- Mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch
+ Nâng cấp các Quỹ tiết kiệm lên thành Phòng giao dịch.
+ Triển khai nghiệp vụ cấp tín dụng tại các Phòng giao dịch bưu điện để khai thác hiệu quả hệ thống kênh bán hàng bưu điện sẵn có.
+ Mở thêm các Phòng giao dịch tại địa phương. - Triển khai kênh phân phối trực tiếp
+ Thiết lập quan hệ với các trung tâm thương mại, trung tâm điện máy, siêu thị... để tiếp cận trực tiếp những người tiêu dùng.
+ Xây dựng kênh phân phối trực tuyến: Khách hàng có thể khai báo thông tin, đăng ký vay vốn. thông qua hệ thống internet.
- Phát triển đội ngũ bán hàng trực tiếp
+ Tổ chức các buổi hội thảo với nhân viên các doanh nghiệp để tư vấn, bán sản phẩm tại chỗ.
+ Bản thân từng cán bộ ngân hàng cần chủ động tìm kiếm, tiếp cận và thu hút khách hàng vay vốn.
- Tăng cường cho vay gián tiếp: mua những khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng.
Bên cạnh các kênh truyền thống, Ngân hàng nên phát triển các kênh đối tác độc lập như các công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo và hướng dẫn du học, xuất khẩu lao động,... Đây là một kênh vô cùng có lợi cho ngân hàng, vì thông qua những thị trường mới này, ngân hàng sẽ có thêm nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí nghiệp vụ, san sẻ rủi ro...
Với hình thức cho vay du học, Ngân hàng cũng có thể phối hợp với các trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức các cuộc hội thảo du học. Thông qua các cuộc hội thảo, Ngân hàng có thể quảng bá trực tiếp sản phẩm của mình tới những khách hàng có nhu cầu vay vốn.
3.2.4. Hoàn thiện công tác quảng bá, tiếp thị
- Thiết lập quan hệ với các đối tác chiến lược
Quan hệ với các cơ quan quản lý nhà đất như phòng đăng ký quyền sử dụng đất tại các quận, huyện... để được hỗ trợ việc đăng ký thế chấp tài sản, tiếp cận thông tin về các định hướng quy hoạch, xu thế thị trường bất động sản.
Quan hệ với các chủ đầu tư các dự án căn hộ chung cư, công ty xây dựng. để được hỗ trợ trong việc giới thiệu khách hàng vay vốn và quảng bá hình ảnh ngân hàng.
phương... để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô trên địa bàn.
- Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng: chia khách hàng ra thành nhiều nhóm, tùy vào từng nhóm khách hàng mà ngân hàng có cách thức chăm sóc khác nhau; có chương trình tặng quà vào dịp sinh nhật, ngày lễ, định kỳ thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng.
- Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn các hình thức quảng cáo, truyền thông phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, tập trung vào tính hiệu quả và sáng tạo chứ không phải quy mô quảng cáo.
+ Phối hợp với các đoàn thể, doanh nghiệp để tiếp cận và đối thoại trực tiếp với khách hàng.
+ Điện thoại hoặc gửi thư trực tiếp, gián tiếp đến những khách hàng tiềm năng như lãnh đạo, trưởng phòng các doanh nghiệp.
+ Quảng bá thông qua hệ thống thuê bao điện thoại.
+ Cán bộ ngân hàng cần giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn...
+ Đẩy mạnh treo băng rôn, tranh ảnh quảng cáo tại các trung tâm, các đơn vị liên kết.
- Đối với hoạt động quan hệ công chúng, phòng khách hàng đồng phối hợp các phòng ban khác khuyến khích giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng; có thể tiến hành tổ chức các hội nghị khách hàng; phối hợp với các tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển Tín dụng cá nhân; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian của khách hàng nhất là các cán bộ công nhân viên. Ngoài ra, Ngân hàng có thể tiến hành hành tổ chức các sự kiện nhỏ về sản phẩm trong địa bàn mình.
3.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực
hợp cả với tiêu chuẩn về ngoại hình vì nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng. Mục tiêu là tuyển được những nhân viên có chất lượng, cống hiến hết sức mình cho sự phát triển của ngân hàng.
Khuyến khích cán bộ, nhân viên trong ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát hiện những người có năng lực giỏi cử đi đào tạo ở các nước phát triển để học hỏi những phương thức làm việc hiện đại, cách tổ chức, quản lý... nhằm đưa ngân hàng Hợp tác phát triển ngang tầm với các ngân hàng hiện đại.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên hướng vào đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu hỏi đóng, mở thích hợp...). Vì khách hàng chính là đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu được thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết.
Hơn nữa, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý và phù hợp trong thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao. Đây là động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, Ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt công bằng, chính xác, có những hỗ trợ kịp thời. Đồng thời phải duy trì môi trường làm việc lành mạnh, có cơ hội thăng tiến, tạo điều kiện cho sự phát triển của mỗi cá nhân cũng là góp phần đem tới sự thành công của toàn ngân hàng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng tín dụng
Để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng cần tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của chi nhánh. Những hạn chế đó không thể tồn tại một cách độc lập một cách nhất định, do vậy các biện pháp phải thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán.
Sau đây là các các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là:
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng. Phải rà soát lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem ngân hàng có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không. Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất. Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các công việc đã làm có đúng không, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt.
Thứ hai, thực hiện tốt các quy trình thẩm định tín dụng
Thẩm định giữ vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay. Nó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là cần có một quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp. Khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tìm hiểu ở nhiều phương diện như:
- Thẩm định xem khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự không, hành vi dân sự và chịu trách nhiệm trước pháp luật hay không?
- Thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng có đúng hay không, có hợp pháp hay không?
- Thẩm định về năng lực tài chính cả khách hàng để xem khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai có tốt hay không
- Xem xét về giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng. Cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá quá cao cũng như quá thấp giá trị của nó.
Ngoài ra, quy trình thẩm định này cần phải được tiến hành một cách linh hoạt, mềm dẻo tùy từng đối tượng khách hàng khác nhau mà có những biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho cả hai bên là khách hàng và ngân hàng.
Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng
Ngân hàng là một lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, do vậy trong quá trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ. Một phần là để phù hơp với lĩnh vực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung của công nghệ cả nước, đảm bảo xu thế phát triển của quốc tế. Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ. Có cán bộ tín dụng tốt nhưng hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến không thể l à cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt được. Việc ứng dụng công nghệ mới cũng giúp ngân hàng có thể giảm bớt được chi phí về nhân công mà lại đem lại độ chính xác cao, an toàn và đúng theo quy định của pháp luật.
3.2.7. Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
Thứ nhất, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Trong hoạt động của mình, cũng giống như các Ngân hàngthương mại khác khác, Ngân hàng Hợp tác cũng phải đối mặtvới nhiều rủi ro. Phổ biến nhất là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ nguyên nhân kh ách quan do những biến động của nên kinh tế cũng có thể do những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng như năng lực của đội ngũ cán bộ còn hạn chế dẫn đến những sai sót nhầm lẫn trong quy trình nghiệp vụ hoặc do đạo đức của cán bộ yếu kém dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân. Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực hiện Quy chế kiểm tra kiểm soát nội bộ và tổ chức bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo Quyết định số 59/2014/QĐ-NHHT và Quy trình kiểm tra nội bộ theo quyết định số
60/2014/QĐ-NHHT nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động của Chi nhánh.
Cần tổ chức bộ phận Kiểm tra nội bộ có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định của pháp luật và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của Ngân hàng Hợp tác. Chi nhánh cần phải duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy định, quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục có hiệu quả nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
Chi nhánh cần đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay:
- Kiểm tra trước khi cho vay: thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn.
- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền thanh toán của khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không, có đủ căn cứ hợp pháp, hợp lệ hay không?
- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ vay trên cơ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hóa hnh thành từ vốn vay và tnh hnh tài chính của doanh nghiệp.
Thứ hai, tăng cường xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh không thể không tránh khỏi vấn đề nợ quá hạn. Vì vậy, để hạn chế mức thấp nhất cũng như xử lý nợ quá hạn một cách nhanh nhất, Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
- Cần nhất quán quan điểm là giải quyết dứt điểm nợ xấu, kiên quyết làm rõ thực chất nợ xấu vì việc đánh giá nợ xấu không đúng thì sẽ không đưa kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu một cách triệt để và nếu không cẩn thận thì
sẽ xảy ra khủng hoảng tiền tệ cho hệ thống và nền kinh tế. Chi nhánh không thể vì tính thành tích, cần có cái nhìn trực diện vào thực chất của nợ xấu. Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Đặc biệt qua đó phân tích chính x ác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ quá hạn
- Giải quyết nợ xấu một cách lâu dài và đồng bộ. Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng và giám sát từng khoản vay, việc làm này cần phải làm thường xuyên ở toàn Chi nhánh cũng như đối với các cán bộ tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ các khoản vay. Sau khi đã phân tích và phân loại nợ xấu, Chi nhánh cần tiến hành các biện pháp đôn đốc thích hợp với từng khoản nợ xấu. Đây là biện pháp ít tốn kém song mang lại hiệu quả không nhỏ.
- Thành lập hội đồng xử lý rủi ro và đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với một số cán bộ vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm trong công việc của mình, ngân hàng có thể xây dựng một cơ chế thưởng hấp dẫn trong thu hồi nợ xấu với tất cả các đối tượng giúp thu hồi nợ cho ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam chưa có Luật riêng nào điều chỉnh. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, do vậy nhiều khi gây khá nhiều khó khăn trong việc đưa ra các quyết định về cho vay, thực thi và giải quyết tranh chấp. Chính vì thế, cần soạn thảo và thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng và phát triển. Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật về cho vay tiêu dùng tại các nước mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu.. .Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố
phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải như vấn đề về khủng hoảng các Khoản nợ dưới tiêu chuẩn đang hoành hành tại thi trường tín dụng Mỹ và Châu Âu trong thời gian gần đây. Các nhà xây dựng chính sách cần xác định rõ những vấn đề cần điều chỉnh trước khi đưa ra áp dụng để tránh can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng như cách làm của Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tư chứng khoán.
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân. Tuy có nhiều ý kiến cho rằng các tổ chức tín dụng có thể tự ý thức được việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng dưới tác động của nhều yếu tố. Thủ tục phá sản cá nhân, cũng như thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng