Techcombank chi nhánh Hải Phòng là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, trong thời gian qua chi nhánh luôn nỗ lực hết mình trong hoạt động phát triển tín dụng cá nhân. Trong những năm qua, thực hiện theo định hướng phát triển của nền kinh tế. Techcombank Hải Phòng đã quan tâm đến công tác khai thác hiệu quả thị trường dịch vụ tín dụng cá nhân. Với nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới, chính sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà sinh nhật,…Techcombank Hải Phòng đã quan tâm đến hoạt động Marketing thể hiện tính chuyên nghiệp và bài bản. Việc áp dụng công nghệ hiện đại hoá ngân hàng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng đã giúp Techcombank Hải Phòng hoàn thiện hơn trong công tác giao dịch với khách hàng và quản lý dịch vụ, tạo sự thuận lợi và lòng tin nơi khách hàng. Công tác quản lý nguồn nhân lực cũng được chi nhánh Hải Phòng chú trọng, với đội ngũ cán bộ làm công tác ngân hàng trẻ và có trình độ chuyên môn về ngành đã tạo thuận lợi cho việc cập nhật và triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hệ thống. Chính vì những kết quả trên, trong giai đoạn vừa qua: Quy mô tín dụng bán lẻ của chi nhánh Hải Phòng có xu hướng tăng lên rõ rệt. Năm 2017, dư nợ tín dụng cá nhân của Techcombank Hải Phòng đạt 1.241 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2017. Năm 2018, mặc dù chịu ảnh hưởng bởi những biến động kinh tế dẫn đến tình trạng tín dụng bán lẻ của các ngân hàng gần như ngừng trệ nhưng dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank Hải Phòng vẫn đạt 1.583 tỷ đồng, tăng 16,02% so với 2017, hoàn thành 103,2% kế hoạch dư nợ tín dụng cá nhân để ra.
1.4.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Ninh
VP Bank Bắc Ninh là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, trong thời gian qua chi nhánh luôn nỗ lực hết mình trong hoạt động phát triển tín dụng cá nhân. Dịch vụ tín dụng cá nhân bắt đầu được quan tâm từ các năm 2010,2011 và được đẩy mạnh hơn trong năm 2012,2013 và trong suốt giai đoạn từ năm 2011 đến nay. Có thể nói đây là một trong những chi nhánh đi đầu của VP Bank về việc phát triển tín dụng cá nhân. Chi nhánh đã đặc biệt chú trọng đến việc phát triểm đa dạng các sản phẩm nhằm cải thiện khả năng
cạnh tranh so với các chi nhánh khác trên địa bản tỉnh. Với nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới, chính sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà sinh nhật,… Việc áp dụng đa dạng các hình thức bán hàng, tăng cường quảng bá hình thành và tạo sự kết nối với cộng đồng trên địa bàn tỉnh giúp chi nhánh gia tăng sự kết nối tạo mạng lưới bán hàng ngày càng rộng khắp đến Khách hàng. Công tác quản lý nguồn nhân lực cũng được chi nhánh VP Bank Bắc Ninh chú trọng, với đội ngũ cán bộ làm công tác ngân hàng trẻ và có trình độ chuyên môn về ngành đã tạo thuận lợi cho việc cập nhật và triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hệ thống. Năm 2017, dư nợ tín dụng cá nhân của VP Bank Bắc Ninh đạt 894 tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2017. Năm 2018, dư nợ tín dụng cá nhân của VP Bank Bắc Ninh đạt 1.097 tỷ đồng, tăng 22,7% so với 2017, hoàn thành 115% kế hoạch dư nợ tín dụng cá nhân để ra.
Việc áp dụng những chính sách ưu đãi, nâng cao sản phẩm đồng thời với quản bá và tạo kết nối với cộng đồng trên địa bàn đã giúp VP Bank Bắc Ninh có sự phát triển vượt bậc, không chỉ hiệu quả đối với mảng bán lẻ mà còn phát triển hiệu quả, nâng cao vị thế của ngân hàng nói chung (Nguyễn Minh Hằng - Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Bắc Ninh)
1.4.3 Bài học rút ra đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
Trong bối cảnh nền kinh tế đang có nhiều biến động như hiện nay, môi trường hoạt động kinh doanh của ngân hàng rủi ro hơn, các ngân hàng càng cẩn phải cẩn trọng hơn trong quyết định cho vay trên cơ sở nhận dạng, đánh giá, phân tích đúng rủi ro trong hoạt động cho vay. Vốn cho vay phải được ưu tiên đến những đối tượng khách hàng lành mạnh và có thể mang lại giá trị gia tăng về kinh tế lớn hơn. Đây là nguyên tắc phân bổ nguồn lực khan hiếm của nền kinh tế, từ đó tạo cơ sở giải quyết hài hòa lợi ích của ngân hàng, doanh nghiệp và xã hội. Khách hàng an toàn, phát triển và hoạt động hiệu quả là nền tảng cho sự kinh doanh an toàn, hiệu quả của tổ chức tín dụng.
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những đối tượng mà các ngân hàng hiện nay đang có sự quan tâm đặc biệt, nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh cũng như gây dựng thương hiệu đến với người dân. Việc nghiêm cứu mở rộng phát triển cho vay được các ngân hàng luôn chú trọng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương I tác giả đã đề cập đến một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng và phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM. Làm rõ các khái niệm, đặc điểm, nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM. Những vấn đề lý luận trình bày tại chương 1 sẽ là nền tảng cho việc đánh giá thực trạng phát triển tín dụng của Ngân hàng ngoại thương VN - chi nhánh Hoàng Mai trong chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI
2.1 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại Thương chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN). Theo Quyết định nói trên, NH Ngoại Thương đóng vai trò là NH chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm...), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các NH nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ)... Ngoài ra, NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/Qđ-NH5 về việc thành lập lại NH Ngoại Thương theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/Qđ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ. NH Ngoại Thương là NHTM nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank-VCB) đã chính thức hoạt động ngày 2 tháng 6 năm 2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007. Tháng 12 năm 2007, VCB đã thực hiện thành công việc chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng theo quy định của pháp luật với tổng số cổ phần chào bán lần đầu ra công chúng (IPO) là 6,5 % vốn điều lệ (tương đương 97.500.000 cổ
phần) thông qua Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh, chính thức chuyển đổi cơ chế từ DNNN sang cổ phần có tên là Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. (Nguyễn Thị Thu Đông, 2012)
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai (viết tắt là VCB Hoàng Mai) được thành lập vào ngày 13/04/2014, là đơn vị hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Trụ sở chi nhánh hiện nay đặt tại Tầng 1,2 – tòa nhà Tower 1 – Times City – số 458 Minh Khai – phường Vĩnh Tuy – quận Hai Bà Trưng – thành phố Hà Nội. Đây là địa bàn đông dân cư, phát triển, thuộc khu vực trung tâm thành phố Hà Nội. Do đó, tiềm năng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và mở rộng mạng lưới của chi nhánh trong thời gian tới là rất lớn.
Trải qua 05 năm hoạt động, VCB Hoàng Mai đã không ngừng nỗ lực phát triển, vươn lên trở thành chi nhánh năm trong top các chi nhánh đạt lợi nhuận trên 100 tỷ VND trong hệ thống các chi nhánh của VCB.
Tính đến thời điểm 31/12/2018, quy mô dư nợ cho vay tại chi nhánh đạt trên 5.891 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 1,1% tổng dư nợ trên toàn hệ thống VCB. Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân trong 2 năm gần nhất đạt xấp xỉ 19%. Quy mô vốn huy động đạt 5.247 tỷ VND. Lợi nhuận sau trích lập dự phòng đạt trên 181 tỷ VND, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng năm bình quân trong 2 năm gần nhất đạt xấp xỉ 21%. Mạng lưới khách hàng của chi nhánh đa dạng, thuộc nhiều phân khúc khách hàng, ngành nghề kinh doanh và khu vực địa lý khác nhau. Khách hàng của chi nhánh không chỉ tập trung trên địa bàn thành phố Hà Nội mà còn mở rộng sang các tỉnh lân cận như: Hưng Yên, Hà Nam, Bắc Giang, Bắc Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc và một số tỉnh thành phía Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Với quy mô là chi nhánh nhỏ, mới thành lập trên toàn hệ thống, VCB Hà Nội được tổ chức theo mô hình tinh gọn nhưng đáp ứng đủ các chức năng nhiệm vụ của một chi nhánh ngân hàng VCB.
BAN GIÁM ĐỐC PHÒNG KHÁCH HÀNG PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ, NGÂN QUỸ
02 PHÒNG GIAO DỊCH: PHÒNG GIAO DỊCH LONG BIÊN, PHÒNG GIAO DỊCH KIM NGƯU
Nguồn: VCB Hoàng Mai
Sơ đồ 1. Cơ cấu tổ chức hoạt động của VCB Hoàng Mai năm 2018
Mô hình quản lý chi nhánh được tổ chức theo chiều dọc, trong đó ban giám đốc chi nhánh có vai trò cốt yếu trong toàn bộ hoạt động tại chi nhánh. Giữa các phòng ban có sự tương tác, phối hợp chặt chẽ trong quá trình hoạt động.
• Ban giám đốc:
Ban Giám đốc chi nhánh có vai trò trọng yếu trong việc triển khai thực hiện chiến lược kinh doanh do Tổng giám đốc giao. Trong đó giám đốc / phó giám đốc phụ trách là người trực tiếp định hướng, điều hành các hoạt động kinh doanh của chi nhánh và thông qua các Phó Giám đốc và các lãnh đạo phòng để quản lý và giám sát mọi hoạt động của cả chi nhánh.
Trong ban giám đốc gồm các phó giám đốc chi nhánh với vai trò giúp việc cho Giám đốc chi nhánh. Hiện tại chi nhánh VCB Hoàng Mai có 2 Phó giám đốc phụ trách quản lý 3 mảng hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh theo phân quyền của Giám đốc.
Một Phó giám đốc phụ trách mảng kinh doanh dịch vụ (giao dịch, thanh toán, thẻ, các dịch vụ phí tín dụng khác) và kế toán.
Một Phó giám đốc phụ trách hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Phòng Khách hàng.
Chức năng của Phòng ban phụ trách trực tiếp hoạt động cho vay tại chi nhánh khái quát như sau:
- Phòng Khách hàng: phụ trách các công việc liên quan trực tiếp đến việc cấp tín dụng cho các khách hàng cá nhân và Doanh nghiệp. Trong đó, phòng Khách hàng được phân tổ rõ ràng gồm tổ thể nhân – phụ trách công việc liên quan tới khách hàng cá nhân và tổ doanh nghiệp – phụ trách công việc liên quan tới khách hàng doanh nghiệp. Các công việc chính của Phòng Khách hàng gồm:
+ Phát triển mạng lưới khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, bảo
lãnh, phát hành L/C và các dịch vụ ngân hàng khác;
+ Phát triển khách hàng cá nhân sử dụng các dịch vụ vay vốn, phát hành
thẻ tín dụng, sử dụng tài khoản và các dịch vụ ngân hàng khác;
+ Phát triển khách hàng sử dụng máy chấp nhận thẻ của VCB;
+ Thẩm định khách hàng doanh nghiệp trước khi trình cấp thẩm quyền phê
duyệt cho vay;
+ Thẩm định tài sản bảo đảm của khách hàng;
+ Giải ngân;
+ Kiểm soát sau cho vay đối với các khoản vay.
+ Hiện nay phòng khách hàng gồm có 01 trưởng phòng phụ trách chung cả
doanh nghiệp và cá nhân, 01 phó phòng phụ trách hoạt động cho khách hàng cá nhân và 01 phó phòng phụ trách hoạt động khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện các giao dịch trực tiếp tại quầy bao gồm: phát hành thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng, mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản doanh nghiệp, lưu trữ thông tin tài khoản đã mở, chuyển tiền tại quầy, nộp tiền tại quầy, kế toán tiền vay (chuyển tiền vay), chuyển tiền nước ngoài, … Phòng dịch vụ khách hàng cũng được chia ra làm các tổ phụ trách nhỏ bao gồm tổ thông tin khách hàng, tổ teller, tổ kế toán tiền vay và chuyển tiền nước ngoài.
- Phòng Kế toán: Thực hiện các nhiệm vụ lưu trữ hồ sơ vay vốn, tác nghiệp ghi nhận các thông tin khách hàng quan hệ tín dụng trên hệ thống (bảo lãnh, vay vốn, mở LC,…), kế toán nội bộ (bao gồm kế toán tiền lương, kế toán thu chi giữa các phòng ban, chi nhánh trong hệ thống VCB,,,), kế toán tổng hợp (làm báo cáo, mua bán ngoại tệ với trụ sở chính, cân đối ngoại tệ tại chi nhánh,…) và kiểm tra giám sát tuân thủ.
- Phòng Hành chính nhân sự ngân quỹ: hiện nay được phân chia rõ ràng thành 02 bộ phận là hành chính và ngân quỹ. Bộ phận hành chính thực hiện các nhiệm vụ nhân sự, xây dựng mua sắm cơ bản, thanh toán chi phí, hậu cần,… Bộ phận ngân quỹ thực hiện các giao dịch tiền mặt tại chi nhánh.
- Các phòng giao dịch: chi nhánh hiện nay có 02 phòng giao dịch là phòng giao dịch Kim Ngưu và phòng giao dịch Long Biên. Phòng giao dịch Kim Ngưu có trụ sở tại tầng 1 tòa nhà Hàn Việt, phố Kim Ngưu, Hai Bà Trưng, Hà Nội, còn phòng giao dịch Long Biên có trụ sở tại tầng 1 trung tâm thương mại AEONMALL, quận Long Biên, Hà Nội. 02 phòng giao dịch này có chức năng giao dịch trực tiếp tại quầy bao gồm: phát hành thẻ ghi nợ, phát hành thẻ tín dụng, mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản doanh nghiệp, lưu trữ thông tin tài khoản đã mở, chuyển tiền tại quầy, nộp tiền tại quầy, kế toán tiền vay (chuyển tiền vay), chuyển tiền nước ngoài, …., ngoài ra 02 phòng giao dịch này còn có chức năng phát triển khách hàng tín dụng cá nhân.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động
Trong giai đoạn 2016 – 2018, cùng với sự hội nhập nền kinh tế thế giới nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, Chính phủ đã có nhiều chính sách tạo thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nước ngoài cũng như các ngân hàng thương mại cổ phần. Dẫn đến trong thời gian qua, các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng TMCP đồng loạt tăng vốn điều lệ và mở rộng quy mô, cải tiến quy trình, khoa học công nghệ và mạng lưới hoạt động.