Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm: Dịch vụ ngân hàng điện tử qua sử dụng sản phẩm thẻ, dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM, dịch vụ thanh toán tại các điểm bán hàng (POS), ngân hàng qua mạng internet, ngân hàng tại nhà, ngân hàng qua mạng di động.
1.1.3.1. Dịch vụ ngân hàng điện tử qua sử dụng sản phẩm thẻ
Sau gần hai thập kỷ ra đời, thẻ ngân hàng ngày nay đã và đang trở thành phương tiện thanh toán khá phổ biến tại Việt Nam, được các ngân hàng thương mại chú trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng và còn nhiều tiềm năng phát triển. Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang phát hành 03 loại thẻ sau:
a. Thẻ ghi nợ - Debit Card
Đây là loại thẻ phát hành dựa trên tài khoản ký quỹ, tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn. Loại thẻ này được chủ thẻ sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt trên phạm vi số dư trên tài khoản tiền
gửi của mình tại ngân hàng phát hành thẻ. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng, nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu của chủ thẻ. Chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi mình có, nhưng để gia tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm thẻ, các ngân hàng có thể cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi nhất định.
b. Thẻ trả trước - Prepaid Card
Đây là loại thẻ mới được phát triển, khách hàng không cần phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng như điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính,.. họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng bán cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương.
Đặc tính của thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, chỉ có điều thẻ này chỉ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một khoảng thời gian nhất định tuỳ vào quy định của mỗi ngân hàng.
c. Thẻ tín dụng - Credit Card
Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kì hạn, thông thường từ 30 đến 45 ngày) để mua sắm hàng hoá dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng ho á, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Trong khoảng thời gian này chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số tiền phát sinh. Nếu hết thời gian miễn lãi này mà toàn bộ số tiền phát sinh chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi theo quy định. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục lại như ban đầu. Đây còn gọi là tính chất “tuần hoàn” của thẻ tín dụng. Một số loại thẻ tín dụng phổ biến hiện nay là:
- Thẻ tín dụng Visa quốc tế do Bank of American phát hành. - Thẻ tín dụng JCB do tổ chức thẻ của Nhật phát hành. - Thẻ tín dụng Amex do American Express phát hành.
Trong quá trình sử dụng thẻ, để hạn chế rủi ro trong trường hợp bị mất thẻ và lộ mã số nhận dạng cá nhân, khách hàng và ngân hàng có thể điều chỉnh hạn mức rút tiền mặt phụ thuộc vào số dư trong tài khoản thanh toán của khách hàng. Mỗi ngân hàng thường đưa ra các loại máy ATM riêng của ngân hàng mình. Khách hàng rút tiền tại các máy ATM của ngân hàng mà mình có tài khoản. Tuy nhiên, khách hàng cũng có thể rút tiền từ các máy ATM của ngân hàng khác nhưng phải trả một mức phí theo quy định của từng ngân hàng/lần rút tiền.
Ngoài ra, khách hàng có thể dùng thẻ để thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ tại thiết bị POS mà các ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán nó, các điểm này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu... Sử dụng thẻ thanh toán chủ thẻ chỉ cần “quẹt” thẻ lên máy POS được đặt tại quầy tính tiền, nhập số PIN, nhập số tiền cần thanh toán, sau đó ký tên xác nhận lên biên lai, hoàn tất quá trình thanh toán. . .
1.1.3.2. Dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM
Dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM (Automatic Teller Machine) cho phép khách hàng tự mình giao dịch tự động mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng. Khách hàng dùng các loại thẻ ngân hàng đưa vào máy ATM, các máy này sẽ nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà khách hàng nhập trên bàn phím của máy. Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rút tiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các dịch vụ giá trị gia tăng khác như cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, nạp tiền cho điện thoại, mua bảo hiểm...Máy ATM có ưu điểm là góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu
hàng ngày, do vậy mật độ máy ATM không ngừng gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hiện nay ở một số quốc gia đã phát triển các máy ATM có khả năng nhận tiền gửi từ khách hàng và một số chức năng khác.
Đe phát triển số lượng giao dịch qua máy ATM thì trước hết phải chú trọng phát triển mạng lưới máy ATM rộng khắp, đặt máy ATM ở các vị trí thuận lợi, dễ dàng tìm kiếm. Thêm nữa là cần tăng cường kết nối và thanh toán thẻ, cần có sự tham gia của nhiều ngân hàng vào hệ thống Banknet, Smartlink để các khách hàng có thể thuận tiện sử dụng thẻ của bất kỳ ngân hàng nào tại bất cứ địa điểm ATM. Bên cạnh đó cần tích hợp thêm nhiều hơn các tiện ích giá trị gia tăng cho máy ATM để khách hàng chủ động sử dụng khi có nhu cầu. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc vận hành, bảo dưỡng các máy ATM để máy hoạt động ổn định, tránh xảy ra hỏng hóc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ của các máy ATM.
1.1.3.3. Thanh toán tại các điểm bán hàng (POS)
Đây là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc sử dụng kết nối giữa thiết bị đọc thẻ (Card reader) hoặc Máy thanh toán tại điểm bán hàng POS (Point of Sale) với thẻ ngân hàng. Điểm bán hàng là nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hoá. Người bán hàng kéo trượt thẻ qua máy cà thẻ, một thiết bị đọc có thể đọc được các thông tin được mã hoá trên dải từ hoặc chip điện tử nằm ở mặt sau thẻ. Qua đó, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản của người mua trả cho người bán ngay. Sử dụng hình thức này chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tạm ứng tiền mặt tại bất kỳ điểm chấp nhận thẻ nào. Ngoài những ưu điểm là chi phí đầu tư cho một máy POS thấp, dễ dàng lắp đặt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng, thì máy POS còn có nhiều chức năng không thua kém gì so với máy giao dịch tự động như: thanh toán hàng hóa tại các điểm bán hàng, thanh toán các khoản phí dịch vụ, thực hiện kiểm tra số dư, rút tiền,...Do vậy, cùng với việc phát
triển hệ thống ATM, mở rộng mạng lưới máy cà thẻ (còn gọi là máy POS) để thanh toán tiền đang là hướng đi chiến lược của nhiều ngân hàng hiện nay.
Với các máy POS tại các điểm bán hàng, người mua chỉ việc đưa thẻ vào máy kiểm tra, khi đó số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của người mua sang ngân hàng của người bán. Các thông tin trên thẻ đã được mã hóa để đảm bảo an toàn, sau khi kiểm tra nếu kết quả cho thấy thẻ có giá trị thanh toán, máy POS sẽ in ra giấy biên nhận để khách hàng ký tên và sau đó có thể nhận hàng. Điều này cho thấy việc giao dịch với hình thức này rất dễ dàng và thuận tiện.
Để có thể phát triển việc sử dụng hình thức thanh toán này cần sự hỗ trợ của nhiều nhân tố, trong đó quan trọng hàng đầu là công nghệ kỹ thuật và cải thiện thói quen tiêu dùng của người dân. Việc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ phải trên cơ sở ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại tiên tiến, đảm bảo nhanh chóng thuận tiện và hạn chế rủi ro. Ngoài ra, với thói quen tiêu dùng hiện nay ở một bộ phận lớn người dân thì việc thanh toán sử dụng thẻ đưa vào máy cà thẻ/POS vẫn còn lạ lẫm, cần có biện pháp để phổ biến, nâng cao nhận thức của người dân giúp họ thích ứng với hình thức thanh toán này.
1.1.3.4. Ngân hàng qua mạng Internet (Internet banking)
Internet Banking là dịch vụ của ngân hàng điện tử cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các dịch vụ với ngân hàng từ bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào thông qua mạng Internet. Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếp vào trang web của ngân hàng. Chỉ với máy tính kết nối internet và mã truy cập do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng một các nhanh chóng, an toàn và thuận tiện.
Internet Banking cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua internet, đây cũng là kênh phân phối rông khắp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tới khách hàng. Khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng để được cung
cấp các thông tin, hướng dẫn sử dụng sản phẩm, dịch vụ. Các dịch vụ Internet Banking cung cấp chủ yếu như sau:
- Vấn tin thông tin tài khoản (số dư hiện tại, lịch sử giao dịch, in sao kè..), thông tin ngân hàng (lãi suất, tỷ giá, phí, địa chỉ chi nhánh, ATM.). - Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống
- Thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm.)
- Thanh toán trực tuyến (mua hàng trèn mạng và thanh toán qua hệ thống Internet Banking hoặc Mobile Banking của các ngân hàng)
- Các dịch vụ khác như: mua ngoại tệ, tra soát giao dịch, gửi thắc mắc. Với sự phát triển của internet và công nghệ thông tin như vũ bão hiện nay thì việc phát triển dịch vụ internet banking đang là một xu hướng tất yếu. Sự ra đời của Internet Banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịch xảy ra nhanh hơn, tiết kiệm được nhiều thời gian và tiền cho cả khách hàng lẫn ngân hàng và cho cả xã hội, vì vậy mà dịch vụ này phát triển nhanh chóng trèn toàn cầu. Điều cần thiết để phát triển dịch vụ này là phát triển chất lượng dịch vụ để đảm bảo an toàn, tin cậy và b ảo mật dành cho khách hàng.
Dịch vụ Internet Banking là loại hình phục vụ khách hàng giao dịch với ngân hàng tại nhà 24/24h trong ngày. Dịch vụ này giúp khách hàng chuyển tiền trèn mạng thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này, khách hàng có thể gởi đến ngân hàng những thắc mắc, góp ý với ngân hàng và được trả lời sau một thời gian nhất định. Để tham gia, trước hết khách hàng phải đăng ký với ngân hàng để được cấp mật khẩu và mã truy cập, sau đó khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết. Khách hàng có thể thực hiện các thanh toán tiền điện, nước, đóng các khoản thuế...hay cũng có thể truy cập vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán với ngân hàng. Khi các điều kiện kỹ thuật và tính pháp lý thông qua giao dịch điện tử được
thừa nhận và thực hiện, dịch vụ này giúp minh bạch hóa tài chính, chống thất thoát, tham nhũng tốt hơn. Tuy nhiên, khi kết nối internet ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu. Đây là trở ngại lớn đối với các ngân hàng tại Việt Nam vì đầu tư vào hệ thống bảo mật rất tốn kém.
1.1.3.5. Ngân hàng tại nhà (Home Banking)
Với dịch vụ ngân hàng tại nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng. Các giao dịch được tiến hành tại nhà, văn phòng, công ty thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của ngân hàng. Thông qua dịch vụ home banking, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch về chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, giấy báo nợ, báo co, .Để sử dụng dịch vụ Home Banking, khách hàng chỉ cần có máy tính (tại nhà hoặc trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính của ngân hàng thông qua modem - đường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại và chỉ số điện thoại này mới được kết nối với hệ thống Home banking của ngân hàng. Nhìn chung, quy trình sử dụng dịch vụ ngân hàng tại nhà bao gồm các bước cơ bản sau đây:
- Thiết lập kết nối.
Khách hàng kết nối máy tính của mình với hệ thống máy tính của ngân hàng qua mạng Intranet, sau đó truy cập vào trang web của ngân hàng phục vụ mình (hoặc giao diện người sử dụng của phần mềm).Sau khi kiểm tra và xác nhận khách hàng (User ID, Password.,), khách hàng sẽ được thiết lập một đường truyền bảo mật và đăng nhập (login) vào mạng máy tính của ngân hàng.
- Thực hiện yêu cầu dịch vụ.
Sau khi đăng nhập vào hệ thống, có sẵn hệ thống Menu chọn lựa và hướng dẫn cụ thể các bước để thực hiện quá trình giao dịch. Tất cả mọi việc
khách hàng phải làm chỉ là chọn dịch vụ, cung cấp thông tin theo yêu cầu của dịch vụ và của ngân hàng.
- Kiểm tra thông tin, xác nhận giao dịch và thoát khỏi mạng (thông qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử ...).
Khi giao dịch được thực hiện hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thông tin chứng từ cần thiết sẽ được quản lí, lưu trữ và gửi tới khách hàng khi có yêu cầu Home Banking được xây dựng trên nền tảng là phần mềm ứng dụng (Software base) và nền tảng công nghệ Web (Web base) thông qua hệ thống máy chủ, mạng internet, máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận. Thông thường, home banking thực hiện 3 chức năng chính là chuyển tiền, xem số dư và giao dịch trên tài khoản, mở thư tín dụng L/C. Home Banking cung cấp các dịch vụ ngân hàng thông qua kết nối đường truyền trực tiếp từ khách hàng đến ngân hàng. Các dịch vụ tương tự như cung cấp trên Internet Banking, ngoại trừ dịch vụ thanh toán trực tuyến. Loại hình này thường chỉ phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp .
1.1.3.6. Ngân hàng qua mạng di động (Mobile Banking và SMS Banking)
Mobile Banking là dịch vụ ngân hàng trong đó phương thức giao dịch với ngân hàng thông qua ứng dụng được cài vào điện thoại di động của khách hàng.Thực chất dịch vụ này chính là sự kết nối điện thoại di động của khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử và kết nối internet trên điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol). Giao diện ứng dụng theo dạng menu, chỉ cần chọn vào menu tương ứng với nhu cầu để thực hiện giao dịch, giúp cho giao dịch thực hiện nhanh chóng và thuận tiện. Mobile Banking đảm bảo an toàn vì các thông tin giao dịch được mã hóa và ký điện tử bởi ngân hàng. Hệ thống Phone Banking của ngân hàng mang lại cho khách hàng một tiện ích mới là khách hàng có thể mọi lúc và mọi nơi dùng điện thoại cố định của mình để có thể