3.1.1.1 Quá trình phát triển và cơ cấu tổ chức
Tên đầy đủ : NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Tên tiếng Anh : HO CHI MINH CITY DEVELOPMENT JOINT STOCK COMMERCIAL BANK (HDBANK)
Địa chỉ hội sở: : 25 bis Nguyễn Thị Minh Khai,Phƣờng Bến Nghé, Quận 1. TP. Hồ Chí Minh
Điện thoại: : (08) 62 915 916
Logo :
Website : www.HDBank.com.vn
Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM (HDBank) đƣợc thành lập theo Quyết định số 47/QĐ – UB của UBND TP.HCM vào ngày 04/01/1990, với vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng và là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nƣớc. Chức năng kinh doanh chính của HDBank là thực hiện các giao dịch ngân hàng đƣợc NHNN cho phép, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thƣơng mại quốc tế, chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; ngoài ra, trong năm 2012, NHNN cấp phép cho HDBank thực hiện hoạt động kinh doanh vàng miếng cùng với 7 NHTM khác.
Trải qua 23 năm phát triển với sứ mệnh “Phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP. Hồ Chí Minh văn minh hiện đại”, vốn điều lệ hiện nay của HDBank đã đạt 5.000 tỷ đồng1. Bên cạnh đó, mạng lƣới hệ thống cũng có sự phát triển mạnh mẽ, từ 1 trụ sở ban đầu, nay HDBank đã phát triển lên gần 120 chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp các vùng kinh tế trọng điểm của cả nƣớc. Yếu tố con ngƣời cũng là
nhân tố đóng góp mạnh mẽ vào sự phát triển của HDBank, nhân sự tăng lên trên mức 2.400 – trong năm 2012 – từ 50 ngƣời trong thời kỳ đầu. Trong những năm hoạt động, HDBank cũng đã đạt đƣợc nhiều thành tích, giải thƣởng trong và ngoài nƣớc; đặc biệt trong năm 2011 và 2012, HDBank đƣợc NHNN xếp vào nhóm A 2 trong hệ thống NHTM, điều này chứng tỏ năng lực tài chính ổn định và tiềm năng phát triển lâu dài của HDBanktrong tƣơng lai.
Hiện nay, định hƣớng phát triển của HDBank là trở thành tập đoàn tài chính hiệu quả hoạt động hàng đầu Việt Nam, với mạng lƣới quốc tế và là thƣờng hiệu đƣợc ngƣời Việt Nam tin dùng. Hƣớng đi của HDBank là tập trung vào phân khúc bán lẻ, trở thành một trong những ngân hàng với công nghệ hiện đại, phát triển đội ngũ nhân lực chất lƣợng cao và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ. Để thực hiện định hƣớng phát triển của mình, HDBank đã đề ra định hƣớng phát triển 2012: “Tập trung thực hiện tài cấu trục toàn diện ngân hàng theo hướng thận trọng,quyết liệt, phát triển bền vững, đồng bộ, toàn diện phát huy nội lực, tận dụng cơ hội để bứt phá trong giai đoạn 2013
– 2015”.
Sơ đồ tổ chức của HDBank cũng dần đƣợc nâng cao và hoàn thiện, đảm bảo hoạt động kinh doanh chính cũng nhƣ hoạt động kiểm soát, nhằm giảm thiểu rủi ro, cũng nhƣ cung cấp thông tin có mức tin cậy cao cho cổ đông của ngân hàng. Sơ đồ tổ chức đó bao gồm 6 khối (Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân, Nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ, Quản lý rủi ro và kiểm soát tuân thủ, Khối tác nghiệp, Khối hỗ trợ),Văn phòng ban điều hành, và Trung tâm CNTT. Mỗi phòng, khối trực thuộc ban điều hành điều có chức năng cụ thể, có khả năng hỗ trợ nhau trong công tác mà không chồng chéo chức năng lên nhau. Điều này là nền tảng vững chắc cho hoạt động hiệu quả và lâu dài của HDBank trong tƣơng lai.
BAN KIỂM SOÁT P. KIỂM SOÁT NỘI BỘ
HĐ TÍN DỤNG H.O ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ Đ NG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN ĐIỀU HÀNH HĐ QUẢN LÝ RỦI RO ALCO VP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHỐI N.VỐN KD TI N T KHỐI QLRR KIỂ M SOÁT TU N THỦ KHỐI QUẢN TR NGUỒN NH N L C V N PH NG BAN ĐI U HÀNH KHỐI TÁC NGHI P KHỐI HỖ TR T.T M C NG NGH THÔNG TIN CHI NHÁNH TRUNG TÂM KINH DOANH
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của HDBank
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012)
3.1.1.2 Tình hình hoạt động của HDBank trong 3 năm 2010 – 2012
Trong những năm vừa qua, đặc biệt là trong giai đoạn tác động mạnh mẽ của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nền kinh tế vĩ mô của Việt Nam cũng có những khó khăn nhất định; dẫn đến năm 2011, chính phủ phải đề ra những chính sách thắt chặt tiền tệ nhƣ: nâng lãi suất tái cấp vốn lên 12%, khống chế tăng trƣởng tín dụng dƣới 20%... Không nằm ngoài tác động đó, HDBank cũng phải chịu nhiều ảnh hƣởng, dẫn đến phải thực hiện quá trình tái cơ cấu trong giai đoạn 2010 – 2012; tuy nhiên, kết quả kinh doanh của HDBank tƣơng đối khả quan khi gần nhƣ hoàn thành 100% chỉ tiêu đƣợc giao của Đại hội cổ đông và đạt mức tăng trƣởng cao trong giai đoạn 2010 – 2012 . Phần này sẽ trình bày kết quả hoạt động của HDBank đã đạt đƣợc trong năm 2010 – 2012.
•Phân tích kết quả kinh doanh
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank năm 2010 – 2012
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010Năm 2011Năm Năm2012 2011 so 2010+/- % 2012 so 2011+/- %
Thu nhập 2.561 5.327 5.549 2.766 108% 222 4% Chi Phí 2.210 4.761 5.121 2.550 115% 361 8% Lợi nhuận
sau thuế 269 426 326 157 58% -100 -23%
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính HDBank 2010 – 2012 Dựa vào kết quả hoạt động trong 3 năm 2010 – 2012, bảng trên cung cấp những yếu tố sau:
•Thu nhập hoạt động tăng mạnh trong giai đoạn 2010 – 2012, khi tăng khoảng 1,7 lần. Tuy nhiên mức tăng này chỉ diễn ra chủ yếu trong 2010 – 2011(tăng 108%), và tăng nhẹ trong năm 2011 – 2012 (tăng 4%), điều này có thể giải thích bởi mức tăng trƣởng tín dụng – hoạt động mang lại thu nhập chính cho HDBank – bị NHNN khống chế ở mức 10% trong năm 2012 do HDBank đã vi phạm trần lãi suất huy động trong cùng kì và chỉ đƣợc NHNN nới lỏng mức tăng trƣởng tín dụng lên 30% trong khoảng 3 tháng cuối năm; trong khi năm 2011, HDBank đƣợc tăng trƣởng tín dụng đến 20% trong cả năm. Bên cạnh đó, với sự tác động của nền kinh tế khó khăn, các khoảng thu nhập từ các hoạt động: kinh doanh ngoại hối, mua bán chứng khoán đầu tƣ trong giai đoạn này đều không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, cá biệt khi hoạt động kinh doanh ngoại hối luôn mang lại khoảng lỗ trong thời gian này.
•Chi phí là bài toán khó đối với ngân hàng trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế còn tiềm ẩn, có thể nhận thấy rằng chi phí trong giai đoạn 2010 – 2012 luôn tăng cao hơn tăng trƣởng của thu nhập: tăng hơn 7% trong năm 2011 và tăng gấp đôi trong năm 2012. Giải thích cho vấn đề này là việc bên cạnh bị khống chế trần huy động, tỷ lệ nợ xấu tăng (từ 1,65% lên 2,35%) dẫn đến tăng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (từ 22 tỷ trong năm 2011 lên gần 300 tỷ trong năm 2012); ngân hàng còn gặp khó khăn khi không thể giải quyết lƣợng hàng hóa khó bán của doanh nghiệp và sự đóng băng của thị trƣờng bất động sản. Ngoài ra, các chi phí hoạt động (chi phí tiền lƣơng, khấu hao) cũng tăng, thể hiện ngân hàng đang trong giai đoạn mở rộng mạng lƣới hoạt động của mình để tƣơng xứng với vốn điều lệ đƣợc nâng lên 5.000 tỷ đồng.
Nhìn chung hoạt động kinh doanh của HDBank tương đối khả quan khi lợi nhuận sau thuế tăng trưởng 21,17% trong giai đoạn 2010 – 2012. Tuy chỉ tăng trong 2010 – 2011 (tăng 58%), và giảm trong 2011 – 2012 (giảm 23%), nhưng trong dài hạn, khi nền kinh tế ổn định, HDBank sẽ có tiềm năng phát triển mạnh mẽ khi hoàn thành quá trình tái cơ cấu của mình.
•Phân tích tình hình huy động vốn
Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn của HDBank qua các năm
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010Năm 2011Năm Năm2012 2011 so 2010+/- % 2012 so 2011+/- %
Huy động vốn 30.494 39.684 46.368 9.190 30% 6.684 17%
Nguồn: Báo cáo thường niên 2012
Dựa vào bảng 3.2, có thể thấy đƣợc lƣợng huy động vốn của ngân hàng gia tăng trong suốt 3 năm 2010 – 2012, dù trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động (lạm phát tăng cao, chính sách tiền tệ thắt chặt), điều này là do HDBank nỗ lực triển khai các chƣơng trình khuyến mại huy động và chính sách phù hợp với chủ trƣơng NHNN và cạnh tranh thị trƣờng. Nhìn chung, HDBank tập trung huy động vốn trong khu vực dân cƣ và lƣợng vốn huy động chủ yếu trong ngắn hạn, duy trong năm 2012, lƣợng vốn chủ yếu trong trung và dài hạn; lý do cho việc thay đổi kỳ hạn huy động là do trong năm 2012 lãi suất trung và dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn. Bên cạnh đó, có thể thấy đƣợc tốc độ tăng trƣởng huy động vốn trong năm 2012 đã giảm so với 2011 (16,8% trong năm 2012 so với 30,1% so với 2011). Điều này có thể giải thích bởi việc NHNN quy định giảm trần lãi suất huy động trong năm 2012, cũng nhƣ sự cạnh tranh của các NHTM trong các chƣơng trình khuyến mãi, nhƣng nhìn chung HDBank vẫn thu hút vốn khá hiệu quả trong năm 2012, khi ngân hàng đã đạt giải thƣởng Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất Việt Nam do Thời báo kinh tế Việt Nam trao tặng.
Hình 3.2 Tình hình huy động vốn qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng)
•Phân tích dư nợ tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng là nhân tố chính để doanh thu tăng trƣởng. Cũng nhƣcác NHTM khác, đối tƣợng tín dụng chính của HDBank là khách hàng doanh nghiệp và trong ngắn hạn.
Bảng 3.3 Dƣ nợ tín dụng của HDBank qua các năm
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010Năm 2011Năm Năm2012 2011 so 2010+/- % 2012 so 2011+/- %
Dƣ nợ
tín dụng 11.728 13.848 21.148 2.120 18.1% 7.300 52.7%
Nguồn: Báo cáo thường niên 2012
Dựa vào bảng 3.3, có thể thấy dƣ nợ tín dụng tăng đều qua các năm. Trong đó, tốc độ tăng trƣởng của giai đoạn 2010 – 2011 là khoảng 18,1% và tốc độ tăng trƣởng trong 2011 – 2012 là 52,7%. Mức tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng trong năm 2012 là tƣơng đối cao so với các NHTM khác, điều này cho thấy nỗ lực tăng trƣởng của ngân hàng dù phải chịu hình phạt giới hạn tăng trƣởng tín dụng 10% trong năm 2012, và chỉ đƣợc nới lỏng lên 30% trong khoảng 3 tháng cuối năm. Mặt khác, các khoản dƣ nợ trong năm 2012 có phần rủi ro hơn 2011 vì tỷ lệ nợ xấu cũng tăng lên, từ 1,63% (2011) lên 2,35% (2012); tuy nhiên tỷ lệ này vẫn còn thấp nên HDBank chƣa bị những ảnh hƣởng tiêu cực.
Hình 3.3 Dƣ nợ tín dụng qua các năm (ĐVT: Tỷ đồng)
Với kết quả hoạt động trên, có thể nói ban quản lý HDBank không những thực hiện tốt chỉ tiêu của đại hội cổ đông mà còn vượt qua được những rủi ro tiềm tàng phát sinh trong quá trình tăng trưởng và tình trạng mất cân đối của nền kinh tế. Đây có thể làm cơ sở cho HDBank tiếp tục hướng tới mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hiệu quả hoạt động hàng đầu Việt Nam trong tương lai.
3.1.1.3 Những lợi thế, cơ hội và thách thức
•Lợi thế
Với bề dày lịch sử hoạt động, HDBank đang có mạng lƣới khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng. Cùng với đó là đội ngũ nhân lực trẻ, nhiệt huyết, giàu kinh nghiệm chuyên môn và tận tâm với công việc.
Bên cạnh đó, kết quả hoạt động kinh doanh tăng trƣởng khá tốt trong những năm vừa qua sẽ là động lực thu hút các đối tác chiến lƣợc trong tƣơng lai nhằm tăng cƣờng vị thế của HDBank. Ngoài ra, HDBank cũng đã xuất sắc đạt giải thƣởng
Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam trong 3 năm liên tiếp (2008, 2009, 2010).
•Cơ hội
Với việc nâng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, HDBank sẽ đẩy mạnh việc mở rộng mạng lƣới cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ của mình trong thời gian tới. Bên cạnh đó, thƣơng hiệu HDBank dần đƣợc nhiều ngƣời biết đến sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận đến nhiều khách hàng tiềm năng trong tƣơng lai
•Thách thức
Trong tƣơng lai, HDBank sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức từ biến động chung của nền kinh tế đến sức cạnh tranh của các ngân hàng khác. HDBank sẽ phải ổn định mức tăng trƣởng và mở rộng mạng lƣới phát triển của mình để phù hợp với chính sách của NHNN về việc tái cơ cấu hệ thống NHTM đến năm 2020. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tìm đối tác chiến lƣợc để hỗ trợ ngân hàng phát triển trong dài hạn.