thất, bảo toàn được nguồn vốn cho vay HSSV, giảm được chi phí xử lý nợ bị rủi ro.
Thứ ba, tiêu chí phản ánh khả năng tự bù đắp chi phí hoạt động của chương trình cho vay HSSV
Mức chênh lệch giữa lãi
, , Lãi suất cho Lãi suất huy động vốn
suất cho vay và lãi suất huy động = -
vay HSSV/năm bình quân trong năm chương trình cho vay HSSV
Theo thông lệ, mức chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động trong hoạt động tín dụng tối thiểu phải từ 1,5%/năm trở lên mới đảm bảo bù đặp được chi phí hoạt động cho TCTD.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay học sinh, sinh viêncủa của
Ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội
- Khả năng đáp ứng nguồn vốn cho chương trình:
Nhu cầu nguồn vốn phục vụ chương trình cho vay HSSV ngày càng tăng do tác động của các nhân tố: (i) số HSSV có nhu cầu vay vốn tăng, (ii) mức cho vay/HSSV/tháng tăng, (iii) khả năng thu hồi nợ tạo nguồn vốn cho vay quay vòng của NHCSXH còn hạn chế. Điều này làm cho khả năng đáp ứng nguồn vốn cho chương trình cho vay HSSV gặp nhiều khó khăn, nguồn vốn cấp cho chương trình thường chậm và thiếu, ảnh hưởng đến tính kịp thời và hiệu quả của chương trình cho vay HSSV.
thêm được những nguồn vốn không phải trả lãi, v.v... sẽ góp phần giúp NHCSXH đảm bảo đáp ứng đủ, kịp thời và ổn định nguồn vốn cho hoạt động cho vay HSSV, đồng thời giảm được chi phí huy động vốn từ đó có cơ sở giảm lãi suất cho vay đối với HSSV. Do đó, hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay vay HSSV của NHCSXH.
Năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo NHCSXH: Năng lực quản trị, điều hành của Ban lãnh đạo NHCSXH có tác động trực tiếp đến năng suất, hiệu quả làm việc, sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong quá trình triển khai, quản lý chương trình cho vay HSSV. Ngoài ra, nó còn có tác động đến việc phối hợp giữa NHCSXH với Bộ GD&ĐT, Bộ LĐTB&XH, Bộ Tài chính trong việc ban hành các chính sách, tìm kiếm các nguồn vốn cho vay HSSV.
Hệ thống thông tin quản lý chương trình cho vay HSSV: Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay HSSV, thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ Ngân hàng.), từ HSSV, từ các cơ quan chuyên về thông tin cho vay đối với sinh viên ở trong và ngoài nước, từ các nguồn tin khác (báo, đài ..). Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập được có ảnh hưởng đến độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình cho vay HSSV... Vì vậy, xây dựng được hệ thống thu thập và quản lý thông tin tốt sẽ góp phần thu thập thông tin nhanh, đầy đủ, chính xác và toàn diện giúp NHCSXH triển khai và quản trị chương trình cho vay HSSV tốt hơn.
- Chất lượng quản lý chương trình cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH:
Xây dựng quy trình cho vay HSSV đơn giản nhưng chặt chẽ; xác định đúng đối
tượng HSSV được vay vốn; nâng cao chất lượng xét duyệt và thẩm định hồ
sơ xin
vay; tổ chức giải ngân nhanh chóng và an toàn; giám sát việc sử dụng tiền
vay chặt
chẽ, tổ chức thu nợ và xử lý những vẫn đề phát sinh liên quan đến thu nợ cho vay
nhỏ, người vay đông, thời hạn cho vay dài, giải ngân nhiều lần đã tạo ra một áp lực rất lớn cho hệ thống nhân sự NHCSXH. Để đảm bảo năng suất và hiệu quả trong quá trình triển khai, quản lý chương trình cho vay HSSV đòi hỏi hệ thống nhân sự của NHCSXH phải có trình độ, có kỹ năng, có kinh nghiệm và có trách nhiệm trong công việc. Có được nhân sự giỏi nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ giúp NHCSXH hạn chế được những sai sót có thể xảy ra trong quá trình triển khai chương trình cho vay HSSV. Do đó, việc tuyển chọn và đào tạo nhân sự có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH.
1.2.3.2. Nhân tố thuộc về đối tượng thụ hưởng
- Tinh thần, ý thức học tập của học sinh, sinh viên vay vốn: những HSSV được vay
vốn từ chương trình cho vay HSSV nhưng tinh thần, ý thức học tập không tốt
sẽ bị hổng
kiến thức, kết quả học tập kém. Điều này có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng
tìm kiếm
việc làm, khả năng tạo ra thu nhập cho HSSV sau khi tốt nghiệp. Thậm chí có
một số
trường hợp HSSV vay vốn chán học, bỏ học giữa chừng đã làm lãng phí
nguồn vốn
chương trình cho vay HSSV, tạo ra nguy cơ mất vốn đối với NHCSXH.
- Chương trình, ngành nghề đào tạo học sinh, sinh viên vay vốn lựa chọn: có ảnh hưởng lớn đến cơ hội tìm kiếm việc làm, thu nhập của HSSV sau khi tốt nghiệp. Lựa chọn những chương trình, ngành nghề đào tạo phù hợp với ưu
tiên phát
triển kinh tế của đất nước, địa phương, phù hợp với nhu cầu tuyển dụng lao động
của xã hội sẽ tạo ra cơ hội lớn hơn cho HSSV trong quá trình tìm kiếm việc
làm sau
khi tốt nghiệp. Ngược lại những chương trình, ngành nghề đào tạo lạc hậu, không
những hộ gia đình này tăng lên, khả năng thu hồi nợ gốc và lãi từ HSSV vay vốn của NHCSXH sẽ tăng lên và có tác động tích cực đến hiệu quả cho vay HSSV và ngược lại khi thu nhập của những hộ gia đình này giảm sút sẽ có tác động tiêu cực đến hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH.
- Mong muốn trả nợ của các đối tượng thụ hưởng: mong muốn trả nợ của các đối tượng thụ hưởng là một nhân tố mang tính chủ quan của đối tượng thụ hưởng. Trong trường hợp đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng HSSV có mong muốn trả nợ cho NHCSXH họ sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, khai thác vốn vay hiệu quả, tích lũy tài chính để hoàn trả vốn gốc và lãi cho NHCSXH. Điều này sẽ có tác động tích cực lên hiệu quả chương trình cho vay HSSV. Ngược lại, khi đối tượng thụ hưởng chính sách không có thiện chí trả nợ NHCSXH, có thể họ sẽ sử dụng vốn vay sai mục đích, chây ỳ không chịu hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn, thậm chí có một số trường hợp còn cố ý chiếm dụng vốn của NHCSXH, điều này sẽ có tác động tiêu cực tới hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH.
1.2.3.3. Nhân tố thuộc về môi trường và cơ chế phối hợp
* Sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội: khi kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ góp phần nâng cao hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH vì:
Sẽ tạo tiền đề cho nền kinh tế phát triển, khi nền kinh tế phát triển sẽ tạo thuận lợi cho HSSV vay vốn tìm được việc làm ngay sau khi tốt nghiệp ra trường, từ đó giúp họ có khả năng trả nợ gốc và lãi cho NHCSXH.
Sẽ hạn chế lạm phát, ổn định tỉ giá tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn của NHCSXH được thuận lợi, đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay của NHCSXH nói chung và cho vay HSSV của NHCSXH nói riêng.
* Chính sách của Nhà nước: cho vay HSSV của NHCSXH là một chương trình tín dụng ưu đãi, do đó hiệu quả cho vay HSSV phụ thuộc rất nhiều vào các chính sách của nhà nước như:
Chính sách cấp bù lãi suất của Chính phủ, chính sách này có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHCSXH; NHCSXH phải căn cứ vào kế hoạch cấp bù lãi suất của Chính phủ hàng năm để xây dựng kế hoạch huy động vốn
trên thị trường. Do đó, hiệu quả huy động vốn trên thị trường của NHCSXH phụ thuộc nhiều vào kế hoạch và số tiền cấp bù lãi suất hàng năm của Chính phủ.
Chính sách về lãi suất cho vay, thời gian cho vay, thời gian thu nợ đối với HSSV vay vốn sẽ có tác động đến số lượng HSSV vay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay IISSV,....
* Sự phối hợp của các tổ chức chính trị xã hội: sự phối hợp của các tổ chức chính trị xã hội như hội nông dân, hội phụ nữ, đoàn thanh niên, hội cựu chiến binh có đúng đối tượng hay không, ảnh hưởng đến việc quản lý đối tượng vay vốn, v.v.. Ở nơi nào sự phối hợp của các tổ chức chính trị xã hội tốt, nơi đó chất lượng cho vay HSSV sẽ được đảm bảo, hiệu quả kinh tế và xã hội của chương trình cho vay HSSV sẽ cao và ngược lại nơi nào sự phối hợp của các tổ chức chính trị, xã hội không tốt, nơi đó chất lượng cho vay HSSV và hiệu quả cho vay HSSV của NHCSXH sẽ bị giảm thấp.
Do đó, để chương trình cho vay HSSV phát huy vai trò của mình trong việc tạo nền tảng cho XĐGN bền vững, cung cấp nguồn nhân lực có đào tạo cho nền kinh tế, góp phần đảm bảo an sinh xã hội thì nhất định phải đánh giá được mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố tới hiệu quả của chương trình cho vay HSSV từ đó phát huy mặt tích cực, giảm thiểu mặt tiêu cực của các nhân tố ảnh hưởng.
Để hiểu rõ khái niệm cho vay HSSV, trước hết ta cần hiểu và làm rõ chủ thể HSSV, trong xã hội hiện nay có nhiều cách diễn đạt khác nhau về chủ thể HSSV như:
Theo vi.wikipedia.org cho rằng “Sinh viên” là người học tập tại các trường đại
học, cao đẳng, trung cấp, “Học sinh” là những thiếu niên hoặc thiếu nhi trong độ tuổi
đi học, đang học tại các trường tiểu học, trung học cơ sở hoặc trung học phổ thông. Ngoài ra, từ nguồn tiếp cận các quan điểm đã nghiên cứu thống nhất sử dụng thuật ngữ “học sinh, sinh viên” trong quá trình trình bày của luận văn với ý nghĩa là tên gọi của những người đang học ở bậc đào tạo nghề, trung cấp, cao đẳng và đại học, không bao gồm những người đang học ở bậc học phổ thông.
nhất định trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, nhằm hỗ trợ HSSV có thêm nguồn tài chính để đóng học phí, chỉ trả các khoản sinh hoạt phí, tiền mua tài liệu trong quá trình học tập. Nhu vậy, về nguyên tắc hoạt động, HSSV vay vốn cũng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.