế và thị trường tài chính trong nước và trên thế giới có nhiều biến động lớn, diễn biến phức tạp nên việc lường trước được các diễn biến này là rất khó và ngân hàng không thể làm hết được. Lạm phát tăng và diễn biến phức tạp, mức lãi suất huy động và cho vay biến động chưa từng có, tỷ giá USD/VND tăng giảm đột biến. Thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản ảm đạm và dường như khơng có đáy... Những biến động ấy gây rất nhiều khó khăn cho thanh khoản của ngân hàng và công tác quản lý thanh khoản. Đồng thời dòng vốn tiền gửi của các thành phần kinh tế trong xã hội vào các NHTM bị hạn chế do tác động của lạm phát và lòng tin.
trưởng
Tổng nguồn vơn huy động 398
4
441 6
10.8 %
trường chứng khốn suy giảm liên tiếp trong những năm qua cho nên thanh khoản của tài sản tài chính yếu. Thị trường tiền tệ nhỏ, việc lưu thơng vốn yếu
cũng là nguyên nhân làm cho quản lý thanh khoản của ngân hàng không được
như ý muốn.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động quản lý thanh khoản chưa đầy đủ, đồng bộ và chưa thực sự hướng theo chuẩn mực quốc tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nhận thức rõ được vai trò của quản trị rủi ro thanh khoản trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung, trong chương 2, tác giả đã đi sâu vào phân tích thực trạng quản trị rủi ro thanh khoản tại Chi nhánh NHNNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, thử thách nhưng kết quả kinh doanh của Chi nhánh vẫn tương đối khả quan, đồng thời Chi nhánh vẫn đảm bảo được khả năng thanh khoản của mình. Mặc dù, tăng trưởng tín dụng và cho vay của Chi nhánh khá cao nhưng Chi nhánh vẫn đảm bảo được các chỉ số thanh khoản cần thiết, như tỷ lệ chi trả, chỉ số tiền mặt, chỉ số dự trữ thanh khoản, .... Có được kết quả này là do trong những năm qua, Chi nhánh đã bước đầu xây dựng được đội ngũ nhân viên và quy trình quản trị rủi ro thanh khoản hiệu quả.
Tuy nhiên, trên thực tế, công tác quản trị rủi ro thanh khoản của Chi nhánh vẫn còn nhiều tồn tại. Do nhiều nguyên nhân cả chủ quan và khách quan đã làm cho hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản của Chi nhánh chưa thực sự hiệu quả, nhân lực quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, duy trì thanh khoản của Chi nhánh chưa thực sự hợp lý,.... Trên cơ sở phân tích rõ những ưu điểm và nhược điểm của công tác quản trị rủi ro thanh khoản của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, tác giả đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro thanh khoản trong chương 3 đối với Chi nhánh.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN TỈNH BẮC NINH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẮC NINH THỜI GIAN TỚI
Trong những năm tới, nền kinh tế nói chung được dự báo sẽ cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức. Chính phủ tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng chặt chẽ, hoạt động sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp tiếp tục khó khăn, nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro có xu hướng tăng cao, từ đó sẽ ảnh hưởng lớn cho hoạt động Ngân hàng, chính vì vậy trong q trình xác định mục tiêu của năm tới Chi nhánh đã lường tới những nội dung này và xây dựng mục tiêu sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2013 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
4 5 %
Lợi nhuận trước thuế 17
9"
2ÕT 12.3
vụ ngân hàng khác, Chi nhánh cũng đề ra phương hướng đảm bảo chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 2%/Tổng dư nợ. Tiền lương phấn đấu đủ cho người lao động theo quy định, cao hơn năm 2012.
Để đạt được các mục tiêu này, Chi nhánh cần phải thực hiện các biện pháp tài chính sau:
Đối với nguồn vốn:
- Nghiêm túc thực hiện chỉ thị của NHNN, phát huy thế mạnh mạng lưới, tập trung triển khai đồng bộ các giải pháp huy động vốn năm 2013, trọng tâm là tiền gửi dân cư và các khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh tốn, có nguồn tiền gửi lớn, những khách hàng đã ký thỏa thuận hợp tác để giao cho từng đơn vị, cá nhân phụ trách nhằm thực hiện tốt công tác huy động nguồn vốn.
- Nâng cao hơn nữa nhận thức về tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, qua đó phát huy tính chủ động sáng tạo của tập thể, cá nhân trong công tác huy động vốn.
- Tăng cường duy trì mối quan hệ truyền thống đối với các cơ quan tổ chức kinh tế lớn trên địa bàn, thực hiện tốt công tác thu ngân sách theo ủy nhiệm của Kho bạc Nhà nước và thỏa thuận đã ký với cơ quan KBNN, Thuế và Hải quan.
- Tiếp tục thực hiện khoán huy động vốn đến cán bộ viên chức trong toàn chi nhánh, kết quả huy động vốn là cơ sở bình xét lương và các danh hiệu thi đua. Kịp thời động viên, khen thưởng đối với tập thể và cá nhân có nguồn vốn huy động lớn, vượt chỉ tiêu khoán.
- Tiếp tục tranh thủ nguồn vay tái cấp vốn của NHNN để đáp ứng các nhu cầu cho vay nông nghiệp nông thôn trên địa bàn.
- Chi nhánh loại 3 đăng ký tăng trưởng nguồn vốn năm 2013, đơn vị tự cân đối theo nguyên tắc nguồn vốn phải tăng trước, dư nợ tăng theo tỷ lệ 60% nguồn vốn tăng.
- Tiếp tục triển khai sản phẩm dự thưởng để thu hút khách hàng. Phát triển sản phẩm dịch vụ:
- Tiếp tục đổi mới phong cách phục vụ, nâng cao chất lượng, gia tăng tiện ích đối với các sản phẩm dịch vụ, để giữ vững thị phần, phát triển những sản phẩm NHNo có lợi thế mạnh, mang lại hiệu quả cao như thẻ ghi nợ Succes, dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking...
- Chủ động lựa chọn khách hàng, nhóm khách hàng đã có tài khoản tại NHNo, có nguồn thu nhập ổn định để phát hành thẻ.
- Phối hợp chặt chẽ với ABIC đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm bảo hiểm của ABIC như Bảo an tín dụng, Bảo hiểm phương tiện ơ tơ, xe máy và bảo hiểm tài sản.
- Phát triển hệ thống thanh toán với Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Thuế, Hải quan tỉnh để thu hút nguồn vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Kịp thời động viên, khen thưởng đối với các tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc tổ chức và thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Tiếp tục đào tạo, tập huấn nâng cao khả năng giao tiếp, kỹ năng quản lý, chăm sóc khách hàng, nhất là đối với cán bộ phụ trách sản phẩm dịch vụ tại các chi nhánh loại 3 và Hội Sở.
về tín dụng:
- Nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2013 vẫn là nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn đầu tư, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%/Tổng dư nợ. Các chi nhánh tiến hành rà soát đánh giá chất lượng các khoản vay, phát hiện kịp thời các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, các khoản vay sử dụng vốn sai mục đích..., quản lý chặt chẽ các khoản vay bất động sản, sản xuất giấy, xây dựng..
- Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn; tăng trưởng phải gắn với quản lý, kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ vốn đã cho vay, bảo đảm an tồn và hiệu quả vốn.
- Tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn để giữ vững thị trường truyền thống, đồng thời chủ động đầu tư cho một số Doanh nghiệp vừa
và nhỏ kinh doanh có hiệu quả.
- Thực hiện nghiêm túc việc phân tích chất lượng tín dụng, phân loại nợ kịp thời theo đúng quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tiếp tục duy trì hoạt động của Ban thu hồi nợ tồn đọng, gắn kết quả thu hồi nợ tồn đọng với xét lương kinh doanh và các danh hiệu thi đua.
Công nghệ thông tin:
- Tăng cường công tác giám sát và quản lý người sử dụng trên hệ thống IPCAS theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam để đảm bảo an toàn hoạt động.
- Triển khai đường truyền Backup cho các chi nhánh và phòng giao dịch, trước mắt tập trung cho các phịng giao dịch có trụ sở đảm bảo và doanh số hoạt động lớn.
- Chuẩn hóa hệ thống mạng LAN cho các chi nhánh và phòng giao dịch, triển khai cân bằng trên hai đường truyền cho tất cả các chi nhánh loại 3
- Triển khai hệ thống xác lập chữ ký PKI cho 100% các giao dịch viên, kiểm soát viên.
- Trang bị cho mỗi chi nhánh loại 3 một máy chủ chuyên dụng.