Bên cạnh những thay đổi, nỗ lực của Trung tâm thẻ HDBank nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động thẻ, thì cũng cần những sự hỗ trợ thiết thực từ Chính Phủ, NHNN và Hiệp hội Ngân hàng để tạo nên môi trƣờng thanh toán thẻ hiện đại, quy mô và hƣớng đến nhiều đối tƣợng.
4.4.1 Đối với Chính phủ
Sự trợ giúp của Chính Phủ mang ý nghĩa quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Để góp phần tạo điều kiện để các NHTM mở rộng mạng lƣới ATM, máy POS, Chính phủ cần xem xét miễn giảm thuế nhập khẩu máy móc thiết bị chấp nhận thẻ; nghiên cứu tỷ lệ hỗ trợ/miễn giảm cụ thể để vừa đảm bảo hài hòa cân bằng thu chi ngân sách vừa khuyến khích đƣợc thị trƣờng thẻ phát triển
Bên cạnh đó, Chính phủ cần sớm ban hành và áp dụng chính sách hỗ trợ tài chính cụ thể (miễn/giảm/hoàn thuế đối với phần doanh thu phát sinh từ hoạt động thanh toán thẻ, đối với phần thu nhập cá nhân phát sinh từ hoạt động chấp nhận thanh toán thẻ...) thì sẽ khuyến khích ngƣời dân và doanh nghiệp thực hiện thanh toán bằng thẻ với các giao dịch kinh tế/dân sự qua hệ thống các ngân hàng, đồng thời cũng đạt đƣợc mục tiêu minh bạch hóa hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và thu nhập của cá nhân để tránh tình trạng trốn thuế (Đặng Công Hoàn, 2011).
4.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng trong việc định hƣớng chiến lƣợc chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM, trong đó có HDBank nhƣ:
• NHNN cần tiếp tục đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lƣới các ĐVCNT để tạo thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua POS bằng thẻ nội địa trên diện rộng (không chỉ dừng lại ở phạm vi nhƣ hiện nay) trên khắp cả nƣớc. Đồng thời, có thể xem xét làm việc với Bộ Kế hoạch và Đầu tƣ và Bộ Công thƣơng để nghiên cứu áp dụng quy định bắt buộc chấp nhận thanh toán thẻ trong một số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh nhƣ kinh doanh bán lẻ, du lịch, thƣơng mại...
Sau đó, tiếp tục mở rộng ra đối với tất cả các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ, tạo cơ sở phát triển mạng lƣới ĐVCNT tƣơng tự nhƣ Hàn Quốc và một số quốc gia phát triển khác đã làm.
• NHNN cần thực hiện các biện pháp nhằm chuẩn hóa hoạt động thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng và giữa ngân hàng với ngân hàng, bằng việc chuẩn hóa mẫu biểu, quy trình, cơ chế xử lý giữa các ngân hàng song song với ban hành tiêu chuẩn về các trang thiết bị (ATM, POS), tiêu chuẩn phần mềm, các thiết bị hỗ trợ theo tiêu chuẩn quốc gia. Thực hiện tốt việc này sẽ tăng tốc độ xử lý các giao dịch qua đó giảm thiểu chi phí.
• NHNN cần chỉ đạo các ngân hàng, liên minh thẻ tiếp tục tăng cƣờng hợp tác với các TCTQT, các tổ chức thanh toán toàn cầu, các tổ chức cung ứng giải pháp thanh toán và các hiệp hội ngân hàng trong khu vực để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao trình độ, đồng thời học hỏi các mô hình thẻ mới để có thể ứng dụng vào Việt Nam một cách hiệu quả. Song song đó, NHNN cần đề nghị điều chỉnh biểu phí giao dịch của các TCTQTđể phù hợp với đặc điểm thị trƣờng Việt Nam, bảo vệ lợi ích của các ngân hàng và khách hàng Việt Nam trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế (Đặng Công Hoàn, 2011).
4.4.3 Đối với Hiệp hội Ngân hàng
Hiệp hội Ngân hàng cần phối hợp với NHNN thực thi các biện pháp (có thể áp dụng chế tài) giảm thiểu các hành vi cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng trong việc phát triển mạng lƣới ĐVCNT, đặc biệt là biện pháp cạnh tranh giảm/miễn phí chiết khấu ĐVCNT gây rối loạn thị trƣờng. Đồng thời, áp dụng các quy định về việc cung cấp dịch vụ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng với mức phí hợp lý nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng đầu tƣ đẩy mạnh hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Ngoài ra, Hiệp hội Ngân hàng, cụ thể là hiệp hội Thẻ, cần tổ chức các buổi tập huấn để nâng cao năng lực hoạt động thẻ của Ngân hàng và giảm thiểu những cạnh tranh không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Dịch vụ thẻ ngày càng phát phát triển, và Việt Nam có triển vọng lớn trong phát triển thẻ khi nhu cầu ngƣời dân ngày càng gia tăng, điều này tạo điều kiện cho HDBank phát triển dịch vụ thẻ của mình để bắt kịp xu hƣớng. Tuy nhiên cũng giống nhƣ các lĩnh vực hoạt động khác, dịch vụ thẻ của HDBank cũng còn tồn tại một số khố khăn nhất định. Vì vậy, chƣơng 4 đã đƣa ra một số giải pháp cùng một số đề xuất, kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của
KẾT LUẬN
Hoạt động phát hành thẻ ngày càng phát triển tại các NHTM Việt Nam, bởi đây không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn là kênh huy động vốn thiết thực cho ngân hàng. Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt cố hữu mà các loại thẻ chƣa phát huy hết tiện ích mang lại, đồng thời mảng phát hành thẻ HDBank còn non trẻ trên thị trƣờng nên vẫn còn nhiều thiếu sót, hạn chế. Nhằm mục tiêu hỗ trợ những hạn chế ấy của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, khóa luận cung cấp những giải pháp, kiến nghị hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại HDBank. Ngoài ra, khóa luận tốt nghiệp còn cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM trong 2 năm qua, cũng nhƣ những thực trạng đang tồn tại trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Trung tâm thẻ HDBank trong giai đoạn 2010 – 2012. Qua việc phân tích những thực trạng đó, có thể thấy đƣợc tuy còn non trẻ nhƣng Trung tâm thẻ HDBank nói chung, và nhân viên thuộc các phòng ban nói riêng luôn nỗ lực trong hoạt động để từ đó gầy dựng nên uy tín cũng nhƣ chất lƣợng thẻ của ngân hàng, điều này đƣợc thể hiện thông qua tốc độ tăng trƣởng khá cao trong doanh thu.
Trong những giải pháp đƣợc khóa luận đề ra, thì giải pháp về “bó sản phẩm” và công cụ dự báo nhu cầu tiền mặt còn tƣơng đối khá mới mẻ với hệ thống ngân hàng hiện nay. Do đó, nếu áp dụng thành công, HDBank có thể đi tắt đón đầu và có khả năng vƣơn lên dẫn đầu thị trƣờng thẻ Việt Nam trong thời gian tới. Tuy nhiên, giữa lý thuyết và thực tế vẫn có một khoảng cách khá xa, do đó ngân hàng cần cân nhắc những giải pháp phù hợp với bản thân ngân hàng trong thời điểm hiện tại và có thể tiến hành thử nghiệm mô hình ANN trong thời gian ngắn trƣớc khi phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống ATM của mình.
Hy vọng với những nghiên cứu của khóa luận, đề tài có thể đóng góp vào tình hình thực tiễn của ngân hàng. Tuy nhiên, khóa luận cũng còn nhiều hạn chế và thiếu sót, do đó cần những ý kiến đóng góp từ quý thầy cô và ngân hàng để hoàn thiện hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đặng Công Hoàn (07/10/2011), “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn từ cơ sở thực tiễn”, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đƣợc download tại địa chỉ:
http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/!ut/p/c4/04_SB8K8xLLM9MSSzPy8xBz9CP0o s3gDFxNLczdTEwODMG9jA0 QHM_Y_dAAwNnM_2CbEdFAAJ9Ps8!/?WC M_PORTLET=PC_7_0D497F540G9520IOQVO48N20M7_WCM&WCM_GLO BAL_CONTEXT=/wps/wcm/connect/sbv_vn/sbv_vn/vn.sbv.print/vn.sbv.printing. magazine/bb111e004899dea3975df759db6d04ae vào ngày 01/04/2013
2. Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 3. Phạm Thị Bích Hạnh (12/12/2008), “Định hƣớng phát triển thẻ thanh toán
trong nền kinh tế Việt Nam”, Thông tin Pháp luật Dân sự, đƣợc download tại địa chỉ:
http://www.thongtinphapluatdansu.edu.vn/2008/12/12/2076/
4. Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina (2008), “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms”
5. Cùng một số báo cáo, báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM và Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam.
6. Các trang web tham khảo khác http://www.hdbank.vn/ http://www.vnba.org.vn/ http://www.vneconomy.vn/
GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp
PHỤ LỤC 1: Quy trình phát hành thẻ tại HDBank Bƣớc Khách hàng GDV KSV Phòng thẻ Tham chiếu Đề nghị phát 1 hành thẻ 1 2 No Kiểm tra 2 thông tin Yes
3 Mở tài khoản tiền gởi, nếu 3
chƣa có, nhập thông tin
4 No
Kiểm tra, phê
4 duyệt hồ sơ Hƣớng dẫn và tiếp nhận đề nghị Nhận phiếu hẹn, ra về
GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp
8
Lƣu hồ sơ, chứng từ 8
Duyệt kích hoạt 7
7
Nhận, ký nhận thẻ, PIN, đổi PIN
6
6
Cá thể hóa thẻ
và in PIN 5
5
Kiểm soát và phân phối thẻ Nhận thẻ, PIN, hƣớng dẫn KH
Sơ đồ: Quy trình phát hành thẻ ghi nợ của HDBank
1) Khách hành yêu cầu phát hành thẻ. GDV tiếp nhận yêu cầu
• GDV tƣ vấn sản phẩm và giải thích rõ các vấn đề liên quan đến sản phẩm của HDBank.
• GDV hƣớng dẫn khách hàng điền đầy đủ thông tin trên biểu mẫu theo quy định của HDBank
• Trƣờng hợp khách hàng chƣa có tài khoản thanh toán VND tại HDBank, GDV hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục mở tài khoản .
• Thu phí phát hành thẻ phí thƣờng niên theo biển phí của ngân hàng tại thời điểm phát hành do tổng giám đốc ban hành.
2) GDV kiểm tra thông tin :
• GDV kiểm tra hồ sơ thẻ do khách hàng nộp và yêu cầu khách hàng xuất trình bản gốc CMT/ chiếu/ CMND công an, Quân đội để kiểm tra đúng ngƣời đăng kí mở tài khoản phát hành thẻ hoặc đúng ngƣời đăng kí mở tài khoản và phát hành thẻ hoặc đúng ngƣời đƣợc chủ thẻ ủy quyền cho phép sử dụng tài khoản ( trong trƣờng hợp phát hành thẻ phụ).
• GDV đồng thời phải kiểm tra, đối chiếu thông tin trên hồ sơ khách hàng nộp với thông tin khách hàng trên hệ thống. Trong trƣờng hợp phát hiện có sai sót thì đề nghị khách hàng diều chỉnh.
3) GDV nhận thông tin trên hệ thống, trình KSV phê duyệt:
• Sau khi đã kiểm tra thông tin chính xác, thu phí phát hành thẻ theo quy định .
• Nếu khách hàng chƣa có tài khoản tiền gửi thanh toán (TKTGTT),mở
TKTGTT theo quy định, thu tiền vào TKTGTT theo yêu cầu khách hàng và đáp ứng số dƣ tối thiểu theo quy định ( theo biểu phí hiện hành của HDBank)
• Nếu khách hàng đã có TKTGTT, sử dụng TKTGTT có sẵn.
• GDV gửi phiếu hẹn giao thẻ, thẻ tài khoản (nếu có),phiếu thu (nếu có), cho khách hàng ra về. Thời gian hẹn nhận thẻ là 05 ngày làm đối với khu vực TP.HCM và 07 ngày đối với các khu vực còn lại.
• GDV nhận thông tin vào hệ thống, trình hồ sơ phát hành thẻ, hồ sơ mở tài khoản ( nếu có), phiếu thu( nếu có)… Cho KSV kiểm tra và phê duyệt. 4) KSV kiểm tra hồ sơ và phê duyệt giao dịch:
KSV kiểm tra đối chiếu chứng từ và các thông tin trên hệ thống, duyệt hồ sơ khi các thông tin chính xác và đầy đủ (kí đơn yêu cầu mở thẻ, giấy đang kí mở tài khoản, phiếu thu, chữ kí của khách hàng …) KSV duyệt hồ sơ và lƣu chứng từ.
5) Cá thể hóa thẻ và in PIN:
GVHD: ThS Võ Minh Long Khóa luận tốt nghiệp
SVTH: Trần Thế Minh Quân Trang
• Phòng thẻ lấy thông tin trên hệ thống và tiến hành cá thể hóa thẻ, in mã PIN.
• Dập thẻ tại phòng dập thẻ, phân loại để giao thẻ cho các ĐVKD. 6) Giao thẻ và PIN cho ĐVKD, khách hàng :
• Trong vòng 05 ngày làm đối với khu vực TP.HCM và trong vòng 07 ngày đối với các khu vực còn lại. Phòng thẻ sẽ giao phong bì chứa thẻ và PIN về ĐVKD kèm theo giấy xác nhận thẻ, PIN theo mẫu quy định.
• Phòng thẻ ghi sổ theo dõi số lƣợng thẻ PIN đã gửi để đối chiếu với giấy tờ xác nhận Thẻ, PIN mà các đơn vị kinh doanh đã kí và Fax về phòng thẻ . Số thẻ, PIN không đƣợc gửi trong ngày thì phải bảo quản trong két sắt của phòng thẻ.
• Khi nhận đƣợc thẻ, ĐVKD cũng đồng thời kiểm traà đối chiếu thẻ, PIN nhận đƣợc giấy xác nhận thẻ, PIN và danh sách đăng kí phát hành thẻ, đã in ra và lƣu lại tại ĐVĐKKD. Sau khi kiểm tra chính xác các thông tin,GDV và KSV kí vào giấy xác nhận thẻ, PIN với bên giao nhận thẻ, fax tại phòng thẻ.
• Các ĐVKD nhận thẻ và PIN từ phòng thẻ và phải có trách nhiệm bảo quản thẻ và thƣ chƣá PIN cho đến khi giao cho khách hàng. Trong vòng 05 ngày đối với khu vực TP.HCM và 07 ngày đối với các khu vực còn lại kể từ khi ĐVKD gửi hồ sơ phát hành thẻ mà vẫn chƣa nhận thẻ, PIN, ĐVKD cần thông báo cho phòng thẻ đê phối hợp và xử lí.
• Yêu cầu chủ thẻ xuất trình CMND/ hộ chiếu/ CMND Công An, Quân Đội và giấy hẹn nhận thẻ .Nếu chủ thẻ ủy quyền cho ngƣời nhận thì ngƣời đƣợc ủy quyền phải mang theo CMND hoặc hộ chiếu /CMND Công An, Quân Đội và giấy ủy quyền có chữ kí của chủ thẻ ghi rõ họ tên, ngày sinh, số CMND hoặc hộ chiếu của ngƣời đƣợc ủy quyền . Giấy ủy quyền phải có công chứng hoặc chứng thực hoặc đƣợc sự xác nhận của KSV.
• Kiểm tra thông tin của chủ thẻ hoặc ngƣời đƣợc ủy quyển thnẻ trƣớc khi giao thẻ để đảm bảo đầy đủ chính xác các thông tin cần thiết
• Xác nhận việc giao thẻ, PIN với khách hàng kí vào mẫu giấy xác nhận thẻ, PIN . khi giao thẻ,PIN cho khách hàng,GDV đề nghị khách hàng kiểm tra niêm phong, kiểm tra các thông toin in trên thẻ, đề nghị khách hàng kí nhận lên xác nhận thẻ, PIN là một phần không tách rời của hồ sơ phát hành thẻ, đồng thời yêu cầu khách hàng kí vào mặt sau thẻ.
• GDV kí, ghi rõ họ tên trên giấy xác nhận thẻ, PIN, rồi chuyển cho KSV kèm theo CMND cuả khách hàng .KSV tiếp nhận, đối chiếu thông tin họ và tên số CMND và chữ kí khách hàng tại HDBank, phê duyệt giao thẻ, PIN, nếu thông tin hợp lệ, từ chối phê duyệ giao thẻ, PIN, nếu thông tin không hợp lệ. kiểm soát viên kí, ghi rõ họ và tên vào giấy xác nhận thẻ, PIN.
• Trƣờng hợp khách hàng là một doanh nghiệp đến nhận thẻ cho toàn bộ doanh nghiệp, thì cần phải có những giấy tờ khác với khách hàng cá nhân
7) Các ĐVKD hƣớng dẫn khách hàng sử dụng và bảo quản thẻ:
• Hƣớng dẫn khách hàng các địa điểm thẻ HDBank đƣợc chấp nhận thanh toán.
• Hƣớng dẫn khách hàng cách lấy số PIN, Hƣớng dẫn cho khách hàng đổi PIN, hƣớng dẫn cho khách hàng đổi mã pin cũ thành mã pin mới .
• Khuyến cáo khách hàng không đƣa thẻ cho ngƣởi khác sử dụng trong bất kì trƣờng hợp nào, không cho ngƣời khác biết số PIN. HDBank không chịu trách nhiệm giải quyết trong trƣờng hợp xảy ra tranh chấp này .
• Đề nghị khách hàng đổi mã số PIN sau khi nhận thẻ . Nếu không thay đổi số PIN, hệ thống vẫn coi thẻ chƣa giao cho khách hàng, không cho phép sử dụng. sau khi thực hiện thành công việc đổi số PIN hệ thống tự động mở khóa tài khoản cho thẻ HDBank hoạt động, khách hàng phải nhớ số PIN đã thay đổi.
• PIN là mã số tuyệt mật chỉ chủ thẻ biết đƣợc, Trong trƣờng hợp khách hàng nhập sai mã PIN 3 lần thì hệ thống chấp nhận thẻ sẽ từ chối và thẻ sẽ bị nuốt. Khách hàng phải lấy thẻ ra khỏi máy, không đƣợc cố tình ấn thẻ ngƣợc lại.
• Giao dịch rút tiền tại ATM, khách hàng phải nhập số tiền là bội số của 50.000VND
• Khi thực hiện giao dịch rút tiền, nếu thành công, trƣớc tiên máy sẽ nhả thẻ ra, đề nghị khách hàng nhận lại thẻ, tiếp theo máy sẽ nhả tiền ra, khách hàng