- Theo khảo sât trong quâ trình thực hiện khĩa luận cĩ 4/4 QLKH nhận định tập quân
vay vốn, tiíu dùng, niềm tin của khâch hăng cĩ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- TP.HCM lă thănh phố năng động, phât triển mạnh về kinh tế nín nhu cầu tiíu dùng của khâch hăng luơn ở mức cao so với những tỉnh thănh khâc. Chính vì vậy, đđy lă điều kiện lý tưởng để VIB Huỳnh Thúc Khâng nĩi riíng vă VIB nĩi chung tập trung phât triển hoạt động cho vay tiíu dùng.
- Cĩ thể kết luận địa băn hoạt động của VIB Huỳnh Thúc Khâng thúc đẩy hoạt động cho vay tiíu dùng tại đơn vị.
2.3.1.5. Mức độ cạnh tranh giữa câc TCTD
- Với vị trí nằm ngay trung tđm quận 1, TP.HCM nín xung quanh VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ rất nhiều chi nhânh, phịng giao dịch của câc ngđn hăng cũng như TCTD khâc. Nín mức độ cạnh tranh giữa câc TCTD mă VIB Huỳnh Thúc Khâng gặp phải ở mức khâ cao.
- Đđy cũng chính lă yếu tố ảnh hưởng đến phđn khúc thị trưởng của VIB Huỳnh Thúc
Khâng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đang tập trung văo 2 phđn khúc chính, đĩ lă: - Khâch hăng cĩ nhu cầu mua ơ tơ
- Khâch hăng cĩ nhu cầu mua nhă phố
- Với việc chủ động xâc định phđn khúc thị trường nín trong thời gian qua VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn chủ động trong việc phât triển khâch hăng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiíu dùng.
- Theo kết quả khảo sât cĩ 1 QLKH cho rằng mức độ cạnh tranh giữa câc ngđn hăng trín địa băn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
2.3.2. Yếu tố chủ quan
2.3.2.1. Năng lực vă uy tín của câc TCTD- Nguồn vốn: - Nguồn vốn:
- Nguồn tiền cho vay của VIB Huỳnh Thúc Khâng chủ yếu từ hai nguồn chính: -+ Nguồn vốn huy động
-+ Nguồn vốn vay từ hội sở
- Theo khảo sât cĩ 1 QLKH đồng ý rằng nguồn vốn lă yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Trín thực tế, nguồn vốn cũng lă yếu tố ảnh hưởng tuy khơng nhiều đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại câc đơn vị kinh doanh của ngđn hăng.
- Hiện tại nguồn vốn huy động tại VIB Huỳnh Thúc Khâng rất thấp do hạn chế về lêi suất vă những chính sâch liín quan nín hầu hết nguồn vốn cho vay đều được vay từ hội 44
- sở với mức lêi suất mua vốn nội bộ với lêi suất cao hơn nín ảnh hưởng khơng nhỏ đến
kết quả kinh doanh của đơn vị. - Nhđn lực
- Quy mơ vă chất lượng QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một trong những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ 5 QLKH, trong đĩ cĩ 3 QLKH lă những người cĩ kinh nghiệm lđu năm, cĩ mối quan hệ rộng. GĐ NHBL VIB Huỳnh Thúc Khâng - anh Thđn Trọng Trung Việt lă người cĩ kinh nghiệm điều hănh, kiểm sôt tín dụng nín chất lượng câc khoản vay luơn được đảm bảo.
- Nguồn nhđn lực của VIB Huỳnh Thúc Khâng hiện đang đâp ứng tương đối nhu cầu phât triển cho vay của đơn vị. Chính vì vậy hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một trong những đơn vị phât triển doanh số đứng đầu toăn hăng.
- Theo kết quả khảo sât cĩ 3 QLKH nhận định nguồn nhđn lực ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Mạng lưới hoạt động
- VIB Huỳnh Thúc Khâng lă đơn vị kinh doanh của VIB nín khơng cĩ mạng lưới hoạt động riíng lẻ. Do vậy mạng lưới hoạt động khơng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Tuy nhiín, hệ thống VIB cĩ mạng lưới hoạt động phủ khắp lă tiền để hỗ trợ VIB Huỳnh Thúc Khâng trong cơng tâc QLKH vă câc DVKH.
- Cơng nghệ
- Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đang sử dụng hệ thống Core Banking cùng với hệ thống VIB. Hệ thống Core Banking năy lă hệ thống tiín tiến được nhập khẩu từ Nga vă được qua chỉnh sửa bởi câc chuyín gia để phù hợp với tình hình hoạt động của VIB. Với hệ thống Core Banking năy, VIB Huỳnh Thúc Khâng hoăn toăn chủ động trong việc mở rộng hệ thống khâch hăng vă tăng số lượng vă giảm thời gian giao dịch để phục vụ tốt nhất nhu cầu khâch hăng.
- Trong khảo sât cĩ 1 kết quả đồng ý hệ thống cơng nghệ cĩ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Trín thực tế đúng lă hệ thống cơng nghệ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng như thời gian phí duyệt, thời gian giao dịch, thời gian chuyển khoản, giải ngđn...
4 5
-Đđy lă những vấn đề khâch hăng vay vốn tiíu dùng thường quan
tđm nín cĩ thể nĩi cơng
nghệ cĩ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB.
- Uy tín
- Uy tín của ngđn hăng lă nhđn tố tâc động tích cực đến hoạt động cho vay tiíu dùng. Uy tín ở đđy khơng chỉ lă uy tín của VIB mă cịn lă uy tín của VIB Huỳnh Thúc Khâng cũng như cân bộ QLKH. Thơng thường khâch hăng luơn chọn ngđn hăng để vay dựa trín 3 yếu tố ưu tiín từ trín xuống dưới:
-+ Ngđn hăng dựa trín mối quan hệ -+ Ngđn hăng dựa trín yíu thích -+ Ngđn hăng dựa trín số liệu
- Trong 3 yếu tố trín, 2 yếu tố đầu tiín chính lă uy tín của ngđn hăng, của QLKH trong lịng khâch hăng. Chính vì vậy yếu tố uy tín của ngđn hăng cĩ tâc động khơng nhỏ đến hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Năm 2011, VIB Huỳnh Thúc Khâng được thănh lập trín cơ sở chuyển đổi từ Trung Tđm Thẻ VIB TP.HCM. Trải qua 4 năm hoạt động, VIB Huỳnh Thúc Khâng đê xđy dựng thănh cơng hình ảnh của đơn vị trong lịng khâch hăng.
- Trong kết quả khảo sât cĩ 3/4 ý kiến đồng ý uy tín của ngđn hăng ảnh hương đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng.
2.3.2.2. Chiến lược vă chính sâch tín dụng của TCTD- Chiến lược kinh doanh: - Chiến lược kinh doanh:
- Chiến lược kinh doanh của VIB Huỳnh Thúc Khâng lă đânh mạnh sản phẩm tín dụng câ nhđn bao gồm cho vay mua nhă, mua xe, vay tiíu dùng...Việc xâc định chiến lược phù hợp lă tiền đề để mở rộng hoạt động cho vay tại đơn vị.
- Nếu trong năm 2011 chiến lược của VIB Huỳnh Thúc Khâng lă tập trung văo BĐS thì đến nay đê cĩ nhiều thay đổi đâng kể. Hiện tại sản phẩm tiíu dùng liín quan đến BĐS vẫn được VIB Huỳnh Thúc Khâng mở rộng triển khai nhưng bín cạnh đĩ kết hợp sản phẩm xe vă tiíu dùng để bổ trợ hoạt động cho vay tiíu dùng. Với những thay đổi chiến lược kinh doanh, VIB Huỳnh Thúc Khâng đê cĩ những đột biến mạnh trong doanh số cho vay tiíu dùng trong thời gian vừa qua.
- Chính sâch, quy định của TCTD
4 6
- VIB Huỳnh Thúc Khâng lă đơn vị kinh doanh của VIB nín những chính sâch, quy định của VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn tuđn thủ quy định của VIB. Tuy nhiín, trong phạm vị được ủy quyền của GĐ NHBL lă những yếu tố khâ quan trọng trong việc cạnh tranh với câc đơn vị kinh doanh khâc trong hệ thống hoặc câc ngđn hăng khâc.
- Trong những năm gần đđy, VIB luơn đưa ra những gĩi lêi suất khâ tốt nhằm cạnh tranh trong phđn khúc cho vay tiíu dùng. Gần đđy nhất lă gĩi lêi suất 5.99% cố định trong 6 thâng đầu tiín được cơng bố trong chương trình “Khuyến mêi mùa thu” của VIB. Với sự hỗ trợ của câc gĩi lêi suất thấp, VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn lă lựa chọn hăng đầu của khâch hăng trong việc vay tiíu dùng.
- Bín cạnh đĩ, VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thẩm quyền câ nhđn cĩ thể hỗ trợ khâch hăng trong một số trường hợp cụ thể nín luơn được khâc hăng tin tưởng, ủng hộ.
- Theo khảo sât đđy lă nhđn tố ảnh hưởng nhiều nhất đến hoạt động cho vay tiíu dùng
của VIB Huỳnh Thúc Khâng với 75% ý kiến QLKH tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Khơng chỉ chính sâch tín dụng lă nhđn tố trực tiếp tâc động đến mở rộng cho vay, mă câc chính sâch khâc của ngđn hăng cũng giân tiếp tâc động đến mở rộng cho vay như chính sâch khâch hăng, chính sâch giâ cả, chính sâch sản phẩm...
2.3.2.3. Chất lượng cho vay
- Phât triển hoạt động cho vay tiíu dùng vă chất lượng khoản vay tiíu dùng cĩ mối quan hệ mật thiết với nhau. Thơng thường, ở những đơn vị phât triển đột biến hoạt động cho vay tiíu dùng thường dẫn đến nợ xấu lăm ảnh hưởng ngược lại đến hoạt động cho vay tiíu dùng.
- Tại VIB hiện đang âp dụng tiíu chuẩn đânh giâ khâch hăng theo tiíu chính 5C+2 bao gồm:
- Câ tính (Character) - Năng lực (Capacity) - Điều kiện (Conditions) - Tăi sản đảm bảo (Collateral) - Vốn (Capital):
- Hiểu biết của QLKH về khâch hăng
- Những tuđn thủ quy định phâp luật hiện hănh.
- Việc âp dụng tiíu chí 5C + 2 văo quyết định cho vay lăm giảm mức độ rủi ro tối thiểu cho VIB.
4 7
- Trín thực tế, VIB Huỳnh Thúc Khâng đê âp dụng thănh cơng quản trị rủi ro văo hoạt động cho vay nín trong nhiều năm liền tỷ lệ nợ xấu tại VIB Huỳnh Thúc Khâng luơn ở mức thấp kiểm sôt được.
- Với kinh nghiệm điều hănh vă kiểm sôt tín dụng theo mơ hình 3 cấp tại VIB Huỳnh Thúc Khâng lă điều kiện tiín quyết để mở rộng phât triển cho vay trong tương lai.
4 8
- CHƯƠNG 3. NHẬN XĨT VĂ KIẾN NGHỊ
3.1. Nhận xĩt chung về tình hình hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh ThúcKhâng Khâng
- VIB Huỳnh Thúc Khâng trong những năm gần đđy lă một trong những đơn vị hăng đầu trong hệ thống VIB với doanh số cho vay hơn 700 tỷ trong đĩ cĩ hơn 450 tỷ vay tiíu dùng. Hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng đang quản lý hơn 257 khâch hăng vay tiíu dùng. Lượng khâch hăng vă doanh số cho vay năy đang phât triển từng ngăy nhờ sự nỗ lực khơng ngừng của đội ngũ cân bộ QLKH của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Bín cạnh đĩ phải kể đến sự hỗ trợ từ những đối tâc liín kết, những đơn vị, phịng ban trong cùng hệ thống vă quan trọng lă sự ủng hộ của khâch hăng trong hoạt động cho vay.
- Cĩ thể nĩi VIB Huỳnh Thúc Khâng lă đơn vị hội đủ điều kiện để tăng trưởng mạnh mảng cho vay tiíu dùng trong thời gian tới. Để đạt được điều toăn thể VIB Huỳnh Thúc Khâng cịn phải cần nhiều nỗ lực hoăn thănh tốt nhiệm vụ của mình, đặc biệt lă cơng tâc khắc phục những vấn đề đang tồn tại hiện tại của đơn vị trong thời gian tới để đạt được hiệu quả hoạt động tốt nhất.
3.2. Những giải phâp tăng cường hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc
- Khâng
- Với sự hỗ trợ tích cực từ những điều kiện mơi trường xung quanh, hiện tại VIB Huỳnh Thúc Khâng lă một trong những đơn vị vững mạnh hăng đầu của hệ thống với doanh số cho vay vă tốc độ phât triển tương đối cao. Tuy nhiín bín cạnh những thănh tựu đâng kể, VIB Huỳnh Thúc Khâng cịn phải đối mặt với nhiều khĩ khăn nhất định trong thời gian tới. Việc tìm ra giải phâp để khắc phục những khĩ khăn, thiếu sĩt hiện tại vă phât huy tích cực những thế mạnh vốn cĩ lă một yíu cầu hết sức cấp thiết hiện nay của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Trong giới hạn của khĩa luận năy, sinh viín thực hiện đê nghiín cứu tìm hiểu một số giải phâp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng trong thời gian tới, trong đĩ tập trung văo câc giải phâp nhằm giảm những ảnh hưởng tiíu cực vă gia tăng ảnh hưởng tích cực của câc yếu tố chủ quan vă khâch quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiíu dùng của VIB Huỳnh Thúc Khâng trong thời gian tới.
3.2.1. Câc giải phâp liín quan đến câc yếu tố khâch quan
- Mơi trường chính trị, xê hội mang tính chất rộng lớn đê thôt khỏi phạm vị kiểm sôt của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Với mơi trường chính trị xê hội hiện tại đang hỗ trợ tích cực trong hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng.
- Tuy khơng kiểm sôt được yếu tố năy, nhưng VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thể đưa ra
một số giải phâp nhằm phât huy hoặc hạn chế những ảnh hưởng tốt hoặc xấu của mơi trường chính trị xê hội đến hoạt động cho vay của VIB, nhất lă hoạt động vay tiíu dùng đang nắm vay trị chủ đạo tại VIB Huỳnh Thúc Khâng. Một số kiến nghị như sau:
- Kiến nghị đến Nhă nước: Mơi trường chính trị xê hội khơng chỉ ảnh hưởng đến hệ thống ngđn hăng mă cịn ảnh hưởng lớn đến toăn bộ nền kinh tế Việt Nam nĩi chung. Nhă nước cần cĩ những biện phâp cụ thể nhằm ổn định tình hình chính trị xê hội trong nước vă trânh những ảnh hướng tiíu cực từ tình hình thế giới đến Việt Nam. Cĩ được như vậy Việt Nam mới thật sự lă nơi thu hút đầu tư trong vă ngoăi nước.
- Kiến nghị với VIB Huỳnh Thúc Khâng: Mơi trường chính trị xê hội lă mơi trường chung của mọi tổ chức, câ nhđn. VIB Huỳnh Thúc Khâng tuy khơng thể kiểm sôt hết mơi trường năy nhưng VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thể kiểm sôt mơi trường trong đơn vị của mình. Về cơ bản, mơi trường lăm việc bín trong VIB Huỳnh Thúc Khâng cũng chính lă mơi trường chính trị xê hội riíng của đơn vị. Sự ổn định mơi trường nội bộ lă cần vă đủ để phât triển hoạt động cho vay tại đơn vị. 3.2.1.2. Mơi trường kinh tế vĩ mơ
- Mơi trường kinh tế vĩ mơ lă nhđn tố quan trọng ảnh hưởng đế hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng. Cùng với nền kinh tế thị trường, mơi trường kinh tế vĩ mơn chịu nhiều ảnh hưởng của nhiều nhđn tố khâc nhau. VIB Huỳnh Thúc Khâng khơng thể kiểm sôt hết được mơi trường kinh tế vĩ mơ nhưng cĩ thể lăm giảm hoặc tăng những ảnh hưởng của nĩ đến hoạt động cho vay của VIB Huỳnh Thúc Khâng. Một trong những giải phâp hữu hiệu nhất đối với câc ảnh hưởng của yếu tố năy lă yếu tố thẩm định khâch hăng vă nhận định thị trường của mỗi câ nhđn QLKH. VIB Huỳnh Thúc Khâng phải tập trung nđng cao trình độ thẩm định vă nhận định thị trường của mỗi câ nhđn QLKH nhằm hạn chế cho vay ở phđn khúc thị trường thiếu ổn định.
- Hoạt động cho vay tiíu dùng tại VIB Huỳnh Thúc Khâng chịu nhiều rủi ro từ mơi trường xung quanh. Việc xđy dựng vă hoăn thiện hănh lang phâp lý của Nhă nước cĩ thể giúp VIB Huỳnh Thúc Khâng cĩ thể chủ động hơn vă giải được nhiều rủi ro liín quan.
- Về cơ bản khung phâp lý hiện tại liín quan đến hoạt động cho vay đê tương đối hoăn chỉnh. Tuy nhiín, trong quâ trình thực hiện cĩ nhiều phât sinh, chính vì vậy VIB Huỳnh Thúc Khâng nín chủ động nhận dạng những rủi ro liín quan nhằm trânh ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của đơn vị.
3.2.1.4. Tập quân vay vốn, tiíu dùng, niềm tin của khâch hăng
- Địa băn hoạt động của VIB Huỳnh Thúc Khâng nằm tại TP.HCM nín VIB Huỳnh Thúc Khâng được hỗ trợ tích cực từ yếu tố tập quân vay vốn, tiíu dùng.
- TP.HCM lă thănh phố năng động, phât triển mạnh về kinh tế nín nhu cầu tiíu dùng của khâch hăng luơn ở mức cao so với những tỉnh thănh khâc. Bín cạnh đĩ, niềm tin của