các hình thức bảo lãnh thanh toán trong nước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Đến nay, hoạt động bảo lãnh luôn an toàn và hiệu quả, không gây ra tổ n thất. Kết quả đạt được này đã vượt chỉ tiêu và tăng so với năm trước đem lại khoản thu nhập và giúp ngân hàng mở rộ ng phạm vi hoạt động mà không cần sử dụng đến nguồn vốn của mình.
d) Hoạt động dịch vụ khác
Dịch vụ là một hoạt động ngày càng phát triển khi ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt độ ng cùng với sự phát tri ể n của công nghệ thông tin. Trong những năm gần đây, chi nhánh luôn đẩy mạnh phát triển các dịch vụ mũi nhọn như dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ chuyể n tiền... ngoài ra tiếp tục cải tiến các dịch vụ truyền thống theo hướng đơn giản hoá thủ tục, nhanh gọn, nhưng vẫn an toàn. Doanh thu dịch vụ ròng năm 2018 của chi nhánh là 9.250 triệu đồng tăng 3.180 triệu đồng (52,34%) so với các năm 2017 nhưng phần lớn là doanh thu của những sản ph m dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền... Năm 2017 là 6.070 triệu đồng tăng 1.890 triệu đồng (tăng 45,21%) so với năm 2016.
2.1.4. Ket qu ả ho ạt động kinh doanh c ủa chi nh ánh giai đo ạn 2015- 2018 - 2018
Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng vẫn c òn nhiều khó khăn, cạnh tranh ngày càng gay g t, Vietin ank Quang Trung đã chủ đ ng đưa ra những giải pháp khắc phục khó khăn, nỗ lực không ngừng để đạt được những kết quả khả quan, tăng trưởng ổn định, hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh đặt ra.
(Đơn vị: triệu đồng) L ọ nhuận chi nh ánh 250,000 200,000 150,000 100,000 50,000 2015 2016 2017 2018
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Biểu: 2.5. Bảng lọi nhuận chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2015-2018
Hàng năm, VietinBank Quang Trung đều đạt được kế hoạch mà Ngân hàng Công thương Việt Nam giao, lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Năm 2017, Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng 30,108 triệu đồng (tỷ lệ tăng 22% ) so với năm 2016. Năm 2018, lợi nhuận trước thuế tăng 37,606 triệu đồng (tỷ lệ tăng 23%) so với năm 2017. Đây là mức tăng trưởng khá tốt của chi nhánh. Để gia tăng lợi nhuận chi nhánh đã thực hiện tốt việc quản lý các khoản mục tài sản Có nhất là các sản phẩm cho vay, đa dạng hoá các dịch vụ để tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG C ÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH
QUANG TRUNG
2.2. 1 . C ơ sở ph áp lý về cho vay đối với kh ách hà ng c á nh ân
2.2.1.1 Quy định về chO vay khách hàng cá nhân
xuất, kinh doanh dịch vụ và đầu tư phát tri ển trong nước, nhu cầu vốn để tiêu dùng ở trong và ngoài nước.
Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí đầy đủ, đúng thời hạn đã
thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Mang lại lợi ích cho Ngân hàng Công thương và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay.
Điều kiện cho vay
a) Điều kiện cho vay không có bảo đảm của Ngân hàng Công thương: Khách
hàng được vay không có bảo đảm khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: - Đã được/ đủ điều kiện cấp Giới hạn cho vay không có bảo đảm.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn để thực hiện dự án.
Có nguồn trả nợ khả thi bằng nguồn thu của dự án, nguồn thu khác đối với cho vay sản xuất kinh doanh) ;hoặc thu nhập của người vay (đối với cho vay tiêu dùng).
- Phải cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay b) Điều kiện cho vay có bảo đảm của Ngân hàng Công thương:
- Đã được/ đủ điều kiện được cấp Giới hạn cho vay có bảo đảm.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Đối với cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có trực tiếp tham gia tối thi ể u bằng 20% tổ ng nhu cầu vốn thực tế.
+ Đối với cho vay trung và dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có trực tiếp tham gia tối thi ểu bằng 30% tổ ng nhu cầu vốn thực tế.
- Phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay.
Mức ch o vay
Mức cho vay của mỗi dự án/ phương án được xác định căn cứ vào:
- Mức vốn tự có tham gia và nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện phương án/ dự án
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
- Giá trị, loại tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đảm tiền vay. - Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng Công thương.
Ph ương th ức ch o vay
* P hương thức cho vy từng lần
- Doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
- Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng cho vay làm thủ tục vay vốn và ký kết Hợp đồng tín dụng.
- Trong thời hạn giải ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế. Thời điểm trả nợ cuối cùng được ghi trên Giấy
nhận nợ đảm bảo không vượt quá thời đi m trả nợ cuối cùng thoả thuận trong
Hợp đồng tín dụng.
- Nhu cầu vay vốn được tính như sau: L = N - VTC - HĐK Trong đó:
L: Nhu cầu vay vốn
HĐK: Vốn huy độ ng khác
* Phương thức cho vay theo hạn mức
- Dư nợ cho vay không vượt quá hạn mức cho vay đã thoả thuận trong HĐTD.
- Khoản vay được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản có tính thanh khoản cao. - Ngân hàng cho vay và khách hàng phải thoả thuận thời hạn duy trì hạn
mức cho vay trong Hợp đồng tín dụng, nhưng tối đa là 12tháng.
- Trong thời hạn duy trì hạn mức cho vay, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế.
- Cách tính hạn mức cho vay như sau:
Bước 1: Xác định nhu cầu vốn lưu độ ng thường xuyên
Bưởc 2: Ước lượng nhu cầu vốn lưu độ ng tối đa trên cơ s ở nhu cầu vốn thường xuyên và đặc đi ểm thời vụ của hoạt động kinh doanh, phương án kinh doanh của khách hàng
Bước 3: Áp dụng công thức để xác định nhu cầu hạn mức vay vốn HMVV = VLĐTĐ - VTC - HĐK
Trong đó: H VV: Nhu cầu hạn mức vay vốn VLĐTD: Nhu cầu vốn lưu độ ng tối đa
VTC: Vốn tự có tham gia dự án/ phương án
HĐK: Vốn huy độ ng khác tham gia vào dự án/ phương án“
* Phương thức cho vay theo dự án đầu tư
- Áp dụng đối với nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh và phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp
đồng tín dụng.
- Nhu cầu vốn vay theo dự án đầu tư được tính như sau: LTSCĐ = NTSCD - VTC - HĐK
LTSCD : Nhu cầu vay vốn tài trợ tài sản cố định
NTSCD: T ổ ng nhu cầu vốn để thực hiện dự án/phương án VTC: Vốn tự có tham gia dự án/ phương án
HDK: Vốn huy độ ng khác tham gia vào dự án/ phương án
*Ph ương th ức ch o vay trả góp
- Khi áp dụng phương thức này, doanh số cho vay không vượt quá số tiền cho vay đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng. Số tiền vay được trả nợ thành
nhiều kỳ hạn trong đó số tiền lãi phải trả được tính trên dư nợ thực tế đầu
kỳ và
số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó.
- Khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng vẫn phải trả số tiền đã xác định và thoả thuận của kỳ hạn đó. Khách hàng trả nợ trước hạn từ 12 tổ
ng số
kỳ hạn trở lên, Ngân hàng cho vay được quyền quyết định không thu một phần
hoặc toàn bộ tiền lãi chưa phát sinh của các kỳ hạn trả nợ trước hạn. - Dịnh kỳ trả nợ được tính như sau:
B ước 1: Tạm tính số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn (trừ kỳ trả nợ cuối cùng được điều chỉnh theo số tiền trả nợ thực tế )
(A)= (L*r)/ (1- (1+r)-n
Trong đó:
A: Số tiền phải trả mỗi kỳ L: Số tiền vay( giải ngân 1 lần)
r : Lãi suất tương ứng với kỳ hạn nợ n: Số kỳ hạn nợ B ước 2: Tính lãi phải trả từng kỳ hạn: (I ) = B * i * D Trong đó:
B ước 4: Kỳ hạn cuối cùng tính theo thực tế số tiền gốc và lãi khách hàng c òn phải trả
* Phương thức ch o vay th ồng qua phát h ành và sử dụng th ẻ tín dụng:
- Là phương thức cho vay mà Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức cho vay để thanh toán tiền mua
hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy giao dịch tự động hoặc điểm
ứng tiền
mặt là đại lý của NHCT.
- Khách hàng và ngân hàng phải tuân thủ các quy định hiện hành về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng.
* Phương thức ch o vay theo hạn mức thấu ch ị
Ngân hàng cho vay thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán (bao gồm cả tài khoản thẻ ghi nợ) phù hợp với quy định về hoạt đ ng thanh toán qua các t chức cung ứng dịch vụ thanh toán
2.2.1.2 Quy trì nh ch O vay tại Vietinba nk Qua ng Trung
B ước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, ki ể m tra hồ sơ vay vốn
- Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp nhận nhu cầu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp đủ hồ sơ pháp lý; lập, hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Ki ểm tra tính
đầy đủ, hợp pháp của hồ sơ khách hàng cung cấp, cung cấp cho ph ng
quản l
rủi ro.
B ước 2: Thẩm định, đề xuất cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm
- Cán b ộ quan hệ khách hàng: Thu thập thông tin, thẩm định khách hàng, đánh giá hoạt đ ng kinh doanh, biện pháp bảo đảm và đánh giá lợi ích của ngân hàng...
- Lãnh đạo phòng khách hàng: Ki ểm tra, rà soát thông tin, ghi rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý cho vay, nêu số tiền cho vay, lãi suất, phí nếu đồng ý.
B ước 3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay - Cán b ộ thẩm định: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng và B áo cáo đề xuất từ phò ng khách hàng; Thẩm định và phân tích rủi ro để đánh giá khoản vay. Lập Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng và trình lãnh đạo phòng quản lý rủi ro.
- Lãnh đạo phò ng quản lý rủi ro: Ki ể m soát Tờ trình thẩm định và đề xuất
quyết định tín dụng, ký trình Cấp có thẩm quyền. B ước 4: Phê duyệt cho vay
Cấp có thẩm quyền thực hiện phê duyệt đối với những hợp đồng tín dụng đủ điều kiện và không vượt mức cho vay theo quy định của Ngân hàng.
B ước 5: Soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, kư kết hợp
đồng, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm - Cán bộ quan hệ khách hàng: Soạn thảo Hợp đồng
- Lãnh đạo phòng khách hàng kiểm soát nội dung Hợp đồng - Phòng quản lý rủi ro rà soát nội dung hợp đồng
- Cấp có th ẩm quyền: Yêu cầu chỉnh sửa, b ổ sung ( nếu cần) và Ký kết hợp đồng
B ước 6: Nhập, ki ể m soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản vay; Nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm
B ước 7: Giải ngân
- P hò ng khách hàng: Tiếp nhận, ki ể m tra hồ sơ giải ngân, trình Cấp có th m quyền phê duyệt; Tạo, phê duyệt tài khoản tiền vay; Chuy n chứng từ
B ước 10: Ký phụ lục Hợp đồng, văn bản sửa đổ i, b ổ sung các hợp đồng, tu chỉnh dữ liệu trên hệ thống INCAS.
B ước 11: Thu nợ gốc, lãi, phí
- Cán bộ quan hệ khách hàng: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ
- B ộ phận giao dịch: Thực hiên thu nợ đến hạn và thông báo lại cho Cán bộ quan hệ khách hàng quản lý khoản vay để đôn đốc thu hồi nợ nếu đến hạn
khách hàng chưa trả.
B ước 12: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, Giải chấp tài sản bảo đảm.
- Cán bộ quan hệ khách hàng thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm cho khách hàng.
- Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro và các bộ phận liên quan thực hiện giải chấp tài sản bảo đảm theo quy định
B ước 13: Lưu hồ sơ P hò ng quản lý rủi ro, Phò ng khách hàng
2.2.2. Thực trạng m ở rộng ho ạt động cho vay cá nh ân tại Ngâ n
hàng Công
thưong Quang Trung
2.2.2.1 Các ch ỉ tìêu định tính:
* Sự đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân:
Những năm gần đây, với sự phát triển của công nghệ, nhiều hình thức cho vay mở rộ ng. Đi theo chiều hướng phát triển thì Vietinbank Quang Trung cũng không nằm ngoại lệ, thay vì các sản phẩm cho vay truyền thống như tiêu dùng, kinh doanh.các sản phẩm cho vay từ thẻ tín dụng, vay cầm cố s ổ tiết kiệm cũng được chú trọng. Những sản phẩm cho vay này thủ tục nhanh gọn, đơn giản, thời gian vay vốn nhanh đã giúp cho Vietinbank tăng trưởng được một lượng khách hàng đáng k
phẩm cho vay thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. Chỉ tính đến quý 2 năm 2018 tỷ lệ thẻ tín dụng của chi nhánh đã tăng hơn 15% so với cùng kỳ năm trước, đây là một trong kết quả đáng được ghi nhận.
Ngoài ra với việc các ứng dụng quản lý tài khoản trên di động đã và đang là một xu thế của thị trường. Các ngân hàng nói chung và Vietinbank nói riêng đang nghiên cứu để phát triển các tiện ích mới như cho vay trên smartphone để khách hàng dễ dàng sử dụng, tiện lợi tron quá trình đi lại và thẩm định. Tất nhiên đây đều là những khoản vay nhỏ, có tính thanh khản cao, và áp dụng đối với một số khách hàng nhất định... nhưng đây cũng là một trong những bước đổ i mới để đa dạng sản phẩm cho vay hiện đại.
* Sự uy tín thương hiệu:
Vietinbank CN Quang Trung từ lâu đã trở thành Ngân hàng đứng đầu tại địa bàn Hà Đông, tuy nhiên trên địa bàn c òn có nhiều các ngân hàng khác, nhưng hầu hết đầu không cạnh tranh và có hình ảnh lớn mạnh trong người dân sinh sống tại địa bàn. Với 4 phò ng giao dịch và 1 chi nhánh tại địa bàn, Vietinbank Quang Trung cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính an toàn và hiệu quả cùng với chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp, an toàn và thân thiện.
Tại chi nhánh của Ngân hàng và các ph ng giao dịch đều được trang bị hệ thống máy tính làm việc hiện đại. Các phền mềm nghiệp vụ được ngân hàng thường xuyên cập nhật nhanh chóng, chính xác và tiết kiệm thời gian cho cán b ộ nhân viên ngân hàng và cả khách hàng quan hệ.
Trong những năm gần đây, Vietinbank Quang Trung t chức các đợt xét tuyển nhân viên vào làm việc tại ngân hàng. Chi nhánh xác định được phương hướng trong b máy làm việc tại chi nhánh và các ph ng giao dịch. Các cán b tín dụng làm việc với khách hàng cần có sức kho , linh hoạt cà