• Quy mô vốn và tín dụng của ngân hàng:
ee. Là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay ngân hàng. Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngoài ra, khách hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn.
• Chính sách tín dụng:
ff. Các yếu tố của chính sách tín dụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, phương thức vay,.. đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động ngân hàng. Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng,. sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay. Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng.
• Thẩm định khách hàng:
gg. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá
hh. quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức vay
là bao nhiêu, điều này
phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá
trị tài sản đảm bảo.
Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo
an toàn cho khoản
vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ
làm cho người vay
mất nhiều thời gian và họ sẽ nản lòng. Để hạn chế điều này,
việc thẩm định phải
dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với
nó thì việc thực hiện
phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm
định và chất lượng
khoản tín dụng.
• Chất lượng cán bộ tín dụng:
ii. Là yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh
vực cho vay tiêu dùng nói riêng. Chất lượng cán bộ cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định. Mặt khác, cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không dễ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng. Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.
• Cơ sở vật chất kỹ thuật:
jj. Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì
việc trang thiết bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng.
kk. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
ll. Trên đây là một số cơ sở lý thuyết về những vấn đề liên quan đến lĩnh vực
vay tiêu
dùng. Chương 1 đã nêu rõ những khái niệm, đặc điểm, lợi ích, các hình thức và các nhân tố liên quan đến vay tiêu dùng, để từ đó, làm tiền đề để tìm hiểu, phân tích, đánh giá về thực trạng cho vay tiêu của NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang ở chương 2.
mm. CHƯƠNG 2
nn. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG VIÊT NAM - CHI NHÁNH TIỀN GIANG
2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Tiền Giang:
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
oo. Theo báo cáo thường niên 2010, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Incombank) được thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng, vào thời kỳ đầu của tiến trình đổi mới kinh tế với số vốn điều lệ ban đầu là 718 tỷ đồng, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, là một trong bốn NHTM Nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Việt Nam.
pp. Ngày 15/04/2008, NH chính thức sử dụng tên thương hiệu cũng như logo Vietinbank thay cho Incombank trên các sản phẩm dịch vụ của NH, đồng thời cũng thay đổi biểu tượng in trên logo từ hình quả địa cầu và viên kim cương sang biểu tượng đồng tiền xanh đỏ.
qq. Tháng 12/2008, Vietinbank tiến hành cổ phần hóa, trở thành ngân hàng TMCP, cổ phiếu Vietinbank chính thức có mặt trên thị trường chứng khoán Việt Nam.
rr. Ngân hàng Công Thương Việt Nam -chi nhánh Tiền Giang được thành lập theo quyết định số 12/NHCT ngày 08/02/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công
Thương Việt Nam. Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Tp Mỹ Tho, Tiền Giang.
ss. Đến ngày 08/08/2009 Ngân hàng Công Thương Tiền Giang chính thức đổi tên là Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tiền Giang
theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 3000383 ngày 08/08/2009 do Phòng đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch- Đầu tư Tiền Giang cấp.
tt. Với phương châm “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, cùng với Hội sở chính và các chi nhánh khác, Vietinbank Tiền Giang đã trở thành người bạn uy tín và thân thiết của khách hàng, hoạt động của chi nhánh bước đầu đạt hiệu quả và ngày càng phát
uu. triển, quy mô ngày càng được mở rộng. Đồng thời vẫn bảo đảm hoạt động kinh
doanh có lãi, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên góp phần vào sự
phát triển kinh tế xã hội địa phương và đất nước. Đến nay ngoài trụ sở chính ở 15B
Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Thành phố Mỹ Tho, mạng lưới giao dịch của
Vietinbank Tiền Giang phủ rộng khắp các huyện với 10 phòng giao dịch (PGD),
trong đó 3 PGD cấp 1 thực hiện chức năng cho vay và huy động vốn, thực hiện dịch
vụ và 7 PGD cấp 2 thực hiện chức năng huy động vốn và thực hiện các dịch vụ.
2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động:
- Huy động vốn với nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng bằng VNĐ và ngoại tệ đối với cá nhân và tổ chức.
- Cho vay, bảo lãnh (ngắn, trung, dài hạn) với nhiều hình thức khác nhau phù hợp với mọi thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư bằng VNĐ và ngoại tệ. - Thực hiện các dịch vụ như thanh toán chuyển tiền, tài trợ thương mại, mua
bán ngoại tệ, cho thuê tài chính, chứng khoán, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, cho thuê két sắt...
vv. Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:
• Phát triển nguồn nhân lực. • Phát triển công nghệ. • Phát triển kênh phân phối.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức:
ww.
xx.
yy. Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh.
zz. (Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank - Tiền Giang)
2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban:aaa. ❖ Phòng khách hàng doanh nghiệp: aaa. ❖ Phòng khách hàng doanh nghiệp:
bbb. Chức năng: Tham mưu cho ban giám đốc trong quản lý, tổ chức hoạt động
kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Đồng thời chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ.
ccc. Nhiệm vụ: Quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, tài trợ thương mại, quản lý nợ, tác nghiệp, cung cấp thông tin.
❖Phòng bán lẻ:
ddd. Chức năng: Tham mưu cho ban giám đốc trong quản lý, tổ chức hoạt động
kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh, phòng giao dịch phù hợp với định hướng trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam. Đồng thời chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao trong từng thời kỳ.
eee. Nhiệm vụ: Tư vấn khách hàng, quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản
lý nợ, nghiên cứu và phát triển thị trường, tác nghiệp, cung cấp thông tin.
❖Phòng kế toán:
fff. Chức năng: Tham mưu cho Ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác hạch toán
kế toán, quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ. Quản lý hệ thống máy tính và điện toán, quản lý, kiểm kê tài sản, công cụ dụng cụ,.. .tại chi nhánh.
ggg. Nhiệm vụ: Hỗ trợ và chuyển giao khách hàng, bán/bán chéo sản phẩm, dịch vụ
bán lẻ của Ngân hàng.
hhh. Tiếp nhận chứng từ, kiểm soát, hạch toán chính xác, đầy đủ, kịp thời các giao dịch tài chính liên quan đến khách hàng theo đúng chế độ kế toán.
iii. Tiếp nhận giấy tờ, hồ sơ liên quan đến khách hàng từ các phòng để thực hiện kiểm soát, hạch toán, giải ngân, thu nợ, thu lãi, tất toán khoản vay. quản lý, lưu giữ hồ sơ. Tiếp nhận và xử lý các giao dịch tra soát/khiếu nại của khách hàng.
jjj. Phối hợp với phòng Tiền tệ khô quỹ thực hiện các dịch vụ thu chi tiền mặt với khách hàng, cung ứng dịch vụ giữ tài sản, hồ sơ thông tin,.theo dõi hạch toán, tiếp quỹ ATM. Trích nộp thuế,.
kkk. Thực hiện kiểm soát, quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán. lll. Thực hiện các nghiệp vụ khác có liên quan.
❖Phòng Tiền tệ kho quỹ:
mmm. Chức năng: Tham mưu ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo.. .của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển.
nnn. Nhiệm vụ: Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo.. .của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển. Giám sát theo dõi kho tiền và các tài sản chuyên dùng.
ooo. Thực hiện các dịch vụ: nhận gữ tài sản, cho thuê ngăn tủ sắt, két sắt,... ppp. Kiểm kê định kỳ và đột xuất theo yêu cầu.
qqq. Tổ chức thu hồi, bán, bồi hoàn séc du lịch cho khách hàng. Nhận thu tờ séc
thương mại.
❖Phòng tổng hợp:
rrr. Chức năng: Tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác lập, xây
dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại chi nhánh, xử lý nợ có vấn đề.
sss. Nhiệm vụ: Theo dõi, đôn đốc thực hiện, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc
phục những tồn tại chưa tốt sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro.
ttt. Phân tích tình hình tài chính, tham mưu cho Ban giám đốc trong điều hành hoạt động kinh doanh tại chi nhánh. Tính toán, phân bổ, đánh giá mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh cho từng bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh.
uuu. Lưu giữ hồ sơ, số liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
vvv. Thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động tại chi nhánh. Xử lý nợ có vấn đề, phòng chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố.
❖Phòng tổ chức hành chính:
www. Chức năng: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh trong công tác quản
lý
cán bộ, văn phòng, hành chính quản trị của chi nhánh.
xxx. Nhiệm vụ: Thực hiện công tác nhân sự, công tác văn phòng, hành chính quản
trị như: phân bổ nhân sự, lập kế hoạch lao động,quản lý tiền lương, lập kế hoạch mua sắm tài sản, văn phòng phẩm. Chịu trách nhiệm thực hiện các công việc hành chính như xin giấy phép kinh doanh, xin chứng nhận quyền sử dụng đất, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp sửa chữa phòng làm việc, ATM.. .giám sát việc sử dụng ô tô, điện thoại, máy vi tính,.
yyy. ❖ Phòng giao dịch:
zzz. Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung
cấp các dịch vụ ngân hàng và các nghiệp vụ khác thuộc phạm vi ủy quyền của Tổng giám đốc/ Giám đốc.
aaaa. Phối hợp cùng các phòng ban khác nghiên cứu thị trường, tham mưu hổ trợ
Ban giám đốc chi nhánh trong việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh.
bbbb. Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ
tài sản đảm bảo... theo phân cấp, ủy quyền tại phòng giao dịch, bảo đảm an toàn kho quỹ tại nơi giao dịch, trên đường vận chuyển, kho bảo quản.
cccc.Nhiệm vụ: Tìm kiếm, tư vấn và quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý nợ, huy động vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tác nghiệp và các nhiệm vụ khác.
dddd. Mối quan hệ giữa các phòng, tổ tại chi nhánh là mối quan hệ phối hợp, hỗ trợ
trong thực hiện chức năng, nhiệm vụ được giao.
2.1.5 Kết quả hoạt động của chi nhánh:
eeee. Bảng 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ 2011 - 2013
ffff. Đơn vị: Triệu đồng gggg. Chỉ tiêu hhhh. Năm iiii. So sánh llll. 2012/2011 mmmm. 2013/20 12 oooo. 2 011 pppp. 2012 qqqq. 2013 rrrr. Lượ ng tăng (giảm) tuyệt đối (tỷ đồng) ssss. Tố c độ tăng (giảm) (%) tttt. Lượ ng tăng (giảm) tuyệt đối (tỷ đồng) uuuu. T ốc độ tăng (giảm) (%) vvvv. Doa
nh thu wwww.154.930 xxxx. 210.200 yyyy. 273.165 zzzz. 55.270 aaaaa. 35,67 bbbbb.62.965 ccccc. 29,95 ddddd.Chi phí eeeee. 124.505 fffff. 175.817 ggggg.232.452 hhhhh.51.312 iiiii.,2141 jjjjj.3556.6 kkkkk.32,21 lllll. Lợi nhuận mmmmm. 30.425 nnnnn.3 4.383 ooooo.4 0.713 ppppp.3.95 8 qqqqq.13 ,01 rrrrr. 6.33 0 sssss. 1 8,41 ttttt. (Nguồn: Phòng tổng hợp của Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Tiền Giang)
uuuuu.
vvvvv.Nhắc đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào, không riêng gì ngân hàng, ta thường bắt gặp bộ ba chỉ tiêu: doanh thu, chi phí, lợi
wwwww. nhuận. Với những nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng sự cố
gắng toàn thể nhân viên ngân
hàng đã đạt được kết quả như trên.
• Doanh thu:
xxxxx.Doanh thu trong thời gian qua tăng liên tục. Năm 2012, mặc dù lạm phát xảy ra nhưng doanh thu tăng vượt trội so với năm 2011, đạt 205.200 triệu đồng, tăng vượt 32,45%. Nguyên nhân là nhờ sự thuận lợi cơ bản ở địa phương như sức ép giá cả đã giảm rõ, không căng thẳng như năm 2011, lãi suất ngân hàng được điều chỉnh có lợi do doanh nghiệp, và chi nhánh có thêm 3 PGD thực hiện nghiệp vụ cho vay, nhờ đó đã góp phần đẩy mạnh hoạt động của ngân hàng, đem lại doanh thu cao.
yyyyy.Năm 2013, tốc độ tăng trưởng doanh thu chỉ tăng 29,95%, giảm 5,72% so với tốc độ tăng trưởng năm 2012, nhưng doanh thu lại tăng cao vượt trội, đạt đến 273.165 triệu đồng. Nguyên nhân là do NH đã thực hiện tốt các Nghị quyết của Chính phủ và Chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước đưa ra, từ đó góp phần làm tăng doanh thu cho ngân hàng. Đồng thời trong năm này, Chính phủ đã đưa ra chương trình hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, và nhờ vào điều đó đã tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và làm cho doanh thu ngân hàng tăng trưởng mạnh.
• Chi phí:
zzzzz. Ngân hàng là tổ chức tín dụng trung gian, là nhịp cầu nối tín dụng giữa nơi dư thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Do đó, bản thân ngân hàng không có vốn để cho vay mà phải “đi vay để cho vay”. Vì vậy, chi phí là khoảng tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được nguồn vốn về cho vay.
aaaaaa. Cụ thể, năm 2012, ngân hàng đã bỏ ra khoảng 175.817 triệu đồng chi phí