Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt

5. KẾT CẤU LUẬN VĂN

3.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt

Lãi suất huy động là một trong các yếu tố có vai trò quan trọng trong việc thu hút luợng khách hàng đến gửi tiền ở Ngân hàng. Vì nguời dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng thuờng đặt mục tiêu lãi suất lên trên hàng đầu. Lãi suất đuợc coi là giá cả của sản phẩm dịch vụ Tài chính và thuờng rất khó xác định vì nó rất phức tạp. Để sử dụng có hiệu quả công cụ lãi suất cho việc huy động vốn, GPBank - chi nhánh Thăng Long cần phải đảm bảo các yêu cầu sau:

- Lãi suất phải đuợc xác định phù hợp với thời hạn của nguồn huy động vốn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng. Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn.

- Lãi suất phải đuợc xây dựng theo nguyên tắc thị truờng, phản ánh đúng cung cầu trên thị truờng vốn.

- Lãi suất huy động phải đuợc xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp đuợc chi phí và có lãi.

GPBank - chi nhánh Thăng Long phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn của GPBank - chi nhánh Thăng Long. Khi có sự biến động của thị truờng lãi suất phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời đảm bảo đuợc lợi tức yêu cầu cho Ngân hàng.

Ngoài những cách phân chia chính sách lãi suất thông thuờng theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi và gốc, Ngân hàng nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác nhau (nhu nhóm khách hàng thuờng xuyên, nhóm khách hàng mới đến giao dịch lần đầu, khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết,...)

để áp dụng lãi suất phù hợp cho từng nhóm. Đối với những khách hàng truyền thống, khách hàng có luợng tiền lớn nên có mức lãi suất cao hơn hoặc có thể tăng số luợng dịch vụ đi kèm để giữ chân khách hàng tăng cuờng mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng. Ngoài ra, đối với đối tuợng khách hàng là dân cu, Ngân hàng cần thuờng xuyên khảo sát thị truờng để vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đua ra các sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số du tiền gửi, hoặc lãi suất linh hoạt cho khách hàng nếu khách hàng có nhu cầu rút truớc hạn...

Mặt khác lãi suất huy động và lãi suất cho vay của Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Trên cơ sở lãi suất huy động để Ngân hàng đua ra mức lãi suất cho vay hợp lý. Vì vậy, ngoài lãi suất huy động GPBank - chi nhánh Thăng Long cũng cần phải chú ý nhiều đến lãi suất cho vay để có thể có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao nhất cho GPBank, bù đắp đuợc các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

Trong những năm tới khi dịch vụ Ngân hàng phát triển, công tác thanh toán qua Ngân hàng đuợc hiện đại hóa, Ngân hàng sẽ tiến tới không trả lãi đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhu ở các Ngân hàng nuớc ngoài đã làm hiện nay.

Nguợc lại, với các khoản tiền gửi trung và dài hạn thì mục đích chính của nguời gửi tiền là để huởng lãi hoặc tích lũy cho các mục đích mục đích mua sắm. Do đó, GPBank - chi nhánh Thăng Long có thể tăng lãi suất loại tiền gửi này để khuyến khích nguời dân.

Một số các chính sách cụ thể nhu:

- Mức lãi suất tiền gửi hợp lí để kích thích dân chúng: Mục đích chủ yếu của nguời dân khi gửi tiền vào Ngân hàng đó là sinh lợi. Nên yếu tố đầu tiên dân chúng chú ý đến khi gửi tiền chính là lãi suất là bao nhiêu với từng kì hạn nhất định. Nếu mức lãi suất không đủ khả năng bù đắp lại sự mất giá của khoản tiền gửi thì nguời dân sẽ ít chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào đó là tự cất giữ hoặc mua các vật có giá khác. Vì vậy mà lãi suất phải lớn hơn tỉ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực duơng mới có thể đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó lãi

suất theo kì hạn khác nhau phải khác nhau, để thu hút nguời dân gửi tiền lâu dài tại GPBank - chi nhánh Thăng Long.

- Thực hiện hình thức thuởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số du trên tài khoản với kì hạn thực dài và hơn kì hạn danh nghĩa: Thông thuờng khi khác h hàng rút tiền truớc hạn thì Ngân hàng trả lãi thấp hơn lãi của kì hạn ban đầu. Chính vì vậy để khuyến khích nguời dân không rút tiền sớm và đúng hạn thì GPBank - chi nhánh Thăng Long nên thực hiện chính sách thuởng lãi đối với những cá nhân, tổ chức gửi dài hơn kì hạn ban đầu.

3.2.3. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn

Thời gian qua, các Ngân hàng đã tung ra nhiều “chiêu thức” mang tính cạnh tranh để có thể huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh mức lãi suất tiền gửi đuợc thống nhất trong từng thời điểm, hầu hết các Ngân hàng đều cố gắng nghiên cứu, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhu: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiết kiệm quà tặng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thuởng, tiết kiệm bốc thăm trúng thuởng, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả góp...

Để huy động vốn một cách tối đa GPBank - chi nhánh Thăng Long phải tạo ra đuợc nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng để cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn, phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Các sản phẩm khác nhau sẽ nhau sẽ đáp ứng đuợc các yêu cầu khác nhau của khách hàng. Các sản phẩm huy động vốn hiện nay của GPBank - chi nhánh Thăng Long là tiết kiệm thông thuờng, tiết kiệm trả lãi truớc, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm tích lũy. Các sản phẩm này đuợc chia thành nhiều kỳ hạn khác nhau 1, 3, 6, 9, 12, 24, 36 tháng phù hợp với yêu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, so sánh với các Ngân hàng khác thì sản phẩm của Ngân hàng thuơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - chi nhánh Thăng Long chua thật sự đa dạng, chua thỏa mãn đuợc nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Trong thời gian tới Ngân hàng thuơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - chi nhánh Thăng Long cần phải hoàn thiện các sản phẩm đã có đồng thời nghiên cứu triển khai những sản phẩm mới nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Để từ đó triển khai các sản phẩm mới cho các chi nhánh của

Ngân hàng để tăng hiệu quả huy động vốn trong toàn GPBank. Cụ thể nhu sau:

Mở rộng các khoản tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiết kiệm tích lũy, tiết kịêm dự thuởng. Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại ở việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn, và có kỳ hạn 1, 3, 6, 9, 12 tháng GPBank - chi nhánh Thăng Long cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng. Chẳng hạn nhu những nguời đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở Ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ đuợc huởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của 1 tháng. Và những khoản tiền rút truớc hạn nên có những cách tính cho phù hợp. Linh hoạt về thời hạn tiền gửi cũng sẽ là một yếu tố thu hút khách hàng đến với Ngân hàng. Chẳng hạn đua ra sản phẩm tiết kiệm lãi suất linh hoạt, nếu khách hàng cam kết gửi kỳ hạn dài (12 tháng), khách hàng sẽ đuợc huởng lãi suất cao hơn; tuy nhiên sau khi gửi đuợc phân nửa số thời gian trên, nếu khách hàng có nhu cầu rút, Ngân hàng sẽ cho khách hàng đuợc huởng mức lãi suất kỳ hạn 1 tháng tại thời điểm rút. Những chính sách, sản phẩm huy động đa dạng nhu trên sẽ nhận đuợc sự ủng hộ của nhiều khách hàng, đặc biệt là những khách hàng chua biết truớc đuợc biến động nguồn tiền của mình trong tuơng lai.

Mặt khác, đối với tiền gửi thanh toán do nhu cầu của khách hàng là để thanh toán giao dịch nên các tiện ích dịch vụ đi kèm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng là quan trọng. Vì vậy, Ngân hàng cần phải tăng cuờng tính tiện ích trong các sản phẩm dịch vụ mình cung cấp. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn cho các cá nhân, doanh nghiệp. Tích cực mời các doanh nghiệp, đơn vị có nguồn vốn lớn mở tài khoản tại Ngân hàng, sử dụng dịch vụ trả luơng qua tài khoản. Đối với các tập đoàn, doanh nghiệp lớn, giao dịch thuờng xuyên, số du tài khoản lớn, có thể xây dựng mức phí giao dịch thấp hơn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thuờng xuyên hơn. Nếu thực hiện tốt công việc này Ngân hàng sẽ thu hút đuợc nguồn vốn không kỳ hạn với giá rẻ, thu hút đuợc nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.

thêm các mạng lưới huy động với thủ tục đơn giản khoa học, đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng đồng thời mang tính cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh đó phải tạo sự thuận lợi trong rút tiền (cho phép khách hàng rút trước hạn với lãi suất linh hoạt, phát triển tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi trong hệ thống). Ngoài các hình thức huy động vốn như hiện nay, GPBank - chi nhánh Thăng Long cần triển khai áp dụng các hình thức huy động khác như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm mua sắm nhà ở.. .nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.

Qua phần thực trạng huy động vốn của Ngân hàng ở chương II, ta thấy cho đến nay việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu chưa được triển khai sâu rộng đến các chi nhánh. Trong thời gian tới, GPBank - chi nhánh Thăng Long cần có biện pháp để phát triển hình thức huy động này để có thể tạo ra nguồn vốn dài hạn cho Ngân hàng. Thông qua việc phát hành trái phiếu GPBank - chi nhánh Thăng Long sẽ cung cấp vốn cho các dự án, công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước, qua đó góp phần đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.Việc đa dạng hoá công cụ này là cần thiết để khai thác tối đa tiềm năng vốn của nền kinh tế. Có nhiều giải pháp được đặt ra đối với hình thức huy động này như: đa dạng hoá mệnh giá cả VNĐ và USD có thể đưa ra các mệnh giá như 500.000 VND, 1 triệu, 2 triệu VND, 100 USD, 200 USD.. .hoặc nhiều hơn. Sự đa dạng hoá mệnh giá của trái phiếu sẽ thu hút được sự chú ý của dân chúng nhiều hơn vì nó phù hợp với các túi tiền khác nhau của người dân và được lãi cao hơn so với các hình thức Đầu tư khác. Ngân hàng cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động này trong dài hạn, có thể là trong 10 năm, 20 năm hay lâu hơn nữa nhằm huy động một nguồn vốn ổn định trong dài hạn, tuy nhiên dù kì hạn thay đổi như thế nào đi nữa thì việc phát hành trái phiếu luôn luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc: kì hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của Ngân hàng, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán như trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài

khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng... Thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và gửi tiền nhàn rỗi qua Ngân hàng. Khuyến khích khách hàng mở tài khoản và séc cá nhân trong thanh toán qua Ngân hàng bằng cách: đơn giản hoá các thủ tục mở tài khoản; có các hình thức giới thiệu, thông tin quảng cáo về lợi ích của việc mở tài khoản cá nhân và séc cá nhân cũng nhu về những chuyển biến trong công tác nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng tại GP nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng trong giao dịch gửi, rút tiền và thanh toán không dùng tiền mặt.

Có những chính sách uu đãi hợp lý, hấp dẫn đối với các doanh nghiệp, tổ chức có tiền gửi lớn, căn cứ theo khối luợng tiền gửi, mức độ sử dụng đa dạng các dịch vụ Ngân hàng của khách hàng nhằm thu hút hơn nữa luợng tiền gửi từ các đơn vị này.

Tổ chức tìm kiếm, thu nhận, mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các TCKT trong nuớc, nuớc ngoài, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan sứ quán, lãnh sự và cá nhân nguời nuớc ngoài, cá nhân đi lao động tại nuớc ngoài.; thực hiện các chính sách uu đãi về lãi suất, về tỷ giá đối với các khoản tiền gửi bằng ngoại tệ nhằm thu hút vốn về ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu nguồn ngoại tệ cho khách hàng vay và thanh toán, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh.

Bên cạnh đó, hiện nay GPBank - chi nhánh Thăng Long đang triển khai rất thành công chuơng trình “chung vai sát cánh”- chuơng trình thi đua giới thiệu khách hàng gửi tiền của cán bộ nhân viên trên toàn hệ thống GPBank. Đây là một trong những chuơng trình thành công trong những năm truớc và đang tiếp tục đuợc triển khai thực hiện trong thời gian tới, nhằm tăng cuờng huy động vốn của GPBank - chi nhánh Thăng Long.

3.2.4. Phát triển và đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng để hỗ trợ huyđộng vốn động vốn

Hiện nay, phuơng thức cạnh tranh hiện đại giữa các Ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất luợng dịch vụ. Các loại hình dịch vụ của Ngân hàng hiện đuợc đổi mới áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực Ngân hàng. Nhờ

đó, Ngân hàng có thể phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, cũng nhu nắm bắt đuợc các hoạt động của khách hàng rõ hơn.

Hiện tại, GPBank - chi nhánh Thăng Long đã có các dịch vụ tiện ích nhằm gia tăng tiện ích cho nguời gửi tiền còn hạn chế. Hoạt đông kinh doanh thẻ đã có sự phát triển nhanh. Tổng số thẻ phát triển mới trong năm 2016 đạt 251.468 nâng số thẻ lũy kế đến 31/12/2016 là: 734.719 thẻ Tuy nhiên tiện ích thẻ đua lại cho khách hàng không nhiều khi sử dụng thẻ, chua có sự khác biệt đáng kể nào so với hệ thống thẻ ATM của các Ngân hàng khác.

GPBank - chi nhánh Thăng Long nên Đầu tu phát triển máy rút tiền tự động ATM hiện đại, an toàn cho phép nguời sử dụng có thể sử dụng đuợc nhiều tiện ích nhu vấn tin qua tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ tài khoản tiền gửi của khách hàng...Ngoài ra, GPBank - chi nhánh Thăng Long hiện đang triển khai áp dụng các loại thẻ khác nhu thẻ VISA, Master.. .Trong điều kiện hội nhập khu vực và thế giới sâu rộng nhu hiện nay, Ngân hàng thuơng mại TNHH MTV Dầu khí toàn cầu - chi nhánh Thăng Long nên nghiên cứu triển khai và phát triển các loại hình thẻ này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch với các các đối tác trong khu vực và toàn thế giới.

Song song với việc phát triển mạng luới thẻ, Ngân hàng nên phát triển các dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng nguồn tiền gửi trong dân cu. Các dịch vụ đó có thể là:

Dịch vụ tu vấn: Khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng không phải ai cũng hiểu rõ về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, các nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ huớng dẫn khách hàng lựa chọn cho mình hình thức phù hợp nhất, đua