nuôi
2.2.4.1 Quản lý truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới khách hàng
Thời gian qua Chi nhánh cũng có triển khai một số biện pháp để truyền thông các sản phẩm đến khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi. Tuy nhiên, đối với Agribank Chi nhánh Hà Nam hiện nay thì ngân sách cho quảng cáo cũng có hạn nên việc quảng cáo còn chƣa đa dạng phong phú về hình thức và tần suất.
Bảng 2.6: Truyền thông cho khách hàng cá nhân vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi của Chi nhánh Hà Nam
Năm
1. Băng zon (đợt)
2. Truyền thanh trên loa phƣờng, xã (bản tin) 3. Tờ rơi (đợt)
4. Bài đăng trên internet (bản tin)
Nguồn: Agribank Chi nhánh Hà Nam
Agribank Chi nhánh Hà Nam đã tiến hành quảng cáo dƣới các hình thức: băng rôn, áp phích, gửi thƣ trực tiếp, Internet... tới các khách hàng cá nhân vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi. Thời điểm quảng cáo cũng đƣợc Chi nhánh chú trọng vào những ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trƣơng các Chi nhánh mới... Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của Chi nhánh đã thu hút đƣợc sự chú ý của các khách hàng cá nhân trong lĩnh vực này. Mặc dù vậy, tần suất thực hiện quảng cáo, truyền thông còn ít và chƣa tạo dấu ấn cho khách hàng. Khách hàng chủ yếu có đƣợc từ sự chủ động tìm kiếm khách hàng của cán bộ quan hệ khách hàng.
2.2.4.2 Quản lý thực hiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi về cơ bản cũng giống nhƣ quy trình cho vay thông thƣờng.
Quy trình tín dụng KHCN tại Agribank Hà Nam đƣợc xây dựng cơ bản theo Quyết định số 839/NHNNo- HSX ngày 15/5/2017 của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về Quy trình cho vay đối với KHCN trong hệ thống Agribank Việt Nam.
Tiếp thị khách hàng Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Thẩm định tín dụng Trình hồ sơ xét duyệt Quyết định cấp tín dụng
Giải ngân
Quản lý khoản vay và thu hồi nơ
Hình 2.6: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
(Nguồn: Quy chế hoạt động của Agribank) Về cơ bản, cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều tuân thủ đúng quy trình. Theo phân cấp hiện nay của Hội sở, Chi nhánh đƣợc quyền phê duyệt tín dụng đối với khách hàng cá nhân với hạn mức 5 tỷ đồng trở xuống. Các khoản vay của khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi đều có quy mô nhỏ và vừa nên đều thuộc thẩm quyền quyết định củ Chi nhánh. Cán bộ quan hệ khách hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn sẽ thực hiện kiểm tra sơ lƣợc về bộ hồ sơ vay vốn, nếu phát hiện những bất cập trong hồ sơ vay vốn sẽ yêu cầu khách hàng và
hƣớng dẫn khách hàng bổ sung. Sau khi có bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ chuyển cho Trƣởng phòng để phân công cán bộ tín dụng lập tờ trình đề xuất vay vốn. Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định và lập tờ trình đề xuất tín dụng. Trƣởng phòng sẽ xét duyệt tờ trình đề xuất tín dụng, sau đó quyết định phê duyệt tín dụng hoặc chuyển lên Ban giám đốc chi nhánh phê duyệt theo quy định phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng.
Bảng 2.7: Tình hình tiếp nhận hồ sơ và phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi của Chi nhánh Hà Nam
Năm
1. Số lƣợt hồ sơ vay vốn tiếp nhận 2. Số lƣợt hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp lệ 3. Số lƣợt hồ sơ yêu cầu bổ sung
4. Số lƣợt hồ sơ đƣợc phê duyệt đồng ý cấp tín dụng
Nguồn: Agribank Chi nhánh Hà Nam
Nhƣ vậy, bƣớc hỗ trợ khách hàng thực hiện lập hồ sơ vay vốn đa đƣợc Chi nhánh thực hiện tốt. Tuy nhiên, trên thực tế, Chi nhánh thƣờng chỉ chú trọng tới các
bƣớc trƣớc giải ngân để hoàn thành mục tiêu dƣ nợ tín dụng mà chƣa chú trọng các
bƣớc sau giải ngân.
Cán bộ quan hệ khách hàng đã thƣờng xuyên quản lý, theo dõi khoản vay trên máy tính và trên sổ theo dõi khách hàng để cập nhật thông tin và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi đúng hạn. Đồng thời định kỳ kiểm tra khách hàng nhƣ kiểm tra tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình tình chính của khách hàng v.v. nhƣng lại chƣa tích cực, chủ động tìm hiểu những khó khăn phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng cán nhân trong lĩnh vực chăn nuôi. Đặc biệt, ngành chăn nuôi là ngành chịu nhiều rủi ro liên quan tới sự biến động của thị trƣờng, của các chính sách pháp lý liên quan và tình hình dịch bệnh. Khách hàng cá nhân trong lĩnh vực này thƣờng ít có trình độ chuyên môn cao, chƣa đƣợc đào tạo bài bản về kiến thức
quản lý kinh doanh nên dễ gặp tổn thƣơng khi thị trƣờng có biến động hoặc khi dịch bệnh xảy ra. Đặc biệt trong năm 2020, dịch bệnh covid19 cũng tác động tới các hộ gia đình trong lĩnh vực nông nghiệp, chăn nuôi,…. Cán bộ Chi nhánh chƣa hỗ trợ kịp thời, chƣa phối hợp với ngƣời vay vốn để tháo gỡ khó khăn cũng nhƣ tƣ vấn
biện pháp hiệu quả.
2.2.4.3 Quản lý phối hợp với các bên có liên quan
Để sản phẩm cho vay đến đƣợc với KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, Chi nhánh đã kết hợp với việc truyền thông, quảng bá tới khách hàng thông qua các chƣơng trình hành động cụ thể với đài phát thanh các phƣờng, xã trên địa bàn, các trang thông tin điện tử của Chính quyền địa phƣơng,….
Bảng 2.8: Phối hợp truyền thông cho khách hàng cá nhân vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi của Chi nhánh Hà Nam
Năm
1. Truyền thanh trên loa phƣờng, xã (bản tin)
2. Bài đăng trên internet (bản tin)
Nguồn: Agribank Chi nhánh Hà Nam
Tuy nhiên, trên thực tế phối hợp giữa các tổ chức bên ngoài Chi nhánh còn chƣa thực sự hiệu quả, chƣa khai thác hết tiềm năng. Điển hình nhƣ, Chi nhánh chƣa tăng cƣờng phối hợp với các Đoàn thể, chính quyền (Hội nông dân, Hội phụ nữ, Đòa thanh niên, Tổ dân phố,...) để truyền thông, giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cho ngƣời dân.
Đặc biệt, Agribank có mô hình cho vay ƣu việt, có thể lan tỏa cánh tay cấp tín dụng tới từng địa bàn nhỏ nhất, thôn, xóm là mô hình cho vay qua tổ nhƣng Chi nhánh chƣa thực hiện. .
2.2.5. Giám sát và điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Rủi ro trong cho vay nói chung và trong lĩnh vực chăn nuôi là điều không thể tránh khỏi. Chi nhánh không thể loại bỏ nó hoàn toàn mà chỉ có thể phòng tránh. Để hạn chế rủi ro tín dụng. Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc thanh tra, kiểm tra tất cả các hoạt động tín dụng của mình trong lĩnh vực chăn nuôi.
2.2.5.1. Kiểm soát cho vay trước giải ngân
Giai đoạn trƣớc giải ngân là giai đoạn sàng lọc khách hàng có nhu cầu vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi từ đó, ngân hàng sẽ quyết định loại bỏ khoản vay hay thực hiện các bƣớc tiếp theo của quy trình cho vay để dối mặt với rủi ro hay thu lãi.
Bước 1: Xác định mục tiêu, nội dung, các chỉ số kiểm soát
Mục tiêu: Đƣa ra quyết định cho hộ sản xuất vay hay không cho vay
Nội dung kiểm soát: năng lực pháp lý của hộ sản xuất, tình hình tài chính hiện tại, tài sản đảm bảo và hồ sơ có hợp lý, hợp lệ hay không, sự tuân thủ các quy định của pháp luật và của ngân hàng của các nhân viên tín dụng .
Các chỉ số kiểm soát bao gồm: sự đầy đủ, hợp lệ của các giấy tờ liên quan; các chỉ số về tài chính của hộ sản xuất nhƣ: doanh thu, lợi nhuận, cac khoản phải thu, các khoản phải trả, các thông số của dự ánh sản xuất kinh doanh....
Bước 2: Xác định hệ thống kiểm soát: chủ thể và các công cụ kiểm soát Chủ thể kiểm soát ở giai đoạn này của Agribank Chi nhánh Hà Nam là nhân viên tín dụng, cán bộ ngân hàng, lãnh đạo phòng khách hàng, ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay.
Các công cụ kiểm soát: các bản báo cáo tài chính, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lƣu chuyển tiền tệ của khách hàng, hệ thống máy móc, thông tin, các chiến lƣợc cho vay của ngân hàng.
Bước 3: Tiến hành giám sát đo lƣờng: Quá trình giám sát đo lƣờng của Agribank Chi nhánh Hà Nam diễn ra đối với các chủ thể kiểm soát nhƣ sau:
Nhân viên tín dụng tiến hàng kiểm tra hồ sơ và khai thác thông tin từ khách hàng, từ CIC và các nguồn thông tin khác, sau đố trình lãnh đạo phòng khách hàng
và phối hợp với lãnh đạo phòng khách hàng tiến hành thảm định phƣơng án sản xuất, kinh doanh, tài sản đảm bảo qua các báo cáo, qua quá trình đi thực tế và qua những phân tích của cán bộ ngân hàng.
Quá trình này có thể coi là quá trình nhân viên tín dụng phân tích tín dụng. Khi có nhu cầu vay vốn tùy theo loại khách hàng, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo mà khách hàng cần cung cấp cho nhân viên tín dụng trực tiếp với mình những giấy tờ cần thiết. Từ đó nhân viên tín dụng tiến hành phân tích về năng lực pháp lý, uy tín của ngƣời vay, mục đích sử dụng vốn, đánh giá phƣơng án sản xuất kinh doanh, nhu cầu sản phẩm trên thị trƣờng, năng lực điều hành của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng và thảm định tài sản thế chấp.
Ở giai đoạn này nhân viên tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Nam đã rất chú trọng tới việc kiểm tra hồ sơ khoản vay, phỏng vấn khách hàng từ đó sàng lọc khách hàng, lựa chọn đối tƣợng vay vốn để đƣa ra quyết định cho vay phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Agribank. Nhân viên tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh đã rất nhiệt tình hƣớng dẫn khách hàng hoàn thành đầy đủ thủ tục, hồ sơ vay vốn.
Nhân viên tín dụng và trƣởng phòng khách hàng cũng đã linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất cho vay. Mức lãi suất cho vay đƣợc áp dụng một mặt phụ thuộc vào mức lãi suất của Agribank Việt Nam quy định, mặt khác tùy thuộc vào dự án vay vốn của từng khách hàng cụ thể, với những khách hàng đã có mối quan hệ tốt với ngân hàng trƣớc đó thì sẽ đƣợc áp dụng mức lãi suất ƣu đãi.
Lãnh đạo phòng kiểm tra, rà soát hồ sơ và nội dung tờ trình thẩm định do nhân viên tín dụng trình, ký và ghi rõ ý kiến đề xuất, trình ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay ký duyệt.
Ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay và tờ trình thẩm định có chữ ký của nhân viên tín dụng, lãnh đạo phòng khách hàng, kỹ và ghi tõ ý kiến đề xuất.
Bước 4: Đánh giá sự thực hiện và điều chỉnh
hiện hồ sơ, giấy tì không đủ, sai quy định thì yêu cầu khách hàng bổ sung và làm đúng theo quy định. Nếu phát hiện giấy tờ giả mạo hoặc các chỉ số về tài chính không rõ ràng hay tài sản đảm bảo có vấn đề thì cần báo lãnh đạo phòng xem xét giải quyết. Khó khăn mà nhân viên tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Nam gặp phải là hầu hết khách hàng thƣờng không biết đƣợc thủ tục, hồ sơ và điều kiện vay vồn (trừ khách hàng quyen thuộc).
Trong quá trình kiểm tra, rà soát lại hồ sơ vay vốn và nội dung tờ trình thẩm đinh, lãnh đạo phòng khách hàng và ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay nếu thấy không hợp lý, chƣa đủ, các điều kiện cho vay chƣa ph hợp hay cần bổ sung thêm tài sản đảm bảo thì yêu cầu nhân viên tín dụng giải trình, bổ sung, chỉnh sửa và làm việc lại với khách hàng.
Bước 5: Đƣa ra kết luận:
Kết luận cuối c ng cho vay hay không cho vay đƣa ra là quyết định của ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay của ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Nam sau khi đã xem xét toàn bộ hồ sơ, nếu quyết định cho vay thì nhân viên tín dụng thông báo tới khách hàng và soạn thảo các Hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo. Trong cách hợp đồng dó phải có chữ ký của nhân viên tín dụng, lãnh đạo phòng, ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay.
Sau khi ký kết hợp đồng, lãnh đạo phòng khách hàng còn phải kiểm tra, kiểm soát việc nhập dữ liệu vào hệ thống của nhân viên tín dụng để tiện cho việc theo dõi khoản vay sau này.
2.2.5.2 Kiểm soát cho vay giai đoạn giải ngân
Bước 1: Xác định mục tiêu, nội dung, các chỉ số kiểm soát
Mục tiêu: giải ngân đúng đối tƣợng, đúng số tiền, đúng thời hạn, đúng hình thức, đúng quy định nhƣ hợp đồng tín dụng đã ký.
Nội dung: kiểm tra và phê duyệt hồ sơ giải ngân (Hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, bảng kê rút vốn vay, ủy nhiệm chi hoặc các giấy tờ tút tiền khác và cá chứng từ khác nếu có), giảm sát việc nhập dữ liệu giải ngân.
Bước 2: Xác định hệ thống kiểm soát: chủ thể và các công cụ kiểm soát Chủ thể kiểm soát: nhân viên tín dụng, lãnh đạo phòng khách hàng, ngƣời có thẩm quyền quyết định quyền cho vay, càn bộ phòng kế toán giao dịch.
Công cụ kiểm soát: hệ thống mạng máy tính giao dịch, Hợp đồng tín dụng, các hóa đơn chứng từ do khách hàng cung cấp.
Bước 3: Tiến hành giám sát đô lƣờng
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã ký, nhân viên tín dụng kiểm tra các hồ sơn, chứng từ do khách hàng cung cấp để giải ngân.
Lãnh đạo phòng khách hàng có trách nhiệm kiểm tra lại nội dung giấy tờ nhận nợ và cá chứng từ liên quan, nếu phù hợp các quy định về điều kiện giải ngân trong Hợp đồng tín dụng và cá quy định hiện hành của ngân hàng Agribank, ký và trình ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay. Đồng thời kiểm tra việc nhập giữ liệu giải ngân trên hệ thống của nhân viên tín dụng .
Ngƣời có thẩm quyền quyết định cho vay tại Chi nhánh kiểm tra lại giấy nhận nợ, hố sơ giải ngân. Khi các chứng từ giải ngân phù hợp thì ký quyết định giải ngân.
Cán bộ kế toán giao dịch căn cứ vào hồ sơ giải ngân để tiến hành giải ngân Nhân viên tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh Hà Nam đã giúp khách hàng giải ngân nhanh chóng khi đầy đủ các điều kiện để khách hàng có vốn kịp thời.
Bước 4: Đánh giá sự thực hiện và điều chỉnh
Sau khi kiểm tra thấy việc rút vốn lần trƣớc phù hợp mới phát tiếp vốn cho khách hàng, đồng thời nhân viên tín dụng thƣờng xuyên bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để sớm phát hiện những lệch lạc trong việc sử dụng vốn vay, những khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời tƣ vấn cho khách hàng vƣợt qua, bảo vệ vốn vay tránh những rủi ro mất vốn (với trƣờng hợp vốn vay đƣợc giải ngân nhiều lần).
Khi có sự cố biểu hiện ảnh hƣởng đến vốn vay, nhân viên tín dụng phải xử lý kịp thời, thông báo ngay cho kế toán biết và đình chỉ việc rút vốn của khách hàng nếu cần thiết thì thi hồi lại vốn đã phát cho vay.
Bước 5: Đƣa ra kết luận
Các kết luận đƣợc đƣa ra trong quá trình kiểm soát cho vay trong giai đoạn này là hồ sơ giả ngân có phù hợp không? có tiến hành giải ngân không? giải ngân bao nhiêu?
2.2.5.3. Kiểm soát cho vay giai đoạn sau giải ngân
Giai đoạn này thƣờng là rất nhiều và rủi ro là cao nhất vì lúc này đồng vốn của ngân hàng đã đƣợc chuyển cho khách hàng, do vậy đồi hỏi sự giám sát hết sức