ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
2.1 Giới thiệu khái quát vê HDBank Lạc Long Quân 1 Lịch sử hình thành và phát triên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triên
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triên của HDBank
HDBank (HoChiMinhCity Development Joint Stock Commercial Bank) là một trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước, được thành lập từ ngày 04/01/1990. Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an tồn, HDBank là ngân hàng
cĩ tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính ngân hàng.
Với đà tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, HDBank đã đạt được những thành quả vượt
bậc, hồn thiện cơng tác tái cấu trúc tổ chức và tích lũy các nguồn lực về tài chính, sản phẩm dich vụ, con người, cơng nghệ,. để bước vào một giai đoạn phát triển sơi động hơn đưa ngân hàng vươn lên một tầm cao mới.
Đến cuối năm 2013, HDBank cĩ hơn 190 điểm giao dịch trên tồn quốc, cĩ mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đà Nằng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, ...
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triên của PGD Lạc Long Quân
PGD Lạc Long Quân được thành lập theo quyết định số 14/QĐ - HĐQT ngày 30/06/2007 của Ngân hàng phát triển nhà TP.HCM.
Ngày 23/01/2008 PGD Lạc Long Quân chính thức đi vào hoạt động. PGD hoạt động chính thức trở thành trung tâm chuyên trách khách hàng thứ 2 của hệ thốngHDBank với mơ hình hiện đại, thân thiện và thuận tiện hơn. Mơ hình mới này sẽ được áp dụng trong tồn hệ thống HDBank, điểm khác biệt nổi trội là thiết kế ở khu vực đĩn khách, bàn
HDBank
Cam két lợi ích CQO nhất
quy mơ để trở thành trung tâm bán lẻ đa năng, tăng cường tiếp cận trực tiếp với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, đẩy mạnh hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ mới, đa tiện ích và được xã hội chấp nhận như máy ATM, Internet Banking, Home Banking.
2.1.1.3 Quy mơ vốn
Hoạt động nguồn vốn và kinh doanh của HDBank đã tham gia tích cực vào thị trường tài chính, chủ động và linh hoạt trên thị trường, từng bước tạo dựng uy tín và thế đứng trên thị trường.
Ngày 21/06/2013 HDBank hồn tất tăng vốn điều lệ từ 5.000 tỷ đồng lên 8.100 tỷ đồng. Trước đĩ, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cĩ văn bản số 9657/NHNN-TTGSNH chấp nhận cho HDBank được tăng vốn điều lệ đã được hội đồng cổ đơng HDBank thơng qua. Với đợt tăng vốn lần này HDBank sẽ tập trung nâng cao năng lực tài chính, đầu tư cơng nghệ, trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, nâng cấp các điểm giao dịch để tăng thêm tiện nghi cho khách hàng, bổ sung vào nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Phát hành trái phiếu TDH huy động được 500 tỉ đồng nâng tổng số dư huy động trái phiếu lên 1350 tỷ đồng và chiếm 2,95% tổng tài sản và chiếm 3,69% tổng vốn huy động. Ngồi ra, HDBank cũng sẽ tiếp tục đầu tư cơng nghệ để khẳng định và giữ vững vai trị tiên phong trong lĩnh vực này nhằm phục vụ cho chiến lược phát triển của HDBank trong thời gian tới.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của HDBank Lạc Long Quân
(Nguồn: Phịng Tín dụng HDBank Lạc Long Quân)
2.1.2.1 Chức năng và nhiệm vụ
Trưởng phịng giao dịch: Là người đứng đầu chỉ đạo mọi hoạt động của phịng
giao dịch, điều hành mọi hoạt động kinh doanh để đạt hiệu quả cao nhất. Xây dựng, định hướng hoạt động kinh doanh của đơn vị trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của ngành và từ đĩ giao cho các phịng ban các chức năng thực hiện nhiệm vụ.
Phĩ phịng giao dịch: Cĩ trách nhiệm hỗ trợ cùng Trưởng phịng giao dịch trong
việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của tồn phịng giao dịch, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chánh, thẩm định vốn, cơng tác tổ chức tín dụng.
doanh tiền tệ như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền VNĐ và ngoại tệ. Đồng thời, thực hiện nghiệp vụ cho vay thơng qua nghiệp vụ tín dụng hiện hành đối với các
doanh nghiệp tư nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn, bảo đảm an tồn vốn vàkinh doanh cĩ hiệu quả. Trực tiếp lấy ý kiến của khách hàng về sự đáp ứng của Ngân
hàng cĩ phù hợp hay chưa để cĩ biện pháp khắc phục và đề xuất với ban lãnh đạo về những hạn chế nhằm đưa ra những biện pháp khắc phục kịp thời.
Giao dịch viên: Là người làm việc trực tiếp với khách hàng . Nhiệm vụ chủ yếu là
cho vay, thu nợ, huy động vốn, làm dịch vụ chuyển tiền dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Ngân hàng.
Kế tốn ngân quỹ: Ngồi các nghiệp vụ về kế tốn nội bộ, kế tốn tiền gửi, tiền
vay phục vụ khách hàng, phịng kế tốn cịn quản lý chặt chẽ tiền gửi, tiền ứng trước, gia hạn nợ, gán nợ thu lãi được trưởng phịng phê duyệt. Đồng thời, lập các báo cáo tình hình dư nợ, tình hình cân đối nguồn vốn, lập các báo cáo cân đối tổng hợp và thực hiện lưu trữ các hồ sơ vay vốn cũng như các chứng từ cĩ liên quan theo quy định.
2.1.2.2 Đánh giá chung về bộ máy tổ chức
Ưu điểm:
Cĩ sự chỉ đạo thường xuyên, kịp thời của ban Giám đốc, sự năng động và nổ lực của tồn thể cán bộ nhân cơng viên.
Với trình độ chuyên mơn và kinh nghiệm làm việc lâu năm của các chuyên viên đã từng bước đưa vị trí của ngân hàng lên tầm cao mới.
HDBank- PGD Lạc Long Quân với tổng số nhân sự 20 người. với cơ cấu tổ chức gồm 2 bộ phận chính là tín dụng và kế tốn giao dịch được quản lí bởi trưởng và phĩ phịng hợp tác với nhau hịa đồng và nhịp nhàng cùng một mục đích chung.
Luơn cĩ chính sách khen thưởng đối với nhân viên để động viên tinh thần làm việc và các cuộc thi, các khĩa tu dưỡng và đào tạo cho các nhân viên.
Với sự xắp xếp phù hợp như vậy cơng việc khơng bị trùng lắp cơng việc và luơn được kiểm sốt và kiểm tra giữa các nghiệp vụ xử lí với các chứng từ một cách nhanh chĩng và cụ thể.
So với cơ cấu tổ chức của PGD Lạc Long Quân với cơ cấu tổ chức của PGD các ngân hàng khác thì vẫn thiếu một chức vụ lãnh đạo tổng hợp và xem xét các quyết định quan trong của PGD.
Trong thời buổi khĩ khăn hiện nay ngân hàng nên cho bộ phận tín dụng chung với bộ phận hỗ trợ tín dụng để khơng phải chồng chéo cơng việc của nhau.
Hạn chế việc bất kiêm bất nhiệm, mọi việc xét duyệt đều được thơng qua trưởng phịng giao dịch.
2.1.3 Tình hình nhân sự
(Nguồn: Phịng Tín dụng HDBank Lạc Long Quân)
Ưu điểm:
Cơng tác tuyển dụng HDBank đầu tư cơng tác đánh giá hiệu quả nguồn nhân lực ngày càng chuyên nghiệp. Những năm vừa qua HDBank đã triển khai các chỉ tiêu đánh giá cơng việc và bước đầu đạt được những tín hiệu tích cực.
Hoạt động đào tạo cũng được triển khai hiệu quả đáp ứng kịp thời nguồn nhân sự phục vụ cho khu vực, và đào tạo sự đồng bộ cho từng vị trí chức danh. Năm 2013, đã xây dựng được đội ngũ giảng viên và tài liệu biên soạn chuẩn theo chức danh từng bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Những nốt son thành cơng của đội ngũ kinh doanh, giao dịch HDBank luơn cĩ sự đồng hành của nhân sự khu vực. Đây là bước đầu tiên trong việc triển khai mơ hình nhân sự hiện đại nhằm gắn kết các hoạt động kinh doanh, vận hành, hỗ trợ thành một chuỗi khép kín vững chắc.
Chức vụ Số lượng Nam Nữ
Trưởng PGD 1 người 1 Nữ
Phĩ PGD 1 người 1 Nam
Nhân viên tín dụng 9 người 8 Nam 1 Nữ
Giao dịch viên 7 người 2 Nam 5 Nữ
Bảo vệ 2 người 2 Nam
Đội ngũ nhân sự của HDBank Lạc Long Quân tuy cĩ trình độ chuyên mơn, nhanh nhẹn nhưng chỉ chuyên về những nghiệp vụ huy động và cho vay. Cơng tác marketing chưa được đẩy mạnh, điều này ít nhiều cũng hạn chế trong việc thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ.
2.1.4 Doanh số
2.1.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh
HDBank là một Ngân hàng TMCP hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Để tăng lợi nhuận thì Ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản cĩ, nhất là các khoản cho vay, đầu tư. Khi lợi nhuận đạt kết quả khả quan thì Ngân hàng cĩ điều kiện trích dự phịng rủi ro, mở rộng hoạt động tín dụng, tăng vốn tự cĩ cho Ngân hàng.
Bảng 1.2: Tình hình hoạt động kinh doanh của HDBank Lạc Long Quân
qua 3 năm 2011—2013 ____ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tăng trưởng (%) Số tiền Tăng trưởng (%) Tổng thu nhập hoạt động 5 16.63 6 19.29 4 28.47 2.661 15,99 8 9.17 6 47,5 Tổng chi phí hoạt động 7.28 9 9.32 1 12.95 7 2.032 28,88 3.63 6 39,0 1 LN thuần từ HĐKD trước chi phí DPRR tín dụng 9.34 6 9.97 4 15.51 6 628 6,73 5.54 2 55,5 6 Chi phí DPRR tín dụng 1.46 8 1.34 9 2.961 (119) (8,11) 1.612 119,5 0 Tổng LN trước thuế 7.87 7 8.57 5 12.55 5 698 8,86 3.98 0 46,4 1 Tổng chi phí thuế TNDN 1 2.00 1 1.98 3.083 (20) (0,01) 2 1.10 3 55,6
Lợi nhuận trong năm 5.87
6
6.593 3
9.471 717 12,20 2.878 43,6
5
những thành cơng nhất định. Tuy chi phí tăng qua các năm nhưng do tốc độ tăng của doanh thu cao hơn nên lợi nhuận trong năm của Ngân hàng tăng lên.
Cụ thể, tổng thu nhập hoạt động tăng qua 3 năm, năm 2012 tăng với tốc độ 15,99% so với năm 2011 tương ứng với 2.661 triệu đồng. Đến năm 2013, tốc độ tăng nhanh đáng kể so với tốc độ tăng của năm trước, tăng 47,56% so với năm 2012 tương ứng với số tiền tuyệt đối là 9.178 triệu đồng. Nguyên nhân của việc tăng thu nhập hoạt động qua các năm là do Ngân hàng tăng cường thêm nhiều dịch vụ mới cũng như cĩ thêm nhiều hình thức huy động vốn như chương trình tiết kiệm cho con, tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi... Tất cả các hoạt động này đều giúp cho tổng thu nhập của Ngân hàng tăng lên. Thị trường Ngân hàng đang là một thị trường nĩng trong điều kiện kinh tế hiện nay nên sẽ tạo cho Ngân hàng cĩ nhiều cơ hội để tăng thu nhập của Ngân hàng.
Tổng chi phí hoạt động cũng tăng qua các năm. Nguyên nhân của việc tăng chi phí là do Ngân hàng gia tăng các hoạt động dịch vụ như quảng cáo, tặng quà cho khách hàng trúng thưởng hoặc khách hàng lâu năm. Bên cạnh đĩ Ngân hàng cịn đầu tư vào các trang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng.
Tổng lợi nhuận của Ngân hàng năm 2012 đạt 6.593 triệu đồng tăng so với năm 2011 là 717 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 12,20%. Đến năm 2013, tốc độ tăng tổng lợi nhuận của Ngân hàng so với năm 2012 là 43,65% tương ứng với số tiền 2.878 triệu đồng, tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng của năm 2012. Tổng lợi nhuận của Ngân hàng tăng qua mỗi năm chủ yếu là do tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt kết quả khả quan, áp dụng lãi suất khá linh hoạt, chính sách cho vay, dự phịng rủi ro cho những khoản nợ quá hạn và thu nợ hợp lý. Lợi nhuận đĩ thu từ các hoạt động như thanh tốn quốc tế, bảo lãnh mở L/C, dịch vụ chuyển tiền và kinh doanh ngoại hối, ... Để đạt được những kết quả này là nhờ sự quản lý năng động, sáng tạo của ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực, cố gắng và tinh thần đồn kết của tồn thể nhân viên HDBank Lạc Long Quân.
HDBank Lạc Long Quân là một Ngân hàng cĩ chất lượng hoạt động khá tốt, tuy nhiên trong hoạt động của Ngân hàng vẫn cịn một số hạn chế. Vì vậy, Ngân hàng cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu, đồng thời xử lý các chỉ tiêu cịn hạn chế để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình trong giai đoạn tới. Những hạn chế đĩ là:
+ Về hoạt động cho vay: HDBank Lạc Long Quân vẫn chưa cĩ chiến lược đa dạng hĩa khách hàng, chỉ tập trung cho vay vào một thành phần kinh tế tư nhân. Cơng tác marketing của Ngân hàng tuy đã đạt được những kết quả nhất định, song so với yêu cầu vẫn cịn cĩ những hạn chế, điều này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng dư nợ.
+ Về hoạt động huy động vốn: HDBank Lạc Long Quân chưa mở rộng được mối quan hệ với nhiều cơng ty, doanh nghiệp để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ họ. Đồng thời chưa đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng huy động vốn, từ đĩ làm cho lượng huy tiền huy động hạn chế, khơng tăng cao.