- Hoạt động đầu tư (góp vốn, mua cổ phần, liên doanh, liên kết với đối tác,.)
- Các lĩnh vực kinh doanh khác.
2.3.4. Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tạiPvcombank Pvcombank
Trong những năm qua Pvcombank đã không ngừng đổi mới hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro của mình để nâng cao hiệu quả và năng lực kinh doanh cũng như để ngày càng gần đến những chuẩn mực quốc tế. Hiện nay công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân của Pvcombank đang thiện theo những nội dụng sau.
2.3.4.1 Xây dựng quy trình riêng cho từng sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Hiện nay Pvcombank đã có quy trình tín dụng cho từng loại sản phẩm khách hàng cá nhân. Các yêu cầu và điều kiện chặt chẽ mà khách hàng phải đáp ứng đồi với từng loại hình tín dụng khách hàng cá nhân. Các dấu hiệu phân loại để xác định và phân loại đúng mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Chẳng hạn Đối với nhóm sản phẩm nhà đất, Pvcombank xây dựng các tiêu chí nhận biết đâu là mục đích mua nhà đất để tiêu dùng, đâu là mua đầu tư, đâu là mua kinh doanh... Việc xây dựng quy trình và điều kiện cụ thể giúp Ngân hàng xác định được cụ thể những điều kiện mà khách hàng cần có cũng như những rủi ro khách hàng có thể gặp phải trong quá trình thực hiện phương án từ và đặc biệt là những rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
Bên cạnh đó các điều kiện về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng cũng ngày càng cao hơn để có thể khai thác thông tin của khách hàng, đánh giá khách hàng một cách chính xác nhất nhằm phát hiện các
rủi tiềm ẩn.
2.3.4.2 Họp định kỳ đánh giá rủi ro của UBTD
Định kỳ mỗi tháng một lần ủy ban tín dụng Pvcombank họp để đánh giá và xây dựng các chương trinh quản trị rủi ro. Tuy nhiên các thành viên trong ủy ban thường xuyên đi công tác nên không thể tham gia đầy đủ các cuộc họp.Trong các phiên họp này ủy ban tín dụng sẽ đưa ra các đánh giá về mức độ rủi ro tín dụng nói chung và tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng của Ngân hàng ở mức độ nào, nguyên nhân là do đâu và các biện pháp cần thực hiện để kiểm soát rủi ro trong giới hạn cho phép.
2.3.4.3 Xây dựng và đưa vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam đã triển khai thành công hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng tự động và đưa vào sử dụng chính thức từ nhiều năm trước. Với hệ thống này, việc đánh giá rủi ro tín dụng theo kết quả xếp hạng khách hàng đã dần hoàn chỉnh hơn. Hiện Ngân hàng đã tuân thủ nghiêm ngặt xếp hạng các khách hàng vay vốn thành 9 hạng có mức độ rủi ro từ thấp đến cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C để đưa ra lựa chọn cho vay thích hợp trong đó chỉ cho vay các khách hàng có xếp hạng từ BB trở lên đối với từng sản phẩm đặc thù thì mức điểm đủ điều kiện vay còn cao hơn.
2.3.4.4 Thực hiện phân loại nợ theo đúng quy định
Hiện nay Pvcombank đã thực hiện phân loại nợ theo đúng chuẩn mực quốc tế và quy định tại Thông tư 39/2017/TT-NHNN, theo đó quy định “Trường hợp một khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ với tổ chức tín dụng mà có bất kỳ khoản nợ bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn thì tổ chức tín dụng bắt buộc phải phân loại các khoản nợ còn lại của khách hàng đó vào các nhóm nợ rủi ro cao hơn tương ứng với mức độ rủi ro”
2.3.4.5 Xây dựng phần mềm báo cáo
hạn, trích lập dự phòng... cho phép các cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay cũng như các cấp lãnh đạo, các phòng ban liên quan có thể theo dõi và cập nhật các thông tin về khoản vay theo từng khách hàng, theo sản phẩm, theo chi nhánh hay thông tin tổng hợp của toàn hệ thống. Đây là một công cụ hiệu quả trong việc đo lường, lượng hóa các rủi ro tín dụng tại Pvcombank nói chung và rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng.
2.3.4.6 Chính sách thiết lập giới hạn tín dụng
Pvcombank tuân thủ nghiêm các giới hạn tín dụng đối với một khách hàng, nhóm khách hàng liên quan và giới hạn với từng ngành hàng. Theo quy định của Pvcombank, trường hợp những khoản vay của nhóm khách hàng liên quan sẽ được chuyển lên phòng tái thẩm định và cao hơn là do hội đồng tín dụng và ủy ban tín dụng phê duyệt nhằm hạn chế rủi ro. Đầu năm Pvcombank xây dựng hạn mức tín dụng cho từng ngành hàng, nhóm sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân, hàng tháng sẽ gửi báo cáo cảnh báo dư nợ nghành hàng đến từng cán bộ kinh doanh và các cấp lãnh đạo để làm định hướng kinh doanh, ủy ban tín dụng cũng thường xuyên có những đánh giá để điều chỉnh hạn mức này cho hợp với tình hinh thực tế và những biến động của điều kiện kinh tế.
2.3. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY KHCN CỦA PVCOMBANK