Hiện nay, chính sách cho vay với các quy định cơ bản về nguyên tắc chung, điều kiện cho vay, các tỷ lệ an toàn trong cho vay vẫn đang được NHNo&PTNT Hà Tĩnh thực hiện theo quy định chung của NHTW cũng như quy định cụ thể của NHNo&PTNT Việt Nam. Quyền chủ động trong xây dựng chính sách cho vay nhằm phòng ngừa và hạn chế RRTD là việc xây dựng các chính sách về lãi suất, chính sách khách hàng, quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả năng quản lý và nhân lực. Cụ thể, chính sách cho vay NHNo&PTNT Hà Tĩnh nên được xây dựng theo hướng sau:
71
sách lãi suất của một ngân hàng thương mại sẽ được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Do NHNo&PTNT Hà Tĩnh áp dụng khung lãi suất cho vay “cứng” tương ứng với mức lãi suất của NHNN quy định với các đối tượng khách hàng nên gặp khó khăn trong thu hút khách hàng, giảm tính cạnh tranh.
Trên cơ sở đó, NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần xây dựng chính sách lãi suất theo hướng: ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần được áp dụng cho những khách hàng có lịch sử vay tốt, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng như có tài sản đảm bảo thích hợp.
Trong chính sách về lãi suất, NHNo&PTNT Hà Tĩnh vẫn chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hoặc không có tài sản đảm bảo,...) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
- Về chính sách khách hàng: Việc xây dựng một chính sách khách hàng là điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro.
Việc một số khách hàng của NHNo&PTNT Hà Tĩnh chuyển sang quan hệ tín dụng với NHTM khác chính là do NHNo&PTNT Hà Tĩnh đã không có chính sách khách hàng, chương trình chăm sóc khách hàng rõ ràng.
Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, NHNo&PTNT Hà Tĩnh có thể sử dụng một số biện pháp sau:
+ Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng khách hàng nhất định. Cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí như: tiền gửi thanh toán, chất lượng tiền vay,.để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách động lực đối với
khách hàng lớn. Như vậy, Chi nhánh mới có thể chủ động trong công tác huy động nguồn để cho vay, tránh mất tính thanh khoản, đồng thời duy trì mối quan hệ khách hàng, tránh tình trạng thiếu vốn.
+ Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.
+ Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn.
+ Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại NHNo&PTNT Hà Tĩnh như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ,...
+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng. Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng. Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn như là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,...
- Về chính sách sản phẩm tín dụng:
Hoạt động tín dụng phát sinh rất nhiều nghiệp vụ (cho vay, bảo lãnh..) và nhiều sản phẩm (cho vay mua nhà trả góp, thẻ tín dụng ..) nhưng thực tế ở NHNo&PTNT Hà Tĩnh chỉ mới phát sinh nghiệp vụ cho vay nông nghiệp là chủ yếu. Trong thời gian tới NHNo&PTNT cần đa dạng sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của ngân hàng thương mại,
73
vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế RRTD nếu hệ thống sản phẩm được thiết kế chặt chẽ.
- về chính sách đối với tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể
hơn về việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn như là việc xác định giá trị tài
sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại.
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.