1.4.2.1. Năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định (yếu tố con người) Yếu tố nguồn lực thể hiện ở số lượng, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ thẩm định. Chất lượng công tác thẩm định phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố con người. Chính vì vậy, muốn nâng cao chất lượng công tác thẩm định, trước hết ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ lãnh đạo, cán bộ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm, đội ngũ cán bộ tác nghiệp giỏi nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt.
1.4.2.2. Thông tin, tài liệu thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định
Để đánh giá chính xác một cách toàn diện tính khả thi về tất cả các mặt của dự án đầu tư đòi hỏi một khối lượng thông tin, tài liệu rất lớn. Mức độ chính xác, cập nhật của các nguồn thông tin cũng ảnh hưởng đến kết quả thẩm định dự án đầu tư. Chính vì vậy, trong quá trình thẩm định dự án đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có những hiểu biết, kinh nghiệm về lĩnh vực mà dự án đầu tư muốn triển khai. Đồng thời, phải tìm kiếm các nguồn thông tin khác ngoài các thông tin cung cấp từ phía khách hàng, đảm bảo đánh giá một cách khách quan nhất tính khả thi của dự án.
1.4.2.3. Xây dựng và thực hiện quy trình, phương pháp và tiêu chuẩn thẩm định
Tùy thuộc vào quan điểm hoạt động, mỗi ngân hàng sẽ xây dựng cho riêng mình một quy trình, tiêu chuẩn thẩm định khác nhau. Việc nới lỏng hoặc thắt chặt các tiêu chuẩn thẩm định sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả thẩm định và quyết định có tài trợ vốn cho dự án hay không. Quy trình thẩm định được xây dựng một cách cụ thể, rõ ràng sẽ hỗ trợ cán bộ thẩm định dễ dàng hơn trong việc kiểm tra, theo dõi đầy đủ, chính xác dự án.
Việc thực hiện quy trình và phương pháp thẩm định cũng giữ vai trò quan trọng. Khi đã xậy dựng được quy trình và phương pháp thẩm định thì ngân hàng nên tuân thủ nghiêm túc quy trình này để cho đảm bảo tính thống nhất trong suốt quá trình thực hiện dự án. Nếu thực hiện không đúng quy trình sẽ không đánh giá đúng tính khả thi của dự án và làm giảm chất lượng thẩm định dự án
1.4.2.4. Tổ chức điều hành
Tổ chức điều hành công tác thẩm định là việc bố trí, sắp xếp, quy định trách nhiệm, quyền hạn của các cá nhân, bộ phận tham gia công tác thẩm định, trình tự tiến hành cũng như mối quan hệ giữa các cá nhân, bộ phận đó trong quá trình thực hiện. Yếu tố này ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng thẩm định dự án, nó có thể tạo điều kiện nâng cao chất lượng thẩm định nhưng cũng có thể là một nhân tố kìm hãm từ bên trong nội bộ ngân hàng. Nếu cơ cấu tổ chức khoa học, phù hợp với yêu cầu thực tế của công tác thẩm định sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Cơ cấu tổ chức hợp lý đảm bảo một hệ thống xuyên suốt từ trên xuống dưới trong việc ban hành, triển khai các quyết định cũng như kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quyết định, góp phần ngăn ngừa có hiệu quả các hành vi gian lận và sai sót trong công tác thẩm định dự án đầu tư.
1.4.2.5. Hệ thống trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định
Sự phát triển của công nghệ thông tin có ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn bộ các hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có công tác thẩm định dự án đầu tư. Sự hỗ trợ của công nghệ thông tin sẽ hạn chế tối đa các tính toán thủ công, giảm bớt các sai sót đặc biệt trong quá trình đánh giá tính khả thi về khía cạnh tài chính của dự án. Ngoài ra hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp các ngân hàng cập nhật kịp thời và lưu trữ chính xác các thông tin của khách hàng và dự án vay vốn, xây dựng cơ sở dữ liệu tham chiếu phục vụ cho công tác thẩm định sau này.
Do vậy, Ngân hàng cần phải trang bị cho mình một hệ thống trang thiết bị công nghệ phù hợp bởi vì đó là nhân tố phụ trợ, hỗ trợ cho các cán bộ thẩm định trong việc tính toán, lưu trữ, xử lý thông tin được nhanh chóng hơn, chính xác hơn, tiết kiệm thời gian hơn đồng thời giảm thiểu được những sai sót không đáng có trong quá trình xử lý.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẢM ĐỊNH Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-
CHI NHÁNH HOÀNG MAI GIAI ĐOẠN 2015-2018 •
2.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hoàng Mai
2.1.1.Quá trình hình thành phát triển và tổ chức bộ máy
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai đã được hình thành theo Quyết định số 198/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày 20/03/2010 cuả Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch số 6 thuộc NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội tại địa chỉ 277 Nguyễn Trãi, phường Hoàng Mai Trung, quân Hoàng Mai, thành phố Hà Nội.
Tuy nhiên do thành lập muộn, chi nhánh có mặt trên địa bàn quận Hoàng Mai khi đã có mặt 14 tổ chức tín dụng và đến 60-70 điểm giao dịch do đó đã gặp không ít khó khăn trong việc huy động vốn và phát triển tín dụng, thêm vào đó là địa bàn hoạt động của VCB Hoàng Mai hầu hết là các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ tạo áp lực trong việc tìm kiếm các khách hàng tiềm năng cho Chi nhánh. Vượt qua những khó khăn, phát huy lợi thế sẵn có là ưu thế của thương hiệu Vietcombank, cùng với sự chỉ đạo sát sao, nhạy bén của Ban giám đốc, sự nỗ lực lao động của toàn thể cán bộ nhân viên, trong những năm qua VCB Hoàng Mai đã từng bước khẳng định được vai trò vị trí của mình trong nền kinh tế, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, phát huy tốt các nội lực và ngoại lực của mình; nhờ đó đạt được thành tựu vượt bậc.
Năm 2013, chi nhánh đã từng đứng thứ 6 toàn hệ thống Vietcombank với mức lợi nhuận đạt hơn 65 tỷ đồng (năm 2010 lỗ gần 4 tỷ đồng), dư nợ tín dụng đạt 1,311 tỷ đồng đến 31/12/2011 tăng 530 tỷ đồng tương đương 67,81%.
Cơ cấu tổ chức của VCB Hoàng Mai
Tính đến 04/2018 số lượng cán bộ của Chi nhánh Hoàng Mai là 122 người tăng 34% so với năm 04/2017, với độ tuổi trung bình là 32 tuổi.Trong đó có 20 cán bộ trình độ đại học trở lên. Vietcombank Hoàng Mai luôn đảm bảo tốt điều kiện về vật chất, tinh thần cho các cán bộ trong Chi nhánh- đội ngũ quan trọng trong việc đưa VCB Hoàng Mai lên một tầm cao mới.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ngoại thương Hoàng Mai được phản ánh qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hoàng Mai
Mô hình Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hoàng Mai là mô hình được áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến. Bán giám đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban.Theo mô hình này thì người quản lý cao nhất của ngân hàng là giám đốc. Giám đốc là người tổ chức, sử dụng hợp lý các nguồn lực, giao quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tối ưu, linh hoạt và có độ tin cậy cao.
Các phòng ban có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau cùng hoàn thành tốt các công việc được giao và cùng nhau phát triển. Các trưởng phòng chịu trách
nhiệm chung trong phạm vi quản lý của mình. Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, đồng thời thực hiện các chức năng quản lý điều hành, tham mưu với ban giám đốc về các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cập nhật mọi số liệu tin tức giúp cho việc kiểm soát hoạt động của chi nhánh sao cho tốt nhất.
*Giám đốc:
Giám đốc chi nhánh thực hiện các chức năng, nhiệm vụ sau:
-Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh.
-Quản lý chung và trực tiếp quản lý, chỉ đạo khối hoạt động ngân hàng bán buôn của chi nhánh. Trực tiếp phụ trách phòng Khách hàng, phòng Hành chính - Nhân sự, phụ trách công tác Đảng.
-Đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
-Phối hợp với các phòng ban và bộ phận chức năng thực hiện phát triển mạng lưới của chi nhánh.
* Phó giám đốc
-Trợ giúp cho giám đốc, được giám đốc chi nhánh ủy quyền chỉ đạo điều hành một số mặt công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công.
-Chỉ đạo khối hoạt động tác nghiệp của chi nhánh, trực tiếp phụ trách phòng Kế toán và phòng Dịch vụ khách hàng, phòng giao dịch, phòng Ngân quỹ, công tác công đoàn, nữ công, công tác Đoàn thanh niên.
*Phòng giao dịch
Các phòng giao dịch là mô hình thu nhỏ của chi nhánh, thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn, cho vay khách hàng là cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán dịch vụ vãng lai trên địa bàn và các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tài khoản tiền gửi của các cá nhân. Nhận tiền gửi bằng vnđ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân.
*Phòng khách hàng
Phòng khách hàng là đầu mối duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng, đồng thời phân tích rủi ro và thẩm định giới hạn tín dụng, cung ứng sản phẩm tín dụng, sản phẩm đầu tư dự án và các dịch vụ ngân hàng theo định hướng của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trong từng thời kỳ. Do đó phòng khách hàng có các nhiệm vụ chính sau:
-Xây dựng, triển khai chính sách khách hàng.
-Phối hợp thiết kế các sản phẩm phù hợp với khách hàng và triển khai các biện pháp Marketing tới khách hàng.
-Đầu mối xử lý các yêu cầu liên quan đến khách hàng trên tất cả các lĩnh vực theo thẩm quyền.
-Tiếp nhận nhu cầu khách hàng, thẩm định tín dụng, thực hiện và quản lý các khoản tín dụng theo quy trình, quy định hiện hành.
-Thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng và quản lý danh mục khách hàng. -Cung cấp thông tin về khách hàng cho bộ phận quản lý nợ để thực hiện báo cáo và tờ trình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
*Phòng kế toán
Tham mưu và giúp ban giám đốc trong một số mảng nghiệp vụ.
-Kế toán tài chính: phòng kế toán tài chính có nhiệm vụ thực hiện các công tác hạch toán kế toán, lập các báo cáo tài chính theo định kì( tháng, quý, năm) của chi nhánh; theo dõi, quản lý tình hình thu- chi của chi nhánh; lập kế hoạch tài chính ngân sách cho ngân sách hàng năm; hạch toán tiền lương thưởng... cho cán bộ công nhân viên trong chi nhánh.
-Kiểm tra nội bộ định kỳ hàng năm: xây dựng và trình giám đốc phê duyệt chương trình kiểm tra giám sát tuân thủ hàng năm tại chi nhánh theo định hướng và kế hoạch kiểm tra kiểm soát của Vietcombank, kiểm tra việc chấp hành các quy chế, nghiệp vụ; độ chính xác của các báo cáo tài chính kế toán, giải quyết các đơn thư khiếu nại liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
*Phòng dịch vụ khách hàng
- Bộ phận thẻ làm các nhiệm vụ thực hiện nghiên cứu thị trường, tìm ra những loại hình sản phẩm thẻ mới, phục vụ nhu cầu khách hàng, phát hành và thanh toán các loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định như ATM, Connect24, Visa Card, Master card,...; quản lý các máy ATM được giao.
- Kế toán giao dịch: phòng kế toán giao dịch có nhiệm vụ mở tài khoản, quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng theo quy định của ngân hàng ngoại thương Việt Nam; thực hiện việc thu nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu và các loại chứng chỉ tiền gửi khác bằng ngoại tệ và VNĐ; quản lý ấn chỉ quan trọng, chứng từ có giá, hối phiếu trắng, séc nhờ thu nhận của khách hàng.
khẩu mậu dịch và hàng hóa liên quan tới hàng hóa nhập khẩu theo thông lệ và tập quán quốc tế phù hợp với luật pháp Việt Nam và tuân thủ các quy định về thanh toán nhập khẩu của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, nhận L/C do NHNN mở và
thông báo cho khách hàng là người thụ hưởng L/C trên địa bàn, nhận chứng từ hàng
xuất do khách hàng là đơn vị xuất trình, lập thủ tục đòi tiền NHNN đối với chứng từ
L/C, lập thủ tục nhờ thu qua NHNN theo yêu cầu của khách hàng đối với chứng từ
thanh toán theo phương thức nhờ thu.
* Phòng quản lý nợ: nhận các hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố( nếu có) từ phòng khách hàng để tiến hành thủ tục lưu kho; định kỳ in phiếu lãi gửi đến Phòng khách hàng để nhắc nợ khách hàng, bộ phận kế toán để tiến hành thu lãi khoản vay, các khoản nợ đến hạn và theo dõi các khoản nợ của khách hàng. Định kỳ rà soát và quản lý rủi ro xuống mực thấp nhất có thể chấp nhận được, tiến hành phân tích các nguyên nhân xảy ra rủi ro từ đó đưa ra giải pháp thích hợp.
*Phòng hành chính có các nhiệm vụ chính sau:
- Đảm nhận các nhiệm vụ hành chính và các nhiệm vụ tổ chức tuyển dụng, đào tạo cán bộ công nhân viên cho chi nhánh đáp ứng các nhu cầu về nhân lực.
- Các nhiệm vụ hành chính bao gồm: Xây dựng công tác tháng, quý, năm, lưu trữ các văn bản pháp luật, văn bản định chế liên quan đến ngân hàng, trực tiếp quản lý các con dấu, thực hiện các công tác hành chính, và thư, lưu trữ, lễ tân,... chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ công nhân viên, nhiệm vụ tổ chức, đào tạo, xây dựng chiến lược tuyển dụng nhân viên.
- Thực hiện các báo cáo chuyên đề định kỳ.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đôc chi nhánh ngân hàng giao cho.
- Trực tiếp chịu trách nhiệm các hoạt động của bộ phận tin học, tổ ngân quỹ, tổ kiểm tra giá sát tuân thủ.
*Bộ phận tin học: quản trị toàn bộ hệ thống mạng của chi nhánh, cài đặt các chương trình phần mềm phục vụ các phòng ban, cài đặt hệ thống bảo mật, tiếp nhận, cài đặt và hướng dẫn triển khai chương trình khi có các quy trình nghiệp vụ mới, đảm bảo hệ thống tin học hoạt động thông suốt, an toàn và chính xác.
*Phòng ngân quỹ: có nhiệm vụ mở sổ theo dõi, cập nhật chính xác hoạt động xuất nhập kho; bảo quản chìa khóa kho quỹ, thùng, tải tiền theo đúng quy định
S T T Chỉ tiêu Năm 2014 Tỷlệ Năm2015 Tỷlệ Năm2016 Tỷlệ Năm 2017 T ỷ lệ Tỷ đồng — % Tỷ đồng ~ % Tỷ đồng % 1 Theo kỳ hạn 10,2 65 1 00 12,0 00 10 0 14,590 1 00 18,1 70 ĩõ ỡ HDVngắn hạn 00 7,3 71 9,012 75 67 11,5 79 13,081 _8 1 HDVdài hạn 2,9 65 29 2,988 25 23 3,0 1 2 5,089 ∏9 2 Theo đối tượng 65 10,2 001 00 12,0 100 90 14,5 001 18,170 ĩõỡ
nhà nước và của ngân hàng; bảo quản và quản lý các loại tiền, séc, các thùng, hòm hồ sơ liên quan tài sản cầm cố thế chấp, ấn chỉ quan trọng của các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh gửi. Cập nhật các đặc điểm tiền, séc giả thông báo kịp thời cho các