1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
a. Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ trọng các loại nguồn, gia tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy đông vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng chiến lược khách hàng đóng vai trò rất quan trọng. Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Để có được thành công, trước tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thông tin về khách hàng đưa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngân hàng thường phân loại khách hàng ra nhiều mức để có cách ứng xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân
hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, kỳ hạn của món vay cũng như việc bảo lãnh các hợp đồng…
b. Chính sách lãi suất
Sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp mang tính đặc thù, khác biệt so với nhiều ngành nghề khác trong xã hội và lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính. Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn.
Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động. Lãi suất kỳ hạn gửi dài thường cao hơn lãi suất ngắn hạn. Khi lãi suất tăng sẽ thu hút được người gửi tiền vào ngân hàng và ngược lại khi lãi suất giảm thì tiền gửi sẽ bị rút. Nhiệm vụ đặt ra cho các ngân hàng là phải nghiên cứu rất kỹ lưỡng trước khi đưa ra mức lãi suất đảm bảo mục đích khi tăng lãi suất thì giá trị tiền gửi tăng đúng với kế hoạch tăng vốn kinh doanh và ngược lại khi giảm lãi suất không bị khách hàng rút quá nhiều tiền gửi dẫn đến không đảm bảo vốn kinh doanh.
Lãi suất huy động cao sẽ thu hút được lượng tiền lớn đổ vào ngân hàng, tuy nhiên tăng lãi suất để tăng lượng vốn huy động không phải lúc nào cũng là phương án tối ưu; vì lãi suất huy động cần phải gắn liền với lãi suất cho vay để có thể có chính sách hợp lý trong từng giai đoạn, đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
c. Sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng
Khi sử dụng bất kỳ một sản phẩm, dịch vụ nào, mối quan tâm của khách hàng không chỉ là giá cả mà còn là các đặc tính, công năng của chúng. Xã hội càng phát triển, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao. Nếu ngân hàng không đáp ứng các nhu cầu này, sẽ rất khó để giữ chân khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng mới. Các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cần phải đa dạng, nâng cao tiện ích, kết hợp tính năng linh hoạt của sản phẩm; làm tốt những điều này, ngân hàng sẽ có cơ hội thỏa mãn được nhiều đối tượng khách hàng, góp phần nâng cao lượng vốn huy động.
những sản phẩm, dịch vụ mà nó cung cấp không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Cùng với các sản phẩm huy động vốn, tính đa dạng trong dịch vụ ngân hàng cung ứng có ảnh hưởng nhất định tới hiệu quả huy động vốn. Dịch vụ càng đa dạng mức độ thỏa mãn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng càng cao. Các dịch vụ có sự bổ trợ, liên kết với nhau, không chỉ đáp ứng nhu cầu mà còn có tác dụng khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm của khách hàng.
d. Mạng lưới huy động vốn
Trụ sở chi nhánh, các phòng giao dịch là các điểm giao dịch kết nối giữa khách hàng và ngân hàng. Nếu không có các điểm giao dịch này, hoạt động gửi tiền nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung khó có thể thực hiện. Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch thuận tiện thì cơ hội có nhiều khách hàng càng cao. Vị trí các điểm giao dịch cũng đặc biệt quan trọng đối với khách hàng, khoảng cách địa lý giữa khách hàng và ngân hàng càng gần thì khách hàng và ngân hàng càng dễ đến được với nhau.
Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có lợi khi huy động vốn. Tuy nhiên, không phải vì thế mà những nơi xa trung tâm không đem lại hiệu quả huy động. Ngược lại, ở những vùng sâu, xa khi số lượng đối thủ cạnh tranh ít, khách hàng có ít sự lựa chọn và đây chính là cơ hội tiếp cận khách hàng rất tốt của ngân hàng. Với những ngân hàng mới thành lập, thì mạng lưới chính là một điểm yếu trong cạnh tranh với những ngân hàng khác. Mạng lưới huy động vốn rộng, kết hợp với các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú sẽ tạo cơ hội gia tăng lượng vốn huy động do thực hiện được dịch vụ trọn gói. Vì vậy có thể nói sự phát triển của một ngân hàng phải được gắn liền với việc mở rộng mạng lưới kinh doanh.
e. Chính sách marketing
Kinh tế càng phát triển, hoạt động marketing càng được quan tâm và đầu tư trong tất cả các doanh nghiệp nói chung, ngành ngân hàng nói riêng. Với đặc diểm hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì
Với mục tiêu cuối cùng là thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng, đảm bảo lợi nhuận, nâng cao năng lực cạnh tranh, các công cụ marketing luôn là sự lựa chọn chiến lược của các ngân hàng. Hoạt động marketing càng được chuẩn bị kỹ lưỡng, bài bản, đầu tư thích đáng thì hiệu quả càng cao. Các công cụ marketing được ứng dụng trong ngân hàng rất đa dang, phong phú từ nghiên cứu trước khi triển khai sản phẩm mới đến các hình thức quảng cáo trên đài phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí, internet, poster.. hay khuyến mại, tiếp thị, viết bài tuyên truyền, quảng bá…Các công cụ marketing nếu được phối hợp đúng thời điểm, đúng tần suất sẽ có tác dụng thu hút sự chú ý của khách hàng, khiến khách hàng phải ghi nhớ. Mặt khác, các hoạt động tiếp thị sẽ giúp khách hàng hiểu rõ, đầy đủ về ngân hàng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, xây dựng hình ảnh tốt đối với khách hàng.
f. Yếu tố con người
Xã hội phát triển, khoa học công nghệ tiến bộ không ngừng, trở thành lực lượng sản xuất chính. Song, con người luôn khẳng định vị trí trung tâm, không thể thiếu trong hoạt động hàng ngày của ngân hàng. Đóng vai trò là nhân tố quyết định sự thành bại của các ngân hàng, con người với suy nghĩa và hành động của mình vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động, quản lý sắp xếp bộ máy, lập ra các mục tiêu, tổ chức vận hành, điều hành và thực hiện.
Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vụ của một ngân hàng. Trong điều kiện lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một ngân hàng trong cạnh tranh.
Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng mềm được trang bị đầy đủ dưới sự chỉ đạo của các nhà quản trị tài ba, nhiệt huyết sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự thành công của ngân hàng nói chung và hiệu quả huy động vốn nói riêng.
g. Cơ sở vật chất và công nghệ
Hoạt động ngân hàng hiện đại sẽ không thể tiến hành nếu thiếu sự trợ giúp của khoa học công nghệ. Công nghệ càng hiện đại, giao dịch càng được thực hiện nhanh chóng với độ chính xác cao đáp ứng đòi hỏi ngày càng khắt khe của khách hàng. Thêm vào đó, máy móc trang thiết bị hiện đại còn góp phần giảm thiểu rủi ro tác nghiệp.
Cơ sở vật chất là nhân tố góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng nhất là trong hoạt động huy động vốn. Cơ sở vật chất khang trang, lịch sự,hiện đại dễ tạo thiện cảm từ phía khách hàng và tạo cho khách hàng sự tin tưởng khi đến giao dịch. Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị. Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn.
Có thể nói, cơ sở vật chất, công nghệ có vai trò rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Nó không chỉ giúp tăng giá trị hình ảnh của ngân hàng, lòng tin nơi khách hàng mà còn đảm bảo sự vận hành được diễn ra thông suốt.
h. Uy tín của ngân hàng
Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng. Việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó còn vì mong muốn việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu rủi ro khi cầm tiền. Một ngân hàng lớn với uy tín và tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà không tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn nhưng ít uy tín để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an toàn.
a. Khách hàng
Khách hàng luôn là một nhân tố khách quan có tác động quan trọng tới tất cả các doanh nghiệp. Bản chất của ngân hàng cũng là doanh nghiệp nên không nằm ngoài quy luật khách quan này. Khách hàng của ngân hàng đa dạng từ các thành phần kinh tế đến độ tuổi, vùng miền đến thu nhập, thói quen, sở thích…Nên để huy động vốn tốt, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ đặc điểm từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau để đưa ra chính sách lãi suất, sản phẩm, khuyến mại…cho phù hợp, đảm bảo thỏa mãn cao nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng. Thói quen sử dụng tiền của khách hàng là một trong những yếu tố cần xem xét khi tiếp cận. Đối với những người thích tích trữ dưới dạng vàng, bạc, bất động sản... thì rất khó thu hút vốn của họ, ngược lại họ có nhu cầu hưởng lãi làm tăng lượng tiền nhàn rỗi của mình thì việc huy động dễ dàng hơn.
Một yếu tố khác cần quan tâm là thu nhập của khách hàng. Khi người dân có thu nhập cao, sau khi trang trải chi phí cuộc sống sẽ tiết kiệm được nhiều hơn để gửi, doanh nghiệp có lợi nhuận cao cũng sẽ có điều kiện giữ lại một phần tiền để tái đầu tư và tạm gửi vào ngân hàng dẫn đến tiền gửi của doanh nghiệp sẽ tăng lên. Bên cạnh đó, nghề nghiệp, độ tuổi...của khách hàng là những yếu tố có ảnh hưởng nhất định tới sản phẩm, dịch vụ mà họ lựa chọn. Nghiên cứu kỹ đặc điểm khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra được gói sản phẩm phù hợp với những chính sách lãi suất, khuyến mại... tương thích thu hút được lượng tiền gửi cao.
b. Sự gia tăng cạnh tranh
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang ngày càng trở lên quyết liệt khi các NHTM và đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ. Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển dịch vụ cho tương lai. Cạnh tranh buộc các NHTM phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động. Cạnh tranh sẽ làm cho các NHTM minh bạch hơn đối với người dân và doanh nghiệp, tạo sự bình đẳng hơn giữa các NHTM và các khách hàng. Cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng có thể xem xét dưới các góc độ về khách hàng, đối thủ cạnh tranh, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng
c. Công nghệ ngân hàng
Công nghệ thông tin hiện nay được coi như sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng trong sự cạnh tranh mạnh mẽ không những giữa các ngân hàng trong nước với nhau mà còn giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế. Công nghệ là một yếu tố rất quan trọng. Trong hoạt động ngân hàng, nó tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng. Nếu ở quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả năng ứng dụng nó trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn.
Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệ thống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong công việc nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng. Những ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự động ATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ mọi lúc; máy thanh toán tiền POS được lắp đặt ở các siêu thị và trung tâm thương mại thay thế cho các phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy; và sự ra đờicủa ngân hàng điện tử, các dịch vụ Internet banking, Mobile Banking, ví điện tử với hàng loạt tiện íchđã làm cho lượng tiền gửi thanh toán qua các ngân hàng tăng cao.
d. Môi trường kinh tế
Ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế. Các chỉ tiêu kinh tế cũng như mục tiêu trong từng giai đoạn luôn có tác động trực tiếp, sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng gồm có: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp, yếu tố lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái.
Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng cao, người dân có việc làm và thu nhập ổn định, doanh nghiệp làm ăn có lãi, lượng tiền nhàn rỗi lớn tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được vốn lớn. Ngược lại, khi kinh tế trì trệ, lạm phát cao, tỷ lệ thất
để mua các tài sản có độ ổn định cao; doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phải thu hẹp sản xuất; kết quả lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng vì thế mà giảm.