Kiến nghị với các cơ quan chức năng

Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật do Nhà nước ban hành và chịu sự giám sát, kiểm soát trực tiếp của NHNN, do vậy hoạt động cho vay cũng không nằm ngoài các quy định của pháp luật. Để hạn chế rủi ro và tăng cường hiệu quả trong hoạt động của Maritime Bank, sự phối hợp từ phía các

78

phòng, ban Hội sở chính, cơ quan nhà nước có ý nghĩa hết sức quan trọng và có ảnh hưởng chi phối.

3.2.2.1. Kiến nghị với Nhà nước

Nhà nướccần nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước về quản lý nợ của ngân hàng đồng thời củng cố niềm tin vào hoạt động tín dụng thông qua việc tăng cường khả năng giám sát của NHNN; tăng cường công tác thanh tra, giám sát các TCTD trong việc thực hiện các quy định về cấp tín dụng, an toàn hoạt động và phân loại nợ, trích lập DPRR. Nhà nước cần giao cho Chính phủ hướng dẫn, ban hành các văn bản để tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về cơ chế chính sách đồng thời chỉ đạo các đơn vị ở địa phương hỗ trợ TCTD trong quá trình xử lý nợ xấu. Để thực hiện giải pháp này, tác giả kiến nghị với Chính phủ một số đề nghị sau đây:”

- Xây dựng và phát triển thị trường mua bán nợ xấu

Từ kinh nghiệm từ các quốc gia trên thế giới như Hàn Quốc, Thái Lan, Malaysia cho thấy mua, bán nợ chính là một trong những biện pháp quan trọng để thoát khỏi khủng hoảng. Khi xử lý được nợ xấu sẽ ổn định tài chính trong nước và nâng cao sức cạnh tranh cho các định chế tài chính. Việc phát triển thị trường mua - bán nợ là hướng đi tích cực vì nợ xấu cũng là một loại hàng hoá, đây là cách thức để tạo ra một hạ tầng trong xã hội để có điều kiện ứng phó với khủng hoảng nợ xấu trong tương lai. Để giải quyết vấn đề này, Chính phủ cần thực hiện các công việc sau:

+ Xây dựngvà hoàn thiện khuôn khổ pháp lý nhằm phát triển thị trường mua, bán nợ xấu, trong đó tập trung bổ sung, hoàn thiện các quy định liên quan đến tổ chức và hoạt động của VAMC, DATC và các công ty quản lý tài sản của ngân hàng (AMCs);

+ Xây dựng và hoàn thiện hạ tầng, cơ sở vật chất, kỹ thuật để vận hành thị trường mua, bán nợ xấu;

+ Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát, công bố thông tin về nợ xấu; + Hình thành các tổ chức trung gian cho hoạt động mua, bán nợ xấu;

+ Nâng cao năng lực hoạt động của các công ty mua, bán nợ chuyên nghiệp; + Mở rộng các chủ thể tham gia mua, bán nợ xấu trên thị trường (bao gồm cả các nhà đầu tư nước ngoài);

79

+ Cải tiến hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở nhà đầu tư, tiến tới xây dựng thị trường mua, bán nợ xấu thống nhất, đồng bộ với sự phát triển của thị trường chứng khoán, thị trường chứng khoán phái sinh, từ đó góp phần vào sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam.

- Cần hoàn thiện dự thảo Luật tái cơ cấu các TCTD và xử lý nợ xấu để trình Quốc Hội xem xét ban hành

Các vướng mắc pháp lý hiện nay trong quá trình tái cơ cấu các TCTD và xử lý nợ xấu hầu hết liên quan đến quy định tại các Luật nên để xử lý triệt để các bất cập, khó khăn, vướng mắc này thì cần ban hành Luật riêng mang tính chất đặc thù để xử lý các vấn đề đặc thù trong quá trình cơ cấu lại hệ thống TCTD yếu kém và xử lý nợ xấu. Để tiếp tục cơ cấu lại hệ thống các TCTD gắn với xử lý nợ xấu trong thời gian tới đáp ứng nhu cầu thực tiễn của sự phát triển của nền kinh tế trong giai đoạn mới và khắc phục những khó khăn, hạn chế của các TCTD trong các giai đoạn trước một cách hiệu quả, góp phần bảo đảm quyền lợi của người gửi tiền, giữ vững ổn định, an toàn hệ thống TCTD cũng như nền kinh tế thì việc cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về xử lý TCTD yếu kém và xử lý nợ xấu theo hình thức ban hành Luật riêng về xử lý TCTD yếu kém và xử lý nợ xấu là giải pháp quan trọng và cần thiết phải thực hiện. Vì vậy, Chính phủ cần khẩn trưởng đôn đốc các Bộ, ban ngành liên quan hoàn thiện Luật trình Quốc hội ban hành.

- Xây dựng và phát triển chính phủ kiến tạo

Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng. Đảm bảo môi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định hơn sẽ giúp cho các NHTM và doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng trả nợ vay cho ngân hàng. Nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị. Một môi trường chính trị ổn định sẽ không gây những biến động bất lợi cho nền kinh tế. Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định. Tuy nhiên, Nhà nước cần tiếp tục duy trì tốt vấn đề này nhằm giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo một môi trường thuận lợi trong kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các NHTM. Như phương châm đề ra của Thủ tướng Chính phủ là xây dựng một Chính

80

phủ kiến tạo. Từ đó giúp cho nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng tránh những biến động bất ngờ về kinh doanh, tránh được những rủi ro trong kinh doanh của NHTM.

3.2.2.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

NHNN có vai trò hết sức quan trọng đối hoạt động của các NHTM, là cơ quan quản lý nhà nước trực tiếp đối với hoạt động của các TCTD. Vì vậy để các NHTM nâng cao chất lượng hoạt động quản lý nợ xấu kiến nghị NHNN các nội dung sau:

- Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia

Một trong những bộ phận được các NHTM sử dụng để tìm hiểu thông tin khách hàng là Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Để quản trị rủi ro tốt thì NHTM phải có hệ thống thông tin về khách hàng đầy đủ, cập nhật, chính xác. Thông tin kinh tế không chỉ là một yếu tố cần thiết mà còn vô cùng quan trọng đối với hoạt động và sự an toàn của hệ thống ngân hàng. Thông tin không chính xác hay bị “bóp méo” sẽ gây khó khăn rất nhiều cho hoạt động quản lý, điều tiết và giám sát của NHNN cũng như hoạt động kinh doanh của các NHTM.

Chất lượng thông tin với độ chính xác càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các NHTM càng giảm.Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết như thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các tổ chức, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM. Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hoá các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời.

Ngoài ra, NHNN cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp cho các NHTM tham khảo.

Hiện nay, các NHTM chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, NHNN nên có những

81

biện pháp thích hợp để các NHTM nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. NHNN cần phải có các biện pháp khuyến khích và đi dần đến các quy định bắt buộc các NHTM hợp tác, cung cấp thông tin đầy đủ cho CIC. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch. NHNN có các biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.

- Hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý nợ xấu nói riêng

NHNN cần rà soát lại toàn bộ hệ thống khung pháp lý trong quản lý hoạt động các ngân hàng. NHNN cần tham chiếu thông lệ quốc tế vào điều kiện cụ thể của Việt Nam để có các điều chỉnh phù hợp, bổ sung các vấn đề còn đang khuyết thiếu, nhằm đảm bảo tính đồng bộ của khung pháp lý tạo điểu kiện cho các NHTM có thể chủ động, linh hoạt hoạt động trong môi trường cạnh tranh lành mạnh, song vẫn đảm bảo các yêu cầu cẩn trọng, an toàn đối với khu vực tài chính.Vấn đề nới lỏng, điều tiết cần phải đi đôi với phát triển các tiêu chí an toàn, hệ thống giám sát hiệu quả và các chế tài xử lý phù hợp. Hoàn thiện các chế tài xử phạt khi có vi phạm, gắn kết được lợi ích với rủi ro ở mức nhất định, trong khi vẫn duy trì được sự ổn định, an toàn của hệ thống.

- Tăng cường, đổi mới công tác thanh tra, giám sát công tác quản lý nợ xấu tại các ngân hàng thương mại

NHNN cần tăng cường cũng như đổi mới hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn cho từng NHTM cũng như toàn hệ thống các TCTD tuân thủ chặt chẽ thông tư 02 02/2013/TT-NHNN. NHNN cũng thường xuyên kiểm tra, theo dõi họat động của các NHTM, nhất là hoạt động tín dụng, phát hiện các dấu hiệu phát sinh các khoản nợ xấu cho NHTM, đề ra các biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm trong sạch tình hình tài chính của NHTM. Thông

82

qua đó, nâng cao tính minh bạch, công khai, tăng cường lòng tin của khách hàng với ngân hàng. Chương trình thanh tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập phải được phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa nợ xấu và đặc biệt không gây ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM.

Bên cạnh đó, Cơ quan Thanh tra Giám sát Ngân hàng, thanh tra NHNN chi nhánh Tỉnh/Thành phố, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phối hợp đôn đốc, kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các TCTD đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những đơn vị vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng.”

Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra giám sát có trình độ cao về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM. Mặt khác, có thể đưa ra nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. Xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.

- Thực hiện có hiệu quả Đề án 1058

Đề án 1058 được ban hành với các mục đích chính: Xử lý căn bản, triệt để nợ xấu và các TCTD yếu kém; lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản trị của các TCTD theo quy định của pháp luật và phù hợp với thông lệ quốc tế; phấn đấu xử lý và kiểm soát nợ xấu đến năm 2020 đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng của các TCTD, nợ xấu đã bán cho VAMC và nợ đã thực hiện các biện pháp phân loại nợ xuống dưới 3% (không bao gồm các NHTM yếu kém đã được Chính phủ phê duyệt phương án xử lý). Đề án đã quy định rõ trách nhiệm của NHNN trong đó chủ trì phối hợp với các Bộ ngành và địa phương liên quan tổ chức triển khai thực hiện Đề án và ban hành chương trình, kế hoạch hành động cụ thể. Vì vậy, để triển khai thực hiện Đề án có hiệu quả, NHNN cần xây dựng một lộ trình cụ thể, chi tiết, có hành động kịp thời để các giải pháp đi vào thực tiễn có phát huy hiệu quả.

83

3.2.2.3. Kiến nghị với Toà án nhân dân tối cao

Theo kinh nghiệm từ các nước xử lý nợ xấu thành công việc xử lý nợ xấu chỉ thành công khi có sự tham gia, vào cuộc của cả hệ thống chính trị, trong đó Tòa án giữ vai trò quan trọng trong việc đẩy nhanh, có hiệu quả quá trình xử lý nợ xấu, đề nghị Tòa án nhân dân tối cao:

- Từ chối, không thụ lý giải quyết tranh chấp liên quan đến tài sản mà tài sản đó đang là TSBĐ hợp pháp cho nghĩa vụ vay nợ tại ngân hàng ví dụ: chủ tài sản bị người bán cho tài sản trước đó khởi kiện vì lý do chưa trả hết tiền mua tài sản, … đây là trường hợp xảy ra nhiều, chưa kể việc chủ tài sản cố tình tạo ra để ngăn chặn việc thu giữ, phát mại TSBĐ của ngân hàng hay trường hợp: Chủ tài sản đã ký hợp đồng đặt cọc với bên thứ 3 với mục đích chuyển nhượng TSBĐ đã thế chấp tại ngân hàng. Bên thứ 3 đã khởi kiện chủ tài sản ra Tòa án với nội dung yêu cầu chủ tài sản tiếp tục thực hiện hợp đồng đặt cọc và bồi thường thiệt hại do vi phạm nghĩa vụ trong hợp đồng đặt cọc.

- Tòa án từ chối thụ lý giải quyết đối với khiếu kiện liên quan đến quá trình xử lý nợ xấu của ngân hàng như xử lý TSBĐ, cơ cấu lại nợ…; các quyết định liên quan đến cơ cấu doanh nghiệp trong trường hợp góp vốn, mua cổ phần.

Tóm tắt chương 3

Hoạt động trong thời gian tới của Maritime Bank hướng tới những mục tiêu cụ thể như mục tiêu tăng trưởng bền vững; mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả; mục tiêu phát triển khách hàng và mục tiêu nâng cao đời sống công nhânviên.

Để thực hiện được mục tiêu trên, cần có những giải pháp tích cực trong việc ngăn ngừa và giảm thiểu nợ xấu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Về phía Maritime Bank cần đưa ra những giải pháp để ngăn ngừa nợ xấu, nâng cao chất lượng hoạt động quản lý nợ xấu, xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp; hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay; ứng dụng công nghệ hiện đại trong quản lý thông tin khách hàng. Cùng với đó là công tác kiểm tra giám sát và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng để ngăn ngừa nợ xấu sớm nhất có thể, cũng như hoàn thiện chiến lược QLRR của ngân hàng để xử lý nợ xấu được hiệu quả.

84

Đồng thời, để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, không thể thiếu sự hỗ trợ về mặt chủ trương, chính sách và cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ và của các cơ quan ban ngành liên quan. Cụ thể là kiến nghị các Bộ, Ban, Ngành và Chính phủ Sớm hoàn thiện dự thảo luật tái cơ cấu các TCTD và xử lý nợ xấu để trình Quốc Hội xem xét ban hành tạo hành lang pháp