Theo quy định chung của VCB quy trình cấp tín dụng cho khách hàng sẽ qua bộ phận khách hàng lập đề xuất thẩm định, bộ phận phê duyệt tín dụng đánh giá rủi ro khoản vay. Bộ phận khách hàng căn cứ vào quyết định cấp tín dụng lập tờ trình giải ngân, nhập dữ liệu và lưu trữ hồ sơ tín dụng.
Cho vay dự án đầu tư là hình thức cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro và tuân theo quy trình cấp tín dụng như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng của khách hàng (hồ sơ pháp lý, hồ sơ về tài chính); hồ sơ dự án; hồ sơ đảm bảo tiền vay. Bộ phận khách hàng tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ cũng như có trách nhiệm chăm sóc, giải thích quy chế, điều kiện tín dụng và yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Sau khi tiếp nhận hồ sơ cán bộ khách hàng thực hiện phân tích đánh giá và lập báo cáo đề xuất tín dụng gồm những nội dung về đánh giá chung về khách hàng, về tình hình tài chính của khách hàng, chấm điểm tín dụng khách hàng, phân tích đánh giá về dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá về tài sản đảm bảo, đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa rủi ro bao gồm rủi ro khách quan, rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng, rủi ro xuất phát từ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng và ngân hàng. Cán bộ quan hệ khách hàng tiến hành thẩm định dự án, khi thấy dự án có hiệu quả và khách hàng có khả năng trả nợ thì cán bộ quan hệ khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng với sự
kiểm soát của trưởng phòng khách hàng, sau đó trình Ban giám đốc phê duyệt. Sau khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt, cán bộ quan hệ khách hàng chuyển toàn bộ hồ sơ tín dụng cho phòng phê duyệt tín dụng để tiến hành thẩm định rủi ro.
Bước 3: Phòng phê duyệt tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ tín dụng và đề xuất tín dụng từ bộ phận khách hàng tiến hành thẩm định rủi ro và lập báo cáo thẩm định rủi ro, đưa ra các cảnh báo rủi ro khi thực hiện tài trợ dự án.
Bước 4: Báo cáo thẩm định rủi ro được trưởng phòng phê duyệt tín dụng kiểm soát và trình Giám đốc phụ trách phê duyệt, quyết định việc cấp tín dụng cho dự án.
Lưu đồ Quy trình phê duyệt tín dụng tại VCB Hoàng Mai xem chi tiết tại
Phụ lục 01 đính kèm.
Ưu điểm: Quy trình thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng cho dự án đầu tư vay vốn tại VCB Hoàng Mai đã đảm bảo tính khoa học, rõ ràng và chặt chẽ. Đã có sự phân quyền rõ rệt trong công tác phê duyệt tín dụng, trách nhiệm của từng phòng ban, lãnh đạo và cán bộ đã được phân chia rõ ràng, tạo thuận lợi cho công tác thẩm định dự án.
Nhược điểm: Quy trình thẩm định dự án phải trải qua hai bước thẩm định ở bộ phận khách hàng và tái thẩm đinh ở bộ phận phê duyệt tín dụng dẫn đến quá trình thẩm định tốn nhiều thời gian. Đồng thời, bộ phận phê duyệt tín dụng không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp nhận lại hồ sơ khách hàng và hồ sơ dự án từ bộ phận khách hàng do đó dẫn đến tính chính xác của công tác thẩm định không được đảm bảo.