• Bảng 4.9: Nợ xấu theo thời gian đâo hạn:
• (ĐVT: triệu đồng) • • Năm 2013 • Năm 2014 • Năm 2015 • Ngắn hạn • 62.242 • 65.463 • 70.156 • Trung- Dăi hạn • 11.237 • 15.464 • 15.327 • Tổng • 73.479 • 80.927 • 85.483 •
• Biểu đồ 4.5: Biểu đồ thể hiện nợ xấu theo thời gian đâo hạn:
• (ĐVT: triệu đồng)
•
• ■ Ng ắn hạn ■ Trung - Dăi hạn
•
• Qua bảng số liệu 4.9 vă biểu đồ 4.5 ta thấy, nhìn chung tình hình nợ xấu tín
chấp tăng khâ đều qua câc năm, vă trong năm 2015 nợ xấu trung - dăi hạn đang c ó xu hương giảm. Năm 2013 đạt 73.479 tr.đồng, năm 2014 đạt 80.927 tr.đồng tăng 10,13% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 85.483 tr.đồng tăng 4.556 tr.đồng tương đương tăng 5,6% so với năm 2014. Cụ thể như sau:
- Cho vay ngắn hạn: Năm 2014 đạt 65.463 tr.đồng tăng 5,14% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 70.156 tr.đồng tăng 4.693 tr.đồng tương đương 7,16% so với năm 2014.
- Cho vay trung - dăi hạn: Năm 2014 đạt 15.464 tr.đồng tăng 37,6% so với năm 2013. Năm 2015 đạt 15.327 tr.đồng giảm 137 tr.đồng tương đương 0,88% so với năm 2014.
• CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VĂ GIẢI PHÂP
•
5.1.
Kết luđn chung về tình hình cho vay tín chấp tai Ngđn hăng VPBank:
•Thông qua hoạt động cho vay tiíu dùng giúp ng đn hăng gia tăng nguồn vốn
cho vay. Tính đến thời điểm hiện tại, 3 thâng đầu năm 2016 thì doanh số cho vay tiíu dùng lă 71.181.168 triệu đồng. Đđy lă câch mă ngđn hăng có thể đa dạng hóa loại hình kinh doanh, thu hút thím nhiều khâch hăng , đem lại lợi nhuận cho ngđn hăng. M ặt khâc, ngđn hăng còn có thể nđng cao uy tín của mình vă tạo được thím nhiều mối quan hệ giữa ngđn hăng với khâch hăng. Ngoăi ra, ngđn hăng có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khâc nhau trong xê hội, đặc biệt lă nguồn vốn từ những người có thu nhập cao ho ặc ổn định như công viín chức, những người lăm cho doanh nghiệp nhă nước,...
•Từ thực trạng trín cho ta thấy được chất lượng cho vay tại Hội Sở Ngđn hăng
VPBank lă khâ tốt. Hội Sở đê c ó thể phât huy nội lực, thực hiện nghiím túc những chỉ đạo từ Ngđn hăng, từ đó đạt được những kết quả đâng khích lệ, góp phần lăm tăng chất lượng tín dụng của Ngđn hăng.
•Đi đôi với việc cải tiến chất lượng phục vụ, Ngđn hăng đê triển khai thănh
công nhiều dự ân để tăn khả năn tiếp cận với những khâch hăng tiềm năn vă quản lý chặt chẽ hồ sơ khoản vay gồm thiết lập khoản vay, theo dõi hạn mức, giải ng đn,.. .Điều năy đê g ó p phần đảm bảo sự an toăn, hỗ trợ công tâc giâm sât giúp ngđn hăng giữ được uy tín cũng như thương hiệu của mình vă từ đó tăng thím sự tín nhiệm đối với khâch hăng truyền thống vă tạo ấn tượn đối với khâch hăng mới.
•Đến nay, tốc độ tăng trưởng cho vay tín chấp đê tăng lín g ấp nhiều lần so với
lúc mới hình thănh. Thím văo đó , lực lượng cân bộ tín dụng trẻ, năng động, có trình độ nghiệp vụ, được đăo tạo băi bản đê tạo th m điều kiện thuận lợi để ngđn hăng phât triển tối đa mảng cho vay tín chấp.
5.2.
Giải phâp để phât triển cho vay tín chấp
5.2.1. Chính sâch cho vay tín chấp khâch hăng câ nhđn cần được chú trọnghơn: hơn:
•Để có thể phât triển cho vay tín chấp KHCN thì dĩ nhi ín việc đầu tiín Hội Sở
cần lăm lă thay đổi câch nghĩ, câch lăm trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Ngđn hăng cần có những phương ân khả thi nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, nhất lă khi mă câc doanh nghiệp nhă nước đang được cơ cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần. Khi doanh nghiệp nhă nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu mới - hình thức công ty cổ phần, họ sẽ có nhiều kính huy động vốn hơn, nhất lă huy động từ trong dđn thông qua kính gọi vốn từ thị trường chứng khoân, câc ng đn hăng thương mại quốc doanh sẽ giảm được gânh nặng cho vay câc doanh nghiệp nhă nước, tổng công ty lớn lăm ăn yếu kĩm. Khi đó , họ sẽ có nhiều vốn hơn để mở rộng cho vay sang câc đối tượng khâc như câc doanh nghiệp quốc doanh, KHCN. Vì vậy, cần có sự thay đổi về câch nghĩ, câch lăm trong hoạt động cho vay: tập trung hơn văo cho vay câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh hiện đan lăm ăn hiệu quả, cho vay tín chấp KHCN hiện đan c nhu cầu tiíu dùng lớn (vì thu nhập của người dđn ng ăy căng tăng cùng với sự phât triển rất nhanh của nền kinh tế Việt Nam hiện nay). Ng oăi ra, địa băn của Hội Sở nằm ở quận 01 Hồ Chí Minh lă một nơi kinh doanh, buôn bân khâ nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn của người dđn phục vụ kinh doanh, buôn bân rất lớn, Hội Sở có thể tận dụng lợi thế năy từ địa băn để tăng doanh số cho vay đối với KHCN. Vì vậy, việc chú trọng hơn đến cho vay tín chấp KHCN lă một giải phâp cơ bản cần thực hiện nhằm phât triển cho vay tín chấp đối với KHCN.
5.2.2. Đa dạng hoâ vă nđng cao tính cạnh tranh của câc hình thức cho vay tínchấp: chấp:
•Cần phât triển câc hình thức cho vay tín chấp KHCN cả về mục đích cho vay,
về phươn thức trả nợ, phươn thức cho vay vă n n đa dạng hoâ câc lêi suất cho vay.
•Hiện nay, Hội Sở chưa triển khai một số nhu cầu vay vốn như nhu cầu vay
xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học, mặc dù theo qui chế đê được triển khai câc hình thức cho vay năy. Trín địa băn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu
•xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học nhưng do chưa triển
khai nín câc nhu
cầu năy đều không được đâp ứng. Điều năy đê lăm g iảm tính đa dạng
hoâ câc sản
phẩm cho vay tín chấp KHCN, đồng thời cũng lăm giảm tính cạnh tranh
của hình
thức cho vay năy.
•Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng , cũng mới được Hội Sở đẩy mạnh triển
khai gần đđy, m ặc dù hiện nay nhu cầu vay qua thẻ của nhđn viín lă rất cao. Hội Sở cần xem xĩt triển khai ngay hình thức năy, trước hết lă ở một bộ phận cân bộ công nhđn viín. Sau đó , sẽ bâm sât tình hình thực tế, ghi nhận câc vướng mắc phât sinh để từ đó hoăn thiện vă đưa sản phẩm ra âp dụng rộng rêi.
• Toăn bộ câc hình thức cho vay tín chấp KHCN
của Hội Sở lă cho vay trực tiếp
tức lă khâch hăng có nhu cầu vay vốn thì trực tiếp đến ngđn hăng, trình băy yíu cầu vay vốn vă hoăn thiện hồ sơ vay vốn. Với hình thức vay năy, chưa khai thâc hết được tiềm năng của thị trường cho vay tín chấp KHCN mă chủ yếu lă cho vay tiíu dùng đối với cân bộ công nhđn viín. Vì vậy, để có thể phât triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN, Hội Sở cần kết hợp thím với hình thức cho vay giân tiếp. Theo đó , sẽ thiết lập mối quan hệ với câc doanh nghiệp bân lẻ như doanh n hiệp bân lẻ ô tô, xe mây, câc siíu thị bân đồ gia dụng,...; sau khi xâc định được nhu cầu tiíu dùng sản phẩm của khâch hăn , đồng thời đânh iâ tốt về khả năn chi t ả của họ, ngđn hăng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khâch hăn , sau đ khâch hăn sẽ mua hăng,
n ười bân tập t un câc hoâ đơn bân hăn i l n n đn hăn đề nghị thanh toân, vă
• bước cuối cùng lă thu nợ của khâch hăng. Ho c t on t ường hợp có một nhóm
khâch hăng vay vốn để sản xuất một sản phẩm thủ côn năo đ , n đn hăn c thể cho vay thông qua một người trung gian (thường lă người đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức lă chuyển một văi khđu của hoạt động cho vay sang câc tổ chức trung gian năy như thu nợ, phât tiền vay,...Hình thức năy rất thích hợp trong trường hợp một thănh viín năo đó trong nhóm không đủ điều kiện năo đó , câc thănh viín còn lại có thể đứn a đảm bảo cho thănh vi n đ , đồng thời n cũn tiết kiệm được thời gian giao dịch giữa ngđn hăng với khâch hăng. Nếu triển khai tốt hình thức cho vay năy thì sẽ dễ dăng tăng thím doanh số cho vay.
•Đối với câc hình thức cho vay truyền thống của ngđn hăng (bao gồm cho vay
•nhă, mua nhă vă cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt
của KHCN), ngđn
hăng cũng cần linh hoạt hơn trong qui trình cho vay để thuyết phục
khâch hăng vay
vốn ngđn hăng, vă từ đó họ sẽ thu hút thím câc khâch hăng mới đến
với ngđn hăng.
Từ đó , sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phât triển cho
vay KHCN của Hội
Sở.
•Ngoăi ra, Ngđn hăng nín thực hiện đa dạng hoâ câc phương thức trả nợ cho
phù hợp với kì thu nhập của khâch hăng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khâch hăng trong việc chi trả vốn vă lêi vay. Hiện nay, chủ yếu âp dụng hình thức thu nợ theo niín kim cố định, nhưng hình thức năy không thể phù hợp với tất cả đại bộ phận khâch hăng, do vậy cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khâch hăng cảm thấy thuận tiện khi vay vốn. Thím văo đó , nín âp dụng một tỷ lệ lêi suất linh động chứ không nín âp dụng một tỷ lệ lêi suất cứng nhắc với tất cả khâch hăng. Tuỳ văo uy tín của khâch hăng, khả năng tăi chính, giâ trị tăi sản đảm bảo mă có thể xem xĩt để giảm lêi suất cho khâch hăng. Nếu thực hiện tốt những công việc như trín thì Hội Sở sẽ c ó điều kiện thuận lợi để phât triển cho vay tín chấp KHCN vă hoăn thănh kế hoạch cho vay đê đề ra.
5.2.3. Giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tín chấp đối với khâch hăngcâ nhđn tại Hội Sở VPBank: câ nhđn tại Hội Sở VPBank:
• Do còn rất non trẻ nín có thể sẽ có nhiều rủi ro xảy ra. Cho vay tín chấp đi
văo thị trường vă được chú trọng lă một dấu hiệu tốt trong vấn đề phât triển hoạt động cho vay nói chung, vă cho vay đối với khâch hăng câ nhđn nó i ri íng. Để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Cân bộ thẩm định của ngđn hăng cần phải rất cẩn trọng phđn tích đối với từng món vay cũng như cân bộ tín dụng cần phải có những quyết định thật đúng đắn, rănh mạch để ngđn hăng có hiệu quả tốt trong công cuộc phât triển cũng như mở rộng câc hoạt động. Hội Sở có thể sử dụng một số biện phâp quản lý tăi khoản của khâch hăng. Với m i một khâch hăng vay tín chấp một khoản lớn, ngđn hăng yíu cầu khâch hăng mở một tăi khoản vă kiểm soât khâch hăng thông qua hệ thống tăi khoản năy. T ường hợp năy đê âp dụng cho những cân bộ công nhđn viín lăm việc tại VPBank, vă cần âp dụng rộn êi hơn cho nhiều đối tượn khâch hăn . Điều năy khiến cho mức độ rủi ro của n đn hăn iâm đi đân
• kể. Tuy nhiín để lăm được như vậy lă khó, nín cần phải sự
nỗ lực của câc cân bộ
tín dụng.
• Mặt khâc, Ng đn hăng cũng cần yíu cầu câc cân bộ tín dụng thường xuyín để
ý, chăm s ó c khâch hăng. Nếu khâch hăng có nhu cầu phât sinh thì ngđn hăng kịp thời đâp ứng, tạo niềm tin cũng như uy tín của ngđn hăng. Nếu phât hiện thấy những điều bất trắc từ phía khâch hăng thì ng đn hăng cũng kịp thời tìm phương ân ng ăn ch n.
5.2.4. Phât triển nguồn nhđn lực:
•Nđng cao trình độ nghiệp vụ của cân bộ tín dụng lă một yíu cầu tất yếu của sự
phât triển của ngđn hăng. Câc cân bộ tín dụng không chỉ gi ỏ i về kỹ năng thẩm định mă còn phải giỏi về kỹ năng bân hăng , tư vấn, mă muốn giỏi về câc kỹ năng năy thì bắt buộc cân bộ tín dụng phải học. Vì vậy, cần tổ chức câc khoâ đăo tạo, bồi dưỡng cân bộ tín dụng về nghiệp vụ cho vay tín chấp KHCN. Từ đ nđn cao kỹ năn thẩm định, tạo phong câch chuyín nghiệp góp phần nđng cao chất lượng vă phât triển cho vay tín chấp KHCN, bởi vì cân bộ tín dụng chính lă hình ảnh của ngđn hăng trong con mắt khâch hăng. Nếu cân bộ tín dụng có khả năn thuyết phục, có năng lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, vă c ó thâi độ phục vụ tốt thì sẽ luôn giữ được khâch hăng vă thu hút thím khâch hăng mới đến với Hội Sở. Khi mă sản phẩm của câc ng đn hăng ng ăy căng tương đồng với nhau thì phong câch phục vụ vă thâi độ của nhđn viín chính lă yếu tố tạo ra sự khâc biệt giữa câc ngđn hăng.
•Việc nđn cao t ình độ chuyín môn của cân bộ tín dụng sẽ giúp rút ngắn thời
gian thẩm định một món vay, từ đ nđn cao năn suất lao động vă có thể phục vụ được đông đảo khâch hăng hơn. Việc thời gian thẩm định một món vay giảm có tâc dụng rất lớn, vì nó sẽ lăm thoả mên nhanh chóng nhu cầu của khâch hăng, nhất lă với những khâch hăng cần được giải n đn nhanh ch n để phục vụ nhu cầu của họ. Hiện nay, thời gian để xĩt duyệt một khoản vay lă khâ dăi: đối với khoản vay ngắn hạn lă 3 ngăy, khoản vay trung vă dăi hạn lă 7 ngăy kể từ khi cân bộ tín dụng nhận đủ hồ sơ, sau thời gian năy cân bộ tín dụng phải trả lời xem có cho khâch hăng vay vốn hay không, nếu từ chối thì phải níu lý do vì sao từ chối. Nhưn khoảng thời gian xĩt duyệt một khoản cho vay như vậy lă quâ dăi, không tạo nín sự cạnh tranh vì có những NHTM cổ phần khâc chỉ cần 24h có thể trả lời được khâch hăng ngay.
• Vì vậy, để có thể tạo ra sự cạnh tranh nhằm thực hiện chiến lược phât triển hoạt động cho vay nói chung vă phât triển cho vay tín chấp KHCN nói riíng, cần giảm thời gian xĩt duyệt một món vay xuống.
•Ở phòng tín dụng hiện nay thiếu đi sự chuyín môn hoâ, tức một cân bộ tín
dụng vừa đảm nhiệm cho vay doanh nghiệp lẫn cho vay KHCN. Như vậy, sẽ rất khó nếu phđn công mỗ i người đảm nhiệm một hoạt động nhỏ đối với từng đối tượng cho vay như cho vay phục vụ nhu cầu mua nhă của KHCN, cho vay phục vụ mua đồ dùng sinh hoạt, tuy nhiín theo tôi nín chia phòng tín dụng thănh 4 tổ: một tổ đảm nhiệm nghiệp vụ thanh toân quốc tế, một tổ đảm nhiệm cho vay khâch hăng lă doanh nghiệp nhă nước, một tổ đảm nhiệm cho vay khâch hăng doanh nghiệp ngoăi quốc doanh, một tổ đảm nhiệm cho vay KHCN. Việc tâch thănh tổ như vậy sẽ tạo ra sự chuyín môn hoâ trong câc nghiệp vụ cho vay, từ đ sẽ nđng cao chất lượng của hoạt động năy vă thúc đẩy phât triển cho vay tín chấp đối với KHCN.
•Để thúc đẩy cân bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ của mình thì cần thường
xuyín phât động câc phong tr ăo thi đua, nghi ín cứu, phât huy sâng kiến,... Đồng thời có câc chế độ khen thưởng xứng đâng , kịp thời với câc cân bộ có thănh tích, hăng say, nhiệt tình trong công việc, vă câc biện phâp khiển trâch đối với câc cân bộ có sai phạm nhằm tạo ra môi trường lăm việc công bằng, nghiím túc vă có tinh thần trâch nhiệm cao.
• KẾT LUẬN
• Ngđn hăng lă một ng ảng kinh doanh rất phức tạp vă chứa đựng nhiều rủi ro.
Hoạt động của câc ng đn hăng không những c ó ảnh hưởng qua lại lẫn nhau mă còn c ó ảnh hưởng đến toăn nền kinh tế. Nếu ng đn hăng hoạt động ổn định, hiệu quả thì