Trên cơ sở những đặc điểm, .tồn tại của NHNo&PTNT chi nhánh Sơn Tây, sau đây là một số giải pháp. nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
3.2.1. Giải pháp về chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp vàphát phát
triển nông thôn Việt nam- Chi nhánh Sơn Tây
- Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay; Không nới lỏng các điều kiện vay vốn; bảo đảm tiền vay đối với khách hàng; Hạn chế và không áp
dụng mức
tối đa đối với việc cho vay có tài sản hình thành từ vốn vay, nhất là tài sản là máy
móc, thiết bị nhà xưởng, các tài sản có tính rủi ro cao khi phát mại tài sản;
Yêu cầu
khách hàng vay hoặc chủ sở hữu tài sản thực hiện nghiêm túc đầy dủ các quy định
của pháp luật hiện hành về việc mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm trong suốt
quá trình vay vốn ngân hàng; thực hiện kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo
định kỳ hoặc đọt xuất dể có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro có thể phát sinh.
- Thực hiện nghiêm túc các quy định trong quá trình thẩm dịnh khoản vay theo đúng quy định hiện hành.
- Thành lập duy trì hoạt động của Tổ thu hồi nợ xáu, nợ quá hạn, nợ tiềm ản rủi ro. Đây là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động tín dụng. Thực hiện phân tích,
theo dõi diễn biến nợ xấu, nợ nhóm 2, nhóm 1 có tiềm ẩn rủi ro. Coi đây là
chỉ đạo sát sao và thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra chuyên đề theo chỉ đạo của Tổng giám đốc Agribank tỉnh. Sau kiểm tra phải nghiêm túc chỉnh sửa, bổ sung, hoàn thiện, đảm bảo tính chất pháp lý của hồ sơ theo đúng quy định hiện hành.
Tích cực thu thập các thông tin, đặc biệt là các thông tin mang tính cảnh báo, dự báo giúp toàn chi nhánh hạn chế và giảm thiểu những rủi ro có thể phát sinh trong việc thẩm định và quyết định cho vay.
- Nâng cao chất lượng đầu vào khi. thực hiện chấm điểm khách hàng. Tiếp tục rà soát và chuẩn hoá dữ liệu, đảm bảo sự khớp đúng giữa hồ sơ giất và hồ sơ
trên hệ
thống IPCAS để phản ánh đúng thực trạng nhóm nợ, chất lượng tín dụng,
tránh tình
trạng sai lệch kỳ hạn ảnh hưởng đến phân loại nợ và trích lập dự phòng. Thực hiện
nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro theo
đúng chỉ
đạo của Agribank Việt Nam.
- Củng cố và tăng cường hơn nữa mối quan hệ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ngành... trên địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ của ngành; tranh
thủ sự
giúp đỡ của các tổ chức chính trị xã hội trong việc cho vay thu nợ, đặc biệt là
xử lý
nợ khó đòi; tạo điều kiện thuận lợi phòng, giảm thiểu rủi ro và tạo đà cho việc mở
rộng tín dụng.
- Tập trung các giải pháp quyết liệt, đồng bộ để giảm thấp nợ xấu, hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh. Kiên quyết xử lý tài sản để thu hồi nợ đối với
khách trây ì,
không hợp tác trong việc trả nợ ngân hàng, trong đó đơn vị cần chú trọng đến các
cán bộ. Gắn việc tập huấn với việc kiểm tra kiến thức nghiệp vụ để có phương an đào
tạo, bồi dưỡng, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ được giao. Việc sử dụng, bố trí cán bộ phải
đảm bảo yêu cầu về năng lực trình độ học vấn cho từng vị trí cụ thể nhất là đội ngũ cán
bộ làm công tác tín dụng.
- Hàng tháng, quý. năm có đánh giá, kiểm điểm, phê bình và xử phạt đối với những cán bộ vi phạm quy chế hoặc do nguyên nhân chủ quan không thực
hiện tốt
quy trình nghiệp vụ tín dụng dẫn đến thất thoát vốn, giảm uy tín của ngành. Kiên
quyết xử lý những cán bộ thoái hoá biến chất làm ảnh hưởng đến lòng tin của khách
hàng, uy tín của ngành.
- Thường xuyên tổ chức kiểm tra kiến thức nghiệp vụ đối với đội ngũ CBTD; định kì tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng giỏi nhằm không ngừng củng cố và
nâng cao
nhận thức, năng lực, khả năng giao tiếp... cho đội ngũ cán bộ tín dụng, để hoàn
thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của
toàn chi nhánh.
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Cán bộ kiểm soát nội bộ phải là những người được đào tạo bài bản, thực sử giỏi nghiệp vụ và có kinh nghiệm để
công tác phòng ngừa, phát hiện và xử lý sai phạm kịp thời. Hoạt động của Phòng
kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với cho vay không chỉ xem xét trên hồ sơ mà còn
Trong thời gian tới, Agribank Sơn Tây cần phải tích cực tuyên truyền đến khách hàng vay về lợi ích của việc tham gia dịch vụ bảo hiểm Bảo an tín dụng nhằm góp phần vào việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro có hát sinh trong quan hệ tín dụng giữa Hộ gia đình và cá nhân và Ngân hàng.
3.2.2. Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay đuợc coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Trong thực tế, thời gian chi nhánh đã thực hiện theo đúng quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay do đó mà chất luợng tín dụng phần nào đuợc nâng cao.
Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, nhung tại Chi nhánh một số bộ phận tín dụng đặt vai trò của bảo đảm không ,đúng chỗ, có bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vạy, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm chất luợng tín dụng bởi bảo đảm chất luợng tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở để quyết định cho vay. Hiện nay chi nhánh thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 . Nhung để cho bảo tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng phải :
3.2.2.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm
Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ nhu hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng. Bên cạnh đó phần lớn tài sản đảm bảo tại chi nhánh là các máy móc
thiết bị xây dựng thuờng xuyên ở ngoài trời, cuờng độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xuởng cán bộ tín dụng phải thuờng xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay, và kiểm tra tài sản tại hiện truờng để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh nhu: mất mát, hu hòng, giảm giá trị,
đó để có biện pháp hạn chế rủi ro. Từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế biệt là
các tài sản bảo đảm là các chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường sự biến động lớn,
vì vậy phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và định giá.
3.2.2.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định sản đảm bảo lại càng phải được thực hiện chặt chẽ, kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão, và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ khi mua bảo hiểm cho chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên nhận được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình.
3.2.2.3. Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm
Ngân hàng cần lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghĩa vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì chi nhánh thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra tại hội sở chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất kinh doanh
những biện pháp quản lý phù hợp. Đối thường được quan tâm trong các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện. phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm. . . . Việc làm ý nghĩa quan trọng trong công tác tín dụng.
Tuy nhiên một thực tế xảy ra tại chỉ nhánh là không được cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nhất là thông tin về kế toán tài thị trường tiêu thụ sản phẩm, do vậy cán bộ tín dụng phải tập trung triệt để những lần tiếp xúc khi họ đến ngân hàng trả lãi, khi cán bộ tín dụng đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để biết được phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả năng trả nợ của hàng như thế nào, giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay ra sao.
Trong quá trình giám sát, nếu có phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục
đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, trong và sau để xác định xem khách hàng có khả năng trả nợ không, có thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng
không, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín
dụng. Sau khi kiểm tra tín dụng, (bao gồm kiểm tra của chi nhánh, của NHNo, NHNN
và các cuộc kiểm tra, thanh tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại những việc chưa
làm được, những việc sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
3.2.4. Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Vấn đề này sẽ không phải đặt ra nếu khoản tín đụng được hoàn trả đủ và đúng hạn. Không thu được vốn đúng hạn hoặc đầy đủ như cam kết ban đầu là điều không ai mong muốn. Tại chi nhánh thì tổng nợ xấu năm sau luôn giảm hơn năm trước nhưng đến năm 2015 thì lại tăng lên nhưng vẫn thấp hơn kế hoạch đặt ra. Sở dĩ chi
Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiết sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Trong trường hợp phát hiện một khoản vay có vấn đề việc đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải làm là xác đỉnh tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác nhau. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp.
Đối với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương
đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp khai thác như sau
+ Tự vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhằm thực hiện các biện pháp thích hợp để khôi phục tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: cán bộ tín dụng có thể trực tiếp tư vấn hoặc mới chuyên gia tư vấn cho khách hàng về một số chính sách kinh doanh như: chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, . . . Đối với các doanh nghiệp gặp căng thẳng về mặt tài chính do theo đuổi chính sách mở rộng hoạt động kinh doanh quá mức, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch này cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện.
Khuyến khích các doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ chậm trả tức là giảm bớt lượng vốn đang bị chiếm dụng.
+ Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này.
+ Cho vay thêm : trong trường hợp phương án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ và nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn và ngân hàng xem xét thấy khả nặng phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn. Trường hợp này cán bộ tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản chi phi, điều phối cán bộ tín dụng trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu hồi nợ dần.
Trong trường hợp các biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ.
3.2.5. Phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
- Xác định phát triển dịch vụ tiện ích tiếp tục là chiến lược lâu dài, thu dịch vụ phải từng bước được nâng cao, xây dựng Đề án phát triển SPDV giai đoạn 2015-
2017 và chiến lược đến năm 2020. Khai thác thế mạnh dịch vụ thanh toán trong
nước, chú trọng phát triển tài khoán khách hàng cá nhân, kiều hối, mua bán ngoại
tệ, phát hành thẻ, thanh toán quốc tế, )mobilebanking . . . Phát huy lợi thế về mạng
lưới, công nghệ để áp dụng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu, thị
hiếu của
từng khách hàng, từng lĩnh vực, chú trọng phát triển dịch vụ và sản phẩm
ngân hàng
ở khu vực nông thôn, tập trung phát triển dịch vụ thẻ, kết nối thanh toán với
các đơn
vị lớn.
- Tập trưng thực hiện quy trình tiếp thị và chăm sóc khách hàng nhằm đánh giá, tiếp thu, tổng hợp phản hồi của khách hàng, kịp thời giải quyết những vướng
mắc phát sinh để nâng cao chất lượng SPDV, khuyến khích khách hàng sử dụng
dịch vụ của Agribank, xem xét điều chỉnh phí dịch vụ, đảm bảo hiệu quả và
có khả
năng cạnh tranh.
tác quảng cáo tại chỗ qua bản than các giao dịch viên, tạp môi truờng giao dịch văn minh, hiện đại, thân thiện với khách hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của Agrbank