VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một trong những đơn vị hăng đầu hệ thống VIB với doanh số cho vay đạt 724 tỷ đồng, tiền gửi khâch hăng đạt 523 tỷ đồng. Hiện tại, VIB Huỳnh Thúc Khâng đang quản lý trín 300 khâch hăng vay vốn, hơn 1.000 khâch hăng sử dụng thẻ vă 7 cơng ty trả lương với hơn 10.000 nhđn viín. Với tiềm năng rất lớn như vậy, VIB Huỳnh Thúc Khâng tiếp tục định hướng phât triển lă một trong những đơn vị kinh
doanh hăng đầu hệ thống VIB vă tiến đến chi nhânh tiíu biểu
của hệ thống ngđn hăng
Việt Nam. Để đạt được những thănh cơng trín cần cĩ sự nỗ lực
khơng ngừng của toăn thể
cân bộ lênh đạo, nhđn viín VIB Huỳnh Thúc Khâng vă sự hỗ trợ từ
VIB, cùng câc phịng
ban nghiệp vụ liín quan.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng
Trong những năm qua, cùng với sự nỗ lực khơng người của đội ngũ cân bộ lênh đạo cùng tập thể nhđn viín, VIB Huỳnh Thúc Khâng đê vă đang khẳng định mình trong hệ thống câc đơn vị kinh doanh của VIB. Trong đĩ phải nhắc đến thănh cơng trong trong việc tăng trưởng Doanh số cho vay tại VIB Huỳnh Thúc Khâng, đặc biệt lă Doanh số vay tiíu dùng.
Hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn lă trọng tđm hoạt động của đơn vị với chỉ tiíu luơn đặt ra ở mức cao, luơn chiếm từ 63 - 65% tổng doanh số cho vay vă cĩ xu tướng tăng trưởng khâ tốt. Tổng doanh số cho vay tiíu dùng năm 2012 đạt 322.559 triệu đồng, tăng 138.239 triệu đồng tương đương 75% so với năm 2011. Năm 2013, doanh số cho vay tiíu dùng đạt 371.363 triệu đồng, tăng 15,13% so với năm 2012. Đến năm 2014, doanh số cho vay tiíu dùng tăng 84.527 triệu đồng, tăng 22,76% so với năm 2013. Mặc dù tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiíu dùng hằng năm khơng đều nhau nhưng nhìn chung vẫn cĩ xu hướng tiếp tục tăng trưởng trong tương lai.
Bảng 2.15 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Kinh doanh 267.745 218.102 173.686 103.680
Tiíu dùng 455.890 371.363 322.559 184.320
Tổng Cộng 723.635 589.465 496.245 288.000
455.890 371.363 322.559 184.320
22,76% 15,13% 75,00%
Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng
Trong những năm qua, doanh số giải ngđn tại VIB hằng năm đều rất ổn định, khoảng trín 500 tỷ mỗi năm. Song song với đĩ lă câc khoản thu nợ vay trong năm do câc khoản vay ngắn hạn, trung hạn đến hạn vă một phần khâch hăng tất tôn khoản vay trước hạn. Do VIB Huỳnh Thúc Khâng chỉ mới thănh lập từ đầu năm 2011 nín câc khoản thu nợ cịn rất hạn chế.
Bảng 2.16 Tình hình cho vay vă thu nợ cho vay tiíu dùng qua câc năm tại
VIB Huỳnh Thúc Khâng
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Cho vay trong năm 560.979 558.452 519.648 271.412 Thu nợ trong năm 105.089 187.089 197.089 87.092 Doanh số cho vay 455.890 371.363 322.559 184.320
Nợ xấu 700 1.400 3.600 2.510
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
^■Tiíu dùng 500.000 450.000 400.000 350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000
----Tốc độ tăng trưởng cho vay tiíu dùng
80,00 70,00 60,00 50,00 40,00 30,00 20,00 10,00 0,00% ^■Tiíu dùng
----Tốc độ tăng trưởng cho
■ Cho vay trong năm ■ Thu nợ trong năm
■ Doanh số cho vay ■ Nợ xấu
Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay vă thu nợ cho vay tiíu dùng qua câc năm tại VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.2.1. Doanh số cho vay
2.2.1.1. Doanh số tín dụng tiíu dùng theo đối tượng
Như đê phđn tích ở phần 2.4.1.2, Hiện tại với sản phẩm vay tiíu dùng tại VIB chỉ hộ trợ khâch hăng câ nhđn nín 100% doanh số cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đều thuộc đối tượng khâch hăng câ nhđn.
Bảng 2.17Doanh số cho vay tiíu dùng theo đối tượng
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Câ nhđn 455.890 371.363 322.559 184.320
Tổng Cộng 455.890 371.363 322.559 184.320
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
600.000
Bảng 2.18 Tỷ trọng doanh số cho vay tiíu dùng theo đối tượng
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Câ nhđn 100,00% 100,00% 100,00% 100,00%
Tổng Cộng 100,00% 100,00% 100,00% 100,00%
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.2.I.2. Doanh số tín dụng tiíu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Tại VIB Huỳnh Thúc Khâng tập trung chủ yếu văo Doanh số cho vay BĐS nín tỷ trọng cho vay chuyển nhượng BĐS, xđy sửa nhă vă mua nhă dự ân luơn chiếm tỷ trọng khâ cao. Chỉ tính riíng mục đích chuyển nhượng BĐS đê chiếm đếm 45,2% tổng doanh số cho vay tiíu dùng năm 2014. Chiếm tỷ trong cao thứ 2 trong cơ cấu năm 2014 lă mục đích vay mua xe Ơ tơ với doanh số 113.973 triệu đồng, chiếm 25% doanh số cho vay tiíu dùng.
Bảng 2.19 Doanh số cho vay tiíu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Chuyển nhượng BĐS 206.062 167.113 140.313 53.453
Xđy sửa nhă 68.384 37.136 43.545 22.118
Cho vay mua nhă dự ân 6.063 3.714 - 3.133
Mua Ơ Tơ tiíu dùng 113.973 92.841 96.768 31.334
Tín chấp tiíu dùng - - - -
Tiíu dùng cĩ TSBĐ 35.423 66.845 35.482 64.512
Cho vay du học - - - -
Cho vay thấu chi tăi khoản - - - 2.396
Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giâ 25.986 3.714 6.451 7.373
Tổng Cộng 455.890 371.363 322.559 184.320
Bảng 2.20 Doanh số cho vay tiíu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Chuyển nhượng BĐS 45,20% 45,00% 43,50% 29,00%
Xđy sửa nhă 15,00% 10,00% 13,50% 12,00%
Cho vay mua nhă dự ân 1,33% 1,00% 0,00% 1,70%
Mua Ơ Tơ tiíu dùng 25,00% 25,00% 30,00% 17,00%
Tín chấp tiíu dùng 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
Tiíu dùng cĩ TSBĐ 7,77% 18,00% 11,00% 35,00%
Cho vay du học 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
Cho vay thấy chi tăi khoản 0,00% 0,00% 0,00% 1,30%
Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giâ 5,70% 1,00% 2,00% 4,00%
Tổng Cộng 100,00% 100,00% 100,00% 100,00%
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
Nhìn chung, doanh số cho vay tiíu dùng theo mục đích sử dụng vốn phđn bổ khơng đồng đều. Tại VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ 3 mục đích hầu như khơng cĩ doanh số lă tín chấp tiíu dùng, cho vay du học vă thấu chi tăi khoản. Đđy lă 3 mục đích cĩ độ rủi ro khâ cao hoặc sản phẩm khĩ phât triín nín VIB Huỳnh Thúc Khâng khơng ưu tiín phât triển.
500.000
■ Chuyến nhượng BĐS
■ Cho vay mua nhă dự ân
■ Tín chấp tiíu dùng
■ Cho vay du học
■ Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giâ
Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
về cơ bản, tất cả câc doanh số theo mục đích sử dụng vốn đều tăng trưởng khâ tốt theo tình hình doanh số chung. VIB Huỳnh Thúc Khâng cần lưu ý phât triển doanh số câc sản phẩm cĩ tiềm năng nhưng cịn phât triển hạn chế như sản phẩm vay mua Ơ tơ, chuyến nhượng BĐS.
2.2.1.3. Doanh số tín dụng tiíu dùng theo chất lượng
Cũng giống như chất lượng khoản vay, chất lượng khoản vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn đạt mức rất tốt, năm 2014 dư nợ nhĩm 1 đạt 453.690 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 99,517% tổng dư nợ. Đđy lă con số khâ lớn, đânh giâ tình hình quản trị dư nợ
■Xđy sửa nhă
■Mua Ơ Tơ tiíu dùng
■Tiíu dùng cĩ TSBĐ
tốt tại VIB Huỳnh Thúc Khâng. Tuy nhiín, hầu hết câc nhĩm nợ
từ 2 trở lín tại VIB
Huỳnh Thúc Khâng đều thuộc phđn khúc cho vay tiíu dùng nín VIB
Huỳnh Thúc Khâng
cũng nín thận trong thẩm định khâch hăng ở phđn khúc năy hơn.
Bảng 2.21 Doanh số cho vay tiíu dùng theo chất lượng
Năm
2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Nhĩm 1 453.690 365.963 315.759 177.310 Nhĩm 2 1.500 4.000 3.200 4.500 Nhĩm 3 500 1.200 3.350 2.210 Nhĩm 4 - - - - Nhĩm 5 200 200 250 300 Tổng Cộng 455.890 371.363 322.559 184.320
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng Bảng 2.22 Tỷ trọng doanh số cho vay tiíu dùng theo chất lượng
Năm
2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Nhĩm 1 99,517% 98,546% 97,892% 96,197% Nhĩm 2 0,329% 1,077% 0,992% 2,441% Nhĩm 3 0,110% 0,323% 1,039% 1,199% Nhĩm 4 0,000% 0,000% 0,000% 0,000% Nhĩm 5 0,044% 0,054% 0,078% 0,163% Tổng Cộng 100,000 % 100,000% 100,000% 100,000%
Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng
2.2.1.4. Doanh số tín dụng tiíu dùng theo thời gian
Nếu như tổng quan doanh số cho vay tại VIB Huỳnh Thúc Khâng phđn bổ đểu doanh số theo thời gian thì ở mục đích tiíu dùng tỷ trọng dăi hạn luơn chiếm phần lớn, khoảng 61,40% năm 2014, 55,90% năm 2013. Sở dĩ cĩ tỷ trong tương đối cao như vậy lă do mục đích tiíu dùng tập trung chủ yếu văo sản phẩm BĐS với thời hạn vay lín đến 25 năm.
Bảng 2.23 Tỷ trọng doanh số cho vay tiíu dùng theo thời gian
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011 Ngắn hạn 8,03 % 6,40% 5,30% 15,80 % Trung hạn 30,57 % 37,70 % 37,70% 41,67 % Dăi hạn 61,40
% 55,90%Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng% 57,00 % 42,53
Bảng 2.24 Doanh số cho vay tiíu dùng theo thời gian
Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012 Năm 2011
Ngắn hạn 36.61 3 23.767 19.682 58.675 Trung hạn 139.37 5 140.00 4 140.00 4 154.74 7 Dăi hạn 279.90 3 2 207.59 7 211.67 1 157.94 Tổng cộng 455.89
0 3 371.36Nguồn: VIB Huỳnh Thúc Khâng3 371.36 3 371.36
Với tỷ trọng phđn bổ như trín, VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn cĩ nguồn doanh số vă thu nhập lêi ổn định trong dăi hạn. Tuy nhiín, với thời gian dăi hạn cĩ rất nhiều rủi ro khĩ lương trước được nín VIB Huỳnh Thúc Khâng nín cĩ biện phâp QLKH thường xuyín, dự phịng trưởng hợp xảy ra nợ xấu.
2.2.2. Nguồn khâch hăng
Nguồn khâch hăng lă yếu tố quan trọng vă quyết định kết quả của hoạt động cho vay tiíu dùng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đang quản lý hơn 300 khâch hăng, trong đĩ khâch hăng vay tiíu dùng cĩ 257 khâch hăng. Thơng thường, VIB Huỳnh Thúc Khâng tiếp cận được nhiều nguồn khâch hăng khâc nhua, nhưng tập trung chủ yếu văo một số nguồn sau:
- Nguồn khâch hăng hiện tại của VIB Huỳnh Thúc Khâng: Với định hướng phât triển ngđn hăng sâng tạo với thương hiệu “The heart of banking”, VIB nĩi chung VIB Huỳnh Thúc Khâng nĩi riíng trong thời gian gần đđy đê bắt đầu tập trung triển khai chăm sĩc câc khâch hăng hiện tại của ngđn hăng. Với việc tận dụng tối đa nguồn khâch hăng hiện cĩ, VIB Huỳnh Thúc Khâng đê cĩ những triển biến khâ tốt trong hoạt động cho vay tiíu dùng trong những năm vừa qua. Thím nữa, chi phí chăm sĩc khâch hăng cũ thấp hơn nhiều lần chi phí phât triển khâch hăng mới nín VIB Huỳnh Thúc Khâng đê tận dụng tối đa để giảm chi phí hoạt động tại đơn vị.
- Nguồn khâch hăng từ câc đối tâc xe, BĐS: Trong mối quan hệ thị trường câc doanh nghiệp kinh doanh xe, BĐS lă những đối tâc hăng đầu của hệ thống ngđn hăng. VIB nĩi chung vă VIB Huỳnh Thúc Khâng nĩi riíng khơng nằm ngoăi xu thế đĩ. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đê thiết lập hầu hết quan hệ đối tâc với tất cả câc hêng xe Ơ tơ vă câc doanh nghiệp BĐS. Tuy nhiín, trong nền kinh tế cạnh tranh cao giữa câc ngđn hăng nín VIB Huỳnh Thúc Khâng đê xâc định mục tiíu tập trung văo một số đối tâc nhất định, trong đĩ đối tâc lă câc doanh nghiệp kinh doanh xe chiếm phần chủ yíu như Honda Ơ Tơ Cộng Hịa, Mazda Cộng Hịa, Toyota An Thănh, Toyota Tđn Cảng.. .Lượng khâch hăng từ câc đối tâc mang lại cho VIB Huỳnh Thúc Khâng đang ở mức khâ tốt, hơn 20 khâch hăng với doanh số cho vay hơn 8 tỷ đồng trong một thâng.
- Nguồn khâch hăng khai thâc từ mối quan hệ câ nhđn vă khâch hăng cũ giới thiệu khâch hăng mới: Hiện tại câc GĐ VIB Huỳnh Thúc Khâng anh Thđn Trọng Trung Việt cùng câc QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đều lă những người cĩ kinh nghiệm lđu năm. Câc QLKH hiện tại đang quản lý lượng khâch hăng tương đối lơn với dư nợ cao nín cĩ thuận lợi trong việc phât triển khâch hăng từ mối quan hệ năy. Trong những năm vừa qua, VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn cĩ lượng khâch hăng ổn định từ nguồn năy. Tuy nhiín, việc phât triển từ nguồn năy thực sự chưa được hiệu quả như mong đợi, nguồn khâch hăng cịn hạn chế.
- Nguồn khâch hăng vêng lai: Với vị thế nằm ngay trung tđm quận 1 nín VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ lượng khâch hăng giao dịch vêng lai tương đối nhiều. Tuy nhiín, nguồn khâch hăng năy chưa hiệu quả trong việc phât triển hoạt động cho vay, nhất lă hoạt động cho vay tiíu dùng. Hiện tại trong 257 khâch hăng vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng chỉ cĩ chưa tới 10 khâch hăng tiếp cận từ nguồn năy.
- Nguồn khâch hăng QLKH phât triển từ câc nghiệp vụ telesales, telemarketing, tiếp thị.: Với sự phât triển của khoa học cơng nghệ, hiện tại câc QLKH cĩ thể tìm kiếm khâch hăng bằng nhiều hình thức khâc nhau, trong đĩ hiện đang được sử dụng cĩ thể kể đến câc hoạt động telesales, telemarketing, tiếp thị trực tiếp. Đđy lă những hoạt động đem lại nguồn khâch hăng tương tối nhiều cho câc ngđn hăng. Với lợi thế chi phí thấp, tiếp cận được nhiều khâch hăng nín câc hoạt động năy luơn được câc QLKH ưu tiín thực hiện. Tuy nhiín, tại VIB Huỳnh Thúc Khâng do
- QLKH cĩ nhiều nguồn khâch hăng ổn định nín tiếp cận nhiều
đến nguồn khâch
hăng năy. Hiện tại khâch hăng từ nguồn năy vẫn đang được câc
QLKH mới, ít
kinh nghiệp tiếp cận. Tuy nhiín hiệu quả cũng chưa thực sự cao.
2.2.3. Đânh giâ hiệu quả hoạt động
2.2.3.1. Chỉ tiíu định tính
- Đối với khâch hăng: Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đang quản lý hơn 300 khâch hăng vay vă đang cĩ xu hướng tăng qua câc năm. Quản lý được lượng khâch hăng tương đối lớn như vậy lă sự cố gắng của VIB Huỳnh Thúc Khâng khi đơn vị chỉ mới thănh lập từ năm 2011. Mức độ hăi lịng của khâch hăng đối với VIB Huỳnh Thúc Khâng đang dần tăng cao.
- Đối với chính chi nhânh: Nền kinh tế trong những năm qua đê cĩ những dấu hiệu hồi phục nín đđy lă điều kiện thuận lợi cho VIB Huỳnh Thúc Khâng phât triển trong thời gian tới.
2.2.3.2. Chỉ tiíu định lượng- Chỉ tiíu tỷ lệ thu nợ - Chỉ tiíu tỷ lệ thu nợ
-_____ ___ Doanh s thu nố ợ
T l thu n (%) =ỷ ệ ợ
- Doanh s cho vayố
- - 15,00% - 10,00% - 5,00% - 0, 00% - Năm 2014 - Năm 2013 - Năm 2012 - Năm 2011 -- - - Tỷ lệ thu
nợ - Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ thu nợ vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng3%- 18,7 - %33,50 - %37,93 - %32,09 40,00% 35,00% 30,00% 25,00% 20,00% -
- Chỉ tiíu năy đânh giâ hiệu quả hoạt động tín dụng trong việc thu nợ. Nĩ phản ânh trong một thời kỳ năo đĩ ứng với doanh số cho vay Ngđn hăng thu được bao nhiíu đồng vốn. Hệ số thu nợ tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đạt khoảng 18,73% văo năm 2014, đạt 33,50% văo năm 2015. Tỷ số năy tương đối thấp do VIB mới thănh lập từ năm 2011 vă cơ cấu cho vay tiíu dùng tại VIB dăi hạn chiếm tỷ trọng rất cao. Nhìn chung, hệ số tuy thấp nhưng phù hợp tình hình hiện tại của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
2.2.3.3. Chỉ tiíu tỷ lệ nợ xấu-_____ ____ N x uợ ấ -_____ ____ N x uợ ấ - T l n x u (%) =ỷ ệ ợ ấ ■ X 100 - T ng d nổ ư ợ - 1,60% - ---1,40% ---1,36%^---