Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Thẻ ghi nợ của Ngân hàng

1.2. Tổng quan thẻ ghi nợ của ngân hàng thƣơng mại

1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Thẻ ghi nợ của Ngân hàng

thương mại trong nền kinh tế số

1.2.4.1. Nhân tố bên trong

Chiến lược, chính sách kinh doanh thẻ ghi nợ của Ngân hàng: Chiến lược kinh doanh là định hướng và tầm nhìn về tương lai trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong chiến lược kinh doanh chung thì ngân hàng cũng đề ra các chiến

18

lược kinh doanh của từng bộ phận cho từng mảng nghiệp vụ trong ngắn hạn và dài hạn. Dịch vụ thẻ (chiến lược kinh doanh về dịch vụ thẻ) của các ngân hàng được xây dựng dài hạn trên cơ sở xu hướng vận động chung của nền kinh tế và trình độ phát triển của khoa học công nghệ đang tác động mạnh đến dịch vụ thẻ. Những chính sách, quy định mà ngân hàng đưa ra trong mỗi giai đoạn phát triển không cứng nhắc theo một khuôn khổ nhất định, mà luôn linh hoạt và bám sát chiến lược kinh doanh và là phương tiện thực hiện các chiến lược như chính sách về nguồn lực tài chính, chính sách về nguồn nhân lực, chính sách về quản trị,v.v… Chính sách chỉ mang tính chất thực hiện và luôn thay đổi theo tình hình thực tế để đạt được mục tiêu của chiến lược đề ra.

Công nghệ ngân hàng: Thẻ ghi nợ là một sản phẩm gắn liền với công nghệ kỹ thuật hiện đại, đặc biệt trong nền kinh tế số. Việc lựa chọn hệ thống công nghệ của từng ngân hàng phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ cần phải đầu tư một hệ thống công nghệ kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế. Nếu ngân hàng có thể bắt nhịp và ứng dụng thành công thành tựu khoa học công nghệ sẽ tạo được sự khác biệt cho từng ngân hàng mình nói riêng, cả hệ thống nói chung, từ đó cung ứng giải pháp thông minh, dịch vụ tốt nhất cho người sử dụng.

Hoạt động Marketing: Cũng như những ngành nghề khác, kinh doanh thẻ ghi nợ đòi hỏi chú trọng đáng kể vào công tác marketing và dịch vụ khách hàng. Hoạt động marketing trong kinh doanh thẻ ghi nợ có vai trò quan trọng, yêu cầu các ngân hàng phải có chiến lược phát triển đối với sản phẩm này để có thể quảng bá thương hiệu và các sản phẩm thẻ ghi nợ của mình đến với khách hàng. Hoạt động Marketing bao gồm các hoạt động cơ bản sau: Nghiên cứu thị trường để đưa ra những sản phẩm phù hợp; Tổ chức các hoạt động tiếp thị để đưa sản phẩm vào thị trường; Tiếp xúc các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có tiềm năng cho hoạt động thẻ, thuyết phục họ ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ; Tiến hành việc quảng cáo cho các ĐVCNT nói chung hoặc các ĐVCNT tiềm năng cùng với

19

chương trình quảng cáo, khuyếch trương thẻ; Xây dựng chính sách khuyến mãi hợp lý đối với các ĐVCNT bằng cách xếp hạng, tính điểm phục vụ hoặc lượng giá trị giao dịch tại đơn vị để từ đó có chính sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ và ĐVCNT.

Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ: Dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng là bán những sản phẩm vô hình. Chất lượng dịch vụ đóng vai trò hết sức quan trọng. Chất lượng dịch vụ thẻ tốt có tác động làm cho khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn, nếu chất lượng không tốt khách hàng sẽ sử dụng dịch vụ thay thế đó là các phương tiện thanh toán khác. Dịch vụ thẻ là một dịch vụ gắn liền với công nghệ hiện đại nên chât lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào việc ứng dụng các thiết bị hiện đại của cả ngân hàng và khách hàng, phụ thuộc vào trình độ nhân viên trong việc nắm bắt.

Trình độ nguồn nhân lực: Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng, đặc biệt là thẻ ghi nợ là một lĩnh vực mới và khá phức tạp nó đòi hỏi phải tuân thủ những quy định chặt chẽ của tổ chức thẻ thanh toán quốc tế. Vì vậy vấn đề trình độ nhân viên kinh doanh trong lĩnh vực này cần đặc biệt được coi trọng. Trình độ nhân viên cao sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của hoạt động thẻ đồng thời cũng giảm thiểu những rủi ro đáng tiếc do không hiểu rõ sản phẩm của và ngân hàng.

Bên cạnh trình độ của nhân viên, thì kỹ năng giao tiếp với khách hàng của từng cán bộ, công nhân viên của ngân hàng cũng đóng một vai trò khá quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ của ngân hàng.

1.2.4.2. Nhân tố từ bên ngoài

Môi trường pháp lý: Cũng giống như bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào khác, lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng có một hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng Nhà nước. Không những thế hoạt động kinh doanh thẻ còn liên quan đến chủ thể của nhiều quốc gia. Do đó pháp luật điều chỉnh hoạt động này cần được minh bạch và đầy đủ, hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động và an toàn khi tham gia thị trường thẻ cũng như trong việc đề ra những chiến lược kinh doanh của mình, củng cố nền tảng vững chắc cho việc phát triển thẻ trong tương lai. Có như thế mới giúp lĩnh vực kinh doanh thẻ phát triển bền vững.

20

Môi trường kinh tế xã hội: Tiền tệ ổn định là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ đối với bất kỳ một quốc gia nào. Ngược lại, việc mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả với nhau. Sự phát triển ổn định của nền kinh tế, sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng như các lĩnh vực kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Sở dĩ như thế là vì phát triển kinh tế luôn gắn liền với thu nhập dân cư mà việc sử dụng thẻ lại phụ thuộc vào thu nhập. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn rất nhiều và thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ.

Ngoài ra, sự phát triển của thẻ ghi nợ phụ thuộc rất nhiều vào mức độ am hiểu của người dân với nó. Trình độ dân trí được xem như là các kiến thức về dịch vụ ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán, cũng như việc nhận được những tiện ích mà thẻ mang lại.

Sự hài lòng của khách hàng: Bất kỳ một doanh nghiệp nào hoạt động kinh doanh trong ngành dịch vụ mà muốn đạt được thành công thì cần phải tối đa hoá được sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm do doanh nghiệp mình cung cấp. Và ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật tất yếu đó, trong quá trình phát triển tất cả các sản phẩm do ngân hàng cung cấp nói chung, và của sản phẩm thẻ ghi nợ nói riêng, thì ngân hàng cần phải tập trung mọi nguồn lực để có thể đa dạng hoá các sản phẩm mà mình đang cung cấp, phát triển các tiện ích đi kèm,v.v... để có thể thoả mãn các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Một khi các nhu cầu của mình đã được thoả mãn, thì khách hàng sẽ cảm thấy thích thú và hài lòng với sản phẩm của ngân hàng, từ đó, họ sẽ gắn bó và sử dụng nhiều hơn các sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Hơn nữa, một khi khách hàng hàng đã hài lòng với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, thì họ sẽ có thể giới thiệu các bạn bè, và người thân của mình đến giao dịch với ngân hàng nhiều hơn, đây chính là kênh tiếp thị đơn giản và có hiệu quả nhất trong việc quảng bá sản phẩm của ngân hàng.

Do đó, việc nâng cao sự hài lòng của khách hàng đóng đóng một vai trò quyết định trong việc phát triển dịch vụ của ngân hàng.

21