3.2.4. Giải pháp khác
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước3.3.2. Kiến nghị với Bộ Tài chính 3.3.2. Kiến nghị với Bộ Tài chính
Tổng tài sản Tăng trưởng 15%
Huy động vốn Tăng trưởng 21%
Dư nợ tín dụng Tăng trưởng 18%
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK CHI
NHÁNH HÀ NỘI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH
HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1. Định hướng chung
Tình hình kinh tế xã hội năm 2015 của Việt Nam đã có nhiều chuyển biến tích cực, với mức tăng GDP ước tính đạt 6,68%, chủ yếu nhờ gia tăng đầu tư và tiêu dùng cá nhân trong nước. Điều kiện kinh tế vĩ mô thuận lợi hơn đã giúp duy trì ổn định hệ thống ngân hàng. Môi trường kinh doanh và kết quả hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã có sự cải thiện rõ rệt trong năm 2015 như thanh khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể về mức dưới 3%, nhu cầu đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng gia tăng, đặc biệt là nhu cầu tín dụng.
Trong bối cảnh đó, Techcombank đạt được sự tăng trường vượt bậc, hoàn thành các mục tiêu tài chính quan trọng. Đây là kết quả đạt được trên cơ sở thực hiện kinh doanh bền vững, an toàn và hiệu quả, chú trọng phát triển tốt nguồn nhân lực, quản lý chi phí và quản trị rủi ro hiệu quả...
Để hoàn thành những mục tiêu tăng trưởng đặt ra cho thời gian tới, chiến lược phát triển 5 năm của TECHCOMBANK để trở thành Ngân hàng Thương mại tốt nhất Việt nam với sự kiện truyền thông chiến lược BIG BOOM bùng nổ 2016-2020 đã đem đến cho toàn thể cán bộ nhân viên Techcombank những định hướng chung nhất trong thời gian tới của hệ thống. 5 chiến lược đó là:
> Trở thành Ngân hàng số 1 Việt nam
> Tổng tài sản đạt 5 tỷ USD
> Đạt 10% Thị phần cả nước trong ngành Ngân hàng
> TOI tăng trưởng 30% mỗi năm
> Đạt chỉ tiêu tối thiểu 4 sản phẩm /1 KH
Trong năm 2016 - năm đầu tiên thực hiện chiến lược 5 năm, Techcombank xác định rõ ràng quan điểm “Khách hàng là tâm điểm của thành công” và hiểu rằng ngân hàng phải liên tục tạo nên những hướng đi khác biệt, mới mẻ nhằm mang đến cho khách hàng những giải pháp tài chính toàn diện một cách có trách nhiệm nhất, đồng nghĩa với tạo cho mình miếng bánh thị phần lớn hơn.
Để đạt được những thành tựu đó, Techcombank đưa ra những định hướng cụ thể cho từng đối tượng nhằm phát triển tối đa nguồn lực sẵn có, tạo ra lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng.
Quỹ lương, thưởng và trợ cấp nghỉ việc tối đa: 2.009 tỷ đồng (bao gồm tất cả nhân viên Techcombank, trừ thù lao của Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát)
Khách hàng mục tiêu ❖ Khách hàng tiêu dùng cá nhân
❖ Doanh nghiệp vừa và nhỏ
❖ Doanh nghiệp lớn
❖ Hộ kinh doanh cá thể
❖ Techcombank sẽ chuyển từ tập trung thu hút khách hàng mới sang tăng cường mối quan hệ với khách hàng hiện tại
Tín dụng ❖Tăng cường bán chéo và bán thêm để tăng số lượng sản phẩm trên một khách hàng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2015_Techconbank
-I- Phương hướng kinh doanh cụ thê năm 2016
BẢNG 10: PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH CỦA TECHCOMBANKNĂM
❖ Tín dụng mua nhà và mua xe ô tô cho các sản phẩm chiến lược
❖ Phát triển các loại hình tín dụng doanh nghiệp mới như cho vay theo món bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, đầu tư tài sản cố định trung dài hạn
Dịch vụ ❖ Triển khai cá dịch vụ áp dụng công nghệ mới như: internet banking, home-banking
❖ Cải tiến và hoàn thiện quy trình chuẩn
❖ Sử dụng các hoạt động xúc tiến bán hàng và bán chéo sản phẩm
❖ Cá nhân hóa các sản phẩm dịch vụ
Mạng lưới phân phối ❖ Phát triển thêm nhiều chi nhánh trên các tỉnh, huyện, thị trấn,...
❖ Mở rộng nhiều loại hình kênh phân phối (Trung tâm liên hệ khách hàng, internet, ATM, mobile,...) Công nghệ ❖ Áp dụng hệ thống core-banking mới để phát triển
các hoạt động kinh doanh, hiện nay là T24
❖ Phát triển tối đa các ứng dụng của hệ thống core- banking mới
❖ Triển khai các phần mềm ứng dụng khác như: CRM, quản trị rủi ro, quản trị hành chính,...
Nhân sự ❖ Lập kế hoạch nhân sự trung-dài hạn phù hợp theo tiến trình phát triển của ngân hàng
3.1.2. Định hướng riêng của khối khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Hà Nội
Trong năm 2016, ban điều hành TCB chi nhánh Hà Nội đã đề ra mục tiêu phấn đấu đạt được một số chỉ tiêu cho khối khách hàng doanh nghiệp như sau:
> Huy động bình quân mảng BB (có gồm casa): Đạt chỉ tiêu 350,000 tỷ Tăng trưởng 30% so với năm 2015
> Dư nợ tín dụng bình quân mảng BB: đạt chỉ tiêu 300,000 tỷ
> Lợi nhuận sau dự phòng: xấp xỉ 100 tỷ đồng.
> Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp: tăng trưởng 30% so với năm 2015
Ủng hộ đường lối, chính sách đẩy mạnh hỗ trợ doanh nghiệp, thúc đẩy phát triển kinh tế của Chính phủ và dưới sự định hướng, dẫn dắt của Ngân hàng Nhà nước, Techcombank sẽ áp dụng lãi suất tín dụng ưu đãi cho các doanh nghiệp. Theo đó, các doanh nghiệp sẽ có cơ hội nhận được lãi suất ưu đãi thấp hơn từ 0,5% đến 1% so với lãi suất cho vay chung mà hiện nay Techcombank đang áp dụng nếu các doanh nghiệp đạt đồng thời các tiêu chí sau:
i. Vay vốn bổ sung nguồn vốn đầu tư và vốn lưu động để bảo đảm kinh doanh trong các lĩnh vực kinh doanh phù hợp với định hướng chính sách/chiến lược phát triển kinh tế của Chính phủ, và
ii. Có nền tảng tài chính lành mạnh, có chất lượng tín dụng tốt thỏa mãn các tiêu chí của Techcombank, và
iii. Techcombank là ngân hàng giao dịch chính của doanh nghiệp
Ông Nguyễn Cảnh Vinh, Giám đốc Khối Ngân hàng bán buôn Techcombank đưa ra chỉ thị cho Khối khách hàng doanh nghiệp trong năm 2016 như sau: “Trong điều kiện thị trường hiện nay có sự ổn định về huy động vốn, lãi suất và thanh khoản, việc áp dụng chương trình ưu đãi về lãi suất tín dụng là một trong nhiều hoạt động Techcombank đang triển khai, áp dụng nhằm hỗ trợ, đồng hành cùng các doanh nghiệp trong các hoạt động kinh doanh, vì sự phát triển thịnh vượng và bền vững của hai bên. Với chương trình này, chúng tôi hi vọng sẽ góp phần giúp các
doanh nghiệp kinh doanh tốt hơn, thu lợi nhuận cao hơn, từ đó, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước.”
Với những định hướng cụ thể và rõ ràng như trên, Techcombank chi nhánh Hà Nội áp dụng triệt để các biện pháp tuân thủ theo chủ trương của Hệ thống, đồng thời khuyến khích đẩy mạnh tín dụng khách hàng doanh nghiệp trong thời gian tới, hi vọng Khối Bán Buôn sẽ trở thành Khối tín dụng đảm bảo vững chắc cho sự phát triển của TCB Chi nhánh Hà Nội cũng như dành lợi nhuận cao nhất cho Hệ thống Techcombank.
Để đạt được những định hướng như trên, TCB chi nhánh HÀ NỘI đã có chiến lược cụ thể cho năm 2016 tới bằng cách khắc phục những tồn tại của năm cũ và hoàn thiện công tác, quy trình cấp tín dụng mới.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH HÀ
NỘI
Với những định hướng phát triển nói chung và định hướng cụ thể về hoạt động tín dụng của khối khách hàng doanh nghiệp trong thời gian tới, Techcombank CN Hà Nội đã cho thấy mục tiêu nâng cao khả năng hoạt động, nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Công tác phân tích khách hàng cần được các ngân hàng chú trọng và quan tâm.
Trên cơ sở học tập và thu thập thông tin qua thời gian thực tập tại TCB chi nhánh Hà Nội, đồng thời dựa trên các chỉ tiêu đánh giá chất lượng công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp em xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị để góp phần hoàn thiện công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp tại TCB CN Hà Nội:
3.2.1. Nâng cao chất lượng thông tin phân tích
Phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp, chủ yếu là phân tích các báo cáo tài chính. Thực chất là quá trình phân tích, so sánh và đánh giá giữa các chỉ tiêu
tài chính của doanh nghiệp với các thông tin, tài liệu, số liệu theo chuẩn mực đánh giá chung. Thông tin là cơ sở cần thiết để cán bộ thẩm định có thể đánh giá đúng thực trạng của doanh nghiệp vì vậy thông tin đầu vào là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng phân tích tín dụng. Thông tin càng đầy đủ, chính xác và cụ thể càng giúp cho cán bộ tín dụng thẩm định và đưa ra nhận định chính xác về khách hàng, từ đó có những quyết định hợp lý để cung cấp tín dụng cho khách hàng hay không, đảm bảo hiệu quả của hoạt động tín dụng. Thông tin phân tích là yếu tố quan trọng hàng đầu tác động đến chất lượng phân tích. Vì vậy, nâng cao chất lượng của thông tin sử dụng trong phân tích là yếu tố cơ bản để nâng cao chất lượng phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp. Để đạt được điều đó, Ngân hàng cần thực hiện các giải pháp cụ thể như sau:
Thứ nhất, tăng cường thẩm định nhu cầu tín dụng, thông tin xác thực về doanh nghiệp ngay từ những lần gặp đầu tiên của CVTD với Khách hàng.
Thực tế cho thấy công tác tiếp xúc với khách hàng ban đầu rất quan trọng. Thông tin do khách hàng cung cấp thường là thông tin ít chính xác nhất do nhiều nguyên nhân khác nhau. Việc thu thập, xác minh thông tin trong thời điểm này là cơ sở cho việc tiết kiệm thông tin ban đầu, CVTD có thể đánh giá được độ chính xác, cũng như mức độ tin cậy của thông tin nhận được, hoặc bổ sung thêm những thông tin cần quan tâm. Đánh giá độ tin cậy của khách hàng lần đầu cũng giúp CVTD tiết kiệm được thời gian và công sức, đồng thời cũng phòng tránh được rủi ro sau này.
Quan trọng nhất, ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng phải nộp các báo cáo tài chính đầy đủ, như phải có thêm báo cáo lưu chuyển tiền tệ và một số bảng kê chi tiết chi phí kết chuyển của các năm để xem xét doanh nghiệp có hạch toán đúng chi phí bán hàng, chi phí quản lý doanh nghiêp hay không... Thêm vào đó, các báo cáo này phải được kiểm toán đầy đủ, trường hợp doanh nghiệp vừa và nhỏ không có báo cáo tài chính được kiểm toán, ngân hàng cần đánh giá chính xác thông qua các nguồn thông tin khác để xem xét mức độ uy tín của Doanh nghiệp, giúp giảm thiểu chi phí kiểm toán cho doanh nghiệp, đồng thời tạo được mối quan hệ làm ăn lâu dài, thân thiết giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Bên cạnh việc yêu cầu doanh nghiệp nộp đầy đủ các loại báo cáo tài chính khi xem xét thông tin để phân tích trên các báo cáo tài chính ngân hàng cần xem xét nợ phải trả để phục vụ cho việc tính toán các chỉ tiêu khả năng thanh toán, ngân hàng thường gặp khó khăn do trong bảng cân đối kế toán không ghi rõ trong khoản nợ phải trả có bao nhiêu là nợ các doanh nghiệp với nhau, bao nhiêu là nợ ngân hàng, bao nhiêu là các tổ chức tín dụng khác. Do đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đánh giá chính xác doanh nghiệp. Vì vậy ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp gửi kèm theo bản chi tiết các khoản nợ phải trả, thời hạn và lý do, ngày phát sinh các khoản nợ phải trả đó, thời hạn trả là khi nào.
Ngoài ra trong quá trình nhân viên tín dụng xử lý nguồn thông tin thu thập được từ doanh nghiệp, cần chú ý xem xét việc sử dụng lợi nhuận trước thuế của doanh nghiệp, xem xét cách thức sử dụng của doanh nghiệp bởi vì lợi nhuận kế toán trước thuế có một phần dùng để trả nợ các khoản nợ cho ngân hàng...
Việc tiếp xúc với khách hàng trong và sau khi vay cũng nhằm mục đích tương tự, cung cấp, làm phong phú thêm thông tin cho CVTD cũng như giúp cho CVTD có thể đánh giá, theo dõi sát sao tình hình tài chính tại doanh nghiệp, phục vụ cho việc đưa ra các phán quyết tín dụng kịp thời, hợp lý, tránh tình trạng để xảy ra nợ xấu ảnh hưởng đến Ngân hàng và doanh nghiệp.
Thứ hai, nghiên cứu, triển khai những chính sách, quy chế, ban hành những tài liệu phục vụ tốt cho công việc phân tích của CVTD
TCB cần sửa đổi bổ sung hệ thống chấm điểm tín dụng, cần đưa ra thêm nhiều các chỉ tiêu đánh giá đối với khách hàng ở các mức độ: tin cậy, có thể tin cậy, nghi ngờ,..., cung cấp các khung giá trị cho các chỉ số chi tiết hơn, chính xác hơn, làm tài liệu hướng dẫn tin cậy cho CVTD trong việc đánh giá các kết quả phân tích. Hơn thế nữa, do khách hàng mục tiêu của ngân hàng có đặc điểm nhỏ lẻ nên số lượng phân tích là nhiều, một sự tăng nhỏ trong thời gian phân tích bình quân sẽ kéo theo một thời gian lớn phải dành cho việc phân tích, từ đó làm giảm chất lượng của phân tích, vì vậy quy trình nghiệp vụ cũng cần được nghiên cứu kỹ lưỡng để rút ngắn thời gian phân tích, nâng cao hiệu quả của việc phân tích chung.
Thứ ba, tăng cường đối thoại nhiều giữa các cơ quan quản lý, ngân hàng và khách hàng
Tăng cường đối thoại sẽ giúp các bên tìm ra những vướng mắc, khó khăn để cùng nhau giải quyết vấn đề, cùng nhau hỗ trợ giúp đỡ nâng cao hiệu quả hoạt động của mỗi bên. Tăng cường tiếp xúc với cơ quan quản lý cho phép Ngân hàng có thêm những thông tin về môi trường ngành, nghề kinh doanh, có thêm sự trợ giúp trong việc tìm hiểu những thông tin mới. Tăng cường hội thảo, gặp mặt với khách hàng sẽ giúp Ngân hàng có thêm nhiều thông tin về khách hàng, hiểu rõ hơn về khách hàng, từ đó có nhiều phương án áp dụng trong làm việc với từng khách hàng khác nhau. Tăng cường hợp tác ba bên sẽ giúp tăng cường mối quan hệ hợp tác nhằm nâng cao hiệu quả của chủ thể kinh tế.
Thứ tư, đảm bảo khả năng lưu trữ thông tin và nâng cao chất lượng truy xuất thông tin củ a Ngân hàng.
Thông tin lưu trữ tại Ngân hàng có được qua việc đúc kết thông tin từ hồ sơ của khách hàng, và các thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác. Đây là nguồn thông tin tin cậy với giá rẻ cho hoạt động phân tích tài chính. Các phòng, ban, các chuyên viên có liên quan có nhiệm vụ tổng hợp, đúc kết thông tin, kinh nghiệm làm cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng, truy xuất thông tin của hệ thống. Trung tâm hỗ trợ Tin học phải đảm bảo việc truy cập thông tin được thông suốt, dễ dàng và chính xác phục vụ kịp thời và chuẩn xác cho chuyên viên có nhu cầu tham khảo. Đẩy mạnh tra cứu thông tin tín dụng một cách kịp thời và chính xác nhất, giảm thiểu khả năng rủi ro do khách hàng cung cấp thiếu hoặc cố tình cung cấp sai thông tin tín dụng về Doanh nghiệp của mình.
3.2.2. Xây dựng công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp hoàn thiện về nội dung, chặt chẽ và khoa học về quy trình
Trước hết, phải xác định được tầm quan trọng của Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài chính trong các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp