2.1.4.1 Quy định cho vay tiêu dùng
- Hoạt động cho vay tiêu dùng được thực hiện chủ yếu dựa trên quy định cho vay
nói chung. Dưới đây là điều kiện chung:
- Cá nhân, hộ gia đình có đủ năng lực pháp lý và hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật.
- Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn CN cho vay hoặc địa bàn lân cận các CN cho vay.
- Có thu nhập ổn định và đảm bảo đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Có TSĐB phù hợp với quy định của từng sản phẩm (nếu có) và chấp thuận các quy định về mua bảo hiểm đối với tài sản bảo đảm tiền vay.
- Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp và có đầy đủ chứng từ chứng minh.
- Không có nợ nhóm 3 trở lên tại BIDV và các TCTD khác trong 12 tháng gần nhất. - Ngoài các điều kiện chung nói trên, đối với mỗi sản phẩm cho vay khác nhau thì
khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện tương ứng. Các điều kiện đó được quy định rõ ràng trong các quyết định về sản phẩm cho vay tiêu dùng.
2.1.4.2 Quy trình cho vay tiêu dùng
- Bước 1: Tiếp thị tới khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của BIDV
- Tất cả CBQHKH có trách nhiệm tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới khách hàng (sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm bảo lãnh...) và bán chéo sản phẩm dịch vụ khi khách hàng có nhu cầu.
- Phương thức tiếp thị:
- + Trực tiếp tiếp thị đối với một nhóm khách hàng thuộc cùng một tổ chức hoặc khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại thu nhập lớn và thường xuyên cho ngân hàng...
- + Tiếp thị phổ thông qua các hình thức tổ chức sự kiện, tờ rơi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại trụ sở ngân hàng.
- + Tiếp thị thông qua bên thứ ba có chức năng dưới hình thức hợp tác, cơ chế chi hoa hồng môi giới.
- Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng và tiếp nhận hồ
sơ
- Phỏng vấn, nắm bắt thông tin về khách hàng: mục đích vay vốn, tình trạng nhân thân, khả năng và nguồn trả nợ của khách hàng, hình thức và TSĐB vốn vay ...
- Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp của hồ sơ.
- Bước 3: Đánh giá và phân tích hồ sơ tín dụng của khách hàng
- Đánh giá về thông tin thân nhân khách hàng, tình hình lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng và của nhóm khách hàng liên quan.
- Đánh giá về mục đích và kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng. - Đánh giá phân tích về năng lực tài chính của khách hàng.
- Bước 4: Đề xuất và quyết định cấp tín dụng
- Sau khi nghiên cứu, căn cứ vào đánh giá phân tích khách hàng và các điều kiện vay vốn, CBQHKH lập báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng theo mẫu của ngân hàng kèm theo hồ sơ vay vốn, có ý kiến độc lập về việc đồng ý hoặc không đồng ý cho vay và trình Trưởng PQHKH có ý kiến trước khi trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay.
- Trên cơ sở báo cáo đề xuất thẩm định và phê duyệt tín dụng của CBQHKH kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng PQHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào báo cáo đề xuất thẩm định, phê duyệt tín dụng và quyết định cho vay nếu khoản vay nằm trong thẩm quyền phán quyết hoặc trình lãnh đạo CN xem xét và quyết định cho vay.
- Bước 5: Ký kết HĐTD và hoàn thiện các thủ tục pháp lý
- Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân
- CBQHKH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân: bảng kê rút vốn, HĐTD.theo quy định và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất giải ngân (Phó/Trưởng PQHKH) trước khi chuyển cho PQTTD.
- Trưởng PQTTD phân công CBQTTD nhận hồ sơ, chứng từ giải ngân từ PQHKH, kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ giải ngân. Sau đó, trình cho lãnh đạo PQTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt quyết định giải ngân.
- Trên cơ sở quyết định giải ngân, CBQTTD nhập thông tin giải ngân vào hệ thống SIBS theo quy định và chuyển một bản gốc hồ sơ chứng từ cho phòng dịch vụ khách hàng cá nhân để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
- Bước 7: Kiểm tra, giám sát khách hàng và khoản vay
- CBQHKH có trách nhiệm theo dõi, đánh giá khách hàng, khoản vay: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản bảo
- đảm tiền vay, khả năng trả nợ của khách hàng, kịp thời phát
hiện rủi ro tiềm ẩn và
phân loại nợ thông báo cho PQTTD. Trong quá trình đánh giá,
nếu phát hiện dấu
hiệu rủi ro, CBQHKH phải đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo
cáo cho Trưởng
PQHKH và cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng chỉ đạo, xử lý kịp thời.
- Căn cứ vào HĐTD và hệ thống SIBS, CBQTTD theo dõi, thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn cho PQHKH để phân công CBQHKH đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng quy định trong hợp đồng.
- Bước 8: Thu nợ gốc, lãi và phí
- Thu nợ tự động: Trong trường hợp HĐTD quy định ngân hàng được thu nợ gốc, lãi vay tự động khi đến hạn và nếu tài khoản tiền gửi của khách hàng đủ tiền để trả nợ thì việc thu nợ sẽ được thực hiện tự động.
- Thu nợ thủ công:
- + CBQTTD thường xuyên theo dõi thông qua HĐTD, chương trình phần mềm để thông báo cho PQHKH đôn đốc thu hồi nợ từ khách hàng và lập đề nghị phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí. theo đúng quy định tại hợp đồng.
- Trường hợp trên tài khoản tiền gửi của khách hàng đủ tiền trả nợ và trong HĐTD
có quy định ngân hàng được chủ động thu nợ gốc lãi vay thì CBQTTD lập đề nghị phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí. theo đúng quy định tại hợp đồng và thông báo cho PQHKH.
- + Trường hợp khách hàng chủ động trả nợ đúng hạn hoặc trả nợ trước hạn hay trả nợ
một phần. thì CBQHKH lập đề xuất thu nợ trình Trưởng PQHKH phê duyệt và chuyển cho PQTTD rà soát, nhập thông tin vào hệ thống SIBS và chuyển cho phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí. theo đúng quy định tại hợp đồng và đề nghị của khách hàng.
- Khi phát sinh nợ đến hạn nhưng khách hàng không có khả năng trả nợ, CBQHKH đề xuất các biện pháp xử lý trình cho cấp có thẩm quyền quyết định.
- CBQTTD có trách nhiệm theo dõi thực hiện những nghĩa vụ khác trong HĐTD như nghĩa vụ mua bảo hiểm, nghĩa vụ bổ sung TSĐB... để thông báo cho PQHKH đôn đốc khách hàng thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết.
- Bước 9: Điều chỉnh tín dụng
- Khi khách hàng có nhu cầu thay đổi các điều kiện của khoản vay như thay
đổi hạn
mức, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hay điều chỉnh điều kiện của TSĐB thì CBQHKH tiếp nhận yêu cầu của khách hàng và trình cho cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đúng trình tự phê duyệt khoản vay mới.
- Bước 10: Xử lý thu hồi nợ quá hạn.
- Bước 11: Tất toán / thanh lỷ HĐTD và lưu trữ hồ sơ.
- Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKH phối hợp CBQTTD và cán bộ dịch vụ khách hàng đối chiếu kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí. để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.
- Giải toả các hợp đồng bảo đảm tiền vay. - CBQTTD thực hiện lưu trữ quản lý hồ sơ.
-
2.1.4.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng
- Hiện nay, BIDV CN Tây Ninh đã không ngừng phát triển đa dạng các sản phẩm
cho vay tiêu dùng. Dưới đây là sơ lược về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại CN, giúp cho khách hàng biết thêm thông tin về sản phẩm để có sự lựa chọn phù hợp.
- ❖ Căn cứ vào mục đích vay vốn: - Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu
cầu hỗ
trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin xét cấp Visa hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
- > Lợi ích dành cho khách hàng:
- Lãi suất cạnh tranh, được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ.
- Mức cho vay cao: Tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính, tối đa 80% tổng chi phí du học.
- Thời gian cho vay dài:
- + Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tối đa 10 năm.
- + Mục đích chứng minh tài chính: Bằng thời gian yêu cầu chứng minh tài chính. - Tài sản bảo đảm linh hoạt:
- + Mục đích vay chứng minh tài chính: Bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn
vay.
- + Mục đích vay hỗ trợ chi phí du học: Tài sản thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba.
- Thủ tục cho vay đơn giản và được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
> Đối tượng khách hàng:
- Khách hàng là cá nhân du học sinh hoặc nhân thân.
- Sinh sống thường xuyên/làm việc trên cùng địa bàn chi nhánh cho vay. - Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả nợ.
- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV. - Cho vay mua nhà
- Mục đích: Tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở.
> Đối tượng khách hàng:
- Sinh sống thường xuyên/làm việc trên cùng địa bàn CN cho vay. - Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng chi trả nợ.
- Có TSĐB cho khoản vay phù hợp với các quy định của BIDV.
> Lợi ích cho khách hàng:
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình. - Mức cho vay: Có thể lên đến 100% giá trị TSĐB.
- Phương thức trả nợ linh hoạt:
- + Trả gốc và lãi định kỳ hàng tháng. - + Trả gốc định kỳ và lãi trả hàng tháng.
- Bảo đảm tiền vay: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSĐB khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Cho vay mua ô tô
> Đối tượng khách hàng:
- Cá nhân có nhu cầu vay vốn mua xe ô tô phục vụ mục đích đi lại. - Sinh sống thường xuyên/làm việc trên cùng địa bàn chi nhánh cho vay. - Khách hàng đứng tên chủ sở hữu xe ô tô mua.
- Thu nhập ổn định, phương án kinh doanh khả thi đảm bảo khả năng trả nợ. - Có TSĐB cho khoản vay phù hợp với quy định của BIDV.
> Lợi ích cho khách hàng:
- Lãi suất cạnh tranh, được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ.
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
- Mức cho vay: Tối đa không vượt quá 85% giá trị xe trường hợp TSĐB bằng chính chiếc xe dự định mua; tối đa 100% giá trị xe dự định mua trường hợp đảm bảo bằng tài sản hợp pháp khác.
- ❖ Căn cứ vào hình thức bảo đảm:
- Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
- Cho vay tiêu dùng không có TSĐB là sản phẩm tín dụng không yêu cầu TSĐB
dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Điều kiện áp dụng: Khách hàng (cá nhân người Việt Nam, cá nhân người nước ngoài) vay mục đích tiêu dùng và có nguồn gốc trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất lương như phụ cấp, thưởng... của khách hàng.
- Điều kiện:
- + Tuổi: Từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ và từ 18 tuổi đến 60 tuổi đối với nam.
- + Đối với khách hàng làm việc trong lĩnh vực đặc thù (quân dân chuyên nghiệp, sĩ quan, giáo sư, các chức vụ cấp cao thuộc Đảng và nhà nước.): Căn cứ độ tuổi lao động theo quy định của pháp luật đối với đối tượng, lĩnh vực đó.
- Thời gian công tác: Tối thiểu 12 tháng (liền trước thời hạn vay vốn) tại cơ quan hiện tại và đã ký hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc đã được vào biên chế đối với khách hàng làm việc tại cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước. - Nơi cư trú và công tác: Sinh sống và làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố CN
cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố CN cho vay. - Thu nhập bình quân: Tối thiểu 3 triệu đồng
- Đối với khách hàng là người nước ngoài: ngoài những điều kiện trên, thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam tối thiếu 12 tháng kể từ thời điểm đề nghị vay vốn.
- > Lợi ích dành cho khách hàng:
- Không cần TSĐB và không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại BIDV. - Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng.
- Mức cho vay hấp dẫn: Tối đa bằng 15 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng.
- Lãi suất cho vay thấp, tính trên dư nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng và thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng.
- Phương thức trả nợ: trả dần nợ (gốc + lãi) hàng tháng. - Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
- Phương thức cho vay: Cho vay theo món hoặc thấu chi
- Mức cho vay: Tối đa bằng 85% giá trị TSĐB (bao gồm cả phương thức theo món và thấu chi). Tổng dư nợ cho vay tối đa theo sản phẩm là 1 tỷ/khách hàng. Trong đó, hạn mức thấu chi không quá 500 triệu đồng/khách hàng.
- Thời hạn cho vay:
- + Vay theo món: Tối đa 84 tháng - + Vay theo thấu chi: Tối đa 12 tháng
- Trường hợp khách hàng có nhu cầu tiếp tục sử dụng hạn mức thấu chi và đáp ứng
các điều kiện sau, CN có thể xem xét tái cấp hạn mức cho khách hàng (không giới hạn số lần tái cấp) với thời gian tái cấp tối đa bằng thời gian cấp hạn mức ban đầu:
- • Có đồng tiền phát sinh có theo định kỳ (ít nhất hàng quý) vào tài khoản cấp hạn mức thấu chi và tổng doanh số phát sinh có trong thời hạn cấp hạn mức tối thiểu bằng dư nợ thấu chi lớn nhất trong kỳ.
- • Không phát sinh nợ quá hạn lãi trên ba lần trong suốt thời hạn sử dụng hạn mức thấu chi.
- - Phương thức trả nợ:
- + Vay theo món: Căn cứ trên nguồn thu nhập thường xuyên khả năng trả nợ của khách hàng, CN xác định kỳ hạn trả nợ phù hợp với cụ thể: Nợ lãi trả định kỳ hạn tháng, tối đa hàng quý, nợ gốc trả nợ định kỳ hạn tháng/quý hoặc theo kỳ nhận thu