- Trong những năm gần đây, xu hướng cho vay tiêu dùng được các ngân hàng chú
trọng phát triển. Bên cạnh đó, NHNN liên tục giảm lãi suất kích cầu gói tín dụng cho vay tiêu dùng tuy nhiên nếu không thận trọng khoản vay này sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Theo TS. Cao Sĩ Kiêm, chuyên gia ngân hàng cho rằng: “Cho vay tiêu dùng là lĩnh vực mang lại lợi nhuận lớn, song rủi ro nợ xấu cũng rất cao'’”. Trước tình hình nợ xấu đang là vấn
-
- đề nóng thì CN đã cố gắng giảm thiểu các khoản nợ quá
hạn và tích cực thu hồi các
khoản nợ khó đòi. Dưới đây là bảng số liệu trong những năm qua: - Bảng 2.6: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012 - 2014
- Chỉ tiêu - 2012Năm - 2013Năm 2014- Năm
- Nợ quá hạn (Tỷ đồng) - 2
,03 - 2,32 - 3,16
- Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư
nợ cho vay tiêu dùng (%)
- 2
,93 - 2,87 - 2,75
- - Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV - CN Tây Ninh
- Qua bảng số liệu, ta thấy nợ quá hạn cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng. Năm
2013, nợ quá hạn đạt 2,32 tỷ đồng tăng 0,29 tỷ đồng (tương đương tăng 14,29%) so với năm 2012. Đến năm 2014, nợ quá hạn tiếp tục tăng mạnh đến mức 3,16 tỷ đồng tăng 0,84 tỷ đồng (tương đương tăng 36,21%) so với năm 2013. Tuy nợ quá hạn có xu hướng tăng nhưng điều này vẫn chưa nói lên được gì trong khi doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng rất mạnh. Để thấy rõ hơn, ta sẽ xem xét về tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng:
-
- Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
- Qua biểu đồ, ta có thể thấy, tỷ lệ nợ quá hạn đang được cải thiện tốt. Năm 2013,
do lãi suất đã giảm rõ rệt, tỷ giá ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đã giảm xuống còn 2,87% tức giảm 0,06% so với năm 2012. Đến năm 2014, với sự nỗ lực của CN, nâng cao trình độ của CBTD, công tác thẩm định kỹ lưỡng, tăng cường công tác giám sát, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng có khoản vay đến hạn... nên tỷ lệ này giảm mạnh còn 2,75% tức giảm 0,12% so với năm 2013. Tình hình nợ quá hạn của CN được cải thiện dần bởi CN tuân thủ quy trình cho vay, có kinh nghiệm trong thẩm định, tăng cường giám sát khoản vay. nên phần nào ngăn ngừa rủi ro đến mức thấp nhất.
- Theo thông tư số 36/2014/TT - NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới
hạn, tỷ
lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại CN thấp hơn 3% chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu quả tốt. Đây là dấu hiệu khả quan cần được phát huy và đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.
-
■ Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
- CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
BIDV -
CN TÂY NINH
- Trước nền kinh tế biến động, việc sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp
gặp khó khăn, hàng tồn kho ứ động khiến nhiều doanh nghiệp phải giải thể thì hoạt động cho vay tiêu dùng là hình thức tương đối mới trong lĩnh vực tiềm năng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao lợi nhuận, đồng thời tác động đến sản xuất, kích thích phát triển nền kinh tế. Nắm bắt được xu thế này, các NHTM nước ngoài cũng như các công ty tài chính đã và đang phát triển rất mạnh, thu hút lượng đông đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với mình, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh khốc liệt. Trước môi trường cạnh tranh này buộc các NHTM nhà nước nói chung và CN nói riêng phải đổi mới nếu không sẽ trở lên lạc hậu và bị bỏ rơi về phía sau. Trong những năm đầu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, tuy còn khá mới mẻ trong lĩnh vực này nhưng với sự nỗ lực của toàn CN nên CN đã đạt được những thành công ban đầu.
- Tình hình huy động vốn của CN đạt khá tốt. Cụ thể, năm 2012 vốn huy
động đạt
1.352 tỷ đồng, năm 2013 đạt 2.264 tỷ đồng tăng 67,46% (tương đương tăng 912 tỷ đồng) so với năm 2012. Đến năm 2014, vốn huy động đạt 2.717 tỷ đồng tăng 20,01% so với năm 2013. Mặt khác, vốn huy động từ dân cư và vốn huy động ngắn hạn tăng dần qua các năm và đều chiếm trên 60% trong tổng nguồn vốn huy động.
- Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng của CN cũng tăng dần qua các năm. Năm 2013
đạt 520,87 tỷ đồng tăng 8,91% so với năm 2012 và đến năm 2014 lại tiếp tục tăng đến mức 604,21 tỷ đồng tăng 16% so với năm 2013. Trong đó, cho vay ngắn hạn luôn chiếm có xu hướng tăng dần và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, cụ thể năm 2014 chiếm 60% trong tổng dư nợ cho vay.
- Mặt khác, qua các chỉ tiêu đã phân tích ở trên cho thấy được hoạt động cho vay
tiêu dùng của CN đang ngày càng được mở rộng được biểu hiện rõ ở cả số tuyệt đối và số tương đối của doanh số, dư nợ cho vay. Cụ thể:
- Cùng với sự hỗ trợ của chính phủ, BIDV cũng như CN đã hưởng ứng tung ra
những gói cho vay tiêu dùng với mức lãi suất hấp dẫn đã giúp cho doanh số cho vay tiêu dùng năm 2013 đạt 101,34 tỷ đồng tăng 37,41% so với năm 2012. Đến năm 2014 đạt 135,27 tỷ đồng tăng 33,48% so với năm 2013. Sự tăng lên về doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm cho thấy CN đã nắm bắt được xu thế của thị tường, khẳng định cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng đắn, một sản phẩm có khả năng mở rộng trong tương lai.
- Đồng thời, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng không ngừng tăng qua các năm.
Cụ thể,
dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 là 80,73 tỷ đồng tăng 11,38 tỷ đồng (tương đương tăng 16,41%) so với năm 2012 và đến năm 2014 dư nợ là 114,8 tỷ đồng tăng 34,07 tỷ đồng (tương đương tăng 42,20%) so với năm 2013. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay và có sự chênh lệch đáng kể so với cho vay kinh doanh nhưng khoảng cách này đang được rút ngắn dần. Cụ thể, tỷ trọng này năm 2013 là 15,5% đến năm 2014 chiếm 19%.
- Bên cạnh đó, trong cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thì cho vay trung dài hạn
có xu
hướng tăng chứng tỏ CN đang nỗ lực để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng. Năm 2013 cho vay tiêu dùng trung dài hạn đạt mức 36,55 tỷ đồng chiếm 45% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Đến năm 2014, tiếp tục tăng mạnh đến mức là 71,17 tỷ đồng chiếm 62% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
- Mặt khác, dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay cũng có sự
thay đổi rõ rệt. Tuy cho vay tiêu dùng có TSĐB vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng không có TSĐB có xu hướng tăng dần. Năm 2012, cho vay tiêu dùng không có TSĐB chiếm 30% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2013, tỷ trọng này chiếm 35% tăng 5% so với năm 2012 và đến năm 2014 tiếp tục tăng đạt 37% tăng 2% so với năm 2013.
- Và một điều đáng mừng là tỷ lệ nợ quá hạn đang được cải thiện tốt. Năm
2013, tỷ
- so với năm 2012. Đến năm 2014, tỷ lệ này giảm mạnh còn
2,75% tức giảm 0,12% so với
năm 2013. Đây là dấu hiệu khả quan cần được phát huy.
- Việc doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trưởng qua
các năm và tình hình nợ quá hạn đã và đang dần được khắc phục, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của CN đã và đang được mở rộng, ngày càng thu hút được sự chú ý của khách hàng, góp phần cải thiện nâng cao đời sống của người dân.
- Nhưng với địa bàn hoạt động nằm ở trung tâm của thành phố, hơn nữa mức thu
nhập của người dân tương đối cao, nhu cầu tiêu dùng còn rất lớn thì CN vẫn chưa khai thác hết tiềm năng và còn một số hạn chế, chẳng hạn các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn hạn chế, giống với danh mục cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác, không có sự mới lạ, chủ yếu là mua ô tô, mua nhà.. .Và các sản phẩm cho vay tiêu dùng của CN phần lớn đều phải yêu cầu có TSĐB, những thủ tục gây khó khăn cho khách hàng. Ví dụ, hiện nay, thông thường người dân chỉ có hai loại tài sản có giá trị để thế chấp vay là sổ đỏ và ô tô. Để có thể vay một khoản nhỏ nhất vài chục triệu thì người dân vẫn phải mang sổ đỏ đi thế chấp ngân hàng. Chẳng hạn người vay phải thế chấp một căn nhà trị giá khoảng 500 triệu đến vài tỷ đồng, chỉ để vay khoảng vài chục đến vài trăm triệu đồng, nên họ cũng ngại. Bên cạnh đó, việc thế chấp sổ đỏ lại phải có sự đồng ý bằng chữ ký của tất cả các thành viên liên quan trong gia đình, trong khi khoản vay đôi khi rất nhỏ và chỉ dùng để giải quyết những việc đột xuất cá nhân nên khách hàng rất ngại mang sổ đỏ đi thế chấp. Đối với tài sản là ô tô thì do là phương tiện đi lại nên nếu đem đi thế chấp cũng chỉ đặt giấy tờ xe, trong khi việc theo dõi và giám sát tình trạng xe rất khó nên hầu như ngân hàng nào cũng không mấy hứng thú khi khách hàng mang xe ô tô đến thế chấp.
- Cho nên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, CN cần
nhanh chóng xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng riêng đối với mọi tầng lớp dân cư với mức thu nhập khác nhau, đặc biệt về mặt thủ tục để khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn nhằm đáp ứng được nhu cầu thực tế, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.
- KẾT LUẬN
- Xã hội ngày càng phát triển nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Mặc
dù cho vay tiêu dùng của ngân hàng mới được triển khai những năm gần đây nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với ngân hàng, người tiêu dùng mà còn đối với nền kinh tế. Chính vì vậy, em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu về đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV - CN Tây Ninh”.
- Trong khoá luận, chương 1 trình bày những cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng
như khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc tín dụng và vai trò của cho vay tiêu dùng. Để có cái nhìn thực tiễn hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng thì chương 2 ta có thể thấy tổng quan về lịch sử ra đời, phát triển cũng như cơ cấu bộ máy tổ chức, quy trình cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng, tình hình hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của CN trong thời gian qua. Từ đó, chương 3 nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng. Với những kết quả kinh doanh rất khả quan, luôn nắm bắt được xu thế của thị trường nên CN đưa ra định hướng phát triển và không ngừng phấn đấu để đạt được những mục tiêu đó. Vì vậy, trong thời gian gần đây, CN đã đẩy mạnh hoạt động này mặc dù nó chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay nhưng có xu hướng ngày càng phát triển. Bên cạnh đó, CN còn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khi xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt.
- Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN, với sự
hướng dẫn của Thầy em đã đi vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng và từ đó đưa ra nhận xét với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng. Do còn hạn chế về kiến thức, lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý, nhận xét quý báu để đề tài này ngày càng hoàn thiện hơn.
- TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
2. Quốc hội, Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
3. Nguyễn Minh Kiều (2012). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Lao động - Xã hội.
4. Nguyễn Văn Tiến (2012). Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản Thống kê.
5. Mai Anh, “Ồ ạt cho vay tiêu dùng: Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro””, trang web: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang—tien-te/cuoc-chien-tin-dung-tieu- dung-nong-dan-53628.html, [truy cập ngày 10/7/2015]
6. Như Hoa, “Cho vay tiêu dùng: Nhiều tiềm năng cần khai thác’”, trang web: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-nhieu-tiem-nang-can-khai- thac-201307291342111308.chn, [truy cập ngày 07/07/2015]
7. Nguyễn Cao Hoàng, “Bàn thêm về điều hành lãi suất đối với thị trường tiền tệ””,
trang
- web: http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang---tien-te/ban-them- ve-dieu-
- hanh-lai-suat-doi-voi-thi-truong-tien-te-48937.html , [truy cập ngày 07/07/2015]
8. Thái Phương, “Vay tiêu dùng ngày càng thoáng””, trang web: http://cafef.vn/tai-
- chinh-
ngan-hang/vay-tieu-dung-ngay-cang-thoang201409201712081075.chn , [ngày
- truy cập 07/07/2015]
9. Thời báo ngân hàng, “Ngành Ngân hàng nhìn từ cột mốc 2012””, http://cafef.vn/tai- chinh-ngan-hang/nganh-ngan-hang-nhin-tu-cot-moc-2012-20130125101137128.chn, [truy cập ngày 09/07/2015]
10. Ngọc Toàn, “Sacombank dẫn đầu danh sách xếp hạng uy tín truyền thông”,
http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/sacombank-dan-dau-danh-sach-xep-hang-uy-tin- truyen-thong-201412262306538735.chn, [truy cập ngày 09/07/2015]
11. http://www.bidv.com.vn