hàng Công
thưong Quang Trung
2.2.2.1 Các ch ỉ tìêu định tính:
* Sự đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân:
Những năm gần đây, với sự phát triển của công nghệ, nhiều hình thức cho vay mở rộ ng. Đi theo chiều hướng phát triển thì Vietinbank Quang Trung cũng không nằm ngoại lệ, thay vì các sản phẩm cho vay truyền thống như tiêu dùng, kinh doanh.các sản phẩm cho vay từ thẻ tín dụng, vay cầm cố s ổ tiết kiệm cũng được chú trọng. Những sản phẩm cho vay này thủ tục nhanh gọn, đơn giản, thời gian vay vốn nhanh đã giúp cho Vietinbank tăng trưởng được một lượng khách hàng đáng k
phẩm cho vay thông qua việc phát hành thẻ tín dụng. Chỉ tính đến quý 2 năm 2018 tỷ lệ thẻ tín dụng của chi nhánh đã tăng hơn 15% so với cùng kỳ năm trước, đây là một trong kết quả đáng được ghi nhận.
Ngoài ra với việc các ứng dụng quản lý tài khoản trên di động đã và đang là một xu thế của thị trường. Các ngân hàng nói chung và Vietinbank nói riêng đang nghiên cứu để phát triển các tiện ích mới như cho vay trên smartphone để khách hàng dễ dàng sử dụng, tiện lợi tron quá trình đi lại và thẩm định. Tất nhiên đây đều là những khoản vay nhỏ, có tính thanh khản cao, và áp dụng đối với một số khách hàng nhất định... nhưng đây cũng là một trong những bước đổ i mới để đa dạng sản phẩm cho vay hiện đại.
* Sự uy tín thương hiệu:
Vietinbank CN Quang Trung từ lâu đã trở thành Ngân hàng đứng đầu tại địa bàn Hà Đông, tuy nhiên trên địa bàn c òn có nhiều các ngân hàng khác, nhưng hầu hết đầu không cạnh tranh và có hình ảnh lớn mạnh trong người dân sinh sống tại địa bàn. Với 4 phò ng giao dịch và 1 chi nhánh tại địa bàn, Vietinbank Quang Trung cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính an toàn và hiệu quả cùng với chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp, an toàn và thân thiện.
Tại chi nhánh của Ngân hàng và các ph ng giao dịch đều được trang bị hệ thống máy tính làm việc hiện đại. Các phền mềm nghiệp vụ được ngân hàng thường xuyên cập nhật nhanh chóng, chính xác và tiết kiệm thời gian cho cán b ộ nhân viên ngân hàng và cả khách hàng quan hệ.
Trong những năm gần đây, Vietinbank Quang Trung t chức các đợt xét tuyển nhân viên vào làm việc tại ngân hàng. Chi nhánh xác định được phương hướng trong b máy làm việc tại chi nhánh và các ph ng giao dịch. Các cán b tín dụng làm việc với khách hàng cần có sức kho , linh hoạt cà dễ tiếp cận với các phần mềm chuyên dụng của ngân hàng. ên cạnh đó là các cán b ộ có kinh nghiệm lâu năm, hướng dẫn các cán b ộ trẻ vào làm tiếp
xúc và nâng cao trình độ tăng kinh nghiệm làm việc. Vì vậy Vietinbank Quang Trung luôn có ý thức sẵn sàng tiếp khách hàng với tâm lý thoải mái, đồng thời làm việc chuyên nghiệp.
Để nâng cao được tầm ảnh hưởng và uy tín của ngân hàng cũng như gia tăng được mối quan hệ của ngân hàng đói với khách hàng trên địa bàn. Vietinbank Quang Trung tổ chức các chương trình hỗ trợ vay vốn.. .Chính những hoạt động này đã giúp người dân có một cuôc sống tốt hơn đồng thời giúp cho ngân hàng gia tăng doanh thu lợi nhuận..
2.2.2.2. Các ch ỉ tiêu định lượng
* Tăng trưởng doanh số ch o vay Vi Ctinbank Quang Trung
Đ n v : Tri u đ ngơ ị ệ ồ
Doanh số cho vay kh ách h àng c á nh ân c ủa Vietinbank CN Quang Trung giai đoạn 2015-2019
4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 (Nguồn:
Biểu 2.6. Doanh số cho vay khá ch h àng cá nh ân của Vietinbank Quang Trung
Năm 2015, một năm đi ểm nhấn lớn nhất là tái cơ cấu, xử lý nợ xấu và tăng
Vụ Dự báo, thống kê, NHNN tiến hành). Ngân hàng nhà nước trực tiếp chỉ đạo các ngân hàng thương mại chú trọng những vấn đề nóng bỏ ng như nợ xấu, ki ểm
soát cho vay khoản vay mới... Cùng chung với nhịp độ phát tri ển thì Vietinbank CN Quang Trung đã sát sao bám sát thực hiện những chỉ đạo từ ban lãnh đạo Vietinbank và Ngân hàng nhà nước. Kiểm soát nợ xấu là mục tiêu hàng đầu của chi nhánh Quang Trung. Tăng trưởng tín dụng tăng một cách hiệu quả và an toàn.
Doanh số cho vay trong năm 2015 đạt 1,632,826 triệu đồng.
Năm 2016, VietinBank Quang Trung đã đạt được những kết quả khả quan, hoàn thành xuất s c các chỉ tiêu nhiệm vụ được giao. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt 2,226,000 triệu đồng, cơ cấu cho vay có sự thay đ i chủ yếu tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, hạn chế cho vay các nhu cầu phi sản xuất.
Theo báo cáo thường niên của Vietinbank, quy mô hoạt độ ng kinh doanh của VietinB ank tăng trưởng mạnh ngay từ đầu năm 2017, hoàn thành xuất s ắc các mục tiêu kế hoạch H C .
Năm 2017 đánh dấu là một năm tăng trưởng mạnh mẽ của tín dụng, tuy nhiên đối diện với sức vay vốn lớn của người dân, VietinBank Quang Trung luôn chú trọng siết chặt kỷ cương tín dụng, áp dụng các biện pháp kiên quyết, linh hoạt để tăng trưởng tín dụng nhưng vẫn hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân đạt 2,944,256 triệu đồng, tăng 755,196 triệu đồng so với năm 2016 tỷ lệ tăng lên tới 34.5%. Đây là một con số khá cao phản ánh tình hình m r ng cho vay cá nhân của chi nhánh. Ban lãnh đạo chi nhánh đã có m t bước tiến nhảy vọt đ y mạnh cho vay các dự án áp dụng gói vay ưu đãi 30 nghìn tỷ thu hút người dân.
Năm 2018 doanh số cho vay cá nhân của chi nhánh đạt 3,770,258 triệu đồng tăng 825,971 triệu (tỷ lệ tăng 28.1%) so với năm 2017. Mặc dù tốc độ
kinh tế gặp nhiều khó khăn, tác động lớn vào các hoạt động của ngành tài chính ngân hàng. VietinB ank đã đồng hành chia s ẻ khó khăn với khách hàng thông qua nhiều gói ưu đãi tín dụng lớn như gói tín dụng lãi gắn kết thoả sức vay, lãi suất nhỏ ước mơ lớn....
Nhìn chung, trong giai đoạn 2015 - 2018 VietinBank Quang Trung đã hoàn thành rất tốt nhiệm vụ mở rộ ng hoạt động cho vay đối với cá nhân, vượt qua khó khăn thách thức, giữ vững đà phát triển đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả, lành mạnh.
* Dư nợ cho vay khách hang cá nhân
Giai đoạn 2015 - 2018, tình hình kinh tế nói chung và tài chính ngân hàng nói riêng đều gặp nhiều khó khăn, bất ổ n, dư nợ cho vay trên nhiều lĩnh vực được kiểm soát chặt chẽ. Tại VietinB ank Quang Trung, dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình được thể hiện qua bi ểu đồ sau:
3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000
Dư n ợ cho vay KH c á nh ân
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Biểu 2.7. Dư n ợ cho vay kh ách h àng cá nh ân (2015 - 2018 )
Nhìn vào tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh ta thấy:
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tăng dần qua các năm, tuy nhiên
tốc độ tăng năm 2017 cao hơn năm 2018 do chính sách ki ểm soát chặt chẽ quá trình vay vốn. Chi nhánh hướng tới định hướng rõ ràng cho những khách hàng tốt
vay vốn, định hướng đánh vào chiều sâu. Cụ thể với mức tăng trưởng 513 tỷ đồng
từ năm 2016 lên 2017 đã chứng tỏ 1 cú huých ngoạn mục với mảng cho vay cá nhân. Mức tăng trưởng 32.27% là mức tăng không hề nhỏ đối với một ngân hàng
thương mại. Chuyển sang năm 2018 với định hướng phát tri ển chiều sâu và ki ểm
soát chặt chẽ hơn nữa dòng vốn của ngân hàng, Vietinbank Quang Trung cũng đã
thu được m t số những thành quả đáng k như tăng trư ng 552 tỷ về mặt con số tương ứng với 26,25%. Tốc độ tăng tuyệt đối có nhỉnh hơn so với 2017 nhưng xét
về mặt tương đối thì chưa cao bằng.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng dần qua các năm ngày càng khẳng định vị thế, khả năng mở rộ ng, tiếp thị của chi nhánh. Mặc dù chỉ tiêu này chưa phản ánh được chất lượng của những khoản vay nhưng cũng đã cho thấy hiệu quả của việc tìm kiếm khách hàng mới, phát huy thế mạnh trên thị trường góp phần thực hiện nhiệm vụ mở rộ ng và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Xét với các ngân hàng Vietinbank cùng quy mô thì chi nhánh Quang Trung có những bước tăng trưởng nhỉnh hơn về dư nợ cho vay. Điều này được giải thích là do những năm gần đây 2017-2018 chi nhánh ngoài áp dụng những chương trình ưu đãi chung của Vietinbank thì c n đ t phá hơn với những chương trình cho chi nhánh sáng tạo nên đi ển hình như chiến dịch tiếp cận các
* Tăng trưởng số lượng cho vay khách hàng cá nhân:
Dựa trên việc nghiên cứu thị trường và tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của người dân trên địa bàn quận Hà Đông, Chi nhánh đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đến khách hàng từ đó gia tăng số lượng khách hàng vay vốn theo thời gian. Sản phẩm cho vay được thay đổ i linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách
hàng. Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn của chi nhánh được thể hiện qua biểu đồ như sau:
1,400 1,200 1,000 800 600 400 200 Só lượng KHCN vay
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Biểu 2.8. Số lượng kh ách h àng c á nhâ n vay giai đo ạn 2015-2019
Nhìn vào biểu đồ 2.11 ta thấy: Số lượng khách hàng vay vốn năm 2017 tăng so với năm 2016 nhưng số lượng tăng không nhiều, chủ yếu là khách hàng truyền thống có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng. Một nguyên nhân khác có th k đến là do tình hình biến đ ng lãi suất trong năm 201 7, lãi suất cho vay cao, điều kiện cho vay thay đ i nên m t số khách hàng không đáp ứng được yêu cầu để vay vốn. Năm 2018 ngân hàng công thương Quang Trung đã có nhiều chính sách thu hút khách hàng như là lên chiến dịch cho các cán bộ
tiếp cận các hộ gia đình xung quanh địa bàn để tạo mối quan hệ. Chính vì vậy lượng khách hàng mới gia tăng theo.
* Hệ thống kênh phân phối sản phẩm
Việc mở rộ ng các phò ng giao dịch xung quanh chi nhánh đã giúp cho Vietinbank Quang Trung mở rộ ng được hệ khác hàng và tạo được các mối liên kết khiến khách hàng thuận tiện hơn khi giao dịch. Chính vì vậy hiện tại với 4 phòng giao dịch là:
PGD Việt P hát phục vụ hệ khách hàng Hà Đông
PGD Phúc La, Đại Thanh phục vụ hệ khách hàng khu vực huyện Thanh Trì, quận Hà Đông,...
PGD Nguyễn Thị Định phục vụ hệ khách hàng quận Đống Đa, Cầu Giấy.
Ngoài ra chi nhánh định hướng phát triển sản phẩm máy POS phục vụ các cửa hàng, công ty có nhu cầu thanh toán thẻ cho khách hàng. Số lượng máy P OS của chi nhánh tăng 30% từ năm 2016 đến 2018.
Kênh phân phối của Vietinbank Quang Trung không chỉ nằm ở hệ thống mạng lưới chi nhánh và PGD, ở sản phẩm mà nó c òn nằm ở con người, những cán bộ đang trực tiếp làm việc tại đây. Chính những sự giới thiệu từ những mối quan hệ của những cán bộ giống như hiệu ứng vết dầu loang khiến nhiều người biết đến.
2.3. ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.3. 1 . Kết quả đ ạt được
Trong thời gian qua, VietinB ank Quang Trung luôn nỗ lực hết mình hoàn thành tốt nhiệm vụ và kế hoạch được giao. ánh giá m t cách t ng quát về kết quả tình hình cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh ta thấy:
Thứ nhất, việc thực hiện quy định cho vay
Chi nhánh luôn tuân thủ quy định, quy chế về cho vay và đảm bảo an toàn trong hoạt độ ng cho vay. Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, xếp hạng tín dụng luôn được chú trọng. Các công cụ sử dụng để nâng cao chất lượng cho vay ngày càng được chú trọng và hiện đại hoá. Hệ thống xếp hạng tín dụng được triển khai cho mọi khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh do đó chất lượng tín dụng luôn được đảm bảo an toàn, không có nợ quá hạn, nợ xấu.
Thứ hai, tính đa dạng và hoàn thiện của sản phẩm cho vay:
VietinBank Quang Trung đã vận dụng một cách linh hoạt các sản phẩm của VietinB ank vào điều kiện của Chi nhánh để cung cấp những sản phẩm thiết thực đầy tiện ích cho khách hàng. Danh mục sản phẩm cho vay khá đa dạng và phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau. Dư nợ cho vay cá nhân chiếm từ 36.19% đến 42.58% trong t ổ ng dư nợ cho thấy cơ cấu cho vay của chi nhánh đang chuy n dịch theo hướng m r ng cho vay đối với khách hàng cá nhân, h gia đình.
Thủ tục cho vay đã được đơn giản, nhanh gọn hơn trước nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ đ đáp ứng nhu cầu khách hàng m t cách nhanh nhất, tốt nhất đồng thời thuận tiện trong giao dịch. Sản phẩm ngày càng đổ i mới làm gia tăng lợi ích, sự tiện lợi cho khách hàng. Từ đó duy trì được vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, hệ thống kênh phân phối
Nhằm tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, VietinB ank Quang Trung đã tri n khai mạng lưới giao dịch tới từng địa bàn hoạt đ ng, thay đ i về mô hình t chức nhằm tạo bước đ t phá trong việc tiếp cận với mô hình ngân hàng hiện đại trên thế giới. Trong năm 2016, 2017 chi nhánh đã nâng cấp các đi m giao dịch trên địa bàn đồng thời m thêm m t số ph ng giao
dịch mới để khách hàng thuận tiện trong giao dịch. Cụ thể: Năm 2016 khai trương thêm 2 phò ng giao dịch: phò ng giao dịch Việt Phát, năm 2017 phò ng giao dịch Đại Thanh đi vào hoạt độ ng cùng với hệ thống máy ATM, P OS. Việc mở rộng hệ thống phân phối không chỉ giúp chi nhánh tìm kiếm được thêm nhiều khách hàng mới mà c òn giúp việc giao dịch với khách hàng được thuận tiện hơn, quảng bá được hình ảnh của ngân hàng .
Thứ tư, tổ chức và quản lý cho vay khách hàng cá nhân
VietinBank Quang Trung quản lý, điều hành hoạt động cho vay ngày càng chuyên nghiệp, hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng và đảm bảo kiểm soát rủi ro từ đó tăng trưởng tín dụng hiệu quả và bền vững. Thực hiện linh
hoạt chính sách tăng trưởng tín dụng từng thời kỳ, nâng cao tiêu chuẩn chọn lựa khách hàng, phương án kinh doanh, trích lập dự phò ng rủi ro và tích cực xử lý nợ
xấu. Nhờ đó quy mô cho vay khách hàng cá nhân luôn tăng, chất lượng tín dụng được nâng cao và trở thành một trong những Chi nhánh không có nợ xấu trong lĩnh vực cho vay cá nhân giai đoạn 2015 - 2018.
Thứ năm, số lượng khách hàng cá nhân tăng lên
Tính đến cuối năm 2018 số lượn khách hàng cá nhân chi nhánh Quang Trung đạt được là 1307 so với 944 của năm 2015. Điều này cũng là một nỗ lực không hề nh của toàn b chi nhánh. i vì số lượng khách hàng tất toán khoản vay luôn tăng theo hàng năm nên để phát triển khách hàng mới tăng vượt trội hơn
là điều cần thiết đ duy trì và tăng trư ng dư nợ. Thứ sáu, dư nợ khách hàng cá nhân tăng lên
2.3.2. Hạn chế
Mặc dù Vietinbank Quang Trung đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc m r ng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân, song mức đ m
Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân của Chi nhánh khá đa dạng nhưng vẫn chưa có những đặc trưng nổ i bật tạo được sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, chưa phát tri ển được hết các danh mục sản phẩm của Ngân hàng Công thương. Các sản phẩm mà chi nhánh triển khai chủ yếu là