1.2.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có tác động rất lớn đến chất lượng hoạt đông tín dụng của ngân hàng. Thực vậy, thực trạng nền kinh tế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả là tiền đề thúc đẩy mở rộng quy mô tín dụng do đó chất lượng hoạt động tín dụng cũng được nâng lên. Những biến động trong nền kinh tế khó dự đoán trước, các chuyên gia, các nhà kinh tế vẫn dự đoán xu thế biến động của nền kinh tế song không phải các dự đoán đó lúc nào cũng đúng. Điều đáng nói là khi những dự đoán không chính xác, khỉ những diễn biến xảy ra ngoài dự đoán thì tác động của nó tới hoạt động tín dụng của ngân hàng là như thế nào? Các nhà quản lý ngân hàng luôn có kế hoạch quản lý hoạt động ngân hàng của mình thông qua quản lý khe hở lãi suất và dựa vào các dự đoán để đưa ra những chính sách cho phù hợp. Khi các nhà quản lí nhận thấy rằng trong tương lai lãi suất sẽ giảm xuống và họ quyết định tăng lương nợ nhạy cảm lãi suất vượt quá quy mô tài sản nhạy cảm lãi suất. Tuy nhiên khả năng dự đoán đúng về sự vận động lãi suất là rất thấp và nếu trong thời gian tới lãi suất sẽ tăng lên thì đây là điều xảy ra không tốt vì khi đó giá của các khoản vay giảm xuống, điều này không những anh hưởng tới lợi nhuận trực tiếp bị giảm xuống của ngân hàng mà còn ảnh
hưởng tới chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng.
* Khoa học công nghệ
Sự tiến bộ của khoa học công nghệ quyết định đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng như tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến ngân hàng. Điều đó luôn đặt ra cho ngân hàng và khách hàng của ngân hàng luôn luôn chủ động nắm bắt những thay đổi về khoa học công nghệ.
* Môi trường tự nhiên
Thiên tai, hạn hán, lũ lụt,... sẽ ảnh hưởng tới tình hình kinh doanh sản xuất của khách hàng từ đó nó sẽ tác động tới chất lượng của các khoản cho vay.
* Môi trường pháp lý
Yếu tố thuộc về môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới lượng hoạt động tín dụng. Thực vậy, NHTM là một tổ chức chuyên doanh tiền tệ, nó cũng chịu sự điều tết chi phối bởi hể thống luật pháp, những quy định pháp lý của ngân hàng nhà nước. Một hệ thống pháp luật thiếu tính đồng bộ, chưa hoàn thiện sẽ là một cản trở cho hoạt động của các thành phần kinh tế trong đó có ngân hàng thương mại. Bất kỳ những thay đổi nào trong hệ thống pháp lý đều rất khó đoán trước nó có thể gây ra những tác động rất không tốt đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một tác động thường dễ nhận thấy nhất là việc ngân hàng nhà nước tăng dự trữ bắt buộc đối các ngân hàng thương mại điều này làm cho các ngân hàng phải giảm lượng cho vay hoặc bán các giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu về dự trữ, việc giảm lượng cho vay này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.
* Môi trường chính trị xã hội
Môi trường chính trị xã hội thuận lợi cũng tạo điều kiện cho mở rộng đầu tư mở rộng tín dụng. Sự bất ổn trong đời sống chính trị xã hội sẽ kéo sự bất ổn về hàng loạt các yếu tố mà dễ nhận thấy nhất là sự bất ổn về kinh tế. Một môi trường chính trị xã hội không ổn đính sẽ không là môi trường kinh tế hấp dẫn để thu hút đầu tư, do đó việc mở rộng tín dụng gặp khó khăn, rủi ro cho nền kinh tế và không loại trừ cho hoạt động tín dụng ngân hàng .
1.2.3.2. Nhóm nhân tố chủ quan
Trong quá trình hoạt động các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng thuơng mại cũng có tác động lớn tới chất luợng của hoạt động tín dụng ngân hàng
* Chính sách tín dụng
Các ngân hàng thuơng mại thuờng xây dựng cho mình một chính sách dụng riêng để bảo đảm quá trình hoạt động tín dụng có độ rủi ro thấp nhất.
Thông thuờng một chính sách tín dụng phải chỉ ra đuợc các loại hình dụng, đối tuợng đuợc cấp tín dụng, thời hạn tín dụng, hạn mức tín dụng, hạn trả nợ... áp dụng thống nhất cho toàn hệ thống. Một chính sách tín dụng tốt phải đảm bảo tốt sự tuân thủ
về pháp luật hiện hành, phù hợp với mục tiêu định huớng của ngân hàng và phát huy đuợc mọi tiềm năng của ngân hàng. Hoạt động tín dụng sẽ đạt hiệu quả nếu ngân hàng
xây dựng đuợc chính sách dụng đúng đắn, phù hợp. Nguợc lại, chính sách tín dụng chất luợng của hoạt động sẽ chịu tác động không tốt từ chính sách tín dụng đó.
* Chất luợng của công tác thẩm định dự án
Thẩm định dự án là 1 khâu quan trọng truớc khi ngân hàng quyết định cấp tín dụng hay không cấp cho khách hàng. Việc thẩm định giúp cho ngân hàng xem xét toàn diện dự án, từ đó xác định rủi ro của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng chất luợng của công tác thẩm định càng cao thì kéo theo chất luợng của hoạt động tín dụng đuợc nâng cao. Cũng trong quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tu vấn cho khách hàng trong việc hoàn thiện hơn về dự án, xác định các chỉ tiêu phù hợp với dự án, với khả năng của khách hàng từ việc hoàn trả nợ.
* Công tác tổ chức hoạt động tín dụng
Công tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhu quy mô ngân hàng,chính sách tín dụng , quy mô tín dụng, loại hình tín dụng... Hoạt động tín dụng của ngân hàng càng đuợc tổ chức bài bản thì chất luợng hoạt động tín dụng càng đuợc nâng cao. Thực vậy, việc tổ chức hoạt động tín dụng một cách khoa học giúp ngân hàng tiết kiệm đuợc thời gian, chi phí, phát huy đuợc năng lực của nhân viên, nâng cao hiệu quả làm việc do đó nâng cao hiệu quả trong
* Chất lượng của đội ngũ nhân sự
Yeu tố quyết định chất lượng tín dụng suy cho cùng vẫn là đội ngũ nhân lực của
ngân hàng. Chính yếu tố con người sẽ tác động trục tiếp lên chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng là những con người trực tiếp thực hiện các nghiệp
vụ tín dụng, là người tiến hành thẩm định nghiên cứu khách hàng, kiểm tra giám sát các khoản cho vay... Vì nguồn nhân lực có vai trò quan trọng như vậy nên chất lượng
nguồn nhân lực có vai trò quan trọng trong chất lượng của hoạt động tín dụng.
1.2.3.3. Các nhân tố khác
Khách hàng là nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Khách hàng kinh doanh thua lỗ, tình hình tài chính không lành mạnh, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình trì hoãn trả nợ hay có chủ tâm lừa đảo...Tất cả những vấn đề đó khi xảy ra đều ảnh hưởng tới khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, nợ quá hạn gia tăng chất lượng của hoạt động dụng sẽ bị ảnh hưởng không tốt.
Năng lực của khách hàng bao gồm: Năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự nó đảm bảo tính pháp lý cho những văn bản đã kí kết giữa ngân hàng và khách hàng. Năng lực tài chính của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó đánh giá được các chỉ tiêu như hệ số thanh toán, cơ cấu đòn bẩy tài chính, khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng... ngoài ra ngân hàng phải đánh giá được nhu cầu thị trường, khả năng cạnh tranh,vòng đời sản phẩm,các tác động khác tới khách hàng của ngân hàng.
Tư cách đạo đức của khách hàng, trong quan hệ tín dụng tư cách đạo đức khách hàng quyết định đến thiện chí trả nợ của khách hàng và điều này quyết định đến hành động trả nợ của khách hàng.