ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay của HDBank Lạc Long Quân
động được nguồn vốn thì hoạt động sử dụng vốn được xem là hoạt động chủ yếu mà Ngân hàng cần phải quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng. Trong thời gian qua, để hoạt động cho vay của Ngân hàng cĩ hiệu quả hơn cũng như để cạnh tranh với các NHTM khác trong nền kinh tế, HDBank đã đa dạng hĩa các hình thức cho vay của mình. Tuy hoạt động cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn vẫn là chủ yếu nhưngđể theo kịp đà phát triển của đất nước, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, Ngân hàng đã tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm dần cho vay trung và dài hạn. Với sự chuyển hướng trên, hoạt động cho vay của Ngân hàng đã cĩ những diễn biến tích cực trong những năm vừa qua. Để làm rõ vấn đề này, ta phân tích chỉ tiêu dư nợ cho vay theo thời gian, đối tượng và khách hàng.
Bảng 2.3: Cho vay theo thời gian gốc của khoản vay (2011 — 2013) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tăng trưởng (%) Số tiền Tăng trưởng (%) l.Doanh số 383.208 100 440.030 100 506.500 100 56.822 14,83 66.470 15,11 Nợ ngắn hạn 248.154 64,76 279.068 63,42 280.415 55,36 30.914 12,46 1.347 0,48 Nợ trung hạn 101.687 26,53 109.780 24,95 138.076 27,26 8.093 7,96 28.296 25,78 Nợ dài hạn 33.367 8,71 51.182 11,63 88.009 17,38 17.815 53,39 36.827 71,95 2. Thu nợ 370.079 100 431.583 100 485.503 100 61.504 16,62 53.920 12,49 Nợ ngắn hạn 239.422 64,69 275.146 63,75 268.635 55,33 35.724 14,92 (6.511) (2,67) Nợ trung hạn 99.987 27,02 108.680 25,18 131.974 27,18 8.693 8,69 23.294 21,43 Nợ dài hạn 30.670 8,29 47.757 11,07 84.894 17,49 17.087 55,71 37.137 77,76 3. Dư nợ 210.755 100 241.396 100 277.648 100 30.641 14,54 36.252 15,02
Tình hình doanh số cho vay
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay theo thời gian của Ngân hàng tăng đều qua mỗi năm. Quan sát sơ đồ 2.2 sẽ cho thấy rõ hơn về tình hình dư nợ theo thời gian của Ngân hàng.
Sơ đồ 2.2: Biểu đồ cho vay theo thời gian gốc của khoản vay (2011 — 2013)
Trong năm 2011, doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 383.208 triệu đồng, đến năm 2012 là 440.030 triệu đồng, tăng 56.822 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2011 tương đương với 14,83%. Cho vay theo thời gian tiếp tục tăng trong năm 2013 đạt 506.500 triệu đồng tương đương với 15,11% so với năm 2012.
Trong tổng doanh số cho vay theo thời gian của Ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cả ba năm 2011, 2012, 2013 và cĩ chiều hướng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2011 cho vay ngắn hạn là 248.154 triệu đồng, sang năm 2012 là 279.068 triệu đồng tăng 30.914 triệu đồng tương đương với 12,46% so với năm 2011. Đến năm 2013, cho vay ngắn hạn đạt 280.415 triệu đồng, tăng 1.347 triệu đồng tương đương 0,48% so với năm 2012. Nguyên nhân của việc cho vay ngắn hạn tăng qua mỗi năm là do các doanh nghiệp vay vốn để giải quyết vốn tạm thời thiếu hụt trong sản xuất kinh doanh, mà chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn nên khả năng thu hồi vốn cao. Hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng tốt hơn. Bên cạnh đĩ, CBTD của Ngân hàng theo dõi thường xuyên tình hình sử dụng vốn của các doanhnghiệp, khuyến khích khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
Trong tình hình huy động vốn bị cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì HDBank Lạc Long Quân hạn chế tối đa các dự án cho vay trung và dài hạn. Do đĩ cho vay trung hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ nhưng cũng cĩ xu hướng ngày càng tăng. Cụ thể:
+ Cho vay trung hạn năm 2011 đạt 101.687 triệu đồng, năm 2012 doanh số cho vay đạt 109.780 triệu đồng, tăng 7,96% so với năm 2011 tương đương 8.093 triệu đồng. Năm 2013, cho vay trung hạn tiếp tục tăng so với năm 2012, đạt 138.076 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 25,78% tương đương 28.296 triệu đồng.
+ Cho vay dài hạn chiếm tỷ lệ thấp nhất trong tổng dư nợ cho vay theo thời gian nhưng lại cĩ tốc độ tăng cao nhất. Năm 2011, doanh số cho vay đạt 33.367 triệu đồng, năm 2012 là 51.182 triệu đồng, tỷ lệ tăng khá cao là 53,39% so với năm 2011 tương đương với 17.815 triệu đồng. Năm 2013, cho vay dài hạn là 88.009 triệu đồng, tăng 71,95% tương đương 36.827 triệu đồng so với năm 2012.
Ngân hàng muốn vịng quay vốn tín dụng nhanh hơn, thu hồi nợ tốt hơn, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng. Vì thế, Ngân hàng chủ yếu cho vay là nợ ngắn hạn nên tỷ lệ nợ ngắn hạn tăng lên của Ngân hàng tăng qua mỗi năm, cịn tỷ lệ nợ trung hạn và dài hạn bị hạn chế. Mặt khác, trong những năm trở lại đây, nền kinh tế nước ta phải mở toanh cánh cửa theo lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong thời gian đầu các doanh nghiệp và
các tổ chức kinh tế trong nước cịn bỡ ngỡ, chịu sự cạnh tranh gay gắt của các cơng ty nước ngồi vào nước ta. Điều đĩ làm cho Ngân hàng khĩ khăn trong việc thu hồi nợ trung và dài hạn của các doanh nghiệp. Để cơng tác thu nợ tốt hơn, Ngân hàng cần khắc phục, chủ động hơn nữa trong cơng tác thu nợ, tích cực giám sát, đơn đốc khách hàng để tiến trình thu nợ được đảm bảo.
Tình hình thu hồi nợ
Sơ đồ 2.3: Biểu đồ thu nợ cho vay theo thời gian gốc của khoản vay (2011 — 2013)
Qua bảng số liệu và sơ đồ 2.3 ta thấy cơng tác thu nợ của Ngân hàng ngày càng phát triển tốt thơng qua việc tình hình thu nợ tăng liên tục qua 3 năm, trong đĩ thu nợ cho vay ngắn hạn luơn chiếm tỷ trọng cao và khơng ngừng tăng trưởng.
Cơng tác thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng cĩ những tiến triển tốt và đạt được những thành cơng nhất định. Năm 2011, Ngân hàng thu hồi nợ ngắn hạn là 239.422 triệu đồng, năm 2012 là 275.146 triệu đồng, năm 2013 giảm xuống 268.635 triệu đồng nhưng khơng ảnh hưởng quá nhiều đến hoạt động của Ngân hàng. Điều này cho thấy các khách hàng làm ăn thuận lợi, cĩ hiệu quả nên luơn hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn. Ngồi ra, một phần cũng do cơng tác thu hồi nợ của Ngân hàng luơn được đẩy mạnh để đạt được hiệu quả tốt nhất.
Cho vay trung hạn và dài hạn của Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ nên doanh số thu
nợ cũng chiếm tỷ lệ thấp hơn so với cho vay ngắn hạn. Cho vay trung hạn tăng từ 99.987
triệu đồng của năm 2011 lên 108.680 triệu đồng của năm 2012 và sang năm 2013 là
131.974 triệu đồng. Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng ít nhất nhưng tình hình thu hồi nợ
cũng tăng lên tục, năm 2011 thu nợ dài hạn là 30.670 triệu đồng, năm 2012 tăng lên
47.757 triệu đồng, năm 2013 tăng mạnh lên 84.894 triệu đồng. ■ Nợ ngắn
hạn
■ Nợ