*Cải tiến quy trình thủ tục
Là khách hàng cá nhân khi đến ngân hàng để vay vốn là lúc họ thực sự đang rất cần đến khoản vay, vì vậy đáp ứng nhu cầu này của khách hàng càng nhanh gọn thì càng để lại ấn tượng tốt trong l ò ng họ và đây cũng là lợi thế để cạnh tranh với các ngân hàng khác. Do vậy, để nâng cao sức mạnh cạnh tranh
đồng thời mở rộ ng hoạt động cho vay thì việc cải tiến quy trình là cần thiết. Cụ thể, cần xây dựng một quy trình, thủ tục đảm bảo một số tiêu chuẩn như:
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Hỗ trợ và giúp đỡ khách hàng trong suốt quá trình giao dịch với ngân hàng
- Chú trọng đến việc tối đa hoá sự hài lòng của khách hàng trong đó vấn đề thời gian cần được rút ngắn để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
=> “Điều này thì phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng nắm bắt quy trình và xử lý
tình huống của nhân viên trong chi nhánh. Chi nhánh cần xây dựng m t nghiệp vụ
chuẩn trên thư mục chung của cán bộ để những cán bộ đã trải qua các nghiệp vụ sẽ
đưa ra những kinh nghiệm khi áp dụng vào thực tế chứ không áp dụng một cách máy móc thiếu linh hoạt. hi đó những cán b chưa được tiếp xúc với nghiệp vụ trên chỉ cần vào thư mục chung của chi nhánh để đọc qua các bước, quy trình và
những lưu ý cần thiết khi tác nghiệp với khách hàng. “
*Đầu tư và nâng cấp h ệ th ống máy m ó c ph ụ c v ụ quá trình tác ngh tệp
Ngoài yếu tố con người thì yếu tố máy móc trang thiết bị văn phòng phục vụ
quá trình tác nghiệp của các cán bộ phải được quan tâm. Thời gian tới Vietinbank
Quang Trung cần rà soát hệ thống máy móc của cả chi nhánh như máy tính cá nhân, máy đếm tiền, máy scans, máy photo, hệ thống camera an ninh... .để phục vụ
nên thái độ, cách thức phục vụ của nhân viên khi tiếp xúc với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến sự hài l òng và quyết định quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng hay không. Khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên ngân hàng cần chú ý:
- Trang phục gọn gàng, phong cách chuyên nghiệp tạo nên hình ảnh của ngân hàng, đem lại sự tin cậy cho khách hàng.
- Luôn tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện và thoải mái, dù là giao tiếp qua điện thoại hay giao dịch trực tiếp. L ắng nghe, tập trung nắm b ắt
ý kiến,
mong muốn của khách hàng để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp nhất
đồng thời khiến cho khách hàng cảm thấy mình được tôn trọng và đón tiếp
nhiệt tình.
- Nhân viên phải năng động, linh hoạt khi xử lý tình huống với khách hàng. Không phải yêu cầu nào của khách hàng cũng hợp lý nên nhân viên quan
hệ khách hàng phải linh hoạt, giải thích cho khách hàng hài l òng mà vẫn thực
hiện đúng theo quy định của ngân hàng.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn, cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh
cung cấp. ảm bảo việc phát tri n khách hàng mới có năng lực tín dụng tốt và
có thiện chí trả xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng. hát tri n khách
hàng có sự lựa chọn kỹ càng, không chỉ quan tâm tới số lượng gia tăng
hiệu quả cho vay. Cán bộ tín dụng phải luôn chủ động giám sát sử dụng vốn vay, quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, cập nhật thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, biến động thị trường để có biện pháp quản lý vốn vay hiệu quả.”
- Ngân hàng cần phải ki ểm soát và quản lý chặt chẽ tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân bằng cách rà soát, đánh giá tình hình dư nợ một
cách thường xuyên, định kỳ phân loại nợ.
- Chú trọng xem xét, thẩm định kỹ lưỡng trước khi cấp tín dụng mới, đánh giá và trích dự phò ng rủi ro hợp lý
- Tăng cường xử lý đối với các khoản vay ngắn hạn thiếu tài sản đảm bảo, tăng ki m tra mục đích sử dụng vốn vay nhằm hạn chế rủi ro
- Hàng tháng, hàng quý cần yêu cầu cán bộ rà soát toàn bộ khách hàng vay để xem mức độ rủi ro của khách hàng. Khách hàng nào đã hết hạn bảo
hi m thì yêu cầu khách hàng mua bảo hi m, định giá lại tài sản bảo đảm thường xuyên đ xem mức đ khấu hao của tài sản cao hay thấp. Thực hiện công tác đôn đốc nh c nợ khách hàng thường xuyên tạo thói quen hàng tháng
đóng gốc lãi đúng hạn
3.3. MỘT S Ố KIẾN NGHỊ
3.3. 1 . Kiến nghị với Ch ính ph ủ
Hiện nay, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, hộ gia đình ngày càng cao chính vì vậy mà tiềm năng để các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt đ ng này là rất lớn. Tuy nhiên, việc đưa các sản ph m, dịch vụ đến với khách hàng không chỉ cần đến sự nỗ lực của bản thân ngân hàng mà c òn cần có sự chỉ đạo, phối hợp giúp đỡ từ Chính Phủ, các bộ ngành liên quan đặc biệt là về vấn đề điều hành chính sách kinh tế và đơn giản hoá thủ tục hành chính khi
triển ổn định, khuyến khích và tạo thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay Trong thời gian qua với quá trình hộ i nhập và phát tri ể n của tất cả các lĩnh
vực từ văn hoá xã hội, kinh tế chính trị ... thì Việt Nam đang dần cho thấy năng lực cạnh tranh trên trường Quốc tế đang dần được cải thiện và nâng cao. Lĩnh vực tài chính ngân hàng là một trong những mắt xích vô cùng quan trọng trong qúa trình đổ i mới. Giai đoạn 2018-2020 là giai đoạn chững về phía cuối của kỳ phát triển mạnh mẽ bắt đầu từ đầu những năm 2012-2013. Chính vì vậy, Nhà nước cần có những giải pháp quyết liệt, hiệu quả để ổn định và phát triển kinh tế, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, đẩy mạnh hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, cải cách thủ tục hành chính hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu để người dân dễ dàng thực hiện đúng quy định. Xây dựng một môi trường pháp lý thống nhất, chặt chẽ
Một trong những vấn đề mà Ngân hàng gặp phải khi giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân là về tài sản thế chấp. hi khách hàng dùng tài sản đảm bảo tiền vay là bất độ ng sản như quyền sử dụng đất, nhà ở... thì gặp phải những vấn đề liên quan đến việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần các giấy tờ chưa đảm bảo quy định. ặc biệt là các thủ tục liên quan đến việc phát mại tài sản thế chấp đ thu hồi nợ vay mất rất nhiều thời gian, thủ tục rườm rà. Do vậy, để hỗ trợ các ngân hàng phát triển hoạt động trong đó có cho vay thì Chính phủ cần đ y mạnh việc hoàn thiện thủ tục hành chính ngày càng nhanh gọn, tiết kiệm thời gian.
Thứ ba, việc ban hành các văn bản pháp luật
Việc ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt đ ng ngân hàng cần
có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý, giám sát và điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng, chính vì vậy NHNN cần bám sát thực tế và có chủ trương, kế hoạch sao cho phù hợp với tình hình hệ thống ngân hàng trong từng thời kỳ. Hạn chế kiểm soát hoạt động của các NHTM bằng các can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành chính và đảm bảo ngân hàng có sự chủ đ ng trong hoạt đ ng kinh doanh Mặt khác, NHNN cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản quy định về cho vay khách hàng cá nhân tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng vay vốn trong điều kiện hiện nay. Đồng thời, phát triển hệ thống thông tin ngân hàng để nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của trung tâm tín dụng ( CIC ), thường xuyên nâng cấp công nghệ để xử lý thông tin nhanh và an toàn.
3.3.3 . Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam
Thứ nhất, tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong cùng hệ thống
Với tư cách là Ngân hàng mẹ Ngân hàng Công thương Việt Nam có những ưu thế và điều kiện thuận lợi trong việc thu thập, phân tích, xử lý thông tin tín dụng từ đó thu thập và chuy n về chi nhánh đ các chi nhánh n m b t kịp thời.
Thứ hai, tăng cường hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo và bồi dưỡng cán b
Để nâng cao hơn nữa chất lượng độ i ngũ cán b ộ, Ngân hàng Công thương
nên mở rộ ng bồi dưỡng những cán bộ có năng lực, có triển vọng tại các chi nhánh, t chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho các cán b nâng cao trình đ .
Thứ ba, tăng cường đầu tư kỹ thuật hiện đại cho chi nhánh
các dự án hiện đại hoá Chi nhánh trong cả nước. Tuy nhiên công tác này mới ở giai đoạn đầu. Nếu được trang bị tốt, công việc của cán bộ tín dụng sẽ trở nên nhẹ nhàng, đơn giản nhưng lại chính xác nhanh chóng. Để khai thác tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến NHCT nên nghiên cứu và thiết lập một hệ thống thông tin được tổ ng hợp từ nhiều nguồn và được tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của NHCT Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Toàn b ộ chương 3 nêu lên định hướng kinh doanh cũng như mục tiêu của Vietinbank CN Quang Trung trong thời gian tới. Choi nhánh có thể căn cứ vào một số giải pháp như xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp, hiện đại hoá cơ s ở vật chất công nghệ, tăng cường marketing và công tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro phát tri ể n nguồn nhân lực để mở rộ ng cho vay KHCN đạt hiệu quả cao.
KẾT LUẬN
Cho vay khách hàng cá nhân là sản phẩm truyền thống của ngân hàng nhưng lại chưa thực sự phát tri ể n ở Việt Nam nói chung và trên địa bàn Quận Hà Đông nói riêng. Đây là dịch vụ không chỉ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà c òn giúp cải thiện đời sống cho những đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình qua đó thúc đẩy sự phát tri ển kinh tế của địa phương. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt đặt ra thách thức không hề đơn giản đối với các ngân hàng trong việc m r ng cho vay đối với khách hàng cá nhân vì vậy hoạt động này cần được ngân hàng chú trọng đầu tư hơn nữa b ởi đây là nhóm khách hàng có tiềm năng rất lớn. Để có thể chiếm lĩnh được thị trường, duy trì vị thế cạnh tranh thì NHTM cần xây dựng cho mình một chiến lược bài bản để thực hiện tốt nhất mục tiêu đề ra.
Trong suốt quá trình xây dựng và phát triển, VietinB ank Quang Trung đã không ngừng lớn mạnh về mọi mặt, có kết quả hoạt động và quy mô dẫn đầu trên địa bàn Hà Đông. Qua quá trình nghiên cứu thực trạng hoạt động tại Chi nhánh, luận văn đã đưa ra được những giải pháp nhằm mở rộ ng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong giai đoạn hiện nay nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng, đem lại hiệu quả tốt đa cho cả ngân hàng và khách hàng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại - P GS.TS P han Thị Thu Hà, Nhà xuất bản Giao thông vận tải
2. Giáo trình Marketing Ngân hàng - P GS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền
3. Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính của Frederic S.Miskin, Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuât
4. B áo cáo thường niên của Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2016, 2017, 2018
5. Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo mô hình
mới của Ngân hàng Công thương.
6. Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí thương mại, Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ
7. Các trang web điện tử:
www.vietinbank.vn;www.sbv.gov.vn;www.cafef.vn; www.vneconomy.vn;www.vietnamnet.vn; ...
7. Luận văn “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại
ngân hàng Agri bank ch i nh ánh Sơn Tây” (Đại học Thăng Long 2014 ) 8. Đề tài luận văn thạc sĩ “ Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng -CN Đà Nang” của tác giả Nguyễn Thị
Đăng Thuỷ.
9. Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Minh Phương về “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương CN