2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của kinh doanh của Ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: Vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại... song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động, nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu tư ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt được hiệu quả cao luôn là mục tiêu được đặt lên hàng đầu của NHNo&PTNT Hà Nam. Trong nhiều năm qua, sự vận hành của nền kinh tế thị trường đã tạo ra một hệ quả tất yếu là có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hầu khắp các ngành nghề kinh doanh cũng như giữa các đơn vị, tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài ảnh hưởng của quy luật này, đặc biệt khi nó kinh doanh một đối tượng khác với mọi ngành kinh tế là tiền tệ. Trong những năm qua, NHNo&PTNT Hà Nam đã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn trên địa bàn tỉnh Hà Nam. Chi nhánh đã thành lập phòng Kế hoạch tổng hợp để điều phối việc huy động vốn, nhứng năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nam có những hình thức huy động vốn sau:
+ Nhận tiền gửi của đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm. + Phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu.
+ Vay vốn của NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác.
Hà Nam là vùng đất giáp ranh với thủ đô Hà Nội, không những thế , tình hình thời tiết, khí hậu ở địa phương này khá thuận lợi, mưa thuận gió hòa. Điều này đã tạo cơ hội cho nền kinh tế cở của tỉnh Hà Nam những năm những năm gần đây phát triển ổn định vững chắc, trong 3 năm gần đây tổng sản phẩm trong tỉnh đều tăng trên 10% (năm 2010 tăng 14,4%, năm 2011 tăng 13,6%, năm 2012 tăng 12,5%), cao hơn mức tăng trưởng chung của cả nước. Cơ cấu kinh tế của tỉnh tiếp tục chuyển
Chỉ tiêu
2011 trọng 2012 trọng
trưởng
biến theo hướng tích cực: Nông, lâm nghiệp, thuỷ sản 18,7%, công nghiệp xây dựng 51%, dịch vụ 30,3%, GDP bình quân đầu người 26,04 triệu đồng. Nhiều khu công nghiệp mới xuât hiện như Khu công nghiêp Đồng Văn (diện tích 410 ha), Khu công nghiệp Cầu Giát, Khu công nghiệp Châu Sơn. Vì vậy, NHNo&PTNT Hà Nam luôn chú trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ, đáp ứng các nhu cầu tín dụng đa dạng của các thành phần kinh tế, đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu thanh toán với nước ngoài của các doanh nghiệp nhập khẩu.
Sau 16 năm thành lập và trưởng thành, nguồn vốn huy động của NHNNo&PTNT Hà Nam đã tăng 46,4 lần so với đầu năm 1997 (năm 1997 nguồn vốn huy động là 46,3 tỷ đồng), tạo thế và lực vững chắc cho chi nhánh trong việc cung ứng vốn cho các nhu cầu của khách hàng có quan hệ giao dịch, góp phần phát triển kinh tế cho toàn tỉnh. Từ chỗ phải sử dụng vốn của cả hệ thống trong nhiều năm, đến năm 2012 NHNNo&PTNT tỉnh Hà Nam đã cung ứng một khối lượng lớn vốn đáng kể cho hệ thống để điều hoà chung. Để tăng trưởng nguồn vốn ổn định, vững chắc, NHNNo&PTNT Hà Nam đã thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, xã hội, các trường học, nên trong năm 2012, các loại nguồn vốn đều tăng trưởng khá trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 82,7% tổng nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có thể đầu tư cho các dự án vay vốn trung, dài hạn lớn. Đặc biệt ngày từ năm 2001, NHNNo&PTNT Hà Nam đã triển khai huy động ngoại tệ, mới chỉ từng ấy năm thực hiện nhưng đến cuối năm 2012, NHNNo&PTNT Hà Nam đã có 4.625 ngàn USD, 198 ngàn EURO là tiền gửi tiết kiệm, tạo được chủ động trong việc đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngoại tệ của các doanh nghiệp thực hiện việc nhập khẩu nguyên liệu chế biến thức ăn gia súc, gia cầm
Năm 2012, nguồn vốn huy động của NHNNo&PTNT tỉnh Hà Nam đạt 3.517 tỷ đồng, tăng 41,5% so với 2011, trong đó:
+ Nguồn vốn nội tệ: 3.416 tỷ đồng, tăng 43,9% so với 2011, kết cấu như sau: Bảng 2.1: Ket cấu nguồn vốn nội tệ
Kỳ phiếu 3 0" U 57 1,3 89,3% TGTCKT 34 4 Ĩ44 54 4 159- 15,9% TG, TVTCTD 5 0, 3 5 0,3 0%"
Tiền gửi Kho bạc 5
Có thể thấy tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm là rất lớn so với các nguồn còn lại. điều này có thể thấy rõ qua biểu đồ
Biểu đồ 2.1: Tỉ trọng tiền gửi trong cơ cấu nguồn vốn
Năm 2011 Năm 2012
-Tiền gửi tiết kiệm 2.646 tỷ, chiếm 77,4% nguồn nội tệ, tăng 36,1% so với 2011
2011 trưởng -TG TCKT 544 tỷ, chiếm 15,9% nguồn nội tệ, tăng 59,8% so với 2011 -TG, TV TCTD 5 tỷ, chiếm 0,2% nguồn nội tệ, không tăng so với 2011
-TG Kho bạc 164 tỷ đồng, chiếm 4,7% nguồn nội tệ, tăng 198% so với năm 2011.
Có được những kết quả trên, NHNNo&PTNT Hà Nam đã từng bước thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng, vận dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế thị trường; bên cạnh đó còn tổ chức thu tiền gửi tại gia đình những khoản tiền từ 50 triệu đồng trở lên. Những hoạt động này đã tạo cho người dân một tâm lý yên tâm và vững tin khi gửi tiền vào NHNNo&PTNT Hà Nam. Do vậy nguồn vốn tiền gửi dân cư tăng trưởng nhanh hơn, từ đó tạo thế chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu tư tín dụng, nhất là đầu tư trung và dài hạn. Một yếu tố rất thuận lợi nữa là niềm tin của người dân đối với ngân hàng. Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống của đại bộ phận dân cư trong toàn tỉnh đã từng bước được cải thiện, tiền nhàn rỗi tăng. Tiền gửi đã và đang là một nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của NHNNo&PTNT Hà Nam. Điều này thể hiện: Năm 2012, NHNNo&PTNT Hà Nam đã đạt và vượt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn mà NHNNo&PTNT Việt Nam đã giao từ đầu năm, các Ngân hàng huyện, Thành phố Phủ Lý đã quan tâm đến nguồn vốn nên đều có nguồn vốn tăng trưởng cao, các đơn vị có nguồn vốn huy động tăng cao gồm Chi nhánh Duy Tiên tăng 52,1%, Chi nhánh Thanh Liêm tăng 37,9%, Chi nhánh Lý Nhân tăng 37,1%, Chi nhánh Kim Bảng tăng 33,2%.
Tuy nhiên, trong những năm 2011, 2012 cũng là thời gian nền kinh tế thế giới sau suy thoái, sự hồi phục còn chậm chạp. Nền kinh tế có nhiều biến đông, lạm phát tăng cao, đi liền với đó là sự trượt giá của đồng tiền. giá vàng tăng, vì vậy người dân cũng cân nhắc kỹ hơn khi lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo an toàn nhưng khả năng sinh lời thấp, tính thanh khoản cao nhưng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát. Trong thời điểm này, đầu tư vào thị trường vàng và thị trường bất động sản vẫn dành được sự quan tâm lớn hơn.Đây là lý do chính giải thích cho hiện tượng tỷ trọng tiền gửi trong dân cư giảm so với năm 2011(từ 81,8% xuống 77,4%)
Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi 101 tỷ đồng (theo nguyên tệ, gồm 4.625 nghìn USD và 198 nghìn EURO), giảm 10,7% so với 2011
Bảng 2.2: Ket cấu nguồn vốn ngoại tệ
Tiền gửi TCKT 2 U 3^ 3Ô" 50%
TGTCTD - - - -
-Tiền gửi tiết kiệm 94 tỷ đồng, chiếm 93% nguồn ngoại tệ, giảm 12,9% so với 2011
-Tiền gửi TCKT 3 tỷ, chiếm 3% nguồn ngoại tệ, tăng 50% so với 2011 -Kỳ phiếu 4 tỷ, chiếm 3% nguồn ngoại tệ , tăng 100% so với năm 2011.
Nhìn vào bảng số liệu, có thể thấy sự suy giảm nguốn vốn ngoại tệ năm 2012 so với năm 2011 là do tiền gửi tiết kiêm trong dân cư giảm. Diễn biến này phù hợp với tình hình kinh tế thế giới và trong nước, nền kinh tế nước Mỹ vẫn trong tình trạng bế tắc, tỷ giá đồng Đô la Mỹ so với các ngoại tệ khác không ổn định, NHNN quy định mức lãi suất huy động ngoại tệ USD thấp (2%/năm) để tránh tình trạng Đô la hoá trong dân chúng. Với tâm lý lo ngại này, người dân không hạn chế mua Đô la Mỹ và không còn ưa chuộng việc gửi tiền bằng ngoại tệ vào ngân hàng nữa.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Giai đoạn 2011, 2012 là giai đoạn khó khăn với toàn bộ nền kinh tế. Chịu ảnh hưởng nặng nề từ suy thoái kinh tế toàn cầu những năm 2008, 2009, các doanh
nghiệp lâm vào tình trang khó khăn, nguồn cung ứng nguyên vật liêụ không còn, trong khi đầu ra của sản phẩm lại thực sự là vấn đề nan giải. hàng loạt các doanh nghiệp trên cả ước phải đóng cửa, giải thể hoặc sáp nhập.Tình hình quản lý tín dụng ở các ngân hàng trên khắp cả nước do đó cũng gặp vô vàn khó khăn. NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam cũng không nằm ngoài guồng quay ấy, nhưng Chi nhánh cũng đã cố gắng từng bước khắc phục và đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Trong quá trình cho vay tại chi nhánh NHNNo&PTNT Hà Nam, các món vay đều được áp dụng các quy trình nghiệp vụ của ngành một cách đúng đắn, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng. Hiện nay, NHNNo&PTNT Hà Nam tiến hành những hoạt động tín dụng sau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, trong đó hoạt động cho vay đóng vay trò chính.
Những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay của chi nhánh được cụ thể hoá trong Quy định cho vay đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TD ngày 15/6/2010 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNNo&PTNT Hà Nam đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế. Chi nhánh cũng đặc biệt chú trọng tới vấn đề cấp tín dụng cho cá nhân, tạo điều kiện cho những khách hàng này có vốn để sản suất kinh doanh. Qua đó, góp phần tích cực xoá đói giảm nghèo, dần dần nâng cao chất lượng đời sống của một bộ phận dân cư. Đến với NHNNo&PTNT Hà Nam, khách hàng có thể lựa chọn một trong số các phương thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu và dự kiến hoạt động kinh doanh của mình. Chi nhánh sẽ dựa trên những điều kiện vay vốn như năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng; khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quyết định cấp tín dụng hay không. Mức cho vay được căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng; tỷ lệ vốn tự có tham gia tối thiểu 20% đối với nhu cầu vay ngắn hạn, 30% đối với nhu cầu vay trung, dài hạn (trừ các khoản vay thuộc đối tượng nông nghiệp nông thôn tỷ lệ vốn tự có tham gia ở mức thấp hơn), trừ trường hợp đối
với khoản vay từ các nguồn vốn uỷ thác hoặc khách hàng vay là các TCTD. Đặc biệt, Quyết định số 1850 của Chủ tịch HĐTV NHNNo&PTNT Việt Nam ban hành quy định phân cấp phán quyết mức cho vay tối đa đối với một khách hàng đã cụ thể hoá vấn đề này. Theo đó NHNNo&PTNT Hà Nam được phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa như sau: 90 tỷ đối với doanh nghiệp xếp loại A; mức phán quyết cho vay tối đa bao gồm số tiền ngân hàng bảo lãnh; dư nợ cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng nội tệ, ngoại tệ từ nguồn vốn của hệ thống NHNNo&PTNT. Tuy nhiên, các loại hình kinh doanh dịch vụ khác như cho vay bằng nguồn vốn UTĐT, các chương trình cho vay theo chỉ định của Chính phủ không áp dụng quy định này.
Thủ tục pháp lý trong cấp vốn cho mọi khách hàng luôn đảm bảo cho việc nắm mọi thông tin cần thiết và đầy đủ về khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc đánh giá khả năng thu hồi vốn cũng như tạo cho khách hàng ý thức về nghĩa vụ trả nợ. Tuỳ theo loại khách hàng, phương thức vay, chi nhánh và khách hàng lập một bộ hồ sơ, cụ thể:
+ Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn (nếu là pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân còn phải cần thêm hồ sơ kinh tế).
+ Hồ sơ do chi nhánh lập: Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; các thông báo.
+ Hồ sơ do chi nhánh và khách hàng cùng lập: hợp đồng tín dụng; giấy nhận nợ; hợp đồng bảo đảm tiền vay; biên bản kiểm tra sau khi vay; biên bản xác nhận rủi ro bất khả kháng.
Những giấy tờ trên được lập theo mẫu tại danh mục các mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay đối với khách hàng). Bộ hồ sơ cho vay sẽ được lưu giữ và bảo quản bởi Phòng kế toán & Ngân quỹ, hoặc Bộ phận kế toán (hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn) và phòng tín dụng (hồ sơ kinh tế). Những tài liệu này chứa đựng những thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, là cơ sở quan trọng đối với việc kiểm tra, giám sát và xử lý vốn vay - những khâu quan trọng nhất của quá trình cấp tín dụng. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh luôn chú trọng đầu tư thời gian cho việc
thẩm định, kiểm tra trước khi cho vay cũng như theo dõi quá trình cấp tín dụng. Do đó vấn đề này được quy định rõ trong hướng dẫn thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và hướng dẫn nội dung thẩm định cho vay đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác. Sau khi nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán bộ tín dụng sẽ lập một bản báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung những điều kiện vay vốn (đã được thẩm tra là đúng với hồ sơ) và những đánh giá của mình, ý kiến của Trưởng phòng Tín dụng (Trưởng phòng Ke hoạch và kinh doanh), trường hợp phải qua bộ phận thẩm định, thì hồ sơ được chuyển qua bộ phận thẩm định để thực hiện việc tái thẩm định để trình Giám đốc phê duyệt cho vay hay không.
Để quá trình thẩm định và tái thẩm định đảm bảo tính chính xác, một đòi hỏi tất yếu là đội ngũ cán bộ tín dụng đảm nhiệm chức năng thẩm định phải có một trình độ cao, vững vàng về nghiệp vụ; nắm bắt và vận dụng linh hoạt và đúng đắn các kiến thức về kinh tế, xã hội, chính trị không những ở trong nước mà còn ở nhiều nước trên thế giới. Nhận thức rõ điều này, các cán bộ tín dụng của NHNNo&PTNT Hà Nam luôn đề cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, góp phần bảo đảm sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với đội ngũ cán bộ có năng lực và nhiệt tình, NHNNo&PTNT Hà Nam trong những năm qua thường xuyên đạt các chỉ tiêu kế hoạch được giao và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình.
Năm 2012, dư nợ đạt 3.178 tỷ, tăng 16,4% so với 2011, vượt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng mà NHNNo&PTNT Việt Nam giao .về lãi suất tín dụng thực thu của toàn tỉnh năm 2012 khá hơn năm 2001. về chất lượng tín dụng nợ xấu chiếm 0,9%, tăng 0,18% so với năm 2011. Trong năm 2012, NHNNo&PTNT Hà Nam đã tích cực thu hồi nợ xấu, trích rủi ro và xử lý được nợ tồn đọng lớn nhất từ trước tới nay nên làm cho nợ xấu tăng rất nhỏ.
Trong năm 2012, Chi nhánh đã mở rộng đầu tư tín dụng cho các thành kinh tế, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp đổi mới thiết bị, mở rộng quy mô sản suất, tiếp tục tham gia đồng tài trợ đối với 02 dự án