nuôi của ngân hàng thương mại
1.3.2.1. Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Triển khai và cụ thể hóa xc cchính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại là hoạt động đƣa ra các định hƣớng, quy định, chính sách và hƣớng dẫn nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại dƣới dạng văn bản công văn, quy định… bởi các cấp có thẩm quyền nhằm xác định mục tiêu trong kinh doanh của cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại, các sản phẩm cung ứng kèm theo, đồng thời đƣa ra các phƣơng pháp, phƣơng tiện, hƣớng dẫn hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại có hiệu lực trong thời hạn trong thời hạn quy định.
Khi hoạch định chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại cần xác lập nội dung cụ thể sau:
Một là, chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thƣơng mại là các quy định, hƣớng dẫn cụ thể về đối tƣợng khách hàng cần ƣu tiên phát triển, đối tƣợng khách hàng đủ điều kiện cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Ngân hàng thƣờng quy định rõ các trƣờng hợp không cho vay, hạn chế cho vay để có căn cứ xác định đối tƣợng tiếp cận cho vay của NHTM, đồng thời thiết lập hành lang bảo vệ, giảm thiểu rủi ro cho vay, hƣớng tới cho vay đúng quy định của Chính phủ, Hội sở, tránh các rủi ro về đạo đức.
Ngân hàng cũng có thể quy định các trƣờng hợp khách hàng trong lĩnh vực chăn nuôi đƣợc cấp tín dụng nhƣ các nhu cầu cho vay, các lĩnh vực chăn nuôi đƣợc cho vay,…. Đây là căn cứ để cán bộ ngân hàng xem xét lĩnh vực hạn chế hay mở rộng, ƣu tiên cấp tín dụng.
Ngân hàng cũng quy định các điều kiện vay vốn nhƣ điều kiện về tính hợp pháp, hợp lý, phù hợp của đối tƣợng vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn vay, điều kiện về tài sản đảm bảo, điều kiện về năng lực khách hàng cá nhân vay vốn,…
Quy định cụ thể về mức cho vay đối với khách hàng vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi nhƣ mức cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản đảm bảo, quyền phán quyết tín dụng với từng hạn mức cho vay,… Quy định về thời hạn cho vay, phƣơng thức cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Hai là, chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi là các quy định, hƣớng dẫn về sản phẩm dành cho KHCN trong lĩnh vực này. Ngân hàng sẽ xây dựng danh mục sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cụ thể trong từng thời kỳ phù hợp với đặc điểm địa bàn kinh doanh và thế mạnh của ngân hàng. Đây là căn cứ để cán bộ ngân hàng thực hiện tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay với những sản phẩm cho vay đƣợc ƣu tiên phát triển.
Ba là, chính sách lãi suất: NHTM xây dựng chính sách lãi suất áp dụng trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi trên cơ sở nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng, gia tăng năng lực cạnh tranh và đảm bảo sinh lời. Muốn vậy, NHTM xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng nhóm khách hàng, cạnh tranh với các NHTM khác.
Bốn là, chính sách xúc tiến: chính sách xúc tiến trong cho vay khách hàng cá nhân là chính sách truyền tin về sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới khách hàng mục tiêu, nhằm thuyết phục họ tin tƣởng và vay vốn của NHTM.
Nội dung của chính sách xúc tiến bao gồm chính sách quảng cáo, chính sách chăm sóc khách hàng vay vốn, chính sách khuyến mãi.
Tại cấp chi nhánh, thông thƣờng Hội sở chi phân cấp ở mức kiến nghị cho Hội sở điều chỉnh chính sách cho vay, triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.
1.3.2.2. Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Dựa vào các quy định, quy chế cho vay, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất của Hội sở mà các chi nhánh thực hiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, nội dung cụ thể bao gồm:
- Bước 1: Phân tích chiến lược cho vay của hội sở và chỉ tiêu cho vay KHCN mà hội sở giao cho chi nhánh
Chi nhánh NHTM phụ thuộc khá nhiều vào hội sở chính ở nhiều mảng hoạt động, kể cả từ huy động vốn, cho vay khách hàng. Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Chi nhánh NHTM phải căn cứ vào chiến lƣợc cho vay từng thời kỳ, thời điểm của hội sở. Phân tích chiến lƣợc của hội sở giúp biết đƣợc những mục tiêu cho vay của ngân hàng, các thế mạnh của ngân hàng, các loại hình sản phẩm cho vay nào tại thời điểm đó có lợi thế nhất và ƣu tiên phát triển và tăng trƣởng kịp thời... Từ đó, định hƣớng kế hoạch của Chi nhánh đƣợc xây dựng và hoàn thành tốt nhất kế hoạch đặt ra. Các chỉ tiêu cho vay KHCN mà hội sở giao cho Chi nhánh là cơ sở đầu tiên để Chi nhánh hoạch địch đƣợc kế hoạch cho vay của mình. Chi nhánh không thể xây dựng kế hoạch cho vay vƣợt trội quá nhiều hoặc hạ thấp hơn so với các chỉ tiêu mà hội sở giao cho. Nếu nhƣ kế hoạch vƣợt quá nhiều sẽ có thể ảnh hƣởng đến số liệu chung của toàn Ngân hàng; nếu thấp hơn, Chi nhánh sẽ không đạt đƣợc kế hoạch mà hội sở giao cho, ảnh hƣởng đến các chỉ tiêu khác về doanh số, loại hình cho vay, thu lãi cho vay, doanh thu, lợi nhuận…
- Bước 2: Phân tích môi trường, bao gồm môi trường bên trong, môi trường bên ngoài ngân hàng
Môi trƣờng bên ngoài là nơi mà Chi nhánh NHTM phải bắt đầu tìm kiếm những cơ hội và những khó khăn có thể xuất hiện, nó bao gồm tất cả các nhân tố và lực lƣợng có ảnh hƣởng đến hoạt động và kết quả thực hiện của Chi nhánh NHTM. Các yếu tố ảnh hƣởng nhƣ chính trị pháp luật, kinh tế, văn hóa, công nghệ… Yếu tố chính trị pháp luật thể hiện ở các chính sách ban hành của nhà nƣớc tại các thời điểm có ảnh hƣởng đến chính sách, loại hình cho vay cũng ảnh hƣởng theo. Yếu tố công nghệ trong thời đại Công nghệ 4.0 rồi 5.0 giúp cho việc quản lý, thống kê, thao tác các ngiệp vụ đƣợc nhanh chóng và tiện lợi hơn rất nhiều. Môi trƣờng kinh tế tại từng thời điểm phát triển kinh tế xã hội, từng khu vực miền núi, đồng bằng, miền biển giúp cho việc xác định các chiến lƣợc kinh doanh đƣợc phù hợp và chính xác hơn.
Ngoài ra còn có các nhân tố tồn tại chặt chẽ với Chi nhánh NHTM và ảnh hƣởng đến khả năng phục vụ khách hàng của Chi nhánh NHTM, nhƣ: nhà cung cấp,
các đối thủ cạnh tranh đây chính là các tổ chức tín dụng khác, nhu cầu của khách hàng có sự thay đổi theo từng thời điểm, sản phẩm thay thế cho các sản phẩm truyền thông, các sản phẩm mới đáp ứng đƣợc đa dạng nhu cầu của khách hàng…
Đối với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh NHTM phải xác định đƣợc những đối thủ thƣờng xuyên chạm trán khi cùng cung cấp các dịch vụ. Rồi khả năng mất thị phần cho đối thủ hiện tại và các đối thủ dự kiến trong tƣơng lai. Chi nhánh NHTM cũng phải xác định đƣợc các điểm yếu nhất của đối thủ cạnh tranh, khả năng tiếp cận thị trƣờng, năng lực của đối thủ cạnh tranh về quản lý, dịch vụ bán hàng, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ mà bên đó cung cấp…
Đối với nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực chăn nuôi, Chi nhánh NHTM phải tìm hiểu khách hàng tiềm năng là ai, họ mang lại bao nhiêu lợi nhuận từ dƣ nợ cho vay, các sản phẩm cho vay gì đáp ứng đƣợc nhu cầu, khách hàng muốn Chi nhánh NHTM điều gì, khách hàng còn quan hệ với các NHTM nào khác không…
Môi trƣờng bên trong bao gồm các nguồn lực về nhân lực, con ngƣời, năng lực tài chính, khoa học công nghệ, loại hình sản phẩm, mức giá, các kênh phân phối, quảng bá quảng cáo sản phẩm... của ngân hàng. Đối với lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, Chi nhánh NHTM phải phân tích đƣợc thực trạng cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tại Chi nhánh NHTM tại các thời điểm cùng kỳ tại các năm liền kề, năng lực của đội ngũ cán bộ cho vay khách hàng các nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, các loại hình sản phẩm cho vay, chất lƣợng dịch vụ đƣợc cung cấp đang ở mức độ nào…
Từ việc phân tích môi trƣờng bên trong, môi trƣờng bên ngoài, Chi nhánh NHTM phải tìm ra đƣợc những cơ hội và những thách thức của thị trƣờng để điều chỉnh kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi đƣợc phù hợp. Từ đó Chi nhánh NHTM phải tìm ra đƣợc những điểm mạnh, điểm yếu của bản thân mình trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi.
- Bước 3: Xác định mục tiêu cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi trong giai đoạn kế hoạch
Mục tiêu cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi thƣờng đƣợc Chi nhánh NHTM cụ thể hóa thành các chỉ tiêu về tốc độ phát triển lƣợng KHCN, tốc độ phát
triển dƣ nợ cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, doanh thu lợi nhuận từ cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh từ các khoản vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cũ và mới… Tuy nhiên, tại các thời điểm khác nhau, giai đoạn khác nhau các mục tiêu của Chi nhánh NHTM cũng sẽ khác nhau.
Mục tiêu cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi phải đƣợc cụ thể theo nhiều tiêu chí khác nhau, nhƣ tiêu chí tăng trƣởng loại sản phẩm cho vay, tiêu chí tăng trƣởng theo các đối tƣợng khách hàng nhƣ cá nhân, hộ gia đình, cán bộ cơ quan… Mục tiêu cho vay đƣợc xác định theo những lộ trình thực hiện nhất định nhƣ tháng, quý, năm… Từ đó, các Chi nhánh NHTM xác định những mục tiêu cụ thể, thời gian thực hiện rõ ràng để kế hoạch thực hiện đạt đƣợc hiệu quả tốt nhất.
- Bước 4: Xác định các phương án cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi
Để đạt đƣợc các mục tiêu đã định, kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi phải đƣa ra đƣợc các phƣơng án và các giải pháp cho vay cụ thể, hữu hiệu. Các phƣơng án đƣợc xây dựng thông qua việc đánh giá xác định điểm mạnh đã có để phát triển hơn, khắc phục điểm yếu còn tồn tại, những vấn đề đã đƣợc xác định khi Chi nhánh NHTM phân tích môi trƣờng kinh doanh.
Phƣơng án cần đƣợc chi tiết thành các biện pháp và thực hiện cụ thể. Làm rõ đƣợc: cần phải làm những gì, tại sao phải làm, ai là ngƣời chịu trách nhiệm làm, thời hạn chót hoàn thiện là khi nào, và làm nhƣ thế nào để hoàn thành tốt nhất. Kế hoạch cho vay KHCN phải đƣợc đến cho tất cả các bộ phận, các cá nhân với thời hạn hoàn thành rõ ràng và chỉ tiêu đo lƣơng để đảm bảo ngƣời đƣợc giao việc sẽ triển khai và thực hiện tốt, Bên cạnh đó phải có dự tr ngân sách để hỗ trợ cho việc triển khai thực hiện.
1.3.2.3. Thiết lập bộ máy tổ chức quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi bao gồm ngƣời đứng đầu phê duyệt cho vay, trƣởng phòng cho vay khách hàng cá nhân và bản thân những cán bộ cho vay cũng phải quản lý các khoản mình phụ trách cho vay.
Trao quyền và trách nhiệm cho từng bộ phận và cá nhân trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân: Trao quyền là hành vi của cấp trên cho phép cấp dƣới thực hiện công việc nhất định một cách độc lập. Đồng thời ngƣời trao quyền cũng giao cho ngƣời đƣợc trao quyền nghĩa vụ hoàn thành các nhiệm vụ nhất định (trách nhiệm). Trao quyền là một cách để phát hiện nhân tài và là động lực thúc đẩy con ngƣời hành động theo cách có thể tạo ra sự khác biệt. Hiện nay ở các Chi nhánh NHTM việc trao quyền và trách nhiệm đƣợc thực hiện thống nhấ từ lãnh đạo Chi nhánh đến các bộ phận, cá nhân trong chi nhánh. Với cho vay thƣờng có quy định rõ ràng về quyền phê duyệt cho vay, thay đổi khoản vay, trách nhiệm về thẩm định khoản vay cho hội sở và cho chi nhánh, cho cán bộ trong hội sở và từng cán bộ trong Chi nhánh tùy thuộc vào quy chế hoạt động, mục tiêu của từng ngân hàng.
Phân công công việc cụ thể cho từng cá nhân trong cho vay một cách hợp lý, rõ ràng. Tức là dựa trên phẩm chất, năng lực và trình độ của mỗi cá nhân, ban lãnh đạo NH trao cho họ quyền hạn và trách nhiệm thực hiện một công việc nhất định trong quy trình cho vay của ngân hàng. Thực hiện tốt điều này sẽ làm năng suất lao động của ngân hàng tăng lên vì mỗi ngƣời trên một phƣơng diện tâm sinh lý không thể thực hiện đƣợc tất cả các hoạt động của một nhiệm vụ phức tạp ngay cả khi ngƣời đó hội tụ đầy đủ các năng lực cần thiết. Điều này biến mỗi ngƣời thành một chuyên gia trong một số công việc nhất định. Tuy nhiên cũng có hạn chế là làm sụt giảm khả năng sáng tạo của các cá nhân.
Ngoài việc tổ chức bộ máy cho vay KHCN, thì Chi nhánh NHTM cần phải chuẩn bị nguồn nhân lực, một đội ngũ cho vay khách hàng chuyên nghiệp, hiệu quả và không ngừng đào tạo nhằm nâng cao nhân lực đội ngũ nhân viên và thích ứng với sự thay đổi của thị trƣờng. Để đội ngũ cho vay KHCN thành công cần có ba yếu tố: kiến thức đầy đủ, kỹ năng giỏi, thái độ tích cực. Chi nhánh NHTM cần phải tổ chức đƣợc đội ngũ cho vay khách hàng nhƣ vậy thì mới triển khai thành công kế hoạch đã xây dựng. Nếu thiếu nhân lực, việc tuyển dụng thêm là cần thiết. Chi nhánh NHTM thƣờng không trực tiếp tuyển dụng nhân viên tín dụng mà đề xuất nhu cầu nhân sự để gửi cho hội đồng tuyển dụng ngân hàng tuyển dụng. Chi nhánh
NHTM trực tiếp xây dựng và tổ chức đội ngũ cho việc triển khai cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi.
1.3.2.4 Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
a, Truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới khách hàng.
Để triển khai thành công kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, Chi nhánh NHTM nhất thiết phải tổ chức việc truyền thông, quảng bá tới khách hàng thông qua các chƣơng trình hành động cụ thể. Mỗi một loại hình khách hàng khác nhau, mục tiêu sẽ có chƣơng trình hành động cụ thể và nhất định. Các chƣơng trình hành động sẽ xác định phƣơng thức truyền thông, quảng bá làm sao đạt đƣợc hiệu quả nhất. Các biện pháp thực hiện nhƣ phát tờ rơi theo từng tuyến phố, khu dân cƣ, các cơ quan tổ chức. Hoặc gửi thƣ ngỏ đến địa chỉ của từng khu vực, từng khách khách hàng trên địa bàn. Nếu nhƣ việc thực hiện truyền thông, quảng bá có hiệu quả, thì sẽ có hiệu quả với kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi đƣợc đƣa ra. Nhiều Chi nhánh NHTM vì truyền thông, quảng bá kém gây một số khó khăn nhất định khi triển khai cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi.
b, Thực hiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi về cơ bản cũng giống