hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
3.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua, xây, sửa nhà ở dành cho khách hàng cá nhân
- Về hệ số trả nợ: Hiện tại hệ số trả nợ theo quy định của Ngân hàng đối với
cho vay mua, xây sửa nhà ở là 70%, đối với vay mua nhà dự án là 60%. Hệ số trả nợ được tính dựa trên cơ sở số tiền trả nợ quy tháng/thu nhập bình quân quy tháng của khách hàng. Trong đó số tiền trả nợ quy tháng được tính trên cơ sở số tiền trả nợ ước tính lớn nhất và thu nhập bình quân quy tháng là thu nhập của khách hàng chủ yếu được trả qua tài khoản hoặc có nguồn thu như cho thuê nhà (Hợp đồng cho thuê công chứng), thu nhập chứng minh theo hồ sơ của khách hàng thường thấp hơn rất nhiều so với thu nhập thực tế của Khách hàng. Hệ số trả nợ được nâng lên giúp khả năng cho vay đối với khách hàng tốt hơn.
- Về mức cho vay: Theo quy định của VCB, việc giải ngân của khách hàng thanh toán cho bên bán tối đa 90% giá trị mua bán; 10% còn lại sẽ giải ngân tiếp, khi bên bán hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng quyền sử dụng đất - sở hữu nhà cho bên vay. Để tạo điều kiện cho khách hàng, ngân hàng có thể giải ngân 100% giá trị mua bán vào tài khoản phong toả do ”bên bán” mở tại VCB.
3.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân
Các sản phẩm tín dụng bán lẻ của VCB tuy đã có nhiều đổi mới, cơ chế cho vay đã thông thoáng như: Mức cho vay cao hơn; Thời gian vay dài; Thủ tục hồ sơ
nhanh gọn, nhưng thị phần vẫn khiêm tốn so với các Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước ngoài. Với sản phẩm cho vay ô tô, mặc dù về điều kiện cho vay, thời gian cho vay, mức cho vay của VCB khá cạnh tranh với các sản phẩm tương tự trên địa bàn, nhưng dư nợ cho vay vẫn còn rất hạn chế. Do vậy VCB cần có một số cải tiến trong sản phẩm này như thời gian giải quyết hồ sơ được rút ngắn xuống, mức lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn hơn.
3.2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân
Sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân là sản phẩm mới của VCB từ năm 2018. Sản phẩm cho vay theo hình thức hạn mức, từng lần hoặc theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán của khách hàng để đáp ứng các nhu cầu về tiêu dùng, mua sắm đồ dùng phục vụ sinh hoạt hàng ngày của cán bộ nhân viên. Ưu điểm nội trội của sản phẩm dành cho khách hàng là lãi suất cho vay ưu đãi, tuy nhiên, số tiền cho vay thường quy định tối đa là 24 tháng lương cho khách hàng, như vậy số tiền cho vay thấp. Nên chăng VCB có thể thực hiện điều chỉnh quy định số tiền cho vay tối đa đối với từng lĩnh vực, ngành nghề, chức vụ để có thể đáp ứng sát hơn với nhu cầu của khách hàng. Vì thực tế, nếu theo mức thu nhập được chi trả chính thức của một số công ty, đơn vị sự nghiệp thấp hơn rất nhiều so với tổng thu nhập của Khách hàng.
3.2.2.4 Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Đối tượng khách hàng vay cầm cố giấy tờ có giá hầu hết đều là những khách hàng có tiềm lực tài chính, khả năng thanh khoản của tài sản gần như chắc chắn, khách hàng thường có nhu cầu vay cầm cố giấy tờ có giá khi phát sinh gấp nhu cầu về tiền trước khi đến hạn khoản vay. Thường lãi suất cho vay đối với nhóm khách này tương đối thấp, cao hơn khoảng 1->2% so với lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn. Tuy nhiên, thường vào cuối năm, khi trần tăng trưởng tín dụng của VCB chạm mức theo quy định của NHNN, VCB Hoàng Mai đã điều chỉnh lãi suất cho vay cầm cố cao hơn đến 4->5%. Nên chăng đối với nhóm khách hàng này, VCB Hoàng Mai có chính sách cho vay hợp lý hơn, giữ mức chênh lệch lãi suất
vay và gửi hợp lý để có thể giữ chân khách hàng, vì đây là nhóm khách hàng mang lại nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng.
3.3 Một số kiến nghị, đề xuất
3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước
- Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước. Từ đó, xây dựng một cơ quan thông tin mà tất cả các Ngân hàng có thể truy cập thông tin về một khách hàng cá nhân có lý lịch vay ở tất cả các hệ thống. Việc thành lập một cơ quan thông tin tín dụng hoàn hảo sẽ cho phép các Ngân hàng có thể biết được lịch sử đi vay và hành vi của khách hàng; Giúp các Ngân hàng tránh được những sai lầm đắt giá.
Hiện nay cơ bản hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước đã đáp ứng được một số yêu cầu về thông tin cho ngân hàng, tuy nhiên, hệ thống vẫn còn nhiều hạn chế như: phải thực hiện hỏi nhiều phiếu thông tin để có đủ thông tin để cấp tín dụng đối với 1 cá nhân như: hỏi tin thông tin tín dụng chi tiết, hỏi tin tài sản bảo đảm tín dụng, hỏi tin thông tin thẻ tín dụng…mất nhiều thời gian thao tác cho cán bộ, nên chăng Trung tâm CIC NHNN có các gói hỏi tin đa dạng hơn, tích hợp được nhiều tính năng cung cấp thông tin cho ngân hàng. Bên cạnh đó, hệ thống cần được nâng cấp kịp thời, tránh tình trạng khi truy cập hệ thống bị lỗi không thể truy cập, tra cứu thông tin trong nhiều ngày.
- Xây dựng các quy định, hướng dẫn riêng biệt cho tín dụng cá nhân - Nhất là trong điều kiện phải kích cầu tiêu dùng trong nước để lấp khoảng trống khi cầu trên thị trường xuất khẩu của Việt nam giảm mạnh (do ảnh hưởng của suy giảm kinh tế toàn cầu). Tiêu dùng trong nước có vai trò quan trọng trong việc duy trì mức tăng trưởng GDP cao ở Việt Nam. Chính vì vậy, dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và tín dụng bán lẻ nói riêng cần được khuyến khích mở rộng và phát triển. Việc áp đặt mức lãi suất trần bằng 150% lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước cần được sửa đổi (nếu muốn ngành này phát triển).
- Do cơ cấu và thể thức hoạt động của tín dụng bán lẻ khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với các
NHTM nhằm làm rõ đặc trưng của dịch vụ tín dụng bán lẻ; Chia sẻ những thông lệ toàn cầu tốt nhất; Qua đó giúp hiểu rõ hơn bản chất và quy luật hoạt động của hình thức kinh doanh này trong tương lai. - Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực tín dụng bán lẻ.
3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
- Thị phần tín dụng bán lẻ ở Việt Nam còn nhiều tiềm năng. Tuy nhiên, do đặc thù của Tín dụng cá nhân, việc cho vay tiềm ần nhiều rủi ro. Việc tăng trưởng cũng cần hợp lý, không tăng trưởng nóng. Hàng năm, cần đánh giá hiệu quả - chất lượng tín dụng cá nhân cụ thể để có kế hoạch tăng trưởng đối với từng sản phẩm - dịch vụ (cũng như phát triển các địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các khoản vay).
- Nhà nước đã ban hành luật kinh doanh bất động sản nhưng VCB Hoàng Mai chưa có sản phẩm cho vay thuộc lĩnh vực này. Tại các thành phố lớn, như: Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh có tiềm năng phát triển tốt sản phẩm này; do vậy VCB cần nghiên cứu, ban hành sản phẩm cho vay kinh doanh bất động sản.
- Hiện tại, tín dụng cá nhân của VCB Hoàng Mai vẫn trong phạm vi tín dụng tiêu dùng cho các đối tượng khách hàng cá nhân. Để phát triển mở rộng mục đích vay của các khách hàng cá nhân, như cho vay mua chứng khoán, cho vay để đầu tư trái phiếu… nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với các Ngân hàng bạn trong chiến lược phát triển tín dụng cá nhân.
- VCB Hoàng Mai cần tăng cường và tách biệt đội ngũ cán bộ tín dụng cá nhân cả về số lượng và chất lượng, hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động tín dụng cá nhân độc lập và chuyên trách - Tách bạch với công tác cấp tín dụng doanh nghiệp, thực hiện tách riêng bộ phận tín dụng doanh nghiệp và bộ phận tín dụng cá nhân thuộc Phòng Khách hàng thành hai phòng riêng biệt để tập trung nguồn lực, đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân ngày càng mạnh mẽ. Đồng thời, mở rộng mạng lưới điểm bán thông qua việc mở rộng thêm số lượng phòng giao dịch để đẩy mạnh bán hàng tín dụng cá nhân ngày càng phát triển, tương xứng với tiềm năng của VCB Hoàng Mai.
- Danh mục các sản phẩm tín dụng cá nhân của VCB Hoàng Mai tuy đã phong phú, nhưng việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực sự vẫn chưa hiệu quả. Do vậy, VCB Hoàng Mai cần chỉ đạo từng địa bàn hoạt động phải có sự kết hợp với địa phương, các cơ quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay của khách hàng - Thực hiện chiến lược quảng bá sản phẩm và thương hiệu VCB.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu về phát triển tín dụng cá nhân cùng với việc phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân cũng như thực trạng hoạt động kinh doanh của VCB Hoàng Mai, chương 3 tác giả đưa ra một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Hoàng Mai như: nâng cao chất lượng quản trị tín dụng, hoàn thiện mô hình hoạt động, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân, đẩy mạnh hoạt động marketing… nhằm phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Hoàng Mai một cách tốt nhất trong tương lai.
KẾT LUẬN
Việc đẩy mạnh phát triển tín dụng, cùng với việc chuyển dịch cơ cấu vốn vay từ tập trung chủ yếu vào tín dụng doanh nghiệp sang tăng cường, đẩy mạnh tín dụng cá nhân được thực hiện đồng thời, là định hướng phát triển mang tính chiến lược của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng. Với định hướng của Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam là trở thành Ngân hàng số 1 Việt Nam về Bán lẻ, hoạt động phát triển tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai cũng như các Chi nhánh VCB khác luôn được tập trung đẩy mạnh, mà mục tiêu mang tính cấp thiết của Ngân hàng trong thời gian tới.
Từ vai trò ngày càng quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân, các NHTM đã và đang phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân như là một xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Nhận thức được điều này, bám sát chỉ đạo, định hướng của Ngân hàng Ngoại Thương, VCB Hoàng Mai đã có những biện pháp, chỉ đạo quyết liệt nhằm tập trung phát triển tín dụng cá nhân. Qua đó đã đạt được những kết quả rất khả quan, góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng, giữ vững thị phần hoạt động trên địa bàn. Tuy nhiên, do những nguyên nhân xuất phát từ cả bên ngoài và bên trong, thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Hoàng Mai thời gian qua vẫn bộc lộ những tồn tại nhất định. Để khắc phục được những tồn tại hạn chế đó và phát triển tín dụng cá nhân của VCB Hoàng Mai cần có những giải pháp đồng bộ, hiệu quả. Đề tài Luận văn “Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng
Mai” được chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề quan trọng nhất
của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay.
Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, luận văn đã hoàn thành được các nhiệm vụ sau:
Một là, hệ thống hoá, phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản liên quan đến
phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM. Từ đó thấy được sự cần thiết của việc phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng.
Hai là, trên cơ sở đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Hoàng Mai trong những năm gần đây, luận văn đã làm rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế cần khắc phục; đồng thời chỉ ra những nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế trong việc phát triển tín dụng cá nhân tại VCB Hoàng Mai.
Ba là, căn cứ lý luận, thực tiễn và định hướng phát triển của VCB nói chung
và VCB Hoàng Mai nói riêng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra hệ thống các kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực hiện các giải pháp trên đạt hiệu quả cao.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù tác giả đã có nhiều cố gắng, nhưng do trình độ nhận thức và sự hiểu biết về lĩnh vực nghiên cứu còn hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều các lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Vì vậy, luận văn không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, bất cập. Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp và những ai quan tâm đến lĩnh vực này để tác giả hoàn thiện đề tài hơn nữa.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox, Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị Quốc gia 1997.
2. PGS.TS Phan Thị Cúc, Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 2001
3. Philip Kotler, Marketing trong cuộc cách mạng công nghệ 4.0, NXB Thế giới 2017
4. GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Cẩm nang quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng,
5. Edward W.Reek và Edward K.Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ
Chí Minh 1993.
6. Frederik S.Mishkin,Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường Tài chính, NXB Tài chính
1995.
7. TS.Lê Vinh Danh, Tiền và hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia 1996.
8. Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, Báo cáo Diễn đàn đối tác phát triển Việt Nam, Ngày
5/12/2013.
9. Triều Mạnh Đức, Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6, Đại học Kinh tế TP. Hồ
Chính Minh, 2009.
10.PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc
Dân 2012.
11.TS. Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê 2010.
12.Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12,
ngày 16/06/2010.
13.Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quy định về phân loại nợ,
trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
14.Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định các giới hạn, tỷ lệ
đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
15.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo của Hội đồng quản trị về hoạt động năm 2018 và định hướng hoạt động năm 2019.
16.Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Số liệu thống kê của năm 2016, 2017,
2018.
17.Nguyễn Ngọc Lê Ca, Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, 2011
18.Vương Hồng Hà, Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hang Đầu tư và Phát triển
Việt Nam chi nhánh Bắc Giang, Đại học Nông nghiệp Hà Nội, 2013.