Để thẩm định cho vay đối với doanh nghiệp đạt chất luợng cao, tất cả các khâu từ xây dựng quy trình thẩm định, tổ chức quản lý, cung cấp trang thiết bị, thu thập các thông tin, thực hiện các nội dung thẩm định, theo dõi các kết quả thẩm định và báo cáo thẩm định phải đuợc tiến hành một cách nghiêm túc và có chất luợng.
Trên thực tế, việc đánh giá chất luợng thẩm định cho vay thuờng mang yếu tố định tính và phụ thuộc rất nhiều vào chủ quan của nguời đánh giá.
Tựu chung lại chất luợng thẩm định cho vay doanh nghiệp thuờng đuợc phản ánh qua các tiêu chí nhu sau:
- Mức độ thực hiện, tuân thủ các quy chế, chính sách tín dụng, quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng của ngân hàng
- Mức độ thực hiện đầy đủ các nội dung thẩm định khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là thẩm định tình hình tài chính của khách hàng: các kết quả
thẩm định tài chính này giúp cho cán bộ thẩm định đánh giá được thực chất năng lực của doanh nghiệp, và đưa ra được các kết luận đúng đắn về tính khả thi hiệu quả về mặt tài chính của PASXKD và DAĐT.
Kết quả thẩm định tài chính doanh nghiệp giúp ngân hàng xác định được nhu cầu thực tế của khách hàng, qua đó đưa ra được số tiền cho vay chính xác, cũng như đánh giá được khả năng trả nợ của khách hang.
- Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng thẩm định cho vay: rτ,.j. , 1 Tổng nợ quả hạn Ty lệ nợ quả hạn = ——7——ɪ---— ■ ■ Tông dư nợ rτ,.j. - Tổng nợ xấu Ty lệ nợ xâu = - '--- ■ Tong dư nợ
- Thời gian thẩm định: thời gian thẩm định quá ngắn thì không thể đánh giá được hết tình hình thực tế của khách hàng , tuy nhiên, với thời gian thẩm định quá dài sẽ làm mất đi các cơ hội sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sẽ không dung hòa được lợi ích của khách hàng và ngân hàng. Do vậy, công tác thẩm định phải diễn ra theo đúng quy trình, đảm bảo về mặt thời gian, đảm bảo mục tiêu của ngân hàng và kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. - Khả năng sinh lời của khoản vay: cho vay là hoạt động chính mang lại
nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, do vậy, khả năng sinh lời của khoản vay được tính toán một cách kỹ càng. Khi thẩm định khoản vay, cán bộ thẩm định cần đánh giá lợi ích mà ngân hàng nhận được khi phát vay, phải cân đối giữa lợi nhuận và chi phí khi phát vay, tính toán được biên độ sinh lời phù hợp.
T2