Mở rộng cho vay vă chất lượng cho vay cĩ quan hệ hữu cơ với nhau. Mục đích cuối cùng của việc mở rộng cho vay lă gia tăng lợi nhuận. Để lợi nhuận gia tăng thì mức gia tăng về thu nhập từ hoạt động cho vay phải tăng nhanh hơn mức chi phí cho hoạt động cho vay. Để cĩ được điều đĩ thì phải cĩ chất lượng tín dụng tốt cũng như phải quản trị, cải thiện liín tục.
Nếu khơng quản trị rủi ro tín dụng tốt thì khi mở rộng cho vay khơng những khơng tăng tương ứng về doanh thu mă cịn gia tăng quâ mức về chi phí. Khơng quản trị rủi ro tín dụng tốt sẽ phât sinh quâ nhiều nợ xấu, tâc động tiíu cực đến thu nhập từ hoạt động cho vay. Khi nợ xấu gia tăng, câc ngđn hăng khơng những khơng thu được những khoản tiền lêi từ dư nợ xấu mă cịn phải bỏ ra câc chi phí như chi phí xử lý nợ xấu, chi phí trích lập quỹ dự phịng rủi ro cụ thể.
1 3
Thực tiễn cho thấy khi chất lượng tín dụng cĩ vấn đề thì ngđn hăng phải tập trung mọi nguồn lực để xử lý nợ xấu vì vậy mă hạn chế câc nguồn lực dănh cho hoạt động mở rộng cho vay. Khơng chỉ dừng ở đĩ nợ xấu sẽ xĩi mịn niềm tin, lăm giảm uy tín của cơng chúng đối với ngđn hăng từ đĩ tâc động tiíu cực đến hoạt động huy động vốn - nhđn tố quyết định cho mở rộng cho vay.
Ở những NHTM truyền thống như những NHTM Việt Nam , oạt động cho vay lă cơ bản thì việc quản trị rủi ro tín dụng lă nhđn tố sống cịn quyết định sự tồn tại của một ngđn hăng.
Ngược lại khi mở rộng cho vay đồng thời với quản trị rủi ro tín dụng tốt, chất lượng cho vay tốt lăm gia tăng lợi nhuận của ngđn hăng. Lợi nhuận ngđn hăng gia tăng lăm gia tăng uy tín của ngđn hăng trong việc gia tăng thu hút nguồn đĩ lă tiền đề để mở rộng cho vay.
Như vậy mở rộng cho vay vă nđng cao chất lượng cho vay cĩ mối quan hệ hữu cơ với nhau.
1 4
CHƯƠNG 2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÍU DÙNG TẠI VIB HUỲNH THÚC KHÂNG
2.1. Giới thiệu chung về VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.1.1. Lịch sử hình thănh
2.1.1.1, Tổng quât về ngđn hăng TMPC Quốc Tế Việt Nam
Ngđn hăng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tín viết tắt lă Ngđn hăng Quốc Tế (VIB) được thănh lập ngăy 18 thâng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh, Q. Hoăn Kiếm, Hă Nội.
- Tín đầy đủ của ngđn hăng:
NGĐN HĂNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM
- Tín tiếng Anh:
VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tín viết tắt: VIB - Biểu tượng:
VIB
Ngđn hăng QuốcTế
Lă một trong những ngđn hăng TMCP hăng đầu Việt Nam với tổng tăi sản đạt gần 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 8.200 tỷ đồng. VIB hiện đang cĩ hơn 4.000 cân bộ nhđn viín phục vụ khâch hăng với hơn 170 chi nhânh, phịng giao dịch tại trín 27 tỉnh/thănh trọng điểm trong cả nước.
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngđn hăng Commonwealth Bank of Australia (CBA) - NHBL số 1 tại Úc vă lă Ngđn hăng hăng đầu thế giới với trín 100 năm kinh nghiệm đê chính thức trở thănh cổ đơng chiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu lă 15%. Sau một năm chính thức trở thănh cổ đơng chiến lược của VIB, ngăy 20/10/2011, CBA đê hoăn thănh việc đầu tư thím 1.150 tỷ đồng văo VIB, tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lín 20% nhằm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toăn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh vă quy mơ hoạt động cho VIB. Mối quan hệ hợp tâc chiến lược năy tạo điều kiện cho VIB tăng cường năng lực về
vốn, cơng nghệ, quản trị rủi ro ... để triển khai thănh cơng câc kế hoạch dăi hạn trong chiến lược kinh doanh của VIB vă đặc biệt lă nđng cao chất lượng
DVKH hướng theo
chuẩn mực quốc tế.
Lă một trong những ngđn hăng tiín phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luơn định hướng lấy khâch hăng lăm trọng tđm, lấy chất lượng dịch vụ vă giải phâp sâng tạo lăm phương chđm kinh doanh với quyết tđm “Trở thănh ngđn hăng luơn sâng tạo vă hướng đến khâch hăng nhất tại Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh được ban lênh đạo VIB xâc định ngay từ ngăy đầu thănh lập lă “Vượt trội trong việc cung cấp câc giải phâp sâng tạo nhằm thỏa mên tối đa nhu cầu khâch hăng”. Do vậy, hiện VIB đê vă đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hănh, tiếp tục chú trọng phât triển mạng lưới NHBL vă câc sản phẩm mới thơng qua câc kính phđn phối đa dạng để cung cấp câc giải phâp tăi chính trọn gĩi cho câc nhĩm khâch hăng trọng tđm, đồng thời nđng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khâch hăng ngăy căng tốt hơn.
- Tầm nhìn:
VIB luơn định hướng trở thănh ngđn hăng luơn sâng tạo vă hướng tới khâch hăng nhất tại Việt Nam.
- Sứ mệnh
+ Đối với khâch hăng: Vượt trội trong việc cung cấp câc giải phâp sâng tạo nhằm thỏa mên tối đa nhu cầu khâch hăng.
+ Đối với nhđn viín: Xđy dựng văn hĩa lăm việc hiệu quả, tinh thần doanh nhđn vă mơi trường lăm việc cởi mở.
+ Đối với cổ đơng: Mang lại câc giâ trị hấp dẫn vă bền vững cho cổ đơng. + Đối với cộng đồng: Tích cực đĩng gĩp văo sự phât triển cộng đồng. - Giâ trị cốt lõi
+ Hướng tới khâch hăng + Nỗ lực vượt trội + Trung thực
+ Tinh thần đồng đội + Tuđn thủ kỷ luật
Bảng 2.1 Câc giải thưởng được trao tặng của VIB trong giai đoạn 2011 - 2015
Năm Giải thưởng Đơn vị trao giải
2015 Danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam 2014
Thời bâo Kinh tế Việt Nam vă Cục Xúc tiến thương mại (Bộ
Cơng Thương)
2014
Ngđn hăng phât hănh tốt nhất khu vực Chđu  - Thâi Bình Dương
Tổ chức tăi chính thế giới (IFC)
Lênh đạo Cơng nghệ thơng tin tiíu biểu khu vực Đơng Nam Â
Tập đoăn Dữ liệu Quốc tế IDG, câc tổ chức CNTT, câc Bộ, Ngănh trong nước vă khu vực
Đơng Nam Â
Ngđn hăng cĩ chi nhânh tiíu biểu
Tập đoăn dữ liệu quốc tế IDG, Hiệp hội Ngđn hăng Việt Nam,
Ngđn hăng nhă nước
Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
Cơng ty CP Bâo câo Đânh giâ Việt Nam (Vietnam Report)
Danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam
Thời bâo Kinh tế Việt Nam vă Cục Xúc tiến thương mại (Bộ
Cơng Thương
Top 135 trong bảng xếp hạng 1000 doanh nghiệp nộp thuế doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2014 - Doanh
nghiệp cĩ thănh tựu xuất sắc
Tổng Cục Thuế, bâo Vietnamnet, Vietnam Report
2013 Nam Việt Nam (Vietnam Report)
Giải thưởng “Ngđn hăng thực hiện
nghiệp vụ thanh tôn quốc tế xuất sắc” Ngđn hăng HSBC toăn cầu
Giải chương trình “Doanh nghiệp thực hiện tốt trâch nhiệm An sinh xê hội vă
Phât triển cộng đồng”
Bộ Kế hoạch & Đầu tư phối hợp cùng tạp chí Kinh tế & Dự
bâo
2012
Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam 2012 Bâo Vietnamnet
Giải thưởng “Ngđn hăng phât hănh tốt nhất khu vực Đơng  vă Thâi Bình
Dương trong Chương trình Tăi trợ Thương mại Toăn cầu (GTFP)”
IFC, thănh viín của Nhĩm Ngđn hăng Thế giới
Danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam
Thời bâo Kinh tế Việt Nam vă Cục Xúc tiến thương mại (Bộ
Cơng Thương
2011
Giải thưởng Doanh nghiệp dịch vụ tốt nhất năm 2011 đối với dịch vụ tiết kiệm vă ATM do độc giả bâo Săi Gịn
Tiếp Thị bình chọn
Bâo Săi gịn Tiếp thị
Giải thưởng “Ngđn hăng thực hiện
nghiệp vụ thanh tôn quốc tế xuất sắc” Ngđn hăng HSBC toăn cầu
Cờ thi đua của Ngđn hăng Nhă nước Ngđn hăng nhă nước
Giải thưởng “Ngđn hăng thực hiện
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.1.1.2, Giới thiệu tổng quât về VIB Huỳnh Thúc Khâng
VIB Huỳnh Thúc Khâng, tín đầy đủ lă Ngđn hăng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi Nhânh Gị Vấp - Phịng Giao Dịch Huỳnh Thúc Khâng được thănh lập trín cở sở chuyển đổi từ Trung Tđm Thẻ TP.HCM đầu năm 2011, VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ trụ sở đặt tại số 35 - 37 Huỳnh Thúc Khâng, Phường Bến Nghĩ, Quận 1, TP.HCM vă lă một trong những đơn vị NHBL của hệ thống VIB.
Với những khĩ khăn vă thâch thức ban đầu khi chuyển đổi từ Trung tđm thẻ TP.HCM, đến nay VIB Huỳnh Thúc Khâng đê cĩ nhiều triển biến đâng kể vă lă một trong những đơn vị hăng đầu trong hệ thống VIB về chất lượng hoạt động vă đội ngũ nhđn viín.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức VIB Huỳnh Thúc Khâng
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VIB Huỳnh Thúc Khâng
Về mặt quản lý của Ngđn hăng Nhă nước Việt Nam, VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một Phịng giao dịch trực thuộc Chi nhânh Gị Vấp, TP.HCM. Tuy nhiín, trín phương diện quản lý của VIB, VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một đơn vị kinh doanh độc lập, cĩ đầy đủ thẩm quyền vă cơ cấu như một Chi nhânh NHBL của VIB. Về cơ bản cơ cấu của VIB
Huỳnh Thúc Khâng bao gồm 2 phịng dưới sự quản lý, điều hănh
trực tiếp của GĐ
NHBL. Cụ thể như sau:
- GĐ NHBL:
GĐ NHBL lă người trực tiếp quản lý, điều hănh vă chịu trâch nhiệm chính về tất cả hoạt động của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Theo ủy quyền của VIB, GĐ NHBL tại câc đơn vị cĩ thẩm quyền phí duyệt cấp tín dụng trong hạn mức được ủy quyền. Hiện tại VIB cĩ 10 hạn mức phí duyệt tín dụng đối với sản phẩm vay mua ơtơ tiíu dùng vă 10 hạn mức phí duyệt tín dụng đối với câc sản phẩm vay khâc.
- Phịng DVKH
Phịng DVKH đặt tại tầng trệt số 35 - 37 Huỳnh Thúc Khâng, Phường Bến Nghĩ, Quận 1, TP.HCM. Đứng đầu phịng DVKH lă chức danh trưởng phịng DVKH vă kiểm sôt viín. Theo quy định của VIB, phịng DVKH tại đơn vị kinh doanh chịu trâch nhiệm chính về câc giao dịch tiền gửi, giao dịch thẻ, ngđn quỹ vă câc dịch vụ ngđn hăng khâc. Ngoăi ra, câc GDV, GDV chính cịn cĩ nhiệm vụ hỗ trợ Phịng RB trong cơng tâc tín dụng tại đơn vị.
- Phịng RB
Phịng RB đặt tại tầng 1 số 35 - 37 Huỳnh Thúc Khâng, Phường Bến Nghĩ, Quận 1, TP.HCM. Đđy lă phịng chịu trâch nhiệm chính trong cơng tâc tín dụng tại đơn vị kinh doanh. Phịng RB lă bộ phận quan trọng nhất trong cơ cấu của hệ thống ngđn hăng Việt Nam nĩi chung, VIB Huỳnh Thúc Khâng nĩi riíng. Hiện tại Phịng RB tại VIB Huỳnh Thúc Khâng bao gồm 3 chức danh:
+ GĐ QLKH (GĐ Khâch hăng câ nhđn) + QLKH cao cấp.
+ QLKH.
Ngoăi ra, VIB Huỳnh Thúc Khâng cịn cĩ Phịng thẻ với 1 chuyín viín thẻ. Hiện tại, Phịng thẻ chưa thuộc biín chế chính thức của hệ thống ngđn hăng hâng bân lẻ VIB. Tuy nhiín do VIB Huỳnh Thúc Khâng lă đơn vị chuyển đổi từ Trung Tđm Thẻ TP.HCM nín phải quản lý lượng thẻ tín dụng vă thẻ ghi nợ khâ nhiều.
❖ Nhận xĩt:
Xĩt về tổng thể, VIB Huỳnh Thúc Khâng được xđy dựng dựa trín mơ hình 3 cấp, trong đĩ cĩ 2 cấp quản lý. Đđy lă mơ hình ngđn hăng hiện đại, được âp dụng theo tiíu
chuẩn Australia nhằm đảm bảo tốt mọi hoạt động của đơn vị kinh doanh cũng như kiểm sôt tốt rủi ro.
Mặt khâc, VIB Huỳnh Thúc Khâng lă Phịng Giao Dịch trực thuộc chi nhânh Gị Vấp theo mặt quản lý hănh chính. Tuy nhiín tại VIB, VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một đơn vị kinh doanh độc lập, đđy lă điểm mạnh nhất của hệ thống VIB. Với sự độc lập như vậy cho phĩp VIB Huỳnh Thúc Khâng chịu trâch nhiệm toăn bộ hoạt động của mình vă rút gọn cơ cấu tổ chức của VIB.
2.1.3. Tình hình nhđn sự tại VIB Huỳnh Thúc Khâng
Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khang đang cĩ 11 nhđn viín biín chế trong 3 phịng ban dưới sự quản lý vă điều hănh trực tiếp của GĐ NHBL
Bảng 2.2 Nhđn sự VIB Huỳnh Thúc Khâng
STT HỌ VĂ TÍN CHỨC VỤ PHỊNG BAN
1 Thđn Trọng Trung Việt GĐ NHBL
2 Trần Khắc Thạch Vđn Thảo Trưởng phịng
Phịng DVKH
3 Vũ Thị Thủy Kiểm sôt viín
4 Đỗ Vđn Anh GDV Chính
5 Quâch Hướng Nam GDV Chính
6 Hứa Thị Hường GDV
7 Ngơ Cơng Hoan GĐ QLKH
Phịng RB 8 Trần Hoăng Vđn Trung QLKH Cao cấp
9 Nguyễn Ngọc Thạch QLKH Cao cấp
10 Võ Trí Khang QLKH
11 Nguyễn Văn Hđụ QLKH
12 Trần Định Chuyín viín thẻ Phịng thẻ
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng 12 nhđn sự, trong đĩ cĩ 1 GĐ NHBL, 1 trưởng phịng DVKH, 1 GĐ QLKH. Nhìn chung, với cơ cấu hiện tại, VIB Huỳnh Thúc Khâng gần như đê đầy đủ theo mơ hình đơn vị kinh doanh của VIB. Với cơ cấu nhđn sự 3 cấp, mọi hoạt động VIB Huỳnh Thúc Khâng đều nằm trong tầm kiểm sôt vă hạn chế tối đa rủi ro. Đđy lă điểm thuận lợi nhất của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
VIB Huỳnh Thúc Khâng được thănh lập từ năm 2011 nín mọi hoạt động kinh doanh đê đi văo quỹ đạo vă cĩ lượng khâch hăng tương đối ổn định. Được sự phât triển như ngay hơm nay, tất cả lă nhờ sự nỗ lực khơng ngừng của đội ngũ lênh đạo, cân bộ nhđn viín tại VIB Huỳnh Thúc Khâng. Với tuổi đời cịn khâ trẻ vă trình độ chuyín mơn cao, lênh đạo vă đội ngũ cân bộ nhđn viín luơn năng nổ, nhiệt tình vă luơn hoăn thănh tốt nhiệm vụ được giao.
Với tình hình hoạt động hiện tại cĩ thể nĩi cơ cấu nhđn sự của VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thể đâp ứng tốt yíu cầu phât triển hiện tại. Tuy nhiín, do sự phât triển mạnh khơng ngừng của hệ thống, VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thể cần bổ sung nhđn sự trong tương lai để hoăn thănh tốt nhất câc hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
2.1.4. Doanh số cho vay của VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.1.4.1. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Kinh doanh 267.745 218.102 173.686 103.680
- Câ nhđn kinh doanh 77.646 87.241 50.369 35.251
- DNSN 190.099 130.861 123.317 68.429
Tiíu dùng 455.890 371.363 322.559 184.320
- Chuyển nhượng BĐS 206.062 167.113 140.313 53.453
- Xđy sửa nhă 68.384 37.136 43.545 22.118
- Cho vay mua nhă dự ân 6.063 3.714 - 3.133
- Mua Ơ Tơ tiíu dùng 113.973 92.841 96.768 31.334
- Tín chấp tiíu dùng - - - -
- Tiíu dùng cĩ TSBĐ 35.423 66.845 35.482 64.512
- Cho vay du học - - - -
- Cho vay thấu chi tăi khoản - - - 2.396
- Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giâ 25.986 3.714 6.451 7.373
Tổng Cộng 723.635 589.465 496.245 288.000
Hiện tại mục đích sử dụng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng được phđn lăm 2 lĩnh vực: Vay kinh doanh vă vay tiíu dùng. Nhìn chung, xĩt trín tổng thể VIB Huỳnh Thúc Khâng tập trung chủ yếu văo mục đích vay tiíu dùng với 10 sản phầm vă 2 sản phầm kinh doanh. Doanh số cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn chiếm tỷ trọng cao, khoảng từ 63% - 65% tổng doanh số cho vay. Việc phđn khúc như trín lă do hiện tại câ QLKH đang cĩ mối quan hệ tốt với câc khâch hăng câ nhđn vă câc đối tâc cung cấp sản phẩm cho khâch hăng câ nhđn. Tận dụng những ưu điểm của mình cho phât triển kinh doanh tại đơn vị lă một chiến thuật rất hợp lý.
Bảng 2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Kinh doanh 37,00% 37,00% 35,00% 36,00%
- Câ nhđn kinh doanh 10,73% 14,80% 10,15% 12,24%
- DNSN 26,27% 22,20% 24,85% 23,76%
Tiíu dùng 63,00% 63,00% 65,00% 64,00%
- Chuyển nhượng BĐS 28,48% 28,35% 28,28% 18,56%
- Xđy sửa nhă 9,45% 6,30% 8,78% 7,68%
- Cho vay mua nhă dự ân 0,84% 0,63% 0,00% 1,09%