5. Kết cấu của đề tài
3.2.1 Nhóm giải pháp chính
3.2.1.1. Giải pháp tăng cường huy động phối hợp xây dựng chiến lược sử dụng vốn hợp lý
Tính cân đối giữa huy động và sử dụng nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng được quyết định bởi quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn và tài sản. Diễn biến tài chính trong thời gian qua cùng với những chỉ số về nợ quá hạn cho thấy chi nhánh BIDV Quảng Bình đang lâm vào tình trạng mất cân đối trầm trọng, mà nguyên nhân chính là do sự tăng trưởng và cấu trúc vốn huy động chưa tương thích và đáp ứng đủ tốc độ phát triển và nhu cầu tín dụng. Để giải quyết vấn đề này, một mặt ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn mà trọng tâm là nguồn vốn trung dài hạn, có tính ổn định. Bên cạnh đó, phân bổ luồng tiền ra một cách hợp lý, xử lý nợ quá hạn triệt để.
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và tín dụng thời gian qua và qua kết quả thăm dò ý kiến khách hàng về hoạt động dịch vụ của BIDV Quảng Bình, ta thấy được nguy cơ giảm thị phần đặc biệt là thị phần huy động vốn của BIDV Quảng Bình là rất cao. Nguyên nhân bị giảm thị phần là do khâu quảng cáo chưa được chú trọng đầu tư bài bản, mạng lưới địa điểm giao dịch chưa nhiều, chưa quan tâm đến đối tượng doanh nghiệp về vấn đề: khuyến mại, lãi suất (hay phí huy động), cải tiến, đổi mới sản phẩm tiền gửi cho doanh nghiệp. Bên cạnh đó, sản phẩm tiền gửi của BIDV Quảng Bình còn bị cạnh tranh bởi nhiều sản phẩm thay thế có mặt trên thị trường ngày càng nhiều. Để giảm thiểu rủi ro bị giảm thị phần huy động vốn, BIDV Quảng Bình cần áp dụng chiến lược W-T (hạn chế những điểm yếu để giảm thiểu
nguy cơ). Cụ thể là phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn để giảm nguy cơ bị mất hoặc giảm thị phần, ngăn ngừa tình trạng khách hàng rút tiền gửi ra khỏi BIDV Quảng Bình để đầu tư vào những sản phẩm mà NHTM khác cung cấp.
Ngân hàng phải coi trọng nguồn vốn sao cho có hiệu qủa, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội đề ra, chính sách huy động vốn phải phù hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế, với tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân địa phương.
Trong quá trình huy động vốn, cần chú ý tăng cường huy động vốn vốn trung-dài hạn cho đầu tư phát triển, đó là một đòi hỏi rất lớn trong quá trình công nghiệp - hóa hiện đại hóa. Ngân hàng cần nghiên cứu và chuẩn bị cho ra đời các loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài khác nhau từ 1năm đến 5 năm, với mệnh giá từ 500.000 đồng, 1 triệu đồng, 20 triệu đồng, 30 triệu đồng... có thể trả lãi trước ở năm đầu và có khả năng chuyển nhượng dễ dàng.
Ngân hàng nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng. Ai gửi nhiều tiền dài hạn thì cũng được vay dài hạn để xây dựng, mua sắm nhà ở...
Ngân hàng có thể tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, mở rộng khối lượng tài khoản cá nhân góp phần giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng.
Từng bước nâng cao tỷ trọng của nguồn tự huy động trong tổng nguồn vốn, trong đó tập trung huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiết kiệm có lãi kèm theo quay số mở thưởng định kỳ. Biện pháp tâm lý này sẽ kích thích dân cư gửi tiền vì hướng vào mong muốn có thưởng của người tiêu dùng.
Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đưa ra nhiều hình thức huy động và qua nhiều kênh khác nhau. Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, còn
66
có những giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của bản thân ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trường. Đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng tới việc thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở đa dạng hoá khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng cần thường xuyên nắm thông tin kịp thời về hình thức huy động, lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng khác cũng như mức trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để đưa ra được các mức lãi suất linh hoạt, cạn h tranh. Các giải pháp này tuy không phải là những giải pháp trực tiếp song nó lại có tác động khá lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng cần phải chú ý thực hiện.
Chủ động, tích cực tham gia thị trường mở. Đây là nơi để các NHTM tìm kiếm nguồn vốn bổ sung cho việc thiếu hụt tạm thời khả năng thanh khoản của mình.
Khi ngân hàng thiếu hụt tạm thời khả năng thanh toán, không có khả năng vay từ các NHTM khác, ngân hàng có thể đem bán lại hoặc vay có thế chấp các giấy tờ có giá của mình cho Ngân hàng Trung ương. Ngân hàng cũng có thể phát hành cổ phiếu, trái phiếu để thu hút những nguồn vốn khá lớn và ổn định lâu dài, với chi phí huy động thấp.
Trường hợp có nguồn vốn dư thừa, ngân hàng có thể giảm bớt nợ nần bằng cách mua lại trái phiếu chưa đến hạn trên thị trường mở. Nếu đây là vốn ngắn hạn, ngân hàng có thể mua giấy tờ có giá do Ngân hàng Trung ương bán ra. Đó là một hành động đầu tư với một khoản lợi nhuận chắc chắn.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, then chốt trong chỉ đạo và điều hành hoạt động kinh doanh năm 2011 của chi nhánh. Chủ động triển khai các biện pháp quyết liệt, tạo sự đột phá và đảm bảo tính bền vững của nền vốn ngay từ đầu năm để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý để giảm thiểu rủi ro, góp phần đảm bảo khả năng thanh khoản, đảm bảo các tỷ lệ và giới hạn an toàn của toàn hệ thống.
Bám sát chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam để triển khai thực hiện tốt các chương trình, sản phẩm huy động vốn và chủ động, linh hoạt trong điều hành lãi suất; Chuyển dịch mạnh cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn theo hướng tăng huy động vốn trung dài hạn, tạo sự ổn định, hiệu quả nền khách hàng; Đẩy mạnh huy động vốn dân cư, nâng dần tỷ trọng huy động vốn bán lẻ/tổng huy động vốn; Đa dạng hóa nền vốn, tích cực huy động vốn ngoài địa bàn; Kịp thời xây dựng các chính sách, biện pháp huy động vốn phù hợp đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế, định chế tài chính nhằm duy trì ổn định nguồn tiền gửi; Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút, mở rộng quan hệ với khách hàng.
Chủ động cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn nhằm đảm bảo điều hành hoạt động trong giới hạn hệ số Q được giao.
Trên cơ sở những kết quả đã đạt được, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tiếp tục phát huy theo hướng nâng cao mức tăng trưởng và chất lượng tín dụng. Đồng thời mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro và đảm bảo thoả mãn mọi yêu cầu của khách hàng.
Muốn vậy, ngân hàng cần phải giữ được vị trí độc lập của mình khi tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, chính xác về tính khả thi của dự án. Ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, sẵn sàng đầu tư vốn và hỗ trợ
68
lãi suất cho các dự án đầu tư phát triển có hiệu quả, cho vay bằng nguồn tự huy động của ngân hàng.
Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong lĩnh vực cho vay trung-dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chuẩn định mức vốn vay cho các doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng.
Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nhanh chóng triển khai các nghiệp vụ có khác. Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thanh toán trong nước và quốc tế, bởi đây là hoạt động có ít rủi ro song mang lại thu nhập ngày càng lớn cho ngân hàng, thông qua việc nâng cao chất lượng các hình thức thanh toán hiện có nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.
Ngoài ra, ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lượng các loại dịch vụ đã có như dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ. Đồng thời mạnh dạn thực hiện các dịch vụ mới như dịch vụ cho thuê két, làm đại lý thanh toán...
Tiếp tục quán triệt nguyên tắc chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng theo hướng: Chất lượng, an toàn, phát triển bền vững. Thực hiện tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý, đảm bảo kiểm soát chất lượng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Gắn tăng trưởng tín dụng với định hướng, mục tiêu phát triển của toàn ngành và định hướng phát triển của nền kinh tế địa phương. Kiểm soát chặt chẽ mức tăng trưởng tín dụng trung dài hạn và phấn đấu giảm tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, nợ nhóm II theo kế hoạch giao. Rà soát và cơ cấu các danh mục, khoản mục tín dụng, nền khách hàng, xác lập và cương quyết quản lý cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực. Tăng cường đáp ứng vốn cho nền kinh tế theo các chương trình, mục tiêu trọng điểm trên nguyên tắc an toàn, có hiệu
quả; hỗ trợ tối đa cho các khách hàng có chất lượng tốt, đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
Đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ, cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm chuyển dịch cơ cấu tín dụng.
Bám sát chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác tín dụng, nghiêm chỉnh chấp hành quy chế, quy trình tín dụng, phân cấp uỷ quyền điều hành và các giới hạn, cơ cấu tín dụng TW giao, đồng thời không ngừng cải cách thủ tục cấp tín dụng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2.1.2. Giải pháp quản lý lãi suất
Lãi suất là nhân tố nhạy cảm nhất, có tác động trực tiếp đến nguồn vốn vào ra của ngân hàng. Để giải quyết vấn đề mất cân đối vốn nội tại, ngân hàng nên sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn.
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ chúng ta có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn. Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi và duy trì tính cân đối.
Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi, hạn chế rủi ro lãi suất trước tiên ngân hàng BIDV Quảng Bình phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất trên thị trường để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất một cách thích hợp. Trường hợp kết quả dự báo chỉ ra rằng lãi suất có xu hướng
1 0
giảm thì khoảng cách có lợi là nguồn vốn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất, lúc đó nguồn vốn có tính ngắn hạn hơn so với dư nợ cho vay, điều này sẽ nới rộng khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu ra so với đầu vào. Ngược lại, khi kết quả dự báo chỉ ra khả năng lãi suất sẽ tăng thì khoảng cách tích cực là tài sản lớn hơn nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Tuy nhiên, việc dự báo xu hướng biến động của lãi suất là điều không hề dễ dàng nhưng chúng ta có thể dựa vào một số động thái: như tỷ lệ lạm phát dự kiến, các chính sách của Chính phủ về Tài chính tiền tệ nhằm mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt quan hệ Tài chính - tiền tệ, tốc độ tăng trưởng GDP,... để đưa ra các quyết sách về huy động và cho vay. Nếu có những diễn biến trái ngược dự đoán cần điều chỉnh kịp thời cơ cấu nguồn vốn và dư nợ cho vay, trong đó việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sẽ đem lại kết quả lớn hơn so với việc theo đuổi mụch tiêu điều chỉnh cơ cấu dư nợ.
Qua phân tích thực trạng nguồn vốn và tài sản của ngân hàng BIDV Quảng Bình, giai đoạn 2009 - 2011 nguồn vốn có đặc điểm là mang tính ngắn hạn hơn nhiều so với tài sản, biểu hiện khối lượng lớn dư nợ trung và dài hạn được tài trợ bằng nguồn vốn ngắn hạn nên trường hợp lãi suất tăng lên, chi nhánh sẽ gặp rủi ro lãi suất lớn. Căn cứ lãi suất hiện áp dụng và khả năng lãi suất tăng lên trong năm 2012 có nhiều khả năng xảy ra do chủ trương "kích cầu" của Chính phủ, lạm phát và các yếu tố khác tác động. Do đó, cần phải tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dài hơn để một mặt đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn, mặt khác ngăn ngừa rủi ro lãi suất. Để việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, một công cụ quan trọng, hữu hiệu là quy định mức phí điều vốn nội bộ và tỷ lệ được sử dụng để cho vay. Với cơ chế điều hòa vốn trong toàn hệ thống một cách linh hoạt như hiện nay thì đây là giải pháp hữu hiệu nhất nhằm chủ động điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn trong
toàn hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và của chi nhánh BIDV Quảng Bình nói riêng.
Lãi suất là công cụ quan trọng mà ngân hàng có thể sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn. Những năm trước do quy mô kinh doanh tăng chậm, kết quả và tình hình tài chính còn hạn chế nên sức ép về chênh lệch lãi suất hai đầu quá lớn. Thực tế cho thấy, ngân hàng BIDV Quảng Bình luôn áp dụng lãi suất cho vay ở mức tối đa theo quy định để nâng lãi suất đầu ra đồng thời cơ cấu nguồn vốn với nguồn vốn ngắn hạng để giảm lãi suất đầu vào. Vì vậy, vốn đã khó khăn trong mở rộng quy mô kinh doanh, tăng thị phần, ngân hàng BIDV Quảng Bình càng gặp khó khăn hơn do lãi suất được áp dụng thiếu sức cạnh tranh, bên cạnh đó tính ổn định và sự phù hợp với sử dụng vốn ít được đảm bảo bởi nguồn vốn mang tính ngắn hạn.
Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản về lâu dài, BIDV Quảng Bình cần lưu ý xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt để điều chỉnh cơ cấu, tăng cường quy mô huy động vốn, để thu hút khách hàng nhưng vẫn tuân thủ khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng BIDV Việt Nam thiết lập. Cụ thể, cần có khoảng cách hợp lý giữa lãi suất của các kỳ hạn và các sản phẩm. Đối với những sản phẩm chi nhánh cần chú trọng phát triển nên có mức lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng. Bên cạnh đó chính sách giá cả còn bao gồm việc thực hiện giá cả ưu đãi đối với các khách hàng lớn,