iiiiiiiiiiiiiiiiii. Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay và cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 jjjjjjjjjjjjjjjjjj. Đơn vị: tỷ đồng kkkkkkkkkkkkkkkkkk. Chỉ tiêu llllllllllllllllll. 201 1 mmmmmmmmmmmmmmmmmm. 201 2 nnnnnnnnnnnnnnnnnn. 201 3 oooooooooooooooooo. So sánh 2012/2011 pppppppppppppppppp. So sánh 2013/2012 uuuuuuuuuuuuuuuuuu. Lượng tăng (giảm) tuyệt đối (tỷ đồng) vvvvvvvvvvvvvvvvvv. Tốc độ tăng (giảm) (%) wwwwwwwwwwwwwwwwww. Lượng tăng (giảm) tuyệt đối xxxxxxxxxxxxxxxxxx. Tốc độ tăng (giảm) (%) yyyyyyyyyyyyyyyyyy. Lợi nhuận zzzzzzzzzzzzzzzzzz. 11,4 aaaaaaaaaaaaaaaaaaa. 13 bbbbbbbbbbbbbbbbbbb. 15,6 ccccccccccccccccccc. 1,6 ddddddddddddddddddd. 14,04 eeeeeeeeeeeeeeeeeee. 2,6 fffffffffffffffffff. 20 ggggggggggggggggggg. Lợi nhuận vay tiêu dùng hhhhhhhhhhhhhhhhhhh. 0,91 iiiiiiiiiiiiiiiiiii.1,06 jjjjjjjjjjjjjjjjjjj.1,22 kkkkkkkkkkkkkkkkkkk.0,15 lllllllllllllllllll.16,48 mmmmmmmmmmmmmmmmmmm.0,16 nnnnnnnnnnnnnnnnnnn.15,09 ooooooooooooooooooo. LN CVTD/ Tổng LN cho vay(%) ppppppppppppppppppp. 7,98 qqqqqqqqqqqqqqqqqqq.8,15 rrrrrrrrrrrrrrrrrrr.7,82 sssssssssssssssssss. ttttttttttttttttttt. 0,21 uuuuuuuuuuuuuuuuuuu. vvvvvvvvvvvvvvvvvvv. -0,37
wwwwwwwwwwwwwwwwwww. (Nguôn: Phòng tông hợp của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Tiên Giang)
xxxxxxxxxxxxxxxxxxx.
yyyyyyyyyyyyyyyyyyy. Lợi nhuận cho vay và lợi nhuận cho vay tiêu dùng của Vietinbank -
CN Tiền
Giang liên tục tăng trong giai đoạn 2011-2013. Năm 2012, lợi nhuận cho vay và lợi nhuận cho vay tiêu dùng tăng lên lần lượt là 14,04% và 16,48% so với năm 2011. Năm 2013, lợi nhuận cho vay tăng 20% so với năm 2012, nhưng lợi nhuận cho vay tiêu dùng tăng ít hơn chỉ đạt 15,09%.
zzzzzzzzzzzzzzzzzzz. Nhìn chung tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng luôn chiếm gần
8% trong tổng
số lợi nhuận cho vay của chi nhánh. Điều này chứng tỏ đây là một khoản mục đóng góp khá lớn vào tổng lợi nhuận của chi nhánh trong thời gian qua, nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng là hướng đi đúng đắn của chi nhánh.
Khóa Luận Tốt Nghiệp 37 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
2.3 Nhận xét hoạt động tại Vietinbank - Chi nhánh Tiền Giang:
2.3.1 Điểm mạnh:
- Với vị trí thuận lợi nằm ngay trung tâm TP của tỉnh Tiền Giang, Vietinbank đã phát huy tối đa khả năng tiếp cận khách hàng từ mạng lưới, đẩy mạnh huy động vốn, tạo điều kiện đưa nhanh các sản phẩm, dịch vụ của NH đến với mọi đối tượng khách hàng. Vietinbank - CN Tiền Giang đã phát huy tối đa lợi thế của một NHTM đa năng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước trên địa bàn tỉnh Tiền Giang. Trong chiến lược kinh doanh, phát triển mạng lưới là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh. Nhiều năm qua, bên cạnh triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới, đầu tư phát triển nguồn nhân lực, Vietinbank - CN Tiền Giang đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động. Thực hiện chủ trương của Vietinbank về mở rộng mạng lưới, hệ thống các PGD đã phát huy hiệu quả tích cực, trở thành vũ khí hữu hiệu trong cạnh tranh, góp phần thành công của Chi nhánh. Việc đặt các PGD gần các doanh nghiệp, khu dân cư, trung tâm mua sắm... đã giúp NH tăng thêm khách hàng, tăng lượng huy động vốn, nâng cao sức cạnh tranh.
- Ngân hàng luôn có các văn bản chỉ đạo hướng dẫn kịp thời và chính xác nghiệp vụ khi có văn bản mới của NHNN, của các ngành và của Chính Phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm và nhiều năm công tác tại NH, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao.
- Những kết quả đạt được trong huy động vốn, cho vay và đầu tư cũng như phát triển dịch vụ NH trên địa bàn Tiền Giang trong thời gian qua đã nói lên lợi thế và hiệu quả tích cực từ mạng lưới kinh doanh rộng khắp của Chi nhánh. Ban GĐ Chi nhánh đã đề ra những biện pháp phù hợp nhằm thu hút mạnh các nguồn vốn, thực hiện nghiêm túc các văn bản chỉ đạo về công tác huy động vốn của Vietinbank - Tiền Giang trong từng thời điểm: Xây dựng và tổ chức thực hiện tốt chính sách khách hàng; kết hợp chặt chẽ công tác quy hoạch với đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyêng nghiệp, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên; tổ chức các lớp học kỹ năng giao tiếp nhất là kỹ năng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng.
Khóa Luận Tốt Nghiệp 38 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
2.3.2 Điểm yếu:
- Môi trường kinh tế biến động đã gây nhiều khó khăn cho Vietinbank - Tiền Giang, với tình hình lạm phát, chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ đưa ra... Các dịch vụ mới của ngân hàng vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng, còn nhiều hạn chế, chỉ phát huy thế mạnh trên những sản phẩm truyền thống. Cần có những chính sách cụ thể để cải thiện hoạt động tín dụng phân theo đối tượng khách hàng.
- Do cán bộ tín dụng cá nhân còn ít, cán bộ tín dụng cá nhân của CN một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
- Việc cho vay tiêu dùng dần chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay CN. Tuy nhiên, công tác thẩm định của NH còn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không vẫn là vấn đề nan giải. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
aaaaaaaaaaaaaaaaaaaa. Máy móc, thiết bị của NH còn thiếu làm cho tiến độ công việc của
NH đôi lúc
còn chạm, làm khách hàng phải đợi lâu.
bbbbbbbbbbbbbbbbbbbb. Với sự ra đời, của nhiều ngân hàng mới, sự cạnh tranh ngày càng
nhiều đã làm
giảm bớt thị phần khách hàng của Vietinbank. Vì vậy, Vietinbank cần phải tăng cường hoạt động marketing và quảng cáo.
2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank - chi nhánh TiềnGiang: Giang:
2.4.1 Thành tựu đạt được:
cccccccccccccccccccc. Hoạt động ngân hàng nói chung và của ngân hàng
Vietinbank - Tiền Giang
nói riêng trong những năm vừa qua gặp nhiều khó khăn do những tác động của môi trường kinh tế. Nhưng với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên ngân hàng, Vietinbank - Tiền Giang đã phát huy được phương châm “Hiệu quả, tin cậy, hiện đại”. Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời gian qua nhìn chung chi nhánh Tiền Giang đã đạt được những kết quả như sau:
dddddddddddddddddddd. • Góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay:
eeeeeeeeeeeeeeeeeeee. Cho vay tiêu dùng đóng góp một phần ổn định và quan
trọng vào dư nợ cho
vay của chi nhánh. Năm 2011 dư nợ cho vay tiêu dùng là 49 tỷ đồng, năm 2012 tăng lên 74 tỷ đồng, năm 2013 là 91 tỷ đồng và hứa hẹn sẽ còn phát triển mạnh hơn
Khóa Luận Tốt Nghiệp 39 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
ffffffffffffffffffff. trong tương lai. Đây là xu hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian sắp tới, vì vậy Vietinbank - Tiền Giang phải nâng cao chất lượng các khoản vay,
tăng nhanh
doanh số cho vay và dư nợ để đáp ứng xu thế thị trường.
• Chất lượng các khoản vay ngày càng được nâng cao:
gggggggggggggggggggg. Cho vay tiêu dùng được đánh giá là có mức độ an toàn cao
trong các đối tượng
cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp hoặc cầm cố. Đối với nhu cầu vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà ở thì tài sản đảm bảo chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Do đó, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao.
• Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay:
hhhhhhhhhhhhhhhhhhhh. Tại các nước phát triển thì sản phẩm cho vay tiêu dùng đã
trở nên quen thuộc
và phổ biến. Điều đó cũng đồng nghĩa với sự đa dạng, phong phú của các sản phẩm cho vay tiêu dùng trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, tại Việt Nam các sản phẩm cho vay tiêu dùng khá đơn điệu và tập trung ở một số sản phẩm, chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ.
• Mở rộng hình ảnh, thương hiệu của Vietinbank - Tiền Giang trên thị trường:
iiiiiiiiiiiiiiiiiiii. Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Vietinbank thiết lập được
thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thường rất lớn, điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh thương hiệu của chi nhánh Tiền Giang nói riêng và của Vietinbank nói chung. Qua đó, mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của Vietinbank và nâng cao vị thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
2.4.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân:
2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế:
jjjjjjjjjjjjjjjjjjjj. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của Vieinbank chi nhánh Tiền Giang
chiếm tỷ
trọng nhỏ trên tổng dư nợ và tốc độ tăng trưởng qua các năm không cao. Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ sản phẩm CVTD của chi nhánh cũnng không cạnh tranh bằng các sản phẩm của ngân hàng khác.
kkkkkkkkkkkkkkkkkkkk. Nhìn chung Vietinbank chi nhánh Tiền Giang còn khá nhiều những
tồn tại, hạn
chế trong quy chế, sản phẩm CVTD của mình, cụ thể là:
Khóa Luận Tốt Nghiệp 40 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
• Sản phẩm cho vay tiêu dùng còn nhiều hạn chế, đơn điệu:
- Các sản phẩm CVTD của Vietinbank hiện nay chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống, còn đợn điệu, thiếu tính liên kết với nhau.
- Ngân hàng chỉ mới tập trung cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng dưới một số hình thức cho vay như: cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay du học; cho vay tiêu dùng khác.. mà chưa triển khai rộng rãi các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như tài trợ cho vay tiêu dùng bằng cách phát hành thẻ tín dụng, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay theo hạn mức thấu chi... Do đó, ngân hàng chưa tận dụng triệt để tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng cũng như khai thác hiệu quả tiềm lực của ngân hàng.
• Số lượng khách hàng vay còn hạn chế:
llllllllllllllllllll. Các hình thức cho vay tiêu dùng của CN Tiền Giang ít đa dạng và phong phú
nên số lượng khách hàng biết và sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa được nhiều. Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có được một khoản vay tiêu dùng còn khó khăn, đây là hạn chế chung của các hệ thống NHTM Việt Nam, nó thể hiện ở điều kiện thế chấp về tài sản. Ngân hàng có một điều kiện bắt buộc là phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này. Tuy nhiên, ngay trong việc định giá tài sản đảm bảo và phát mại tài sản để thu nợ gặp rất nhiều khó khăn.
• Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối:
- Dù các sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh Tiền Giang cũng rất đa dạng nhưng dư nợ cho vay chủ yếu tập trung ở các sản phẩm cho vay mua nhà, vay tiêu dùng khác. Dư nợ cho vay du học hoặc cho vay mua ô tô chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ.
- Có thể cho thấy nhu cầu cho vay tiêu dùng rất lớn và vẫn đang trong giai đoạn khai thác ban đầu. Do đó, trong thời gian tới Vietinbank - Tiền Giang cần tiếp tục mở rộng cho vay thêm các loại hình khác để cân đối lại cơ cấu cho vay tiêu dùng.
- Những yếu tố trên không chỉ tác động tới ngân hàng, mà có còn hạn chế một số lượng rất lớn khách hàng đến với NH. Cũng có khi khách hàng đến với ngân
Khóa Luận Tốt Nghiệp 41 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
- hàng mà ngân hàng buộc phải từ chối, bởi điều kiện mà NH đặt ra
thì khách hàng
lại không đáp ứng được.
• Quy trình, quy chế cho vay của Vietinbank - CN Tiền Giang còn tuân thủ theo những quy trình chung của toàn hệ thống nên còn phức tạp, rườm rà chưa phù hợp với khách hàng:
- Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng và thực hiện theo đúng quy trình vay vốn của ngân hàng đã quy định. Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, khách hàng gặp không ít khó khăn và mất nhiều thời gian. Khi hồ sơ được hoàn thành thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, quá trình này cũng gây mất thời gian và chi phí.
- Quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa linh hoạt, còn chịu giới hạn trong khung quy định của Vietinbank, chúng vẫn còn tồn đọng trong những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu nhập, chứng minh sử dụng vốn quá khắt khe gây trở ngại khách hàng.
- Thêm vào đó, các quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ còn rườm rà gây khó khăn cho khách hàng.
- Như vậy, nếu quy trình quy chế cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây ít tốn thời gian hơn thì chắc chắn nhiều khách hàng sẽ sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
• Công nghệ ngân hàng còn hạn chế, chưa phát triển:
- Mặc dù hệ thống NHCT Việt Nam đã thực hiện công nghệ hóa hiện đại hóa một số lĩnh vực nhưng ở trong bộ phận tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng thì vẫn chưa có được sự ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện. Hơn nữa, việc quản lý, lưu trữ nợ và thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc quản lý, xem xét cũng như phân tích thông tin khách hàng.
• Công tác tiếp thị marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt:
- Tâm lý chủ quan do chi nhánh đã có uy tín và chỗ đứng trên thị trường nên hoạt động marketing chưa được chi nhánh quan tâm đúng mức.
Khóa Luận Tốt Nghiệp 42 GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ
- Công tác tiếp thị thời gian gần đây của chi nhánh Vietinbank Tiền Giang được quan tâm triển khai, tuy nhiên tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của NH còn yếu, chưa hiệu quả.
- Trong thị trường bán lẻ, Vietinbank hiện vẫn chưa có sự nghiên cứu đúng mức, chưa xác định phân khúc khách hàng một cách tỉ mỉ, rõ ràng, chưa xác định được nhóm khách hàng mục tiêu của mình.
- Công tác quảng cáo và tiếp thị chưa được chi nhánh thực hiện hiệu quả do thiếu chiến lược rõ ràng cũng như thiếu nguồn kinh phí để thực hiện.
• Khó khăn về nhân sự:
- Các cán bộ tín dụng tại chi nhánh tuy có trình độ cao nhưng việc ứng dụng vào thực tiễn thì chưa linh hoạt và nhạy bén. Những cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động thì thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ về mọi mặt trong nền kinh tế, còn những cán bộ có kinh nghiệm thì lại không năng động và linh hoạt.
- Số lượng cán bộ cho vay tiêu dùng còn chưa nhiều và một cán bộ phải quản lý nhiều khách hàng, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, do đó thiếu sót là khó tránh khỏi.
2.4.2.2 Nguyên nhân:
- -I- Nguyên nhân chủ quan:
• về phía Ngân hàng:
- Chính sách tín dụng: các thủ tục cho vay còn nhiều phức tạp, điều này đã làm tăng thời gian và chi phí giao dịch, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của NH.
- Thông tin tín dụng: thông tin tín dụng là điều kiện không thể thiếu khi mở rộng tín dụng cho NH. Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã không ngừng nâng cao hiệu quả torng công tác thu thập và xử lý thông tin như đặt các loại báo, tạp chí Ngân hàng... Tuy nhiên, một thực tế cho thấy các thông tin tín dụng thường không đầy đủ, chính xác và thiếu tính thời sự.
- Bên cạnh đó, trình độ cán bộ của Chi nhánh một phần còn trẻ, số năm kinh