(Bangladesh)
Bangladesh là một nước cơng nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143.000 km2, dân số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghèo nhất thế giới. Trong đó, 80% dân số sinh sống ở nông thôn. GDP đầu người dưới 200USD, nhưng bình quân GDP của nơng dân chỉ hơn 100USD/ năm. Dân trí thấp, nhiều người mù chữ. Bangladesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy ra, do đó đời sống của nơng dân rất thiếu thốn.
Ngân hàng Grameen (có nghĩa là làng xã) hình thành từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28USD của Giáo sư, Tiến sĩ Yumus sáng lập. Hệ thống ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ sở tại thủ đơ Datka, văn phịng đại diện tại các bang hoặc vùng, hơn 1000 chi nhánh khu vực nông thơn, dưới chi nhánh mỗi làng có Trung tâm tín dụng do thành viên tự vay vốn xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, mỗi trung tâm có ít nhất 10 Tơ tín dụng. Mỗi tơ tín dụng có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng. Nông dân nghèo muốn được vay tiền của ngân hàng Grameen và sinh hoạt trong một tổ tín dụng, các thành viên trong nhóm được u cầu tuân thủ
các nguyên tắc của Ngân hàng về tính kỷ luật, đồn kết, dũng cảm và chăm chỉ, cũng nhu 16 quyết định bao gồm:
Duy trì mơ hình gia đình nhỏ, tất cả trẻ em đều đuợc đến truờng, thực hiện tiến bộ gia đình và giúp các thành viên khác trong nhóm khi gặp khó khăn. Hàng tuần các Trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi 1 Taka (đơn vị tiền của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của mình tại chi nhánh Ngân hàng Grameen.
Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Đầu tiên 2 thành viên trong tổ đuợc vay vốn; khi trả xong nợ, thì 2 thành viên tiếp theo đuợc vay; tổ truởng tín dụng là nguời vay cuối cùng. Khi tổ truởng trả xong nợ, thì lại có 2 thành viên khác đuợc vay vốn, quy chế này đuợc lặp đi, lặp lại. Các thành viên trong Tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn và gửi tiền tiết kiệm.
Nguời vay khơng có tài sản thế chấp với Ngân hàng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lãi suất cho vay Ngân hàng Grameen cao hơn lãi suất Ngân hàng thuơng mại. Khi đuợc vay vốn, nguời vay phải nộp khoản lệ phí, trên số tiền vay, để hình thành quỹ của Tổ tín dụng; trong đó có quỹ phịng ngừa rủi ro và quỹ này đuợc gửi vào chi nhánh Grameen. Khi một thành viên vay vốn khơng cịn khả năng trả nợ, Tổ tín dụng dùng quỹ dự phịng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên của mình.
Hiện nay, Ngân hàng Grameen có hơn 5 triệu thành viên, hơn 94% thành viên là nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tuơng đuơng 3,75 triệu USD; trong đó, Nhà nuớc góp cổ phần 18 triệu taka, số cịn lại là giá trị cổ phiếu của Ngân hàng TW Bangladesh, các NHTM, các tổ chức quốc tế là thành viên. Ngân hàng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tài chính; hạch tốn kinh tế chung của cả hệ thống và kinh doanh phải có lãi, Nhà nuớc khơng bù lỗ.
Về mặt pháp lý; Nhà nuớc Bangladesh có bộ luật riêng cho Ngân hàng Grameen, Ngân hàng TW Bangladesh cấp một giấy phép hoạt động cho Ngân
hàng Grameen TW. Trung tâm tín dụng thành lập theo làng và Tổ tín dụng thành lập theo xóm do các thành viên thành lập, trên tinh thần tự nguyện của thành viên. Chi nhánh Ngân hàng Grameen phục vụ các thành viên Ngân hàng tại nhà (trong buổi họp các thành viên). Theo bộ luật Ngân hàng Grameen, Ngân hàng này không phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước.
Ủy ban quốc gia kiểm sốt về tài chính - tín dụng, có trách nhiệm giám sát việc tn thủ các chế độ; kiểm tra và thanh tra tại chỗ về tài chính Ngân hàng Grameen và các chi nhánh của Ngân hàng này.
Hàng tuần Trung tâm tín dụng, tổ chức họp với các thành viên để kiểm điểm và đôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay và trả nợ mỗi thành viên. Nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi của thành viên; tiền gửi của Tổ tín dụng; thu nợ; cho thành viên vay. Ngoài cho vay sản xuất nơng nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng Grameen cịn cho thành viên vay sinh hoạt như xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà cũ, xây dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bện... Một món cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Grameen là 200 USD tương đương 3 triệu đồng.
Nguyên nhân thành công của Ngân hàng Grameen
Một là, tổ chức hệ thống của Ngân hàng Grameen khoa học, chặt chẽ, mang
tính tự quản của các thành viên cùng xóm, cùng làng, cơng khai, minh bạch. Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khích Ngân hàng Grameen hoạt động như: Khơng thu thuế và tạo hành lang pháp lí cho Ngân hàng Grameen hoạt động ngày một phát triển với tốc độ cao. Huy động vốn chú ý đến từng món tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thành viên phải gửi 1 taka vào tài khoản của mình (tức 4 taka một tháng), các tổ tín dụng gửi quỹ của tổ vào Chi nhánh Ngân hàng Grameen. Do đó nguồn vốn huy động rất bền vững.
Ba là, Ngân hàng Grameen TW thực sự là chiếc cầu chuyển tải vốn từ thành thị về nông thơn, điều hịa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn các NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngồi để cho nơng dân nghèo vay, tạo cơ hội cho họ thoát nghèo.
Bốn là, các thành viên có tinh thần tự giác và đồn kết, giúp nhau thốt nghèo. Mõi Tổ tín dụng có quỹ phịng ngừa rủi ro riêng, dung để trả nợ cho thành viên mất khả năng trả nợ, cho nên Ngân hàng Grameen bảo tồn đuợc vốn điều lệ và bổ sung vốn tự có ngày một tăng.
Năm là, nhiều thành viên Ngân hàng Grameen có trình độ đại học, nhung có tinh thần phục vụ nơng dân nghèo, đi sát các thành viên thông qua các cuộc họp của Trung tâm tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Grameen là ngân hàng phục vụ “ tại nhà”, thành viên nhu: cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi sau các cuộc họp.
Sáu là, thủ tục cho vay của Ngân hàng Grameen đơn giản, nhung chặt chẽ vì nơng dân nghèo giám sát nhau sử dụng vốn vay và trả nợ. Do đó thành viên vay vốn không cần tài sản thế chấp. Chi nhánh Ngân hàng Grameen cho thành viên vay phải có sự đồng ý của các thành viên trong Tổ tín dụng.