5.2.1. Chính sâch cho vay tín chấp khâch hăng câ nhđn cần được chú trọnghơn: hơn:
•Để có thể phât triển cho vay tín chấp KHCN thì dĩ nhi ín việc đầu tiín Hội Sở
cần lăm lă thay đổi câch nghĩ, câch lăm trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Ngđn hăng cần có những phương ân khả thi nhằm thay đổi cơ cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, nhất lă khi mă câc doanh nghiệp nhă nước đang được cơ cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần. Khi doanh nghiệp nhă nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu mới - hình thức công ty cổ phần, họ sẽ có nhiều kính huy động vốn hơn, nhất lă huy động từ trong dđn thông qua kính gọi vốn từ thị trường chứng khoân, câc ng đn hăng thương mại quốc doanh sẽ giảm được gânh nặng cho vay câc doanh nghiệp nhă nước, tổng công ty lớn lăm ăn yếu kĩm. Khi đó , họ sẽ có nhiều vốn hơn để mở rộng cho vay sang câc đối tượng khâc như câc doanh nghiệp quốc doanh, KHCN. Vì vậy, cần có sự thay đổi về câch nghĩ, câch lăm trong hoạt động cho vay: tập trung hơn văo cho vay câc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh hiện đan lăm ăn hiệu quả, cho vay tín chấp KHCN hiện đan c nhu cầu tiíu dùng lớn (vì thu nhập của người dđn ng ăy căng tăng cùng với sự phât triển rất nhanh của nền kinh tế Việt Nam hiện nay). Ng oăi ra, địa băn của Hội Sở nằm ở quận 01 Hồ Chí Minh lă một nơi kinh doanh, buôn bân khâ nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn của người dđn phục vụ kinh doanh, buôn bân rất lớn, Hội Sở có thể tận dụng lợi thế năy từ địa băn để tăng doanh số cho vay đối với KHCN. Vì vậy, việc chú trọng hơn đến cho vay tín chấp KHCN lă một giải phâp cơ bản cần thực hiện nhằm phât triển cho vay tín chấp đối với KHCN.
5.2.2. Đa dạng hoâ vă nđng cao tính cạnh tranh của câc hình thức cho vay tínchấp: chấp:
•Cần phât triển câc hình thức cho vay tín chấp KHCN cả về mục đích cho vay,
về phươn thức trả nợ, phươn thức cho vay vă n n đa dạng hoâ câc lêi suất cho vay.
•Hiện nay, Hội Sở chưa triển khai một số nhu cầu vay vốn như nhu cầu vay
xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học, mặc dù theo qui chế đê được triển khai câc hình thức cho vay năy. Trín địa băn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu
•xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học nhưng do chưa triển
khai nín câc nhu
cầu năy đều không được đâp ứng. Điều năy đê lăm g iảm tính đa dạng
hoâ câc sản
phẩm cho vay tín chấp KHCN, đồng thời cũng lăm giảm tính cạnh tranh
của hình
thức cho vay năy.
•Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng , cũng mới được Hội Sở đẩy mạnh triển
khai gần đđy, m ặc dù hiện nay nhu cầu vay qua thẻ của nhđn viín lă rất cao. Hội Sở cần xem xĩt triển khai ngay hình thức năy, trước hết lă ở một bộ phận cân bộ công nhđn viín. Sau đó , sẽ bâm sât tình hình thực tế, ghi nhận câc vướng mắc phât sinh để từ đó hoăn thiện vă đưa sản phẩm ra âp dụng rộng rêi.
• Toăn bộ câc hình thức cho vay tín chấp KHCN
của Hội Sở lă cho vay trực tiếp
tức lă khâch hăng có nhu cầu vay vốn thì trực tiếp đến ngđn hăng, trình băy yíu cầu vay vốn vă hoăn thiện hồ sơ vay vốn. Với hình thức vay năy, chưa khai thâc hết được tiềm năng của thị trường cho vay tín chấp KHCN mă chủ yếu lă cho vay tiíu dùng đối với cân bộ công nhđn viín. Vì vậy, để có thể phât triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN, Hội Sở cần kết hợp thím với hình thức cho vay giân tiếp. Theo đó , sẽ thiết lập mối quan hệ với câc doanh nghiệp bân lẻ như doanh n hiệp bân lẻ ô tô, xe mây, câc siíu thị bân đồ gia dụng,...; sau khi xâc định được nhu cầu tiíu dùng sản phẩm của khâch hăn , đồng thời đânh iâ tốt về khả năn chi t ả của họ, ngđn hăng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khâch hăn , sau đ khâch hăn sẽ mua hăng,
n ười bân tập t un câc hoâ đơn bân hăn i l n n đn hăn đề nghị thanh toân, vă
• bước cuối cùng lă thu nợ của khâch hăng. Ho c t on t ường hợp có một nhóm
khâch hăng vay vốn để sản xuất một sản phẩm thủ côn năo đ , n đn hăn c thể cho vay thông qua một người trung gian (thường lă người đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức lă chuyển một văi khđu của hoạt động cho vay sang câc tổ chức trung gian năy như thu nợ, phât tiền vay,...Hình thức năy rất thích hợp trong trường hợp một thănh viín năo đó trong nhóm không đủ điều kiện năo đó , câc thănh viín còn lại có thể đứn a đảm bảo cho thănh vi n đ , đồng thời n cũn tiết kiệm được thời gian giao dịch giữa ngđn hăng với khâch hăng. Nếu triển khai tốt hình thức cho vay năy thì sẽ dễ dăng tăng thím doanh số cho vay.
•Đối với câc hình thức cho vay truyền thống của ngđn hăng (bao gồm cho vay
•nhă, mua nhă vă cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt
của KHCN), ngđn
hăng cũng cần linh hoạt hơn trong qui trình cho vay để thuyết phục
khâch hăng vay
vốn ngđn hăng, vă từ đó họ sẽ thu hút thím câc khâch hăng mới đến
với ngđn hăng.
Từ đó , sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phât triển cho
vay KHCN của Hội
Sở.
•Ngoăi ra, Ngđn hăng nín thực hiện đa dạng hoâ câc phương thức trả nợ cho
phù hợp với kì thu nhập của khâch hăng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khâch hăng trong việc chi trả vốn vă lêi vay. Hiện nay, chủ yếu âp dụng hình thức thu nợ theo niín kim cố định, nhưng hình thức năy không thể phù hợp với tất cả đại bộ phận khâch hăng, do vậy cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khâch hăng cảm thấy thuận tiện khi vay vốn. Thím văo đó , nín âp dụng một tỷ lệ lêi suất linh động chứ không nín âp dụng một tỷ lệ lêi suất cứng nhắc với tất cả khâch hăng. Tuỳ văo uy tín của khâch hăng, khả năng tăi chính, giâ trị tăi sản đảm bảo mă có thể xem xĩt để giảm lêi suất cho khâch hăng. Nếu thực hiện tốt những công việc như trín thì Hội Sở sẽ c ó điều kiện thuận lợi để phât triển cho vay tín chấp KHCN vă hoăn thănh kế hoạch cho vay đê đề ra.