2.2.3.1. Những kết quả đạt được
Ớ Đối với nền kinh tế
Tạo điều kiện cho NH hội nhập kinh tế quốc tế liên kết các dịch vụ tài chắnh: Xu hướng chung của các NH hiện nay là hình thức NH đa chức năng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn cầu, đa dạng các hình thức dịch vụ xuyên biên giới. Hiện tại, trên thế giới có rất nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, để có thể hòa nhập với hệ thống NH chung của thế giới thì mỗi NH phải tự phát triển dịch vụ của mình. Các NH nhỏ không đủ năng lực cung cấp nhiều loại dịch vụ thì có thể liên kết, hợp tác hỗ trợ cho nhau, đảm bảo có thể tối ưu hóa các dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Hoạt động dịch vụ phi tắn dụng phát triển đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tiết kiệm chi phắ xã hội: Khi các cá nhân mở tài khoản và sử dụng DV thanh toán của NH nhiều hơn giúp tăng cường lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tăng vòng quay của đồng tiền, khơi thông các luồng vốn, hay chắnh là sự đẩy nhanh quá trình lưu thông tiền tệ.
Hoạt động dịch vụ phi tắn dụng phát triển đem lại nguồn thu ngoại tệ lớn (DV chuyển tiền kiều hối), góp phần vào tăng nguồn dự trữ ngoại tệ quốc gia, cải thiện cán cân thanh toán và đóng góp không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Hoạt động dịch vụ phi tắn dụng phát triển là điều kiện để thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và DV phát triển: Thông qua hoạt động dịch vụ phi tắn dụng,
các chủ thể kinh doanh mua bán được các hàng hóa, DV, đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được tiến hành bình thường, lưu thông hàng hóa DV được thông suốt. Đồng thời, thông qua việc cung cấp DV tiện ắch giúp mở rộng phạm vi tiếp cận, khả năng tiêu dùng của các cá nhân và doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sản xuất và phân phối hàng hóa.
Dịch vụ phi tắn dụng phát triển thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức: Để phát triển các DV thẻ ATM, DV Internetbanking, Homebanking.. .Các NH phải trang bị các thiết bị hiện đại như máy rút tiền tự động, máy đọc thẻ (POS), mạng trực tuyến.Mặt khác, dịch vụ phi tắn dụng là loại DV chất lượng cao, đòi hỏi người cung cấp và khách hàng phải có kiến thức am hiểu nhất định mới có thể sử dụng và vận hành. Nhiều trong số các loại DV này tạo ra giá trị tăng cao - một đặc điểm của nền kinh tế tri thức.
Dịch vụ phi tắn dụng tạo điều kiện cho các ngành DV khác phát triển: Do đặc điểm DVNH liên quan sâu rộng đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực sản xuất và đời sống nên sự phát triển của DVPTD thúc đẩy sự phát triển của các ngành DV khác. Chẳng hạn, lĩnh vực xuất khập khẩu sẽ bị hạn chế nếu DV thanh toán qua NH không thông suốt. Đồng thời, DV thanh toán phát triển đòi hỏi lĩnh vực công nghệ thông tin cũng phải phát triển. Các ngành như du lịch, bưu chắnh viễn thông, hàng không.. .cũng sẽ phát triển theo.
Ớ Đối với NH
N SHB khẳng định được một thương hiệu và tạo dựng hình ảnh đẹp
- Ngân hàng SHB luôn tắch cực trong việc nâng cấp, phát triển hệ thống thanh toán nhằm nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ tiện lợi cho người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng.
- Thương hiệu ỘSHBỢ dần quen với mọi đối tượng khách hàng. Khách giao dịch ngày một đông hơn, sử dụng nhiều sản phẩm.
- Nhiều sản phẩm chiếm lĩnh được thị phần.
N Một số sản phẩm DVPTD có nhiều tiện ắch ưu việt hơn
Thanh toán trong nước: Thanh toán online và chuyển tiền trong nước 24/7 liên kết với hầu hết các ngân hàng. Phát triển dịch vụ trả lương tự động.
- Dịch vụ thẻ
Thẻ ATM nhiều ưu việt, được kết nối nhiều tiện ắch thương mại điện tử và được phát hành thẻ miễn phắ.
Chấp nhận thanh toán thẻ tắn dụng nhiều chủng loại. - Đối với dịch vụ chuyển tiền
SHB đã cải tiến hệ thống chuyển tiền đảm bảo nhanh chóng, an toàn, bảo mật. Đồng thời, đưa vào sử dụng thanh toán song phương,chuyển tiền đa tệ, thanh toán qua chuyển tiền điện tử đáp ứng nhu cầu chuyển tiền nhanh,đa dạng của khách hàng. Dịch vụ này được khách hàng đánh giá cao.
- Các dịch vụ khác
SHB đã áp dụng mức phắ dịch vụ linh hoạt, hợp lý nhằm khuyến khắch khách hàng sử dụng dịch vụ của SHB.
Thị trường truyền thống của SHB đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân được củng cố trước xu thế các NHTM khác đã và đang xâm nhập thị trường nông thôn, áp dụng lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng. Nhiều chi nhánh quan tâm chăm sóc khách hàng có chắnh sách thu hút khách hàng mới nhằm nâng cao thị phần trên địa bàn, mở rộng màng lưới trong hệ thống SHB.
Triển khai tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ đối với các chi nhánh có môi trường kinh doanh ngoại tệ thuận lợi như Hà Nội, Thành phố Hồ Chắ Minh, Quảng Ninh, Lào, Cam puchia...
ỚC Tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ làm tăng nguồn thu nhập ngân hàng
- Doanh số tất cả các sản phẩm cung ứng tăng.
- Số lượng/số lượt khách hàng sử dụng các sản phẩm tăng.
- Tỷ trọng thu nhập dịch vụ PTD so với tổng thu nhập tăng trưởng ổn định và bình quân 20%.
- Phát triển các kênh phân phối điện tử.
S Quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ phi tắn dụng đến khách hàng nhanh chóng và chắnh xác
- Quy trình giao dịch một cửa đã rút ngắn được thời gian. - Độ chắnh xác và an toàn của dịch vụ PTD tương đối cao.
Ớ Đối với KH sử dụng D VPTD
S Thứ nhất, tiết kiệm chi phắ. Sự phát triển của DV gắn liền với yếu tố công nghệ, giao dịch của NH có tắnh tự động hóa ngày càng cao, hoạt động của NH theo những chuẩn mực nhất định, do đó có thể cắt giảm được lượng nhân viên, hiệu quả đạt được trên mỗi đơn vị thời gian tăng, không có những chi phắ bỏ ra cho những công việc không đem lại hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh đó, với máy móc thiết bị mới, công nghệ hiện đại cũng làm giảm chi phắ của NH.. .Tất cả các yếu tố trên đã góp phần rất lớn trong việc giảm chi phắ của NH, theo đó khách hàng được thỏa mãn DV với chi phắ thấp nhất.
S Thứ hai, tiết kiệm thời gian. Các nghiệp vụ NH được giao dịch nhanh chóng, chắnh xác đã tạo cho khách hàng chỉ tốn rất ắt thời gian khi muốn thực hiện một giao dịch nào đó. Điều này mang lại sự thuận lợi cho khách hàng dù là cá nhân hay doanh nghiệp. Trong xã hội ngày nay, việc tiết kiệm thời gian là điều khách hàng rất quan tâm bởi lẽ khách hàng không có cảm giác phải chờ đợi.
2.2.3.2. Những điểm còn hạn chế và nguyên nhân
Ớ Những điểm còn hạn chế
S Danh mục một số sản phẩm DVPTD chưa đa dạng
- Chưa đột phá trong việc nghiên cứu sản phẩm mới. - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đơn điệu .
- Chưa được khai thác hết công suất dịch vụ điện tử.
S Mạng lưới phân phối sản phẩm chưa rộng
S Chất lượng một số sản phẩm chưa đáp ứng mong đợi của KH
- Dịch vụ chuyển tiền trong nước
Lệnh chuyển tiền LPSF bị hạn chế thời gian khó đảm bảo việc xử lý điện được nhanh chóng.
Quầy giao dịch bộ phận doanh nghiệp không đáp ứng đủ yêu cầu, luôn tình trạng quá tải, việc xử lý lệnh chưa nhanh chóng.
Các phương thức thanh toán như séc, chuyển khoản, thanh toán điện tử... đối với khách hàng cá nhân còn hạn chế .
- Dịch vụ thẻ
Số lượng máy ATM của SHB ắt, không đáp ứng đủ nhu cầu, lỗi đường truyền, sự cố máy báo hỏng xảy ra liên tục .
Trang thiết bị phụ trợ cho máy ATM chưa đạt tiêu chuẩn, không gian và vị trắ bố trắ chật hẹp và không có hệ thống điều hòa .
Việc tra soát cho khách giải quyết chậm. Việc quản lý các ĐVCNT còn hạn chế. - Dịch vụ chi trả kiều hối
Chưa quan tâm đến chắnh sách quảng cáo tiếp thị, chắnh sách hiện tại không thấy được những ưu thế vượt trội của SHB.
J Chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc KH chưa cao
- Chưa mạnh dạn nghiên cứu sản phẩm mới.
- Hợp đồng Ủy nhiệm thu có triển khai nhưng đến nay vẫn chưa phát triển. - Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đơn điệu .
- Chưa được khai thác hết công suất dịch vụ điện tử, lãng phắ
J Công tác quảng cáo truyền thông chưa thực sự hiệu quả
- Chưa có chiến lược Marketing rõ ràng cụ thể, chưa đa dạng phong phú về hình thức cũng như nội dung quảng cáo.
- Các kênh quảng cáo truyền thông không lan tỏa và hiệu quả. Ớ Nguyên nhân
J Nguyên nhân khách quan
Một là, môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng mặc dù đã hình thành khá đồng bộ và ngày càng được hoàn thiện, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển, hướng dẫn thi hành luật ở một số lĩnh vực còn thiếu và chưa kịp thời. Người dân nói chung và nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
chưa thực sự tôn trọng pháp luật, ý thức chấp hành pháp luật chưa nghiêm, các cơ quan hành pháp trong nhiều trường hợp cũng chưa tuân thủ đúng pháp luật, điều này cũng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Hai là, điều kiện kinh tế - xã hội với những diễn biến xấu đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng. Trong những năm gần đây nền kinh tế chịu nhiều tác động của thiên tai, dịch bệnh.Sự tăng giá liên tục của các mặt hàng chủ yếu trong nước, đặc biệt là giá xăng dầu, nguyên liệu đầu vào chủ yếu của quá trình sản xuất, đã kéo theo giá của các mặt hàng tiêu dùng,làm mức giá chung tăng nhanh, gây ảnh hưởng đến thu nhập của dân cư, doanh nghiệp và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Ba là, khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các chủ thể trong nền kinh tế còn hạn chế. Họ vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng, thanh toán. Đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế việc phát triển dịch vụ tại chi nhánh.
Bốn là, chưa có sự liên kết, hợp tác với các ngành như: Điện lực, Công ty cấp nước... trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán. Hàng tháng các ngành này vẫn thực hiện cho cán bộ đi đến từng hộ gia đình, công ty thu tiền điện, nước, điện thoại, trong khi ngân hàng chưa tắch cực hợp tác để tìm hình thức bao thanh toán hiệu quả hơn.
Năm là, cơ chế, chắnh sách và công nghệ của NHNN.
- Cơ chế quản lý của NHNN đối với NHTM còn mang nặng biện pháp hành chắnh, nhiều khi không theo kịp yêu cầu đổi mới nhanh chóng của nền kinh tế, làm giảm tắnh chủđộng sáng tạo, tự chịu trách nhiệm của các NHTM.
- Chậm ban hành các quy chế hướng dẫn thực hiện luật, nghị định, chế độ thể lệ nghiệp vụ và dịch vụcho các NHTM.
- Kỹ thuật công nghệ, cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ chưa đúng vớiyêu cầu, chưa đảm bảo thời gian, tốc độ thanh toán nhanh chóng, thuận lợi cho cácNHTM.
J Nguyên nhân chủ quan
hỏi phải có một cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ hiện đại, phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của xã hội, mà cụ thể là nguồn vốn trang bị cho cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ. Tuy nhiên, do năng lực tài chắnh của SHB chưa thật sự vững mạnh, nguồn vốn đầu tư cho công nghệ chưa tương xứng với yêu cầu, nên chưa thể
đầu tư đầy đủ cho chi nhánh, các chi nhánh của SHB phụ thuộc hoàn toàn vào sự phê duyệt của SHB cả về chủ trương đường lối và nguồn vốn đầu tư. Các chi nhánh
chỉ được quyết định đầu tư, mua sắm tài sản cố định trong phạm vi chỉ tiêu vốn được giao hàng năm. Nguồn vốn phân bổ hàng năm rất ắt không đủ để đảm bảo cho
phát triển công nghệ. Hơn nữa việc đầu tư phát triển công nghệ của SHB lại mang tắnh toàn hệ thống nên tất cả các công nghệ mới đều do SHB quyết định.
Hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của SHB còn lạc hậu, chưa được đầu tư đúng mức, có nguy cơ bị tụt hậu so với các NHTM khác.
Chưa khai thác tốt mối quan hệ tương hỗ, gắn kết giữa các dịch vụ ngân hàng trong quá trình phát triển dịch vụ. Trong quá trình thực hiện cung cấp dịch vụ, ngân hàng chưa thực hiện một chu trình khép kắn các dịch vụ như tắn dụng - thanh toán và ngoại tệ, chưa thực hiện thấu chi tài khoản khách hàng để phát triển dịch vụ thẻ tắn dụng, thanh toán. Khách hàng chưa thể nhận được một bộ dịch vụ trọn gói từ ngân hàng.
Hạn chế trong tổ chức chỉ đạo điều hành thực hiện dịch vụ: Trong công tác điều hành chỉ đạo thực hiện dịch vụ ở nhiều phòng giao dịch, chi nhánh phụ thuộc còn thiếu năng động, có tâm lý ngại rủi ro, thiếu tắnh tiên phong trong khi triển khai các dịch vụ mới.
Hạn chế về năng lực Marketing ngân hàng: Trong thời gian qua SHB sử dụng công cụ quảng cáo khuếch trương thương hiệu thông qua các hoạt động nhân đạo, từ thiện, hoạt động văn hoá - thể thao...Tuy nhiên, hình ảnh của SHB trong khách hàng chưa được rõ nét. Các hình thức quảng cáo còn đơn điệu, chưa tận dụng được đội ngũ cán bộ có chuyên môn trong việc tham gia quảng cáo các dịch vụ ngân hàng.
rộng mạng lưới phục vụ khách hàng. Hiện nay SHB có mạng lưới rộng gần 500 điểm giao dịch ở Việt Nam, Lào, Campuchia. Tuy nhiên việc bố trắ các chi nhánh phụ thuộc chưa hợp lý, có những nơi mật độ các điểm giao dịch dày đặc tạo ra cạnh
tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh NHTM, thậm chắ cạnh tranh giữa các chi
nhánh trong cùng một hệ thống ngân hàng. Tình hình này gây khó khăn cho các phòng và chi nhánh mới thành lập trong việc thu hút khách hàng, quảng bá, giới thiệu sản phẩm của mình.
Hạn chế về trình độ cán bộ và năng lực nghiệp vụ, đào tạo sử dụng sau đào tạo còn nhiều bất cập: Đội ngũ cán bộ chưa được đào tạo bài bản kiến thức về các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Phong cách giao dịch của đội ngũ cán bộ còn thua kém so với các NHTM khác. Việc ứng dụng ngoại ngữ, tin học vào công việc còn rất nhiều chậm trễ do thiếu môi trường tiếp xúc. Cán bộ chưa cập nhật thường xuyên những kiến thức mới về thị trường,nhiều khi làm việc còn mang nặng tắnh kinh nghiệm của cơ chế cũ. Nhìn chung, đội ngũc án bộ của SHB chưa có tắnh chuyên nghiệp cao, kiến thức về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn rất hạn chế. Công tác đào tạo cán bộ mới ở mức độ phục vụ cho yêu cầu trước mắt, chưa phối hợp giữa quy hoạch cán bộ với đào tạo cán bộ và sử dụng cán bộ, cơ chế quản lý đào tạo còn một số điểm bất cập, chưa hợp lý cần hoàn thiện.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tắch tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng của SHB cho thấy SHB đã từng bước mở rộng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng như bảo lãnh, thanh toán, chiết khấu chứng từ có giá.., đó là những cố gắng lớn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội và cải thiện đời sống nhân dân trong tỉnh. Đồng thời, các