1.2.2.1. Chỉ tiêu định tính
Việc đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng chon có thể được đánh giá thông qua chỉ tiêu định tính, đó là:
- Khả năng cạnh tranh: Ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao hơn sẽ có khả năng thu hút khách hàng, giành được thị phần lớn hơn, từ đó họa động
cho vay tiêu dùng cũng sẽ được phát triển, điều này chủ yếu được thể hiện
qua lãi suất tiêu dùng.
- Mức độ thỏa mãn của khách hàng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây là yếu tố quyết định khi khách hàng lựa chọn sản phẩm. Mức độ thỏa
mãn càng cao thì sức thu hút đối với khách hàng sẽ càng lớn. Khi số lượng
khách hàng tăng lên thường làm cho dư nợ tăng, từ đó sẽ giúp phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng.
- Sự đa dạng về chủng loại sản phẩm: Số lượng chủng loại sản phẩm cho thấy sự tập trung của ngân hàng đến hoạt động tín dụng, số lượng sản
vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay tiêu dùng, uy tín ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
- Lợi nhuận từ họat động cho vay tiêu dùng
Tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trước hết phải xuất phát từ lợi ích của khách hàng nhưng cuối cùng cũng nhằm mục đích chính là phải đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng, Ngân hàng là doanh nghi ệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ họat động cho vay doanh nghiệp vào tổng lợi nhuận trong họat động ngân hàng cũng giống như chỉ tiêu số lượng khách hàng tiêu dùng, nó cho thấy sự chuyên môn hóa, chuyên nghiệp và thế mạnh trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng thể hiện sự phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú và đa dạng.
- Doanh số cho vay đối với tín dụng tiêu dùng
Doanh số cho vay đối với khách hàng tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm. Doanh số cho vay ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.
r r Doanh số cho vay kỳ này
Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay khác.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:
Tốc độ tăng dư nợ Dư nợ cho vay kỳ này
* = _______ ____ _____________-______x100
cho vay Dư nợ cho vay kỳ trước
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
*Chỉ tiêu về chất lượng
- Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được.
Tỷ lệ nợ quá hạn = ___________D _ quá _______________x100 Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu = ____________ Nợ xấu_________________x100 Tổng dư nợ
Nếu tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vượt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp và được kiểm soát phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng được coi là tốt.