Tổng quan về tín dung tín chấp câ nhđn: 2.3.1. Khâi niệm tín dụng tín chấp câ nhđn:
• Cho vay tín chấp đối với khâch hăng lă câ nhđn lă một hình thức tăi trợ dựa
trín uy tín câ nhđn hoặc bảo lênh của b ín thứ ba, không c ó tăi sản bảo đảm của khâch hăng cho ngđn hăng. Khâch hăng c ó thể dễ dăng tiếp cận được nguồn vốn, đâp ứng nhu cầu tiíu dùng cần thiết, cung cấp cho việc mua sắm nhă cửa, xe cộ, câc thiết bị - vật dụng trong gia đình. Ng đn hăng lựa chọn câc khâch hăng có uy tín vă khả năng trả nợ tốt để cho vay. Ng đn hăng cho khâch hăng vay tiền dựa trín cơ sở tín chấp mức thu nhập nín khâch hăng phải chứng minh được mình c ó thu nhập ổn định, thu nhập ng oăi việc trang trải câc chi tiíu thường xuyín còn c ó một phần tích lũy để trả nợ vay cho ng đn hăng.
• Hình thức cho vay đơn iản vă iải n đn nhanh ch n hơn việc vay thế chấp.
Hồ sơ đơn giản không rườm ră như cho vay thế chấp nín mô hình cho vay năy đang được ưa chuộng tại TP.Hồ Chí Minh nơi mă rất nhiều người nhập cư. Họ lă những người không c ó tăi sản đảm bảo như nhă cửa, đất đai.. .nhưng họ c ó nhu cầu vay. Hiểu được nhu cầu vă tđm lý khâch hăng câc ng đn hăng đê thực hiện hình thức cho vay tín chấp- khôn tăi sản đảm bảo
2.3.2. Tầm quan trọng của tín dụng tín chấp:
•Tín dụng tín chấp lă một trong những hoạt động kinh doanh của NHTM. Nó
không những đem lại nhiều lợi ích đích thực cho lĩnh vực hoạt động của ngđn hăng mă còn đem lại nhiều lợi ích khâc cho nhiều đối tượng.
2.3.2.1. Đối với với người ti íu dùng:
•Tạo điều kiện cho người ti íu dùng đâp ứng những nhu cầu cần thiết kịp thời,
góp phần nđng cao nhu cầu đời sốn cho n ười dđn. 2.3.2.2. Đối với ng đn hăng:
•Cho vay tiíu dùng tín chấp góp phần đa dạng hình thức tín dụng , tăng thu nhập
vă sức cạnh tranh của n đn hăn . N oăi a, n đn hăn cũn c thể tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ với khâch hăng, từ đó tăng thím thị phần cũng như g óp phần phât triển dịch vụ của ngđn hăng.
2.3.2.3. Đối với nền kinh tế:
•Từ khi cho vay tiíu dùng tín chấp được âp dụng thì hiện tượng cho vay nóng
được đầy lùi. Bín cạnh đó thông qua hoạt động năy mă chính sâch kích cầu của nền kinh tế được tăng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế phât triển. Tuy nhiín, cho vay tiíu dùng cũng thường g ặp nhiều rủi ro:
• Rủi ro thất nghiệp của khâch hăng
• Rủi ro vi phạm phâp luật ở mức độ hình sự
• Rủi ro do người đi vay chết, mất tích, tai nạn...
•Tất cả những rủi ro đó đều có thể mang đến bất lợi cho ngđn hăng vì khâch
hăng không trả được nợ. Vì thế, ngđn hăng cần những biện phâp để hạn chế bớt những rủi ro.
2.3.3. Đặc điểm vă phđn loại tín dụng tín chấp tại Ngđn hăng VPBank:
2.3.3.1. Đ ặc điểm:
•Ngay từ đầu đê nói đđy lă khoản vay chứa nhiều rủi ro song lại được chú trọng
vă phât triển tại VPBank hiện nay vì tính chất đơn giản, nhận tiền nhanh chóng không thế chap tăi sản nín đđy lă loại hình mă khâch hăng ưa chuộng.
• Quy mô khoản vay nhỏ: từ 10 triệu đến 200 triệu, do đối tượng vay lă câc
khâch hăng câ nhđn phục vụ mục đích tiíu dùng nín khoản vay năy so với Ng đn hăng lă tương đối nhỏ vă khả năng sinh lợi cao. Khoản vay được duyệt trín uy tín của khâch hăng.
• Mục đích vay: phục vụ mục đích tiíu dùng trong gia đình như: mua xe, sử a
nhă, sắm đồ đạc trong gia đình nhằm thúc đẩy câc chi tiíu mua sắm. Ngoăi ra những mục đích vay về kinh doanh, trả nợ. Ng đn hăng sẽ không cấp duyệt vă giải ngđn cho khâch hăng vì hiện tại khoản vay tín chấp chỉ âp dụng cho tiíu dùng.
• Khâch hăng thường rất nhạy cảm với lêi suất. Họ luôn muốn biết mức lêi
suất phải của Ngđn hăng lă bao nhiíu vă số tiền m i thâng phải trả cho khoản vay. Mức thu nhập vă trình độ dđn trí lă hai nhđn tố tâc động rất lớn đến nhu cầu vay.
• Rủi ro đối với vay tín chấp khâch hăng câ nhđn: Vay tín chấp có mức độ rủi ro lớn đối với ngđn hăng. Khi cấp khoản vay cho khâch hăng nếu khâch hăng bị biến động về khoản lương phải trả hằng thâng sẽ rất lă nguy hiểm vì hiện nay Ngđn hăng cho vay dựa trín tín chấp lương đối với câc khâch hăng lă câ nhđn. Tuy nhiín nhiều khi cũng do nhiều yếu tố khâch quan như: tình trạng sức khỏ e, công việc... Do câc khoản vay năy thường có rất nhiều rủi ro nín phòng thẩm định sẽ xem xĩt kĩ lưỡng về lịch sử tín dụng, uy tín khâch hăng vă khả năng trả nợ.
• Lêi suất vay cao: Do câc khoản vay chứa nhiều rủi ro vă chi phí cho vay như:
về thời gian, năng lực đi thẩm định, quản lý câc khoản vay vă tra lịch sử tín dụng của khâch hăng nín câc lêi suất câc khoản vay lă cao hơn so với việc vay thế chấp.
• Hạn mức tín dụng cho khâch hăng: Hạn mức tín dụng lă số tiền tối đa mă
ngđn hăng cung cấp cho bạn để s dụng. Hạn mức năy được cấp tùy thuộc văo những thông tin mă ngđn hăng xâc minh về thu nhập thường xuyín vă mức độ ổn định của thu nhập đó , khả vụ trả nợ (DTI) đối với những món nợ hiện có vă mức độ khả tín của từng khâch hăng
2.3.3.2. Phđn loại:
❖ Cho vay tín chấp đối với cân bộ nhđn viín của VPBank:
•Sản phẩm được thiết kế cho vay đối với cân bộ nhđn viín của VPBank số tiền
vay l ín đến 70 triệu đồng vă riíng đối với câc cấp quản lý (từ Phó phòng trở lín) thì l ín đến 200 triệu đồng.
❖ Cho vay tín chấp đối với 4 phđn khúc ưu tiín: Quđn đội, Công an, Trường hoc, Bính viín:
• Sản phẩm được thiết kế cho vay đối với câc phđn khúc ưu ti í n theo đ ó khâch
hăng sẽ được hưởng mức lêi suất thấp với thủ tục hồ sơ đơn g iản. Số tiền vay lín đến 10 lần thu nhập theo lương.
❖ Cho vay tín chấp đối với khâch hăng câ nhđn thông thường:
• Sản phẩm được thiết kế cho vay đối với khâch hăng câ nhđn - không cần tăi
• khoản vay đối với ngđn hăng. Ngđn hăng hỗ trợ vay theo lương tối da 10 lần thu
nhập trung bình của khâch hăng, số tiền vay có thể lín đến 200 triệu đồng để phục
vụ mục đích mua sắm - tiíu dùng câ nhđn. ❖ Căn cứ văo xuất xứ tín dung:
• Cho vay trực tiếp: Ng đn hăng cấp vốn trực tiếp cho người c ó nhu cầu,
đồng thời người đi vay trực tiếp hoăn trả nợ vay cho ng đn hăng.
• Cho vay giân tiếp: Lă khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại
câc khế ước ho ặc chứng từ nợ đê phât sinh vă còn trong thời hạn thanh toân.
❖ Căn cứ văo phương thức hoăn trả:
• Cho vay trả lêi vă g ốc (ni ín kim đều): Đđy lă hình thức trả lêi mă
VPBank hiện đang âp dụng trín câc khoản vay tín chấp - không tăi sản đảm bảo. Câc khoản vay ng ắn hạn ho ặc trung hạn được thanh toân nhiều lần lien tiếp trong nhiều thâng hoạc năm tối đa lă 60 thâng(5 năm), phương thức năy thường đucợ dùng để tăi trợ cho vay tiíu dùng cho gia đình như: mua sắm câc vật dụng trong g ia đình, xe... Nhín chung phương thức năy mang lêi suất cố định vă tính theo dư nợ giảm dần. Tức lă khâch hăng sẽ trả tiền lêi vă gốc nhất định hăng thâng bằng nhau.
• Cho vay tín chấp đối với câ nhđn trả một lần khi đâo hạn: Lă câc khoản
vay ng ắn hạn của câ nhđn vă hộ gia đình để âp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời vă được thanh toân một lần khi khoản vay đâo hạn. Quy mô của món vay tươn đối nh , n n ủi o lă khôn lớn lắm.
• Cho vay thông qua thẻ tín dụng: Đđy lă một hình thức đê xuất hiện tại
Việt Nam trong những năm gần đđy. Không cần tiền trong thẻ khâch hăng vẫn c ó thể sử dụng tại câc siíu thị, trung tđm mua sắm. Không chỉ tiện lợi mă tại VPBank khi khâch hăng lần đầu mở thẻ sẽ được tặng ng ay 1 triệu cho chi tiíu mua sắm trong thâng đầu tiín. Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phât triển bởi công nghệ tiín tiến cũng như sự tiện dụng của nó.
• ❖ Căn cứ theo thời hạn cho vay:
• Cho vay ng ắn hạn: Lă khoản vay c ó thời hạn nhỏ hơn 12 thâng , thường
được sử dụng bổ sung thiếu hụt tạm thời, phục vụ sinh hoạt tiíu dùng câ nhđn của câc câ nhđn vă hộ gia đình. Những thiếu hụt năy thường lă tạm thời nín thời gian phục hồi khoản vay nhanh chóng nín rủi ro thường không cao nín mức lêi suất tương đối thấp hơn khoản vay trung vă dăi hạn.
• Cho vay trung vă dăi hạn: Lă khoản vay trín 12 thâng nhưng tối đa lă 5
năm đối với VPBank. Đđy lă câc khoản vay mă phục vụ cho mục dích dăi hạn như xđy nhă ho ặc những khâch hăng muốn vay thím nhiều tiền nhưng khả năng trả nợ không thể trả nổi ở khoản ng ắn hạn. Lêi suất của việc cho vay trung vă dăi hạn thường lớn hơn vay ng ắn hạn vì rủi ro thường cao. Khâch hăng trả nợ ở 1 khoản thời g ian lđu sẽ rủi ro.
2.3.4. Quy trình cho vay tín chấp đối với khâch hăng câ nhđn:
• Bước 1: Tiếp thị khâch hăng vay vốn
- Nhđn viín quan hệ khâch hăng (NVQHKH) chủ động tiếp thị khâch hăng, tìm hiểu nhu cầu tín dụng của khâch hăng, xem xĩt có phù hợp với chính sâch tín dụng của ng đn hăng hay không để chăo bân sản phẩm tín dụng thích hợp.
- Lập bâo câo tiếp thị
• Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn vă hướng dẫn khâch hăng thủ tục vay vốn
- Khi khâch hăng có nhu cầu đề nghị ngđn hăng cung cấp câc sản phẩm tín dụng , NVQHKH trao đổi, xâc định nội dung: tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khâch hăng , phương thức hoạt động, mục đích vay vốn...
- Đề xuất cấp tín dụng cho khâch hăng có phù hợp không - Nếu phù hợp, hướng dẫn khâch hăng lập hồ sơ
• Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng
- Nội dung thẩm định: Năng lực khâch hăng, khả năng tăi chính, tình hình sản xuất vă bân hăng
- Phđn tích về tăi chính khâch hăng
- Đânh g iâ quan hệ khâch hăng với ngđn hăng vă câc TCTD khâc
- Đânh giâ lợi ích của ngđn hăng nếu khoản vay được phí duyệt: ước tính số tiền lêi, bảo hiểm khoản vay, phí có thể thu.
• Bước 4: Quyết định tín dụng
• Sau khi nhận được tờ trình thẩm định cùng với toăn bộ hồ sơ vay vốn do cấp
trưởng phòng trình, cấp có thẩm quyền quyết định kiểm tra lại câc thông tin tại tờ trình, đânh giâ tính khả thi, hiệu quả của khoản vay, ra quyết định.
• Bước 5: Hoăn thiện câc thủ tục trước khi giải ngđn
- Thông bâo khâch hăng hoăn tất, bổ sung câc hồ sơ. - Lập hợp đồng tín dụng:
• Biín bản xâc nhận nhu cầu vốn vay.
• Thông tin khâch hăng yíu cầu bảo hiểm dư nợ tín dụng câ nhđn.
• Giấy đăng ký mở vă sử dụng tăi khoản thanh toân, thẻ ghi nợ, dịch vụ
ng đn hăng điện tử vă vay vốn.
• Bản điều khoản vă điều kiện sử dụng tăi khoản thanh toân, thẻ ghi nợ
vă vay tiíu dùng câ nhđn.
• Bước 6: Lập vă chuyển hồ sơ giải ngđn
- Nhđn viín quản lý tín dụng (NVQLTD) có trâch nhiệm: lập khế ước nhận nợ, kiểm tra sự phù hợp giữa câc chứng từ rút vốn vay vă câc điều kiện cho vay
- Sau khi lập hồ sơ g iải ngđn, (NVQLTD) chuyển hồ sơ g iải ngđn cho phòng giao dịch để thực hiện giải ngđn vă hạch toân.
• Bước 7: Theo dõi vă kiểm tra sau khi giải ngđn
- Theo dõi tiền vay
- Kiểm tra sau cho vay: trong vòng 10 ngăy lăm việc sau khi cho vay, phải tiến hănh kiểm tra việc sử sụng vốn.
• Bước 8: Thu nợ gốc, lêi vă phí khoản vay
• NVQLTD có trâch nhiệm theo dõi vă thống kí câc khoản nợ gốc vă lêi đến
hạn, phí phải trả của câc khoản nợ vay, bảo lênh vay vốn, chuẩn bị vă thông bâo trả nợ đến khâch hăng vay vốn trước ng ăy đến hạn phải trả ít nhất 5 ngăy.
• Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
• Trường hợp khâch hăng không trả được nợ đúng hạn đê thoả thuận trong hợp
đồng tín dụng NVQLTD lập tờ trình cấp trưởng phòng.
• Bước 10: Thanh lý hợp đồng
• Khi bín vay trả xong nợ gốc vă lêi thì hợp đồng tín dụng đương nhi í n hết
hiệu lực vă câc bín không cần lập biín bản thanh lý hợp đồng tín dụng vă kết thúc khảon vay cảu khâch hăng
2.3.5. Đối tượng vă điều kiện cho vay tín chấp tại Ngđn hăng VPBank:
2.3.5.1. Đối tượng:
• Nhóm A: Đơn vị nhă nước đặc thù vă Doanh nghiệp thuộc văo Danh mục
đơn vị chủ quản:
• N KH lă Công an vă Bộ đội.
• N KH thuộc đơn vị nhă nước đặc thù khâc.
• N KH thuộc Danh mục chủ quản.
• Nhóm B: Doanh nghiệp chủ quản:
• N KH trả lương qua VPBank.
• N KH trả lương qua TCTD khâc.
• Câ nhđn lă công dđn Việt Nam có thu nhập trung bình hăng thâng trín 4
• Lưu ý: Trừ DNTN, DN hợp danh, công ty TNHH MTV không phải 100% vốn nhă nước • 2.3.5.2.Điều kiện: • TT • Điều kiện • Sản phẩm UPL • 1 • Quốc
tịch • Lă người Việt Nam.
• 2
• Độ
tuổi
• Tại thời điểm nộp hỒ sơ vay vốn: KH >= 22 tuổi.
• Tại thời điểm tất toân: KH<= 55 tuổi đối với nữ, <= 60
tuổi đối với nam. • 3 • Thườ ng trú/ tạm trú
• Có HKTT tại câc TP/tỉnh có trụ sở kinh doanh của
VPBank vă
đang sống tại nơi đăng ký vay (trường hợp KH có KT3 tại nơi đăng ký vay thì không âp dụng yíu cầu về HKTT).
• 4
• Lịch
s tín dụng
• Không có nợ nhóm 2 trongvòng 12 thâng gần nhất với số
tiền
trín 1 triệu vă vay tại câc TCTD khâc, không có nợ nhóm 2 trong vòng 30 ngăy với câc khoản vay hiện hữu/đê từng có tại VPBank.
• Không có nợ thuộc nhóm 3 trở l n t on vòn 03 năm ần
nhất.
Đối với vợ/chồng KH (nếu có): không có nợ nhóm 3 trở lín ••
• • Thu nhập đối với KH thông thường:
• Nhóm KH • Thu nhập sau thuế tối thiểu
• KH bình thường • 4.5 triệu VNĐ
• KH thuộc đơn vị nhă nước đ c thù
ở câc
tỉnh /thănh phố khâc HCM vă HN
• 4 triệu VNĐ
•
• Ghi chú: Hiện nay thì mức thu nhập tối thiểu đê giảm so với trước câc khoản
vay chỉ cần 2 triệu lă KH có thể vay tín chấp tại VPBank hạn mức tối đa 10 lần thu nhập theo lương
2.3.6. Hồ sơ vay vốn vă hạn mức tín dụng của Ngđn hăng VPBank:
2.3.6.1. HỒ sơ vay vốn:
1. Giấy đề nghị vay vốn:
• Theo mẫu VPBank: Bản g ốc, c ó đầy đủ thông tin vă chữ ký của người kiểm soât
theo thẩm quyền .
2. Chứn g minh thđn nhđn (CMND/Hộ chiếu/CM quđn đội đối với sỹ quan quđn đội từ cấp úy trở l ín):
• Thời hạn hiệu lực CMND lă 15 năm
• Trường hợp c ó nhiều CMND khâc nhau (QĐ 40-2015): Khâch hăng không
cần cung cấp giấy xâc nhận CMND của cơ quan nhă nước c ó thẩm quyền ho ặc đính chính g iấy tờ li ín quan đến CMND cũ hết hiệu lực trong câc trường hợp: